淺析保險(xiǎn)原理及其在我國(guó)社會(huì)保障體系構(gòu)建中的應(yīng)用

楊雅涵

摘要：保險(xiǎn)是通過(guò)制定金融產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁保護(hù)被保險(xiǎn)人的一項(xiàng)總稱。其中大數(shù)定律法則是保險(xiǎn)定價(jià)的一項(xiàng)重要的理論，對(duì)構(gòu)建我國(guó)社會(huì)保障體系起到至關(guān)重要的作用。文章重點(diǎn)結(jié)合保險(xiǎn)原理中的大數(shù)法則與系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)中的因果回路圖進(jìn)行有效的結(jié)合，希望構(gòu)建一套社會(huì)保障體系的因果回路圖，為決策者提供一套有效的分析工具。

關(guān)鍵詞：大數(shù)法則 系統(tǒng)動(dòng)力學(xué) 保障體系 回路圖

一、引言

保險(xiǎn)是通過(guò)制定金融產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁保護(hù)被保險(xiǎn)人的一項(xiàng)總稱。在保險(xiǎn)原則中，大數(shù)定律在我國(guó)社會(huì)保障體系中應(yīng)用的最為廣泛，如何通過(guò)運(yùn)用其原理構(gòu)建一套社會(huì)保障體系將顯得尤為重要。通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)原理的運(yùn)用，構(gòu)建一套有效的社會(huì)保障體系來(lái)進(jìn)行制定、實(shí)施、反饋、決策有著重要的意義。

二、文獻(xiàn)綜述及研究思路

關(guān)于保險(xiǎn)原理與社會(huì)保障體系構(gòu)建方面的話題，目前國(guó)內(nèi)學(xué)者的研究相對(duì)較少，根據(jù)中國(guó)知網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)原理、保障體系等兩個(gè)關(guān)鍵詞進(jìn)行精確檢索文獻(xiàn)僅有3篇，且相似度不高。經(jīng)過(guò)模糊查詢關(guān)鍵詞“保險(xiǎn)原理+體系”詞頻后，數(shù)據(jù)顯示：相關(guān)文獻(xiàn)共計(jì)22379篇，與此同時(shí)結(jié)合系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)對(duì)相關(guān)領(lǐng)域研究很少。與文章領(lǐng)域相近的有兩篇，其中一作者主要運(yùn)用系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)的基本理論將匯率波動(dòng)與外貿(mào)企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行結(jié)合，通過(guò)制定、實(shí)施與反饋角度進(jìn)行分析。同時(shí)該作者在2014年將系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)運(yùn)用到微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究，取得了一定的成果。關(guān)于保險(xiǎn)原理方面的文章，研究發(fā)現(xiàn)多數(shù)學(xué)者分析農(nóng)村社會(huì)保障體系的文章較多，同時(shí)運(yùn)用系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)的理論研究控制體系相近文獻(xiàn)共計(jì)2篇。

根據(jù)上述分析，將重點(diǎn)對(duì)大數(shù)定律與系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)雙重視角進(jìn)行綜合分析。并借助學(xué)者通過(guò)系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)方面的文章進(jìn)行思考，運(yùn)用系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)理論與保險(xiǎn)中的大數(shù)定律進(jìn)行簡(jiǎn)易研究。

具體結(jié)構(gòu)安排如下：第一部分為引言；第二部分為文獻(xiàn)綜述及研究思路；第三部分為保險(xiǎn)原理及社會(huì)保障體系之間的關(guān)系；第四部分為社會(huì)保障體系模型的構(gòu)建；第五部分為模型的應(yīng)用及后續(xù)思考。

三、保險(xiǎn)原理及社會(huì)保障體系之間的關(guān)系

保險(xiǎn)的本質(zhì)是一種社會(huì)化的安排。其根源是運(yùn)用廣大被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)公司組織起來(lái)， 保險(xiǎn)公司將風(fēng)險(xiǎn)損失資料進(jìn)行集中分析管理， 用統(tǒng)計(jì)方法來(lái)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失， 并用所有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移者繳納的保險(xiǎn)費(fèi)建立起保險(xiǎn)基金， 集中承擔(dān)被保險(xiǎn)人因風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生造成的經(jīng)濟(jì)損失。通過(guò)保險(xiǎn)制度， 被保險(xiǎn)人個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)得以轉(zhuǎn)移和分散。所謂一人損失， 大家分?jǐn)?。通過(guò)保險(xiǎn)，少數(shù)不幸的被保險(xiǎn)人的損失由包括受損者在內(nèi)的所有被保險(xiǎn)人分?jǐn)?。關(guān)于保險(xiǎn)的定價(jià)主要運(yùn)用大數(shù)定律法則來(lái)進(jìn)行具體分析，文章主要借助該項(xiàng)原理。

社會(huì)保障體系是現(xiàn)代國(guó)家最重要的社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度之一。作用在于保障全社會(huì)成員基本生存與生活需要，特別是保障公民在養(yǎng)老、疾病、傷殘、失業(yè)、生育、死亡、遭遇災(zāi)害、面臨生活困難時(shí)的特殊需要。由國(guó)家通過(guò)國(guó)民收入分配和再分配實(shí)現(xiàn)。這是由社會(huì)福利、社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救助、社會(huì)優(yōu)撫和安置等各項(xiàng)不同性質(zhì)、作用和形式的社會(huì)保障制度構(gòu)成整個(gè)社會(huì)保障體系?，F(xiàn)代國(guó)家必須制定社會(huì)保障法律規(guī)范，保證社會(huì)保障制度真正得到貫徹實(shí)施。文章主要通過(guò)建立一套有效的信息傳遞系統(tǒng)進(jìn)行有效的傳導(dǎo)，建立一套有效的保障體系。

文章以保險(xiǎn)學(xué)的基本原理為依據(jù)，重點(diǎn)基于保險(xiǎn)原理中的大數(shù)定律與社會(huì)保障體系之間進(jìn)行綜合研究。其中，大數(shù)定律主要考慮通過(guò)少數(shù)主體繳納保費(fèi)來(lái)保護(hù)多數(shù)主體的利益，通過(guò)該項(xiàng)原則對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行合理的定價(jià)。

社會(huì)保障體系的范圍較為廣泛，任何一種險(xiǎn)種都要遵循這一原則進(jìn)行定價(jià)。為了便于研究，筆者在不考慮財(cái)政補(bǔ)貼的前提下進(jìn)行分析。如何將二者之間進(jìn)行合理的運(yùn)行是以下重點(diǎn)研究的話題。在該項(xiàng)研究中不妨借助與系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)的基本理論運(yùn)用簡(jiǎn)單的因果回路圖構(gòu)建一套有效的保險(xiǎn)體系定價(jià)過(guò)程中的回路圖，與此建立一套信息反饋系統(tǒng)，更好地運(yùn)用數(shù)據(jù)及信息理論的反饋原理對(duì)此進(jìn)行可行性分析。

四、社會(huì)保障體系模型的構(gòu)建

依據(jù)上述保險(xiǎn)原理及分析社會(huì)保障體系之間的關(guān)系，以下將運(yùn)用Vensim軟件結(jié)合系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)的基本原理構(gòu)建社會(huì)保障體系的基本模型，該項(xiàng)設(shè)計(jì)中，重點(diǎn)考慮時(shí)間損失概率、保費(fèi)金額、投保人數(shù)、補(bǔ)償金額、預(yù)期時(shí)間發(fā)生的金額及損失人數(shù)、實(shí)際發(fā)生的金額及損失人數(shù)，通過(guò)上述變量設(shè)定一套綜合因子為下一期保費(fèi)金額的制定提供依據(jù)。根據(jù)上述變量最終設(shè)計(jì)一套因果回路圖。具體設(shè)計(jì)過(guò)程如圖1所示：

根據(jù)模型設(shè)計(jì)過(guò)程可以發(fā)現(xiàn)，該項(xiàng)回路圖通過(guò)大數(shù)定律的基本法則結(jié)合預(yù)期與實(shí)際發(fā)生事件之間進(jìn)行比對(duì)分析，并設(shè)計(jì)綜合因子進(jìn)行構(gòu)建。在該項(xiàng)體系中進(jìn)行設(shè)計(jì)了各種概率的發(fā)生及補(bǔ)償金額，并且通過(guò)繳納保險(xiǎn)金額這一變量來(lái)進(jìn)行定價(jià)與反饋而成的。

首先，根據(jù)歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，確定時(shí)間發(fā)生的損失概率（考慮設(shè)計(jì)中的初始概率），其概率由預(yù)期時(shí)間發(fā)生的損失的人數(shù)與投保人數(shù)決定的，這里需要說(shuō)明的是初始數(shù)據(jù)可以考慮到時(shí)間序列法進(jìn)行有效的分析最終確定預(yù)期的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失人數(shù)和投保人數(shù)。

其次，通過(guò)繳納保費(fèi)金額及其投保人數(shù)確定保險(xiǎn)金額的收入，扣除保險(xiǎn)金額其他支出核算預(yù)期補(bǔ)償總金額，通過(guò)實(shí)際發(fā)生的損失人數(shù)及補(bǔ)償金額決定了實(shí)際補(bǔ)償?shù)目偨痤~，上述二者相抵最終決定補(bǔ)償差額。

第三，通過(guò)預(yù)期事件發(fā)生的損失人數(shù)和實(shí)際事件發(fā)生的損失人數(shù)決定人數(shù)差額，為后續(xù)的分析提供一套有效性的依據(jù)。

第四，人數(shù)差額與補(bǔ)償差額通過(guò)技術(shù)方法進(jìn)行設(shè)置綜合因子，并且對(duì)下一期的繳納保費(fèi)金額進(jìn)行反饋，制定新的保險(xiǎn)定價(jià)，最終完善整個(gè)社會(huì)保障體系。

在整個(gè)保障體系過(guò)程中存在一條主回路圖，具體回路如下：

繳納保費(fèi)金額→保費(fèi)金額收入（N）→預(yù)期補(bǔ)償總金額（N）→補(bǔ)償差額→綜合因子→繳納保費(fèi)金額

從整體上看：該項(xiàng)回路圖主要為繳納保費(fèi)金額為研究主線，合理的對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)。并且在回路圖中進(jìn)行反饋，使得整個(gè)系統(tǒng)周而復(fù)始的運(yùn)行。保障整個(gè)體系進(jìn)行合理的疏通。根據(jù)上述的匯率圖筆者將對(duì)其模型進(jìn)行應(yīng)用，并提出如下可行性思考。

五、模型的應(yīng)用及后續(xù)思考

上述社會(huì)保障體系的系統(tǒng)回路模型設(shè)計(jì)完畢。其應(yīng)用主要運(yùn)用系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)Step語(yǔ)句對(duì)其數(shù)據(jù)導(dǎo)入，通過(guò)不同的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)不同的因子或者增加相關(guān)變量可以更好的對(duì)新一輪的保險(xiǎn)定價(jià)進(jìn)行反饋，提出可行性決策。對(duì)于決策來(lái)說(shuō)，可以社會(huì)保障體系進(jìn)行有效的運(yùn)行；對(duì)于管理者來(lái)說(shuō)，保障系統(tǒng)有效的運(yùn)行便于進(jìn)行管理；對(duì)于財(cái)務(wù)管理者來(lái)說(shuō)，通過(guò)制定、實(shí)施、反饋等三個(gè)基本步驟有利于財(cái)務(wù)控制。

通過(guò)設(shè)計(jì)社會(huì)保障體系模型因果回路圖發(fā)現(xiàn)：該項(xiàng)模型是一個(gè)簡(jiǎn)易模型，僅僅是運(yùn)用大數(shù)定律法則與系統(tǒng)進(jìn)行有效的結(jié)合構(gòu)建的社會(huì)保障體系，影響因子考慮較少。后期可以考慮結(jié)合可保利益原則、近因原則、補(bǔ)償原則進(jìn)行充實(shí)模型，可以結(jié)合各種函數(shù)關(guān)系將回歸模型和IF條件假設(shè)語(yǔ)句進(jìn)行綜合分析，為后期工作奠定一定的基礎(chǔ)。

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