家庭財(cái)務(wù)不可承受之重

夏淑媛

第一次讀到“財(cái)務(wù)死亡”這個(gè)詞，是在重疾險(xiǎn)之父巴納德（Marius Barnard）的一篇文章《重大疾病保險(xiǎn)的過(guò)去、現(xiàn)在和未來(lái)》里 。巴納德是南非一位傳奇的心臟外科手術(shù)醫(yī)生，1983年8月6日，他發(fā)明的全球第一款重疾險(xiǎn)上市銷(xiāo)售，從此深刻影響了全球保險(xiǎn)業(yè)。

巴納德醫(yī)生說(shuō)，觸發(fā)他想到要開(kāi)發(fā)重疾險(xiǎn)的原因，在于“隨著醫(yī)療技術(shù)奇跡般的進(jìn)步，他的許多心臟病、腦中風(fēng)和癌癥患者還可以活很長(zhǎng)一段時(shí)間，但這些患者在財(cái)務(wù)上已經(jīng)死亡了?！彼?，重疾險(xiǎn)是保障財(cái)務(wù)死亡的保險(xiǎn)。重疾存活時(shí)間雖然能夠延長(zhǎng)，但致死率非常高，因此，罹患重疾的風(fēng)險(xiǎn)需要醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)支付醫(yī)療費(fèi)用、需要重疾險(xiǎn)來(lái)支付看病養(yǎng)病期間的日常生活費(fèi)用，這是重疾險(xiǎn)之父開(kāi)創(chuàng)重疾險(xiǎn)時(shí)的初心。人一生面臨的疾病風(fēng)險(xiǎn)如何，對(duì)家庭財(cái)務(wù)將會(huì)有怎樣的影響？我們將通過(guò)以下數(shù)據(jù)來(lái)還原。

罹患重疾的風(fēng)險(xiǎn)

所謂重疾，一般具有患病后對(duì)人體的傷害程度大、治療費(fèi)用高、治愈難度大等特征。另外，罹患重疾期間，可能會(huì)暫時(shí)失去工作和收入。如果未能治愈，還有英年早逝的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步加劇家庭財(cái)務(wù)崩盤(pán)的風(fēng)險(xiǎn)。

重疾風(fēng)險(xiǎn)有多高

人一輩子罹患重疾的概率有多高？中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)統(tǒng)一定義的25種重疾發(fā)病率呈現(xiàn)出一個(gè)相對(duì)完整的重疾發(fā)生概率，見(jiàn)表1、表2。

表1、表2顯示了中國(guó)人一生罹患重疾的風(fēng)險(xiǎn)概率。整體上來(lái)講，男性一輩子罹患重疾的概率高于女性，但女性在60歲前的患病概率略高于男性，60歲以后男性的患病概率提升明顯。很多人可能認(rèn)為罹患重疾屬于小概率事件。通過(guò)以上測(cè)算發(fā)現(xiàn)，事實(shí)并非如此。所謂小概率事件，從統(tǒng)計(jì)學(xué)角度來(lái)說(shuō)是指發(fā)生概率≤1%，測(cè)算結(jié)果顯示：以40歲為年齡分界，40歲以后男女罹患重疾已經(jīng)不再是小概率事件，而這個(gè)時(shí)間點(diǎn)，對(duì)于即將到來(lái)的退休生活可能是致命的打擊，本要脫離工作，安享天年，但此時(shí)的重疾卻像身邊不知何時(shí)會(huì)引爆的炸彈，想想真是如坐針氈，不由得緊張起來(lái)。

人生最可能遭遇的重疾

根據(jù)通用再保險(xiǎn)公司重疾調(diào)研報(bào)告，各國(guó)保險(xiǎn)理賠案例中，占比前10的重疾種類(lèi)見(jiàn)表3。

根據(jù)上述數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，惡性腫瘤、冠心病、中風(fēng)、腎功能衰竭、心臟病手術(shù)、癱瘓、良性腦部腫瘤、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重?zé)齻?、慢性肝功能衰竭，這些疾病目前占據(jù)被調(diào)研群體一生可能罹患的各種重疾的98%以上，這些疾病在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，依然是高發(fā)、對(duì)健康威脅最大的幾種重疾。

健康風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭財(cái)務(wù)的影響

罹患疾病的風(fēng)險(xiǎn)不僅在于對(duì)身體健康的威脅，更在于其高昂的治療費(fèi)、康復(fù)費(fèi)，以及因?yàn)椴荒芗皶r(shí)治療導(dǎo)致的英年早逝，進(jìn)而加劇家庭財(cái)務(wù)坍塌的風(fēng)險(xiǎn)。

重疾對(duì)家庭財(cái)務(wù)的影響

究竟重疾的治療和康復(fù)成本如何？表4是發(fā)生頻率最高的8種重疾的治療及康復(fù)費(fèi)用統(tǒng)計(jì)。

雖然國(guó)家正在推動(dòng)城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)保項(xiàng)目，一定程度上緩解了居民遭遇重疾時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用支出，但在報(bào)銷(xiāo)項(xiàng)目方面仍然存在不小的限制。

其他疾病對(duì)家庭財(cái)務(wù)的影響

關(guān)于慢性病，由于治療時(shí)間跨度大，長(zhǎng)期治療成本也相對(duì)較高，從而導(dǎo)致慢性病治療過(guò)程中的費(fèi)用管控難度和成本很大，國(guó)內(nèi)也鮮有專(zhuān)門(mén)針對(duì)慢性病患者的長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品，定價(jià)發(fā)生率相對(duì)缺失，下頁(yè)表5是2013年每1000名患者的慢性病粗發(fā)生率。

調(diào)查結(jié)果顯示，在調(diào)查地區(qū)當(dāng)年慢性疾病的粗發(fā)病率為331‰，也就是說(shuō)，每1000個(gè)人中約有331例慢性病治療病例。而我們最恐懼的癌癥粗發(fā)病率為2.9‰，由此可見(jiàn)慢性病的高發(fā)性。按年齡段來(lái)看，進(jìn)入35歲以后，慢性病的粗發(fā)病率顯著提高，已經(jīng)超過(guò)了1%。到65歲以后，有超過(guò)54%的人群會(huì)受到不同慢性病的困擾，在退休前罹患慢性病也成為大概率事件。

一般的治療分門(mén)診和住院。由于門(mén)診治療主要針對(duì)小病、小痛，治療費(fèi)用尚在大家的能力范圍之內(nèi)，住院費(fèi)用通常來(lái)講會(huì)因人、因病、因地而異，但由于醫(yī)療資源主要集中在地級(jí)市或省屬醫(yī)院，這兩個(gè)地方的人均住院費(fèi)用也最值得我們參考，見(jiàn)表6。

以上統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，省屬醫(yī)院人均住院費(fèi)用在1.6萬(wàn)元左右，地級(jí)市醫(yī)院在1萬(wàn)元左右。北京地區(qū)是醫(yī)療資源最豐富的地區(qū)，人均住院費(fèi)名列前茅，當(dāng)然，這里還沒(méi)有扣除醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)的部分，不過(guò)由于醫(yī)保廣應(yīng)用、?；镜奶卣鳎欢〞?huì)設(shè)有相應(yīng)的起付線(xiàn)和報(bào)銷(xiāo)限制，個(gè)人承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用壓力仍然不小。

為了保護(hù)自己和家人免遭疾病風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的慘痛財(cái)務(wù)打擊，任何沒(méi)有實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的人，都需要為自己和家人投保足額的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。換言之，對(duì)于絕大多數(shù)尚未實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的家庭而言，不幸罹患重疾所帶來(lái)的巨災(zāi)式家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，需要重疾險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，才能提供較為充足全面的保障。人類(lèi)的身體健康和財(cái)務(wù)健康風(fēng)險(xiǎn)，都需要金融工具或金融資助（Financing）才能較為妥善地解決。

鏈接

2017年全國(guó)原保費(fèi)收入36581億元，同比增長(zhǎng)18%，保險(xiǎn)深度4.42%，較2016年增加0.26個(gè)百分點(diǎn)，保險(xiǎn)密度2646元/人，較2016年增加407元，保險(xiǎn)密度在過(guò)去38年間增長(zhǎng)了5629倍。2010—2017年，商業(yè)健康保險(xiǎn)原保費(fèi)收入從691.72億元迅速增長(zhǎng)至4389.46億元；健康險(xiǎn)占全行業(yè)保費(fèi)收入比重從4.66%增長(zhǎng)到12.0%；健康險(xiǎn)深度由0.17%增長(zhǎng)至0.53%；健康險(xiǎn)密度由50.5元/人增長(zhǎng)至315.8元/人。

我國(guó)保險(xiǎn)密度和深度與發(fā)達(dá)國(guó)家存在一定差距

盡管我國(guó)保險(xiǎn)的增長(zhǎng)速度很快，但無(wú)論是深度還是密度都與發(fā)達(dá)國(guó)家有一定差距，存在較大的提升空間，見(jiàn)圖1。

我國(guó)個(gè)人醫(yī)療自費(fèi)支出占比較高

世界衛(wèi)生組織2015年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)的個(gè)人醫(yī)療自費(fèi)支出占總醫(yī)療費(fèi)用支出比例為32.4%，而法國(guó)、英國(guó)、德國(guó)、日本、美國(guó)的這一比例分別為6.8%、14.8%、12.5%、13.1%、11.1%，見(jiàn)圖2。

圖2顯示，相較于發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)基本醫(yī)療保障仍然不夠充分，迫切需要商業(yè)健康保險(xiǎn)予以補(bǔ)充。