我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題

劉榮佳

2013年7月5日國(guó)務(wù)院發(fā)布的相關(guān)意見指出，可利用民間資本實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)模式，嘗試成立民營(yíng)銀行等金融機(jī)構(gòu)。同年11月9 日，黨的十八屆三中全會(huì)發(fā)布的相關(guān)文件再次明確，注重金融市場(chǎng)體系完善，擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放力度，在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。2014年5月，銀監(jiān)會(huì)確定了5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)，騰訊、阿里巴巴等民營(yíng)資本積極參與其中，“民營(yíng)銀行”申辦的熱潮被正式掀起。

我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

截至2017年11月底，我國(guó)獲批的17家民營(yíng)銀行已全部開業(yè)。民營(yíng)銀行的誕生一定程度上改變了我國(guó)以往國(guó)有股份制銀行壟斷市場(chǎng)的格局。同時(shí)民營(yíng)銀行相比于傳統(tǒng)銀行“大而全”的經(jīng)營(yíng)模式，更注重于業(yè)務(wù)上“小而精”。區(qū)別于傳統(tǒng)銀行支行網(wǎng)點(diǎn)繁多、業(yè)務(wù)辦理人員眾多等情況，民營(yíng)銀行多致力于打造利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)銀行的“輕資產(chǎn)”發(fā)展。其中，深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行更是只做“純互聯(lián)網(wǎng)”銀行，不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)。

目前我國(guó)17家民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)模式主要分為兩類，即互聯(lián)網(wǎng)銀行派與傳統(tǒng)金融派。

互聯(lián)網(wǎng)銀行派與傳統(tǒng)銀行運(yùn)營(yíng)模式不同，這一部分民營(yíng)銀行主打互聯(lián)網(wǎng)概念，做“純互聯(lián)網(wǎng)”銀行，服務(wù)小微用戶。部分銀行不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)。在表1中屬于互聯(lián)網(wǎng)銀行的民營(yíng)銀行包括：深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行、四川新網(wǎng)銀行、北京中關(guān)村銀行、江蘇蘇寧銀行、福建華通銀行、武漢眾邦銀行以及吉林億聯(lián)銀行共計(jì)8家。

與互聯(lián)網(wǎng)銀行派相對(duì)應(yīng)的就是傳統(tǒng)金融派。這一類民營(yíng)銀行運(yùn)營(yíng)模式與傳統(tǒng)銀行模式類似，均設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)。部分銀行一定程度上結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，為客戶提供線上線下服務(wù)。包括上海華瑞銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行、重慶富民銀行、湖南三湘銀行、安徽新安銀行、威海藍(lán)海銀行、遼寧振興銀行、梅州客商銀行等9家銀行。

從目前國(guó)內(nèi)成立的17家民營(yíng)銀行來(lái)看，8家銀行明確打出“互聯(lián)網(wǎng)銀行”的招牌。對(duì)定位于互聯(lián)網(wǎng)銀行的民營(yíng)銀行而言， 其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的自信源于股東背景和背后所依托的互聯(lián)網(wǎng)資源。如：微眾銀行大股東是騰訊;網(wǎng)商銀行最大股東是阿里旗下浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán);新網(wǎng)銀行背后有小米的支持;吉林億聯(lián)銀行第二大股東是吉林三快科技有限公司，與美團(tuán)點(diǎn)評(píng)緊密關(guān)聯(lián);蘇寧銀行的第一大股東是蘇寧云商。這些銀行，能夠利用其強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)來(lái)服務(wù)客戶。因?yàn)檗饤壛藗鹘y(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)模式而選用互聯(lián)網(wǎng)模式，所以其服務(wù)對(duì)象主要為與互聯(lián)網(wǎng)接觸密切的群體，業(yè)務(wù)以消費(fèi)金融、財(cái)富管理為主。

相比于打著“互聯(lián)網(wǎng)銀行”招牌的民營(yíng)銀行，另外9家民營(yíng)銀行雖在運(yùn)營(yíng)模式上同傳統(tǒng)金融銀行類似，但其定位有所區(qū)別。這些未能脫離傳統(tǒng)模式的民營(yíng)銀行大致可以分為兩類：

一類是服務(wù)于特定區(qū)域的銀行，如上海華瑞銀行、天津金城銀行、威海藍(lán)海銀行。這些銀行是伴隨著我國(guó)自貿(mào)區(qū)、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)的成立而出現(xiàn)的。它們的出現(xiàn)滿足了自貿(mào)區(qū)、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)內(nèi)企業(yè)對(duì)金融業(yè)務(wù)的需求，并根據(jù)政策導(dǎo)向與區(qū)域特點(diǎn)，合理地設(shè)計(jì)出許多具有區(qū)域特色的金融服務(wù)，成為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的專屬金融機(jī)構(gòu)。

另一類是服務(wù)于特定對(duì)象的銀行，如民商銀行、富民銀行、新安銀行、客商銀行、振興銀行、三湘銀行。這類銀行的股東多為當(dāng)?shù)氐闹髽I(yè)，服務(wù)對(duì)象也多為當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)、個(gè)體工商戶及個(gè)人。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，我國(guó)民營(yíng)銀行在2017年整體取得不俗的成績(jī)。資產(chǎn)方面，截至2017年末，我國(guó)民營(yíng)銀行總資產(chǎn)合計(jì)已達(dá)3381.4億元，同比增長(zhǎng)85.22%，其中各項(xiàng)貸款余額1444.17 億元，增長(zhǎng)76.38%。盈利狀況方面，2017年，民營(yíng)銀行總計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)19.67億元，是上年同期的2.09倍。同時(shí)，民營(yíng)銀行整體風(fēng)險(xiǎn)保持在較低水平。截至2017年末，民營(yíng)銀行不良貸款率為0.53%，低于商業(yè)銀行平均水平1.22個(gè)百分點(diǎn)。

我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題

金融監(jiān)管制度不完善

我國(guó)改革開放40年，經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的過(guò)程中法制化的建設(shè)也在積極進(jìn)行，但針對(duì)民營(yíng)銀行的相關(guān)法律法規(guī)還不夠完善。目前，我國(guó)雖然通過(guò)了一系列的金融法規(guī)和監(jiān)管措施規(guī)范金融行業(yè)的發(fā)展，但是多適用于國(guó)有商業(yè)銀行，而民營(yíng)銀行由于自身較為特殊的資金來(lái)源和運(yùn)作機(jī)制，并不能完全適應(yīng)現(xiàn)存的監(jiān)管政策。在這種環(huán)境下，民營(yíng)銀行及所服務(wù)的客戶將面臨著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)監(jiān)管傾向于市場(chǎng)準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)控制。對(duì)于退市的后續(xù)處置措施，無(wú)論是組織機(jī)構(gòu)還是監(jiān)管機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)等問(wèn)題， 并沒(méi)有可以參照的細(xì)化規(guī)定。銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰是現(xiàn)代金融市場(chǎng)有效運(yùn)行的必然結(jié)果，能否成功退市與整個(gè)金融市場(chǎng)配置效率的高低息息相關(guān)。為了保障民營(yíng)銀行在金融市場(chǎng)的長(zhǎng)足發(fā)展，當(dāng)前監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)積極探索高風(fēng)險(xiǎn)銀行的退出機(jī)制。

股權(quán)結(jié)構(gòu)較單一

當(dāng)前我國(guó)民營(yíng)銀行資本結(jié)構(gòu)比較簡(jiǎn)單，多數(shù)股權(quán)集中在某個(gè)集團(tuán)甚至某個(gè)人身上。少數(shù)大股東為了保障自身利益的穩(wěn)定，利用民營(yíng)銀行實(shí)際控制人的優(yōu)勢(shì)地位，在股東大會(huì)及董事會(huì)中行使表決權(quán)，將經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)偏向于股東行業(yè)，致使關(guān)聯(lián)貸款、關(guān)聯(lián)交易增多。而大量分散的小股東無(wú)法行使投票權(quán)，這勢(shì)必會(huì)使民營(yíng)銀行未來(lái)的發(fā)展面臨著重大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)下中小企業(yè)與銀行關(guān)系并不和睦的環(huán)境下，不排除部分民營(yíng)銀行控股股東，對(duì)民營(yíng)銀行控股的動(dòng)機(jī)就是為了在企業(yè)貸款時(shí)獲得先天有利的條件。如果如此，那么銀行的信貸制度與風(fēng)險(xiǎn)控制將形同虛設(shè)。如何解決股權(quán)較為單一的民營(yíng)銀行關(guān)聯(lián)企業(yè)違規(guī)貸款，以及怎樣防范參股企業(yè)利用股東地位濫用貸款，這顯然是現(xiàn)階段民營(yíng)銀行所面臨的最為緊迫的問(wèn)題之一。

市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)較為激烈

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)化改革的不斷深入，國(guó)內(nèi)銀行在種類和數(shù)量上與日俱增。對(duì)于新設(shè)立的民營(yíng)銀行而言，面臨著吸儲(chǔ)能力較弱、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一、信用等級(jí)較低等問(wèn)題。無(wú)論是采取存款導(dǎo)向型發(fā)展戰(zhàn)略，還是以金融創(chuàng)新來(lái)謀求發(fā)展，在經(jīng)營(yíng)初期都面臨著要與其他銀行展開激烈競(jìng)爭(zhēng)。一方面，對(duì)于成熟的國(guó)有銀行而言，新生的民營(yíng)銀行無(wú)論是開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新還是差異化服務(wù)， 都很難從國(guó)有銀行現(xiàn)存的市場(chǎng)份額中博得一杯羹。另一方面，對(duì)于其他規(guī)模較小的銀行如城商行和農(nóng)村信用社而言，其業(yè)務(wù)發(fā)展存在著交集，即服務(wù)對(duì)象主要為三農(nóng)、中小微及個(gè)人。加之監(jiān)管部門為鼓勵(lì)民營(yíng)銀行差異化經(jīng)營(yíng)，對(duì)其業(yè)務(wù)的開展加以控制，如經(jīng)營(yíng)區(qū)域布局、業(yè)務(wù)種類、發(fā)起人資質(zhì)條件等，這在一定程度上限制了民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)多樣化的發(fā)展，致使其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。

促進(jìn)民營(yíng)銀行有序發(fā)展的對(duì)策

完善民營(yíng)銀行市場(chǎng)退出機(jī)制

結(jié)合我國(guó)金融市場(chǎng)現(xiàn)實(shí)情況，遵循優(yōu)勝劣汰發(fā)展規(guī)律，應(yīng)加快制定和完善規(guī)范民營(yíng)銀行市場(chǎng)退出的相應(yīng)政策。一是要構(gòu)建銀行破產(chǎn)預(yù)防機(jī)制。民營(yíng)銀行一旦退市，不僅會(huì)造成支付危機(jī)的擴(kuò)散，同時(shí)也會(huì)導(dǎo)致信任危機(jī)的滋生，對(duì)社會(huì)的影響難以估量。從發(fā)達(dá)國(guó)家的民營(yíng)銀行退出機(jī)制來(lái)看，他們較為側(cè)重接管和重組等預(yù)防制度。為最大限度地減小民營(yíng)銀行破產(chǎn)后的負(fù)面影響，有必要參照國(guó)外民營(yíng)銀行的做法?？茖W(xué)制定風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)進(jìn)行日常監(jiān)測(cè)預(yù)報(bào)，將風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽中。完善銀行危機(jī)處置機(jī)制，對(duì)經(jīng)營(yíng)不善的銀行，監(jiān)管部門根據(jù)實(shí)際情況予以風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、鑒定，并采取救助及重組。對(duì)于在運(yùn)營(yíng)中難以為繼的銀行，破產(chǎn)清算將作為最后的實(shí)施措施。二是建立法院和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)相互配合的破產(chǎn)程序。銀行監(jiān)管部門在準(zhǔn)入及運(yùn)營(yíng)過(guò)程中掌握了大量銀行信息，其負(fù)責(zé)民營(yíng)銀行退出具有天然優(yōu)勢(shì)。對(duì)于銀行是否達(dá)到破產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)、破產(chǎn)管理人的選任條件、機(jī)構(gòu)關(guān)閉及撤離等專業(yè)性較強(qiáng)的事項(xiàng)， 應(yīng)由銀行監(jiān)管部門鑒定解決。在破產(chǎn)清算方面，法院具備較強(qiáng)的獨(dú)立性和專業(yè)性，不易受行政因素影響，能有效規(guī)制監(jiān)管機(jī)構(gòu)自由裁量權(quán)的問(wèn)題，保證清算過(guò)程依法合規(guī)進(jìn)行。三是完善銀行并購(gòu)市場(chǎng)。民營(yíng)銀行通過(guò)并購(gòu)業(yè)務(wù)，能夠在短時(shí)間內(nèi)有效整合銀行資源，達(dá)到民營(yíng)銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營(yíng)的目的。因此，對(duì)于選擇主動(dòng)退出市場(chǎng)的民營(yíng)銀行，應(yīng)充分發(fā)揮市場(chǎng)中金融主體的積極性， 淡化政府行政干預(yù)，鼓勵(lì)通過(guò)收購(gòu)、兼并、重組等市場(chǎng)化手段完成退出。

構(gòu)建多元監(jiān)管體系，保障股權(quán)制衡機(jī)制

針對(duì)民營(yíng)銀行股權(quán)較為集中的問(wèn)題，可以從外部構(gòu)建監(jiān)管體系、內(nèi)部保障股權(quán)制衡兩方面入手，規(guī)避由股權(quán)單一引發(fā)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一是構(gòu)建多元監(jiān)管體系。根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，多元監(jiān)管主體要包括中央銀行、銀保監(jiān)會(huì)、行業(yè)自律協(xié)會(huì)、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和民間審計(jì)機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，我國(guó)的金融監(jiān)管體系還不夠健全， 針對(duì)民營(yíng)銀行的社會(huì)監(jiān)管領(lǐng)域較為缺失。我國(guó)民間審計(jì)機(jī)構(gòu)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，大多沒(méi)有相應(yīng)的信用評(píng)級(jí)部門對(duì)其進(jìn)行評(píng)級(jí)和分類。并且我國(guó)民營(yíng)銀行雖然其大股東為多為上市公司，但其本身為非上市企業(yè)，沒(méi)有披露年報(bào)的義務(wù)。為更好地發(fā)揮社會(huì)監(jiān)管效用， 銀行監(jiān)管部門可以通過(guò)鼓勵(lì)民營(yíng)銀行積極與民間審計(jì)機(jī)構(gòu)合作， 及時(shí)在官網(wǎng)披露較為詳細(xì)的公司年報(bào)、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等信息，幫助中小投資者做出正確的投資決策。除此之外，審計(jì)機(jī)構(gòu)所提供的會(huì)計(jì)、稅務(wù)及管理咨詢等服務(wù)，也有助于起步中的民營(yíng)銀行解決經(jīng)營(yíng)中遇到的困難，同時(shí)彌補(bǔ)了社會(huì)監(jiān)管這一環(huán)節(jié)的疏漏，制約由于股權(quán)集中引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)。二是要保障有效的股權(quán)制衡機(jī)制。在保障股東數(shù)量和資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)的前提下，通過(guò)幾個(gè)大股東共同分享控制權(quán)，形成管理層內(nèi)部的相互制衡，使得無(wú)法由單一的股東掌控民營(yíng)銀行的運(yùn)營(yíng)決策。這樣既能保證股權(quán)的相對(duì)集中，確保民營(yíng)銀行運(yùn)營(yíng)期間決策的高效性，又能有效的抑制濫用權(quán)力所引發(fā)關(guān)聯(lián)交易。除此之外，還可以建立股東信息公開和責(zé)任評(píng)估機(jī)制，增強(qiáng)民營(yíng)銀行的企業(yè)信用。

與傳統(tǒng)銀行錯(cuò)位發(fā)展

當(dāng)前，我國(guó)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈，為了適應(yīng)現(xiàn)存的不利因素，民營(yíng)銀行應(yīng)積極調(diào)整、拓展適合自身?xiàng)l件的金融業(yè)務(wù)。一是與傳統(tǒng)銀行開展業(yè)務(wù)合作。傳統(tǒng)銀行，尤其是國(guó)有銀行在大額信貸業(yè)務(wù)方面經(jīng)驗(yàn)豐富，但對(duì)于小額業(yè)務(wù)，從綜合效益、人員配置、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等因素綜合考量，比較“力不從心”。小微企業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)大多難以通過(guò)國(guó)有大行的信貸部門審核。因此民營(yíng)銀行可以與之開展同業(yè)合作，一方面可以學(xué)習(xí)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估經(jīng)驗(yàn)，另一方面能增加信貸規(guī)模，由此形成長(zhǎng)效合作機(jī)制，達(dá)到互利共贏的良好局面。二是與農(nóng)商行、農(nóng)信社開展業(yè)務(wù)合作，發(fā)展普惠金融。對(duì)于農(nóng)村來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)的普及程度遠(yuǎn)不如城市，金融服務(wù)業(yè)務(wù)品種比較單一，辦理的時(shí)間成本較高，農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)存在著可拓展的空間。民營(yíng)銀行可與農(nóng)商行、農(nóng)信社開展業(yè)務(wù)合作，一方面為現(xiàn)存的業(yè)務(wù)提供互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持，共同探索提供第三方支付業(yè)務(wù)，降低銀行交易成本;另一方面由此深入了解農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求，因地制宜地研發(fā)針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的信貸產(chǎn)品。三是依托于大股東供應(yīng)鏈上下游、股東本身?yè)碛械漠?dāng)?shù)仄髽I(yè)資源，利用自貿(mào)區(qū)、開發(fā)區(qū)優(yōu)惠政策導(dǎo)向等，深入其他商業(yè)銀行不愿涉足或難以涉足的領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)類型的銀行可利用獨(dú)一無(wú)二的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮業(yè)務(wù)辦理的高效性、便捷性。以上在做好風(fēng)險(xiǎn)防控的前提下，同樣能夠與其他商業(yè)銀行進(jìn)行互補(bǔ)發(fā)展、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。

總結(jié)

民營(yíng)銀行的出現(xiàn)對(duì)完善我國(guó)金融體系、保障金融市場(chǎng)的長(zhǎng)足發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。民營(yíng)銀行的建立，有助于擴(kuò)大民間資本的投資渠道，增強(qiáng)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)非公有制經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，為中小微企業(yè)的發(fā)展提供便利。目前，我國(guó)17家民營(yíng)銀行均已開業(yè)，并取得了一定得成績(jī)。但是發(fā)展的道路絕不是一帆風(fēng)順的，民營(yíng)銀行在未來(lái)是否能繼續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展，在金融市場(chǎng)中是否能發(fā)揮自身作用，還需要其自身及社會(huì)各方的共同努力。

（作者單位：中國(guó)人民銀行沈陽(yáng)分行營(yíng)業(yè)管理部）