保險(xiǎn)業(yè)開放邁向新高度

姜波

回顧、審視并展望中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)外開放，將引領(lǐng)我們更好地前行。

十九大報(bào)告指出，“中國(guó)開放的大門不會(huì)關(guān)閉，只會(huì)越開越大”。中國(guó)的發(fā)展得益于對(duì)外開放，保險(xiǎn)業(yè)的壯大亦離不開開放。在中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代的關(guān)鍵時(shí)期，在對(duì)外開放將向更深層次更高水平躍升的重要時(shí)刻，回顧、審視并展望中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)外開放，將引領(lǐng)我們更好地前行。

探索最佳路徑

改革開放以來，尤其是加入世貿(mào)組織以來，保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)格貫徹黨中央國(guó)務(wù)院決策部署，堅(jiān)持穩(wěn)妥審慎和依法推進(jìn)的原則，探索出分步驟、多層次推進(jìn)對(duì)外開放的路徑，取得較好效果，成為開放時(shí)間最早、開放程度最高、開放步伐最快的金融領(lǐng)域。

首先“點(diǎn)面結(jié)合”，有序推進(jìn)對(duì)外開放。先允許外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在華設(shè)立代表處。1980年起，外資保險(xiǎn)公司陸續(xù)在華設(shè)立代表處，加強(qiáng)與中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的聯(lián)系并開展考察研究，增進(jìn)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)了解，做好進(jìn)入前準(zhǔn)備。再審慎擴(kuò)大試點(diǎn)城市。1992年，上海成為我國(guó)第一個(gè)保險(xiǎn)對(duì)外開放試點(diǎn)城市，1995年后試點(diǎn)城市又逐步擴(kuò)大至廣州、深圳等城市。再穩(wěn)妥開展機(jī)構(gòu)試點(diǎn)。1992年10月，我國(guó)批準(zhǔn)美國(guó)友邦保險(xiǎn)在上海設(shè)立分公司，引進(jìn)了改革開放后第一家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

其次堅(jiān)持平穩(wěn)有序原則，審慎制定對(duì)外開放措施。保險(xiǎn)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性制度安排和金融的重要組成部分，事關(guān)國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和保險(xiǎn)消費(fèi)者根本利益。在開放過程中，確保風(fēng)險(xiǎn)可控是首要原則。

一是通過科學(xué)制定市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，確保引進(jìn)優(yōu)秀境外保險(xiǎn)公司。在我國(guó)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)公司的外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，要滿足提出申請(qǐng)前一年年末總資產(chǎn)不少于50億美元，有30年以上的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)歷史，應(yīng)連續(xù)兩年在我國(guó)設(shè)有代表處等條件。這對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)公司綜合實(shí)力、經(jīng)營(yíng)能力以及對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的了解提出了基本要求，在保險(xiǎn)業(yè)開放初期確保引進(jìn)一大批優(yōu)秀外國(guó)保險(xiǎn)公司。

二是分步驟放寬外資持股比例限制，確保開放進(jìn)程平穩(wěn)。在當(dāng)時(shí)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)剛剛恢復(fù)發(fā)展的情況下，這有效避免了迅速開放對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)過多的負(fù)面沖擊，維持了保險(xiǎn)業(yè)在開放過程中的平穩(wěn)發(fā)展。2017年11月，保險(xiǎn)業(yè)宣布將通過3年和5年過渡期，逐步放開外資人身險(xiǎn)公司外方股東持股比例限制，進(jìn)一步加大保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放力度。這是在市場(chǎng)發(fā)展日趨成熟、監(jiān)管水平不斷提高、風(fēng)險(xiǎn)防控能力大幅提升的情況下提出的。

其三，嚴(yán)格履行入世承諾，全面推進(jìn)對(duì)外開放。加入世貿(mào)組織以來，保險(xiǎn)業(yè)在總結(jié)探索試點(diǎn)開放經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，立足中國(guó)國(guó)情、行業(yè)實(shí)際，積極配合入世談判，制定了全面開放計(jì)劃，并有條不紊地予以落實(shí)。

1.逐步取消經(jīng)營(yíng)地域限制。經(jīng)過3年過渡期，將開放地域從上海、廣州、大連、深圳、佛山五個(gè)城市逐步放寬至全國(guó)。

2.逐步開放業(yè)務(wù)領(lǐng)域。經(jīng)過2年過渡期，允許外資非壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)除法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外的全面非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)；經(jīng)過3年過渡期，允許外資人身險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)全面的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

3.逐步取消法定分保比例。經(jīng)過4年過渡期，外資保險(xiǎn)公司必須就非壽險(xiǎn)、個(gè)人意外和健康保險(xiǎn)的基本風(fēng)險(xiǎn)的所有業(yè)務(wù)向指定再保險(xiǎn)公司分保的要求被逐步取消。

4.逐步放寬外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司準(zhǔn)入要求。經(jīng)過5年過渡期，將申請(qǐng)?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的外國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司總資產(chǎn)要求從5億美元逐步降低至2億美元。

5.條件成熟時(shí)主動(dòng)推出開放舉措，于2012年對(duì)外資非壽險(xiǎn)公司開放交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

其四，建立健全法規(guī)體系，依法實(shí)施對(duì)外開放。堅(jiān)持法律在前，開放在后，在實(shí)施開放措施前先對(duì)既有法律法規(guī)進(jìn)行調(diào)整和修訂，確保開放依法進(jìn)行。

1.將上海作為第一個(gè)試點(diǎn)開放城市之前，先行制定《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法》，對(duì)外資保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件、業(yè)務(wù)范圍、資金運(yùn)用以及對(duì)外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管等方面作出了較為明確的規(guī)定。

2.于2001年12月頒布了《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》，形成加入世貿(mào)組織后對(duì)外資保險(xiǎn)公司的基本監(jiān)管框架，為進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放、加強(qiáng)對(duì)外資保險(xiǎn)公司的管理提供了法律依據(jù)。

3.于2002年修訂并發(fā)布保險(xiǎn)法、2004年施行《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》及《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》，為外資保險(xiǎn)公司在我國(guó)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供了更為明確的法律依據(jù)。

成效顯著

自1992年以試點(diǎn)形式對(duì)外開放以來，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放已經(jīng)歷26年時(shí)間，外資在行業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著日益重要的作用。特別是2001年加入世貿(mào)組織后，保險(xiǎn)業(yè)快速變革、創(chuàng)新發(fā)展，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)日益融入全球市場(chǎng)作出了積極貢獻(xiàn)，其中對(duì)外開放有著不可替代的作用。

首先，注入新活力，增強(qiáng)行業(yè)發(fā)展實(shí)力。隨著對(duì)外開放程度的不斷加深和外資保險(xiǎn)公司的不斷發(fā)展，外資進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的形式日趨多元化，帶來新的活力與生機(jī)，形成了中外資保險(xiǎn)公司優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、公平競(jìng)爭(zhēng)、和諧發(fā)展的局面。外資保險(xiǎn)公司堅(jiān)持保險(xiǎn)保障本源，突出主業(yè)，做精專業(yè)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，在公司治理和風(fēng)險(xiǎn)防控方面優(yōu)勢(shì)明顯，在行業(yè)中起到示范作用，促進(jìn)了行業(yè)軟實(shí)力的增強(qiáng)。

其次，推動(dòng)改革創(chuàng)新，提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。一是推動(dòng)中資保險(xiǎn)企業(yè)改革，提升其創(chuàng)新與服務(wù)能力。外資公司大多擁有相對(duì)成熟的服務(wù)理念和技術(shù)手段，以客戶為本的售后服務(wù)和理賠體系。通過學(xué)習(xí)和借鑒這些理念、經(jīng)驗(yàn)與做法，中資保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念和管理機(jī)制發(fā)生明顯轉(zhuǎn)變，創(chuàng)新能力、內(nèi)部活力與服務(wù)能力不斷增強(qiáng)。二是積極影響保險(xiǎn)業(yè)對(duì)內(nèi)開放進(jìn)程，提升保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)水平。這表現(xiàn)在國(guó)有保險(xiǎn)公司在我國(guó)國(guó)有金融企業(yè)中率先完成股份制改革和海外上市，有效完善了保險(xiǎn)行業(yè)企業(yè)制度建設(shè)；同時(shí)吸引了更多的境外戰(zhàn)略投資者參股保險(xiǎn)公司。

再次，兼修內(nèi)外，促進(jìn)行業(yè)監(jiān)管水平提高。一是加快保險(xiǎn)立法和監(jiān)管制度建設(shè)速度，保險(xiǎn)監(jiān)管逐漸制度化、規(guī)范化。按照世貿(mào)組織原則，結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)開放和市場(chǎng)發(fā)展需要，加快完善保險(xiǎn)法規(guī)制度，穩(wěn)步推進(jìn)各項(xiàng)改革制度，逐步建立起較為完備的、與國(guó)際接軌的保險(xiǎn)法律體系，保險(xiǎn)活動(dòng)與監(jiān)管的主要方面均有法可依。二是推動(dòng)監(jiān)管制度與國(guó)際接軌，保險(xiǎn)監(jiān)管逐漸市場(chǎng)化、國(guó)際化。近幾十年來，通過積極借鑒和吸收國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容從單純的行政審批、事前監(jiān)管逐步向事中事后監(jiān)管轉(zhuǎn)變，建立健全了償付能力監(jiān)管、市場(chǎng)行為監(jiān)管和公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管“三位一體”的保險(xiǎn)監(jiān)管體系。

最后，借力外資優(yōu)勢(shì)，助推國(guó)家發(fā)展。一是發(fā)揮保險(xiǎn)各項(xiàng)功能，助推我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。外資保險(xiǎn)公司通過設(shè)立外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和參股中資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國(guó)，帶動(dòng)了大量相關(guān)資金投入我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)建設(shè)。二是服務(wù)“一帶一路”建設(shè)，支持中國(guó)企業(yè)“走出去”。外資保險(xiǎn)公司股東多為歐美等成熟市場(chǎng)大型保險(xiǎn)公司，依托其股東在全球的網(wǎng)絡(luò)布局和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的優(yōu)勢(shì)，加上在中國(guó)市場(chǎng)積累的經(jīng)驗(yàn)，為中國(guó)企業(yè)從事海外工程項(xiàng)目、海外直接投資以及對(duì)外貿(mào)易等方面業(yè)務(wù)提供服務(wù)，幫助中國(guó)企業(yè)規(guī)避和管理海外經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

邁向新高度

十九大報(bào)告指出，要擴(kuò)大服務(wù)業(yè)對(duì)外開放，推動(dòng)形成全面開放新格局。保險(xiǎn)業(yè)將進(jìn)一步對(duì)外開放。

結(jié)合實(shí)際，明確進(jìn)一步對(duì)外開放的總體思路。監(jiān)管機(jī)構(gòu)將重點(diǎn)著手以下兩方面工作：對(duì)于尚未進(jìn)入的外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，將進(jìn)一步優(yōu)化準(zhǔn)入政策，引入更多優(yōu)秀的境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，完善保險(xiǎn)市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)市場(chǎng)活力，促進(jìn)行業(yè)有序競(jìng)爭(zhēng)；對(duì)于已進(jìn)入的外資保險(xiǎn)公司，將進(jìn)一步優(yōu)化監(jiān)管政策，鼓勵(lì)其進(jìn)入健康、養(yǎng)老、巨災(zāi)保險(xiǎn)等專業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，參與保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的新模式，參與國(guó)家和保險(xiǎn)業(yè)的各項(xiàng)改革，促進(jìn)其健康快速發(fā)展。

制訂方案，穩(wěn)妥有序落實(shí)新一輪開放舉措。將繼續(xù)堅(jiān)持依法推進(jìn)、平穩(wěn)有序的原則。一是修改相關(guān)法律法規(guī)，按照時(shí)間表逐步放開合資人身險(xiǎn)公司外資持股比例，確保開放措施有效落地、有序推進(jìn)。二是做好政策宣傳解讀與情況跟蹤。通過電視、報(bào)紙、互聯(lián)網(wǎng)等多種媒體渠道，對(duì)開放新舉措進(jìn)行政策解讀；及時(shí)分析市場(chǎng)情況，研究解決可能出現(xiàn)的新問題，確保開放過程的平穩(wěn)有序。三是營(yíng)造公平經(jīng)營(yíng)環(huán)境。建立健全市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，鼓勵(lì)中外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勝劣汰。

強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管，扎緊防控風(fēng)險(xiǎn)的制度籠子。堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的工作總基調(diào)，把握好維護(hù)金融穩(wěn)定與促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放的辯證關(guān)系，處理好“放”與“管”的關(guān)系，加強(qiáng)事中事后監(jiān)管，做到既放得開，又管得住。

一方面，要強(qiáng)化底線思維，確保不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。在開放過程中，穩(wěn)妥把握好節(jié)奏和力度，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系和安全保障體系，強(qiáng)化對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完善內(nèi)控體系和公司治理結(jié)構(gòu)的要求。要堅(jiān)決果斷處置各類風(fēng)險(xiǎn)隱患，維護(hù)金融穩(wěn)定。

另一方面，強(qiáng)化從嚴(yán)監(jiān)管，營(yíng)造更為規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境。通過補(bǔ)齊監(jiān)管短板，織密監(jiān)管規(guī)則，填補(bǔ)監(jiān)管漏洞，進(jìn)一步完善監(jiān)管制度，健全監(jiān)管體系，更加重視功能監(jiān)管與行為監(jiān)管，充分發(fā)揮償二代制度的引領(lǐng)作用，加快完善適應(yīng)新形勢(shì)的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管體系。堅(jiān)持“嚴(yán)”字當(dāng)先、敢于亮劍、敢于碰硬，堅(jiān)持嚴(yán)罰重處，始終保持整治保險(xiǎn)亂象的高壓態(tài)勢(shì)，扎緊制度籠子，防止野蠻增長(zhǎng)，為對(duì)外開放保駕護(hù)航。

隨著新一輪對(duì)外開放措施的逐步落實(shí)，保險(xiǎn)業(yè)將進(jìn)一步敞開對(duì)外開放之門。國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)的組織形式將更加靈活，外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)自由度將大大提高，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展理念、產(chǎn)品技術(shù)的影響也將更加深入。在持續(xù)深化的對(duì)外開放進(jìn)程中，在有利于保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者、有利于增強(qiáng)行業(yè)穩(wěn)定有序競(jìng)爭(zhēng)、有利于防范保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，中外資保險(xiǎn)公司將公平競(jìng)爭(zhēng)、相互促進(jìn)、共同發(fā)展，為行業(yè)與中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

（作者系原保監(jiān)會(huì)國(guó)際部主任、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院戰(zhàn)略咨詢委員會(huì)委員）