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    論大學(xué)生校園網(wǎng)貸的法律規(guī)制

    2018-09-19 09:53:56汪杭丹李京津汪琴
    法制與社會 2018年11期
    關(guān)鍵詞:消費金融法律規(guī)制大學(xué)生

    汪杭丹 李京津 汪琴

    摘 要 大學(xué)生因不堪“校園網(wǎng)貸”重負自殺事件頻發(fā),校園網(wǎng)貸風(fēng)險問題已引起社會廣泛關(guān)注。本文以校園網(wǎng)貸平臺為切入點,對比國外校園網(wǎng)貸平臺Social Finance的發(fā)展模式,系統(tǒng)歸納我國校園網(wǎng)貸平臺當(dāng)前存在的問題及產(chǎn)生原因,提出完善校園網(wǎng)貸法律規(guī)制的路徑。

    關(guān)鍵詞 大學(xué)生 消費金融 法律規(guī)制

    作者簡介:汪杭丹、李京津,浙江農(nóng)林大學(xué)暨陽學(xué)院學(xué)生;汪琴,浙江農(nóng)林大學(xué)法政學(xué)院副教授,法學(xué)博士。

    中圖分類號:D922.28 文獻標(biāo)識碼:A DOI:10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.04.155

    校園網(wǎng)貸,是指網(wǎng)絡(luò)貸款平臺針對在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。目前此類網(wǎng)貸平臺大致有三種:(1)專注于大學(xué)生校園消費市場的分期購物平臺;(2)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺;(3)依靠傳統(tǒng)電商平臺發(fā)展的消費金融平臺。校園網(wǎng)貸平臺在其蓬勃發(fā)展過程中,逐漸凸顯出系列問題和隱患。校園網(wǎng)貸存在本無對錯之分,但由于我國政府面對這類新事物,缺乏必要引導(dǎo)措施,導(dǎo)致其恣意發(fā)展,以致?lián)p害大學(xué)生權(quán)益。鑒于此,我們應(yīng)客觀對待校園網(wǎng)貸的利弊,摒棄其發(fā)展過程中存在的弊端,不斷健全完善相關(guān)法律法規(guī),進而引導(dǎo)校園網(wǎng)貸平臺向更好、規(guī)范化的方向發(fā)展。

    一、我國“校園網(wǎng)貸”的問題及產(chǎn)生原因

    (一)校園網(wǎng)貸平臺收費信息不透明,帶有高利貸性質(zhì)

    為追求短暫經(jīng)濟利益,某些網(wǎng)貸平臺向大學(xué)生群體推銷業(yè)務(wù)時不會如實告知借款的真實風(fēng)險或服務(wù)費、罰息、滯納金、違約金等信息,利用“零首付”、“免利息”為誘餌,摻雜欺騙性內(nèi)容推廣宣傳,刺激某些自控能力較差而消費欲望旺盛的大學(xué)生。此外,學(xué)生在簽訂借款合同時,很少關(guān)注合同中關(guān)于服務(wù)費、違約金、滯納金等收費信息。當(dāng)出現(xiàn)資金鏈斷裂難以償還欠款,部分學(xué)生便會選擇前往另一款貸款平臺借款填補前一平臺的欠款,以致陷入以貸還貸的循環(huán),導(dǎo)致負擔(dān)沉重的債務(wù)。根據(jù)網(wǎng)貸之家2015年的研究報告顯示,純P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺年化借款利率普遍在10%- 25%之間,校園分期貸款通常是以等額本息的方式還款,其多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上。

    (二)暴力催債損害了大學(xué)生身心健康

    網(wǎng)絡(luò)平臺之所以將大學(xué)生消費群體作為其目標(biāo),一是因為大學(xué)生接受文化教育程度高、社會信譽相對較好,二是學(xué)生背后有其父母作為作隱性擔(dān)保人。

    對于那些不能按時還款或逾期不還的學(xué)生,若按正常的法律程序,校園網(wǎng)貸平臺沒有選擇通過訴訟的方式維權(quán),而是以電話短信轟炸,或以學(xué)生個人信息、學(xué)籍學(xué)位為要挾,逼迫學(xué)生還款。有些校園網(wǎng)貸平臺甚至?xí)獍o專門的催收機構(gòu),這些催收機構(gòu)的催收手段更是惡劣,控制學(xué)生人身自由。

    上述催債手段不僅擾亂校園正常教學(xué)秩序,威脅借款學(xué)生的人身自由和安全,而且還嚴重侵犯了當(dāng)事人的名譽和隱私,嚴重影響借款學(xué)生身心健康。

    (三)助長了大學(xué)生消費觀價值觀的畸形發(fā)展

    對大多數(shù)學(xué)生來說,其經(jīng)濟來源仍然依賴家庭的支持、學(xué)校的獎助學(xué)金以及一些兼職收入。缺乏自制力的大學(xué)生在錯誤消費觀、價值觀影響和校園網(wǎng)貸平臺的推波助瀾下,一步步迷失在追逐物質(zhì)的漩渦之中,不顧自身實際需求和家庭經(jīng)濟承受能力,盲目向校園網(wǎng)貸平臺申請貸款以滿足自己不切實際的消費欲望。雖然“花明天的錢,圓今天的夢”的消費觀在一定程度上有助于提高學(xué)生個人生活質(zhì)量,但是為了貪圖一時的享樂,反而把自己推向無法后悔的深淵。

    二、國外校園網(wǎng)貸實例及對我國的借鑒

    “Social Finance”(簡稱SoFi)成立于2011年,是美國一家垂直型P2P金融服務(wù)平臺,由4名斯坦福大學(xué)生聯(lián)合創(chuàng)辦,致力于為在校大學(xué)生和畢業(yè)生提供低利率助學(xué)貸款。

    在做學(xué)生貸款業(yè)務(wù)時,SoFi根據(jù)學(xué)生的社會關(guān)系、信用記錄、學(xué)校表現(xiàn)等篩選出高信用水平的優(yōu)質(zhì)客戶。根據(jù)官網(wǎng)的相關(guān)規(guī)定,借款者必須畢業(yè)于其選定的美國排名前200的優(yōu)秀大學(xué),同時要求其所學(xué)專業(yè)必須是熱門專業(yè),如法律、商業(yè)、工程等。美國教育部統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明,這些學(xué)校大學(xué)生的平均違約率僅為1.6%,屬于高質(zhì)量信譽客戶群體。 同時,SoFi創(chuàng)立的社區(qū)金融圈,也是其促成其快速發(fā)展的原因之一。SoFi利用名校學(xué)生的資源,形成以校友關(guān)系為基礎(chǔ),以校園資源為紐帶的“社交金融”模式。借貸一端為名校學(xué)子,而一端連接貸款人也是名校畢業(yè)出來的優(yōu)秀校友。在SoFi的社區(qū)金融圈中,借貸雙方基于校友感情基礎(chǔ),利用學(xué)生注重個人信用心理,對其形成一種隱形的約束還款,巧妙地降低了貸款學(xué)生違約率,避免壞賬的發(fā)生。 憑借瞄準高信用人群這一細分市場和“社交金融”的商業(yè)模式,SoFi不僅成功在美國P2P行業(yè)爭得一席之地,更是在短短幾年內(nèi)成為美國互聯(lián)網(wǎng)金融公司的領(lǐng)頭羊之一。

    與SoFi不同,我國校園網(wǎng)貸平臺由于過度競爭,導(dǎo)致高校借貸市場環(huán)境不斷惡化。

    例如,河南大學(xué)生鄭某冒用或借用多名同學(xué)的個人信息向多家網(wǎng)貸平臺申請貸款將近60萬元用于賭球,最終無力償還而跳樓自殺。

    隨著我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展,“互聯(lián)網(wǎng)+信用”的模式更能促進校園網(wǎng)貸平臺的健康持續(xù)發(fā)展。可以說,用戶的良好個人信用記錄就是網(wǎng)貸平臺在激烈的行業(yè)競爭中求得生存與發(fā)展的保證。借鑒SoFi的細分市場商業(yè)模式,將用戶群體定位到有良好信用的大學(xué)生群體。建立起行業(yè)間統(tǒng)一的大學(xué)生個人信用信息共享制度,利用大數(shù)據(jù)共享機制篩選高信用質(zhì)量的借款人,一定程度上也避免“多頭借貸”事件的發(fā)生。

    三、加強我國校園網(wǎng)貸法律規(guī)制的路徑

    (一)加強校園網(wǎng)貸監(jiān)管制度,規(guī)范校園網(wǎng)貸市場

    加強對校園互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度,治理校園網(wǎng)貸無序競爭模式,引導(dǎo)校園網(wǎng)貸回歸良性發(fā)展道路。 2016年,由六部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》(以下簡稱《通知》),強調(diào)“根據(jù)自身存量業(yè)務(wù)情況,制定明確的退出整改計劃”。同時《通知》也要求各部門高度重視校園網(wǎng)貸整治工作,各地工商部門和市場監(jiān)管部門積極配合開展校園網(wǎng)貸整治活動。2017年,教育部明確提出“任何網(wǎng)貸機構(gòu)不允許向在校大學(xué)生放貸款”。隨著全國監(jiān)管細則的日益落地,網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管力度不斷加大,多家校園貸平臺紛紛宣布轉(zhuǎn)型升級。

    (二)建立違約處理機制,杜絕非法暴力催款

    我國《民法總則》規(guī)定:18周歲以上的公民是成年人,具有完全民事行為能力,可以獨立進行民事活動,是完全民事行為能力人。雖然在法律上大學(xué)生群體已是完全民事行為能力人。但是由于學(xué)生身份的特殊性,導(dǎo)致許多借貸案例發(fā)展的最后結(jié)果往往都是由作為學(xué)生監(jiān)護人的家長兜底。

    校園網(wǎng)貸平臺可以通過建立違約處理機制,除了事前審核所借貸的學(xué)生是否具有償還能力之外,為了保證借款學(xué)生按時還款,避免日后產(chǎn)生還款糾紛,當(dāng)借貸學(xué)生向平臺申請一筆額度較大貸款時,平臺可以要求學(xué)生必須提供經(jīng)由監(jiān)護人等第二還款來源方的書面同意。當(dāng)借貸期限屆滿時,對于逾期存在違約風(fēng)險的學(xué)生,網(wǎng)貸平臺可以采取正當(dāng)措施,如向第二還款人發(fā)出還款通知的方式來確保還款。同時,建立完善的違約處理機制也有利于杜絕某些校園網(wǎng)貸平臺為了拿到欠款而采取違反公序良俗、違反法律法規(guī)的催款方式。

    (三)加強大學(xué)生金融與法制教育

    校園網(wǎng)貸的發(fā)展不僅透露出大學(xué)生旺盛的消費欲望,也反映出家長、學(xué)校在校園網(wǎng)貸中角色的缺失和教育的不足。

    父母是孩子的良師益友,作為學(xué)生監(jiān)護人的家長有責(zé)任引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的價值觀和消費觀念,培養(yǎng)孩子相應(yīng)的金融知識。同時,家長也應(yīng)該關(guān)注孩子生活費使用情況,加強與孩子的溝通,增強孩子的風(fēng)險防范意識和自我保護意識,做好孩子成長道路上的引路人。

    同時,根據(jù)學(xué)生長期生活在學(xué)校的特點,學(xué)院可以通過開設(shè)相應(yīng)講座、課程或者班會,向?qū)W生普及基本的金融消費和理財方面的知識。利用一些校園網(wǎng)貸案例,宣傳校園網(wǎng)貸隱藏著的法律風(fēng)險和危害后果,加強培養(yǎng)學(xué)生金融消費教育,讓學(xué)生遠離非法校園網(wǎng)貸的宣傳陷阱。

    (四)為大學(xué)生提供普惠性金融服務(wù)

    除了我國政府未能及時跟進相關(guān)法律法規(guī)之外,我國的傳統(tǒng)金融機構(gòu)銀行不進入校園市場,也為校園網(wǎng)貸平臺提供了發(fā)展契機。大學(xué)生群體的合理金融需求不容忽視,在風(fēng)險可控的前提下,結(jié)合學(xué)生消費特殊性、經(jīng)濟承受能力,為其提供規(guī)范、合理的金融消費服務(wù)。

    注釋:

    詹海玲、葉秀蓉.校園網(wǎng)絡(luò)貸款存在的風(fēng)險及預(yù)防機制.廣東交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報.2016(4).

    融360原創(chuàng):超9成校園貸零門檻,抓住學(xué)生痛點暴力催收頻現(xiàn).融360原創(chuàng)網(wǎng)站:https://www.rong360.com/gl/2016/05/27/101082.html.最后訪問時間:2017年9月28日.

    吳再發(fā).陷阱與跨越:校園貸視閾下的大學(xué)生消費引領(lǐng).福州大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版).2017(2).105-108.

    馬曉婉、霍雪文.我國校園網(wǎng)貸思考.合作經(jīng)濟與科技.2017(10).

    曾雪云、李欣宇、 韓麗萍.SoFi社交金融商業(yè)模式分析及啟示.財務(wù)與會計.2017(6).

    新京報.欠“校園貸”60萬的大學(xué)生之死.新京報網(wǎng)站:http://www.bjnews.com.cn/inside/2016/03/19/397502.html.最后訪問時間:2017年9月28日.

    羅曉霞.至少5家銀行推出校園產(chǎn)品三部委出重拳整治校園貸.券商中國網(wǎng)址:http://finance.ifeng.com/a/20170629/15495519_0.shtml.最后訪問時間:2017年9月28日.

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