農(nóng)村金融發(fā)展路徑優(yōu)化探討

項海蘋

[提要] 農(nóng)村金融經(jīng)過多次重大改革，其體系日益擴展，金融體制不斷完善，已經(jīng)取得了良好成效。然而，隨著利率市場化深入推進、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等快速發(fā)展，對農(nóng)村金融機構(gòu)的體制、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)拓展等方面帶來較大沖擊。同時，由于農(nóng)村金融機構(gòu)的先天定位，也使農(nóng)村金融機構(gòu)面臨風(fēng)險化解機制缺乏、農(nóng)村金融供給機制不完善、金融資源配置不均衡等困境。本文結(jié)合臺州農(nóng)村金融實際情況，從完善體制建設(shè)、完善農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)征信體系、加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度等方面，為促進農(nóng)村金融機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營、優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展提供建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融普惠；臺州模式

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年7月11日

防范化解重大風(fēng)險是黨的十九大要求的三大攻堅戰(zhàn)之首，首當(dāng)其沖的是防控金融風(fēng)險，而深化地方金融改革是防范化解金融風(fēng)險的重要步驟，也是促進金融服務(wù)實體經(jīng)濟、實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的核心。

一、臺州地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

截至2017年末，臺州市實現(xiàn)生產(chǎn)總值4，388億元，首次突破4，000億元大關(guān)，中小企業(yè)貢獻的生產(chǎn)總值超過80%，中小企業(yè)占全市企業(yè)總數(shù)的99%。截至2017年末，臺州市農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放貸款余額1，110億元，占臺州市各金融機構(gòu)發(fā)放貸款余額的17.3%；吸收存款余額1，693億元，占臺州市各金融機構(gòu)吸收存款余額的22.2%，臺州市農(nóng)村金融機構(gòu)存貸款比例65.1%，積極支持了當(dāng)?shù)刂行〗?jīng)濟，促進了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟良好發(fā)展。

隨著農(nóng)村金融改革的不斷深化，農(nóng)村金融體系日益擴展，除了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)合作銀行外，主要新增了村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等，金融體制也得到了進一步完善，農(nóng)村金融改革頗有成效。但隨著利率市場化深入推進、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等快速發(fā)展，對農(nóng)村金融機構(gòu)的體制、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)拓展等方面帶來了較大沖擊；同時，由于農(nóng)村金融機構(gòu)的先天定位，風(fēng)險控制問題突出、農(nóng)村金融供給機制亟待提高和農(nóng)村金融環(huán)境不佳等困境。

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏資金來源。農(nóng)村金融機構(gòu)受制于市場定位，只能在當(dāng)?shù)赝卣箻I(yè)務(wù)，缺乏多元化的資金來源渠道。目前，股份制銀行、城商行加大機構(gòu)下沉力度，業(yè)務(wù)延伸到農(nóng)村，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融爭奪資源；同時，農(nóng)村金融機構(gòu)因品牌知名度較低，尤其是新型農(nóng)村金融機構(gòu)，例如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，在設(shè)立開始階段，存款吸收難度較大。此外，農(nóng)村金融機構(gòu)因規(guī)模較小、評級偏低、缺乏專業(yè)人員，加入銀行間交易市場、債券交易市場難度大，導(dǎo)致無法通過發(fā)行債券（即使有發(fā)行債券資格，因評級較低，發(fā)行成本較高）、發(fā)行同業(yè)存單等主動負債方式吸收資金。

（二）風(fēng)險控制問題突出。農(nóng)村金融機構(gòu)由于其自身實力有限，抵御風(fēng)險能力較弱，面臨較大的信用風(fēng)險。臺州地區(qū)民營經(jīng)濟發(fā)達，資金需求旺盛，由于大量中小企業(yè)和涉農(nóng)貸款因缺乏有效的抵押物，采用信用或擔(dān)保方式，導(dǎo)致貸款逾期后處置貸款難度較大，給農(nóng)村金融機構(gòu)帶來較大的經(jīng)營負擔(dān)。截至2017年末，農(nóng)村信用社不良貸款率1.49%，村鎮(zhèn)銀行不良貸款率1.46%，比臺州市平均不良貸款率0.97%均高出不少。

（三）農(nóng)村金融貸款形式比較單一、期限短。出于自身的經(jīng)營風(fēng)險和壞賬率的考慮，同時也受限于缺乏對農(nóng)戶的風(fēng)險狀況有效的識別手段，農(nóng)村金融機構(gòu)提供的產(chǎn)品主要圍繞存貸款業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)等展開，信貸產(chǎn)品集中在農(nóng)戶抵質(zhì)押貸款、擔(dān)保貸款和小額信用貸款，且“惜貸”現(xiàn)象普遍存在。從中國人民銀行臺州中心支行提供的數(shù)據(jù)來看，超過65%的貸款為短期貸款，若剔除個人消費貸款后，短期貸款占貸款總額的比例超過75%。從擔(dān)保方式看，以抵質(zhì)押貸款為主，擔(dān)保方式次之，信用方式寥寥無幾。此外，貸款在還款方式上缺乏靈活性，以按季結(jié)息和利隨本清為主。在利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融背影下，國有銀行、股份制銀行及城商行等大中型金融機構(gòu)加大創(chuàng)新力度，例如貸款業(yè)務(wù)還款方式推出靈活還款、按月計息、還款無縫對接等，農(nóng)村金融機構(gòu)受限于人才、技術(shù)等原因，缺乏創(chuàng)新，產(chǎn)品類型較為單一。

（四）農(nóng)村金融環(huán)境不佳。良好的金融環(huán)境對促進經(jīng)濟建設(shè)能起到很好的推動作用，反之則阻礙經(jīng)濟的發(fā)展。目前，金融相關(guān)專業(yè)知識和法律知識在農(nóng)村的宣傳力度不夠，農(nóng)村貸款戶在這些方面的意識還有待提高，整體金融信用環(huán)境不佳，進而導(dǎo)致涉農(nóng)貸款風(fēng)險偏高，信貸資金的安全性和盈利性無法得到保障。農(nóng)戶無法從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款，只能轉(zhuǎn)向民間金融機構(gòu)。然而，民間借貸由于缺乏必要的監(jiān)管和規(guī)范，其利率要比金融機構(gòu)高，并且貸款期限和可持續(xù)性也無法得到保證，這些不但使農(nóng)民面臨較高的經(jīng)營成本和交易成本，而且也會對農(nóng)村金融發(fā)展帶來隱患。

二、影響臺州農(nóng)村金融發(fā)展的原因

（一）借貸雙方信息不對稱。農(nóng)戶向金融機構(gòu)提出貸款申請時，農(nóng)戶充分了解自己的資產(chǎn)實力、經(jīng)營狀況以及可能面臨的經(jīng)營風(fēng)險，屬于信息的優(yōu)勢方；而金融機構(gòu)卻沒有足夠的精力和時間掌握不同經(jīng)營范圍農(nóng)戶的真實狀況，屬于信息的劣勢方。這種信息的不均勻分配，會導(dǎo)致一系列逆向選擇和道德風(fēng)險方面的問題。此外，市場環(huán)境的日新月異，可能導(dǎo)致農(nóng)戶擅自改變資金的用途，將其轉(zhuǎn)投一些高風(fēng)險的項目，為了控制風(fēng)險，減少金融機構(gòu)不良貸款發(fā)生的概率，金融機構(gòu)會降低發(fā)放貸款的意愿。

（二）農(nóng)戶信用意識薄弱。長期以來，農(nóng)村金融發(fā)展不足，農(nóng)戶獲取門檻高，農(nóng)業(yè)大戶截流與壟斷了金融資源，低端農(nóng)戶往往難以通過政策途徑獲得金融產(chǎn)品和服務(wù)。對于初次獲得金融服務(wù)的農(nóng)戶，有可能存在著對金融服務(wù)的誤解，有些甚至將金融普惠性借貸服務(wù)誤當(dāng)成國家政策性福利，并且也無法意識到違約會計入個人征信系統(tǒng)，對再次貸款將造成重大影響，最終導(dǎo)致農(nóng)戶貸款違約率較高，失信問題較為普遍。

同時，由于信息不對稱的普遍存在，金融機構(gòu)僅僅憑借自身的人力和精力無法從外部獲取農(nóng)戶的真實信息，綜合考慮這些因素，金融機構(gòu)為了將風(fēng)險控制在可承受的范圍，往往會收回對農(nóng)戶的援助之手；另一方面，為了解決生產(chǎn)資金短缺的問題，農(nóng)戶為了能順利獲取貸款而想方設(shè)法，所提供的財務(wù)信息失真的情況也頻頻出現(xiàn)。

（三）缺乏有效抵押物?，F(xiàn)階段，因農(nóng)戶擔(dān)保缺失問題嚴峻，在相當(dāng)程度上阻礙了農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)戶的授信業(yè)務(wù)的開展。農(nóng)戶的核心資產(chǎn)主要是土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、宅基地使用權(quán)等，但往往無法形成真正意義上的抵押物，因為這些資產(chǎn)的價值評估受地域、使用年限等一系列的因素所限，并且流動性也受到限制，往往無法被金融機構(gòu)所接受。農(nóng)戶缺乏有效抵押物，將必然導(dǎo)致融資難的問題。

三、優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展途徑

（一）加大政策支持，擴大資金來源。政府應(yīng)進一步擴大財政補貼、綜合運用賦稅杠桿，推動農(nóng)村金融協(xié)調(diào)發(fā)展；應(yīng)提高銀行資本在新型農(nóng)村金融機構(gòu)的比例，執(zhí)行較低存款準備金率政策；利率的浮動可能提高農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)性和服務(wù)三農(nóng)的積極性，涉農(nóng)貸款利率定價可更富有彈性；還貸期限可以結(jié)合農(nóng)產(chǎn)品的成熟期有所浮動，擴大涉農(nóng)“信貸扶貧”投放。

（二）完善農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)征信體系。建立并完善農(nóng)村金融征信體系，是充分掌握農(nóng)戶的資信水平，降低借貸雙方信息不對稱的有效途徑。臺州市金融服務(wù)信用信息共享平臺目前已經(jīng)運行了四年，在破解銀企信息不對稱、緩解小微企業(yè)融資難等問題取得了顯著成效，極大地提升了銀行服務(wù)企業(yè)的能力和效能。金融機構(gòu)可以借助這個平臺，通力合作落實農(nóng)戶信息采集工作，多方位了解農(nóng)戶的經(jīng)濟實力、經(jīng)營風(fēng)險、品行狀況、風(fēng)險偏好、消費狀況、信用記錄等綜合信息，以便在遵守成本效益的原則下，準確判斷出農(nóng)戶是否符合放款條件及恰當(dāng)?shù)姆趴罱痤~，以此降低信貸風(fēng)險。

（三）創(chuàng)新?lián)７绞?，推廣普惠金融產(chǎn)品。通過建立擔(dān)保體系，創(chuàng)新提保方式，可以在很大程度上達到風(fēng)險化解的效果，同時也是建立具有生產(chǎn)、供銷、信用“三位一體”的農(nóng)民合作經(jīng)濟組織體系的重要保證。

1、整村授信。臺州銀行積極采取與村居合作，整村抱團授信，小額信用貸款批量覆蓋，面向“三農(nóng)”群體發(fā)行的具有融資功能的借記卡——“村聚易貸·興農(nóng)卡”，徹底解決了農(nóng)戶擔(dān)保難進而融資困難的問題。截至2017年10月底，臺州13家銀行充分發(fā)掘地域優(yōu)勢，已與40多個集體經(jīng)濟薄弱村達成共建意向，因地制宜地設(shè)計并推廣支農(nóng)金融服務(wù)與產(chǎn)品，為廣大農(nóng)戶解決資金問題。

2、量身定制。浙江泰隆商業(yè)銀行溫嶺支行將黨建與金融充分融合，推出“黨員先鋒貸”，并結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟特色，量身定制創(chuàng)保貸、樂農(nóng)貸等多種金融產(chǎn)品。椒江農(nóng)合行凝心聚力踐行普惠金融政策，根據(jù)不同類型農(nóng)戶的貸款需求，精心設(shè)計了“農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)小額貸”、“失土農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款”、“失海漁民創(chuàng)業(yè)貸款”等十余種支農(nóng)產(chǎn)品，助力農(nóng)戶增收致富。

3、信?；稹Ｅ_州市小微企業(yè)信用保證基金運行中心，于2018年6月，推出“農(nóng)戶貸款”擔(dān)保產(chǎn)品，將服務(wù)對象范圍從小微企業(yè)延伸到農(nóng)戶個體，該產(chǎn)品進一步拓寬了農(nóng)戶的擔(dān)保途徑，是助力臺州的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，促進普惠金融體系建設(shè)，加強對“三農(nóng)”群體金融服務(wù)的又一有力舉措。

（四）“互聯(lián)網(wǎng)+”深化三農(nóng)普惠金融服務(wù)轉(zhuǎn)型。臺州的各金融機構(gòu)積極響應(yīng)小微金融服務(wù)提質(zhì)升級工作要求，不斷延伸網(wǎng)點和服務(wù)，將網(wǎng)點優(yōu)先布置在金融空白或薄弱的農(nóng)村地區(qū)，浙江三門銀座村鎮(zhèn)銀行深扎三門縣的13個村居，構(gòu)建“金融便利店”，為周邊的農(nóng)民提供日常消費金融服務(wù)，極大地提升金融服務(wù)覆蓋面和滿足率。

臺州銀行為提升金融服務(wù)水平，從2014年開始推出基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的“客戶服務(wù)移動工作站”，實現(xiàn)“送上門、一站式”的金融服務(wù)。2016年臺州銀行推出“微信分行”、“網(wǎng)上分行”，2017年2月浙江民泰商業(yè)銀行推出“直銷銀行”，這些都是建立“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+金融”的新金融模式，這些集移動開戶、信貸等眾多功能為一體的移動平臺，真正意義上讓更多、更偏遠、更貧困的農(nóng)民足不出戶就可以享受到普惠金融的紅利，解決了農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)難題。

（五）引入人才，提高精細化管理水平。農(nóng)村金融機構(gòu)與商業(yè)性金融機構(gòu)專為高價值客戶服務(wù)的特性不同，農(nóng)村市場本來就是經(jīng)營規(guī)模、資金需求等情況各不相同，風(fēng)險大、利潤薄、信用等級評價難度大，金融機構(gòu)信貸人員應(yīng)充分挖掘客戶的信用潛力，減少排斥心理，提高服務(wù)意識，滿足農(nóng)民的金融需求。

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