財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力研究

唐鵬鵬

摘要：保險(xiǎn)業(yè)是現(xiàn)代金融體系重要支柱，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)深入發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)有了更多的發(fā)展空間和機(jī)遇，同時(shí)也面臨著更多的壓力和挑戰(zhàn)，提高競(jìng)爭(zhēng)力是促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵。開(kāi)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力的研究，可以進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)足發(fā)展，在獲得更多經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的同時(shí)，為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及社會(huì)的進(jìn)步貢獻(xiàn)更多的力量。

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)力聊城市

保險(xiǎn)業(yè)不僅可以為國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的正常運(yùn)行提供基礎(chǔ)保障，而且為國(guó)內(nèi)社會(huì)建設(shè)提供大量的資金支持。當(dāng)前聊城市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展迅猛，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，各個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨著競(jìng)爭(zhēng)壓力和生存壓力。提升聊城市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，破除經(jīng)營(yíng)發(fā)展遭遇到的瓶頸問(wèn)題，具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

一、實(shí)行差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，促使公司轉(zhuǎn)型升級(jí)

（一）提高創(chuàng)新能力，滿足多樣化的保險(xiǎn)需求

1大力推進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。產(chǎn)品是企業(yè)生存的根本，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，產(chǎn)品就是險(xiǎn)種。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中，根據(jù)消費(fèi)者需求的變化而不斷推出新的符合人們消費(fèi)心理的險(xiǎn)種，對(duì)于客戶有很大的吸引力。聊城市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該真正實(shí)現(xiàn)從業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)向業(yè)務(wù)創(chuàng)新的跨越，重視新的險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新。特別是在政府關(guān)注、消費(fèi)者需要的責(zé)任保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)等方面有所突破，結(jié)合當(dāng)前扶貧項(xiàng)目，推出一些適合政府購(gòu)買(mǎi)的新險(xiǎn)種，不斷拓寬保險(xiǎn)險(xiǎn)種范圍。

2注重財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理創(chuàng)新。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新管理的重點(diǎn)應(yīng)該是建立健全與公司目標(biāo)高度一致的激勵(lì)和約束機(jī)制，構(gòu)建高效的組織管理體系，以提高客戶滿意度為導(dǎo)向，不斷改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，改善和加強(qiáng)人力資源管理。

3充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)創(chuàng)新。隨著網(wǎng)絡(luò)深入普及，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)具有顯而易見(jiàn)的優(yōu)勢(shì)，可以大大降低經(jīng)營(yíng)成本，拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)空，自助實(shí)現(xiàn)多元化組合。保險(xiǎn)公司可以利用發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)，結(jié)合手機(jī)微信、官網(wǎng)、APP軟件等實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)線上線下的充分結(jié)合，滿足不同消費(fèi)群體的消費(fèi)愿望，讓客戶感受到高效、便捷的保險(xiǎn)服務(wù)。

（二）提升服務(wù)水平，促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)做精做細(xì)

提升財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新必須從服務(wù)制度改革創(chuàng)新和社會(huì)發(fā)展需要出發(fā)，將保險(xiǎn)服務(wù)做精做細(xì)：

1不斷提升理賠服務(wù)水平。理賠服務(wù)指標(biāo)是衡量保險(xiǎn)公司服務(wù)水平好壞的一項(xiàng)重要指標(biāo)。目前，各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司都將解決“理賠難”問(wèn)題放在理賠工作的首位。在理賠工作中，對(duì)有效的理賠案件做到不惜賠、不拒賠；同時(shí)，不斷提高理賠服務(wù)時(shí)效。有的公司推出手機(jī)APP軟件，客戶只要下載公司指定的軟件，可以實(shí)現(xiàn)全程互聯(lián)網(wǎng)視頻查勘、現(xiàn)場(chǎng)定損業(yè)務(wù)，節(jié)約了客戶時(shí)間，提高了服務(wù)時(shí)效。

2加強(qiáng)與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)代理公司等機(jī)構(gòu)的合作，共同提高保險(xiǎn)服務(wù)水平。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是推動(dòng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的重要力量，保險(xiǎn)公司與其合作，可以充分發(fā)揮其貼近市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)積累等方面的優(yōu)勢(shì)，在豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品，增強(qiáng)市場(chǎng)活力、促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展、保護(hù)被保險(xiǎn)人利益等方面進(jìn)一步發(fā)揮作用。目前，聊城保險(xiǎn)代理公司已發(fā)展到100余家，與保險(xiǎn)公司之間的業(yè)務(wù)合作愈來(lái)愈深入，成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展必不可少的一部分。

二、推行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，促進(jìn)公司效益最大化

（一）加快產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力

1加大創(chuàng)新支持力度，優(yōu)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。近年來(lái)聊城市保險(xiǎn)產(chǎn)品體系中不斷加入新成員，譬如居民大病保險(xiǎn)、治安保險(xiǎn)、各類責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)。這類新的險(xiǎn)種如何以規(guī)范的形式確定推行新險(xiǎn)種，相關(guān)法規(guī)需要在實(shí)施機(jī)制、方式、流程等方面跟進(jìn)。同時(shí)，可以進(jìn)一步把產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整納入考核體系，按調(diào)整要求將新險(xiǎn)種占比，結(jié)合保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況和拓展能力列入考核指標(biāo)。此外，加大財(cái)務(wù)支出力度，保險(xiǎn)公司上級(jí)部門(mén)應(yīng)該給予重點(diǎn)險(xiǎn)種以寬松的承保政策及財(cái)務(wù)支持。

2積極推進(jìn)兼業(yè)經(jīng)營(yíng)的深入，實(shí)現(xiàn)險(xiǎn)種之間承保能力的有效配置。保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部不同產(chǎn)品業(yè)務(wù)之間的有效組合和配置有助于承保能力的提升，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，要在市場(chǎng)上立于不敗之地必須實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營(yíng)。受制于現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管體制，保險(xiǎn)公司在短期內(nèi)還很難真正實(shí)現(xiàn)兼業(yè)經(jīng)營(yíng)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步推進(jìn)保險(xiǎn)集團(tuán)框架下的產(chǎn)壽險(xiǎn)兼業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資源的有效配置。

（二）加快渠道結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)揮渠道銷(xiāo)售優(yōu)勢(shì)

加快保險(xiǎn)渠道結(jié)構(gòu)的調(diào)整，應(yīng)選擇適合自己的銷(xiāo)售渠道組合，結(jié)合主觀和客觀兩方面條件，進(jìn)行綜合評(píng)估后做出選擇。

1及時(shí)溝通并向客戶傳遞信息。溝通并向客戶傳遞信息，既是保險(xiǎn)銷(xiāo)售工作的基本任務(wù)也是其出發(fā)點(diǎn)。“從市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)角度來(lái)看，保險(xiǎn)企業(yè)與其顧客間不僅是商品交換的循環(huán)，也是信息交換的循環(huán)，兩者互為表里”。保險(xiǎn)公司通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研來(lái)搜集市場(chǎng)需求信息，通過(guò)各種促銷(xiāo)活動(dòng)，又把各種信息傳遞給顧客，誘發(fā)其保險(xiǎn)需求。

2激發(fā)人們的保險(xiǎn)需求，擴(kuò)大保險(xiǎn)銷(xiāo)售業(yè)績(jī)。發(fā)揮渠道銷(xiāo)售優(yōu)勢(shì)，就是要激發(fā)人們的保險(xiǎn)需求，促成投保行為。認(rèn)真細(xì)致的保險(xiǎn)銷(xiāo)售不但能誘發(fā)需求，也可以引導(dǎo)及創(chuàng)造需求。隨著收入水平的提高，人們?cè)诨镜谋Ｕ闲枨鬂M足以后，便會(huì)向高層需求發(fā)展，為擴(kuò)大保險(xiǎn)銷(xiāo)售業(yè)績(jī)提供可能。

3樹(shù)立良好的保險(xiǎn)形象。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨加劇，各保險(xiǎn)公司提供的險(xiǎn)種差別越來(lái)越小，令顧客難以辨認(rèn)。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)各種銷(xiāo)售手段，大力宣傳其險(xiǎn)種、服務(wù)及企業(yè)的銷(xiāo)售特色，從而在顧客中留下美好的形象，進(jìn)而提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

三、提高防范化解風(fēng)險(xiǎn)能力，提升公司管理水平

（一）建立健全風(fēng)險(xiǎn)體系，防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

1承保前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。目前國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)這一階段的風(fēng)險(xiǎn)控制是比較忽視的，其實(shí)承保前的風(fēng)險(xiǎn)控制是非常重要的，是整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程中最為關(guān)鍵的階段。因?yàn)閷?duì)于具體的保險(xiǎn)標(biāo)的而言，其風(fēng)險(xiǎn)的大小程度、發(fā)展趨勢(shì)、可控程度不會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)而發(fā)生質(zhì)的改變，我們對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，可以有效降低公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。所以在承保前做好防范風(fēng)險(xiǎn)的控制，是一項(xiàng)必要的基礎(chǔ)性工作。

2承保后進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。一旦與客戶簽訂保險(xiǎn)合同，風(fēng)險(xiǎn)控制就進(jìn)入了承保后的控制階段。在這個(gè)階段，風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)象是具體的、有一定性質(zhì)、范圍的風(fēng)險(xiǎn)，是承保選擇的結(jié)果。在這個(gè)階段，我們要密切注意保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的信息，追蹤風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展變化，并建立風(fēng)險(xiǎn)的控制檔案。同時(shí)此時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施及后果也是保險(xiǎn)售后服務(wù)的一部分，保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的專家，在這個(gè)階段獲取的經(jīng)驗(yàn)對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司建立健全風(fēng)險(xiǎn)體系，防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是非常重要的。

3理賠后進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。理賠是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的一個(gè)主要內(nèi)容，理賠過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)控制主要是做好查勘、定損、理算等各個(gè)步驟，同時(shí)做好事故原因的分析，從而為承保前、后的風(fēng)險(xiǎn)控制提供指導(dǎo)和經(jīng)驗(yàn)。在理賠階段、風(fēng)險(xiǎn)的可能性已經(jīng)轉(zhuǎn)化為必然性，研究可能性轉(zhuǎn)化為必然性的過(guò)程，總結(jié)風(fēng)險(xiǎn)控制的經(jīng)驗(yàn)是很有必要的。就整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制的過(guò)程來(lái)看，此時(shí)是對(duì)前兩個(gè)階段檢驗(yàn)和信息的反饋，從而使風(fēng)險(xiǎn)控制構(gòu)成一個(gè)完整的系統(tǒng)，有利于建立健全風(fēng)險(xiǎn)體系，防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）著力抓好理賠管理，提升理賠服務(wù)水平

1樹(shù)立良好的理賠理念。理賠環(huán)節(jié)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與客戶互動(dòng)的最主要的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司能否成功的培養(yǎng)與維持客戶對(duì)公司的忠誠(chéng)度，在很大程度上取決于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司理賠工作質(zhì)量的好壞，體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司理賠的服務(wù)理念上。一方面是將以客戶為中心的服務(wù)理念貫穿到理賠制度中，做好各項(xiàng)保險(xiǎn)理賠規(guī)章制度的貫徹落實(shí)工作。另一方面進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)的普及和消費(fèi)者教育，引導(dǎo)消費(fèi)者正確面對(duì)保險(xiǎn)事故，要積極配合保險(xiǎn)公司提供必要的資料，完成理賠后續(xù)工作。

2提高理賠隊(duì)伍素質(zhì)。隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)的高技術(shù)化和隱蔽化趨勢(shì)越來(lái)越強(qiáng)，保險(xiǎn)理賠工作難度越來(lái)越大，對(duì)理賠人員的素質(zhì)要求也越來(lái)越高，這就需要保險(xiǎn)公司不斷提高理賠人員素質(zhì)，增強(qiáng)實(shí)戰(zhàn)能力。保險(xiǎn)理賠人員應(yīng)該嚴(yán)格紀(jì)律，明確責(zé)任，增強(qiáng)自律意識(shí)，有強(qiáng)烈的工作責(zé)任心，使命感，在處理保險(xiǎn)理賠案件中堅(jiān)持公平、合理、準(zhǔn)確、及時(shí)的原則，通過(guò)建立交叉審核、重大賠案的集中查看與會(huì)診制度、賠款零現(xiàn)金制度，堵塞理賠管理漏洞，防范理賠風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)厲打擊內(nèi)外勾結(jié)，損害聊城市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司利益的行為。

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