中產(chǎn)生活策略

謝九

在過去很長(zhǎng)一段時(shí)間里，我們都習(xí)慣了中國經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)。

在高增長(zhǎng)的預(yù)期之下，很多人認(rèn)為中國經(jīng)濟(jì)成為全球最大經(jīng)濟(jì)體只是時(shí)間問題，中國社會(huì)也將很快進(jìn)入高收入國家之列。很多人對(duì)自己的未來也做出了一些樂觀、積極甚至是冒險(xiǎn)的安排，比如做一個(gè)瀟灑的“月光族”、敢于承擔(dān)每個(gè)月數(shù)萬元的房貸、對(duì)于未來的生老病死不做任何安排等等。

萬一，如果中國經(jīng)濟(jì)的未來無法保持持續(xù)增長(zhǎng)，或較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)都保持低迷，很多人的生活是否會(huì)因此發(fā)生翻天覆地的變化？我們是否為這種預(yù)期之外的變化提前做好了準(zhǔn)備？

從世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷史來看，沒有任何一個(gè)國家的增長(zhǎng)能夠一帆風(fēng)順，即使是美國也經(jīng)歷過無數(shù)次衰退，日本自上世紀(jì)90年代之后，經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷至今。中國經(jīng)濟(jì)在經(jīng)過了40年的高速發(fā)展之后，也有可能遭遇這樣的時(shí)刻。中國目前正處于從中等收入國家向高收入邁進(jìn)的關(guān)鍵時(shí)刻，從歷史上其他國家的表現(xiàn)來看，最終能夠成功跨越中等收入陷阱的只有十幾個(gè)國家，大多數(shù)國家在數(shù)十年時(shí)間里一直徘徊不前。中國能否成功跨越，無疑也是一個(gè)巨大的考驗(yàn)。

最近幾年，當(dāng)中國經(jīng)濟(jì)告別了兩位數(shù)的增長(zhǎng)，跌落到不足7%之后，官方的表述是中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了L型增長(zhǎng)，也就是經(jīng)濟(jì)增速從高位下跌之后，會(huì)在一個(gè)中速增長(zhǎng)區(qū)間企穩(wěn)。但隨著中國經(jīng)濟(jì)今年開始穩(wěn)中有變，中國經(jīng)濟(jì)的L型也開始遭遇新的挑戰(zhàn)，如果在L型的基礎(chǔ)上繼續(xù)掉頭向下，我們過去基于中國經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)而做出的預(yù)期和安排，可能都要因此做出調(diào)整和改變。

如果未來中國經(jīng)濟(jì)增速繼續(xù)放緩，個(gè)人收入放緩也將是大概率事件，如果為了穩(wěn)增長(zhǎng)而大幅放水，中國還有可能遭遇通脹壓力，而滯漲通常還會(huì)帶來失業(yè)率的上升。對(duì)于個(gè)人而言，如果滯漲時(shí)代到來，這意味著收入下降和開支上升以及就業(yè)難度加大的三重打擊。

最近一段時(shí)間，幾乎是在一夜之間，“消費(fèi)降級(jí)”這個(gè)詞迅速取代了“消費(fèi)升級(jí)”，高房?jī)r(jià)和高房租之下，人人都在吐槽自己的生存壓力之大，而這可能僅僅是一個(gè)開始。90年代日本資產(chǎn)泡沫破滅，日本進(jìn)入“失去的十年”，當(dāng)年很多破產(chǎn)的日本人不得不棄房、離婚、流浪甚至自殺。

多重壓力之下，消費(fèi)降級(jí)只是一個(gè)開始，更重要的是對(duì)自己的資產(chǎn)配置做出改變，以適應(yīng)未來的經(jīng)濟(jì)減速，以及和自身的風(fēng)險(xiǎn)能力更加匹配。過去在股市和樓市上曾經(jīng)的一夜暴富，未來對(duì)此可能不得不大幅降低預(yù)期；一些過去被忽略甚至是看不上的理財(cái)方式，比如購買國債和貨幣基金等，其實(shí)都可以幫我們跑贏通脹，在現(xiàn)金為王的時(shí)代都是不錯(cuò)的選擇。

中國養(yǎng)老金體系的缺口早已經(jīng)不再是新聞，隨著經(jīng)濟(jì)增速放緩，養(yǎng)老金體系的壓力還將進(jìn)一步上升，我們依靠現(xiàn)有的養(yǎng)老金水平其實(shí)已經(jīng)很難維持體面的退休生活，如果未來養(yǎng)老金體系再出問題，我們可能就不得不為自己的養(yǎng)老尋找出路。在政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)主導(dǎo)的企業(yè)年金之外，我們可能還需要考慮為自己購買一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，或者養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，使得退休之后的生活不至于太過窘迫。

當(dāng)然，從樂觀的角度來看，或許中國經(jīng)濟(jì)在經(jīng)過了短暫的困難時(shí)期之后，還可以重獲高增長(zhǎng)的動(dòng)力，我們對(duì)于未來的種種擔(dān)憂，可能最終被證實(shí)只是杞人憂天。