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    北銀消費,再不努力就晚了

    2018-09-11 04:53:12王亭亭
    財經國家周刊 2018年18期
    關鍵詞:金融公司高管北京

    王亭亭

    北銀消費又被罰了。

    8月7日,央行營業(yè)管理部公示行政處罰信息,北銀消費金融有限公司(下稱“北銀消費”)因違反《征信業(yè)管理條例》第40、41條規(guī)定,被處以30萬元罰款,1名相關責任人被處以4萬元罰款,總計罰款34萬元。

    接近監(jiān)管層的人士說,這回監(jiān)管層再次處罰了其高管,且是北銀消費自2015年以來領到的第三張罰單,“是一記重錘?!?/p>

    2015年,北銀消費因違規(guī)變相突破監(jiān)管規(guī)定發(fā)放貸款,出現(xiàn)嚴重的管理問題且資產質量嚴重不實,被北京銀監(jiān)局罰款150萬元;2017年因貸款和同業(yè)業(yè)務嚴重違反審慎經營規(guī)則、超經營范圍開展業(yè)務、提供虛假且隱瞞重要事實的報表、開展監(jiān)管叫停業(yè)務等問題再次被北京銀監(jiān)局處罰,其中機構被罰款900萬元,相關責任人被處以罰款及行政處罰,一時震驚業(yè)內。

    然而接連被處罰只是問題的冰山一角——北銀消費近年來的虧損數(shù)據令人大跌眼鏡。北京銀行年報顯示,2016年、2017年北京銀行持有北銀消費的3億元股權賬面價值分別為2.97億元、2.7億元,北銀消費為其帶來的虧損分別為4.76億元、2800萬元。

    截至目前,北銀消費尚未披露2018年上半年經營數(shù)據。但從其他幾家規(guī)模相近的消費金融公司2018年上半年業(yè)績看,行業(yè)一片向好。招聯(lián)消費金融、馬上消費金融、海爾消費金融今年上半年的凈利潤分別為6億元、3.66億元、6091.5萬元,與北銀消費同時成立的錦程消費金融雖成績平平,今年上半年也錄得3653.92萬元凈利潤,2017年全年凈利潤6055萬元。

    多位受訪人士均表示,原因是早前的業(yè)務擴張過于激進,高管團隊動蕩,風控尚存缺口。

    記者多次試圖聯(lián)系北銀消費及其相關人士,但對方均三緘其口。

    成立于2010年的北銀消費,由北京銀行出資3億元發(fā)起設立,是國內首批試點的持牌消費金融公司之一。

    但就是這樣具備先發(fā)優(yōu)勢的正規(guī)持牌非銀行金融機構,信息披露卻有些過于簡單。截至發(fā)稿前,記者從其官方網站僅能看到幾條產品信息及公司簡介,對于產品利率、管理架構、高管信息等均不見披露。其發(fā)起人兼大股東北京銀行對其披露也甚少,2017年年報中僅以一句“截至報告期末,該公司正常經營”一筆帶過。

    眼下,消費金融行業(yè)東風正起,有關部門多次發(fā)文強調消費金融對于當前我國經濟社會發(fā)展的重要性。最近的8月18日,銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知》,提出要積極發(fā)展消費金融。北銀消費是否能趕上這場東風?

    “再不奮起直追,就真來不及了?!币粯I(yè)內人士如是評價。

    從激進到落后

    北銀消費曾有過一段“輝煌時期”,這從北京銀行早年年報中的描述中可見一斑。

    北京銀行2012年年報稱,經綜合經營深度推進,北銀消費貸款余額實現(xiàn)高速增長并突破 19 億元,客戶突破 4 萬”;2013年半年報稱,北銀消費成功引入西班牙桑坦德消費金融公司,實現(xiàn)了中外資本融合和技術、業(yè)務、人才的全面合作,為今后發(fā)展奠定了堅實基礎;2014年半年報稱,北京銀行與北銀消費、中加基金合作,推出國內首單消費金融資產證券化產品“北銀消費豐業(yè)消費金融專項資產管理計劃”。

    直到2015年,北京銀行年報中仍可見到“報告期內,北銀消費經營發(fā)展狀況良好”的描述。但另一句——“報告期內,本行對北銀消費金融拆出資金為44.9億元,期末余額為21.8億元”,則為北銀消費開始走向拐點埋下了伏筆。

    前述業(yè)內人士告訴記者,2016年之前北銀消費的業(yè)務擴張較為激進,大并購、大合作頗為頻繁。2013年6月,北銀消費宣布引入大連萬達、聯(lián)想控股等9家知名企業(yè)作為股東,注冊資本增至8.5億元。調整后,北京銀行的出資比例從100%下降至35.29%。

    “引入新股東既有利于尋求合作機會,也利于其提升業(yè)務規(guī)模?!鼻笆鋈耸糠Q。

    2013年8月28日,北京銀行發(fā)布公告稱,經董事會審議,同意給予北銀消費同業(yè)授信額度10億元,額度有效期為一年;2014年4月29日,北京銀行將北銀消費同業(yè)授信額度提高到30億元,額度有效期為一年。兩次授信額度均自董事會審批通過之日生效。半年時間里北銀消費僅從北京銀行就“拿”走了40億元的授信。

    “8.5億元的注冊資本顯然不能滿足其業(yè)務擴張的欲望?!币唤咏便y消費的人士評價,“但到2016年,其大刀闊斧的前進步伐卻戛然而止。”

    2016年,北京銀行投資北銀消費的股權期末賬面價值首次出現(xiàn)下跌,由2015年的7.95億元暴跌至2.97億元,跌破3億元的初始投資金額。

    北銀消費也迎來了轉盈為虧的“拐點”,2015年其為北京銀行帶來1.69億元收益,2016年卻造成了高達4.76億元的虧損?!斑@筆虧損帶來的副作用,至今沒能緩過勁來?!鼻笆鼋咏便y消費的人士透露。

    騙貸事件陰影

    “2015年的‘拉人頭騙貸事件或是導火索?!倍辔粯I(yè)內人士均稱此事件給北銀消費造成了天量壞賬,“可能高達20億元”,導致其三年多來仍走不出陰影。

    當年為拓展業(yè)務,北銀消費與部分擔保公司、小貸公司等中介機構合作,試圖迅速做大規(guī)模。但由于合作對象資質參差不齊,部分機構甚至借此從北銀消費違規(guī)套取資金,通過“拉人頭”的方式騙貸。

    所謂“拉人頭”,即召集征信記錄良好或無征信記錄的居民尤其農村村民,以身份證從銀行、消費金融公司等申請信用貸款,套取資金。其中,用以申請貸款的身份證所有者通常不是實際資金使用人,而是收取少量“好處費”。

    “一方面是業(yè)務太過激進,另一方面也是被前端業(yè)務人員、合作伙伴鉆了空子,風控漏洞巨大。”前述接近北銀消費的人士說。

    銀行系消費金融公司普遍重視風控,任命高管也會盡量選擇風控業(yè)務出身的老員工。北銀消費也不例外。據銀保監(jiān)會官網信息,北銀消費先后由宋文昌擔任總經理,袁耀璋、顧弢任副總經理。其中宋文昌曾任北京銀行辦公室主任、行長助理及零售業(yè)務總監(jiān);袁耀璋曾供職于招商銀行信用卡中心,后任職于北京銀行信用卡中心總經理。幾人都是北京銀行零售業(yè)務的中堅力量,風控經驗理應不在話下。

    但公開信息顯示,三人卻均在“拉人頭”事件后北銀消費所領到的罰單里:宋文昌和顧弢分別被處50萬元、20萬元行政處罰,袁耀璋被取消十年的董事、高級管理人員任職資格,兩年內禁止從事銀行業(yè)工作。

    隨后北銀消費高管團隊遭遇持續(xù)動蕩。據銀保監(jiān)會官網信息,自2017年10月以來,僅銀保監(jiān)會核準北銀消費高管的任職資格批復就已有7條,而北銀消費方面卻基本未披露相關信息,新進人員亦鮮有公開露面。據天眼查網站信息,北銀消費曾于今年6月集中發(fā)布數(shù)條招聘信息,涉及風險專員、反欺詐策略崗、反欺詐調查崗、風險管理部總經理助理等多個崗位。

    “短短幾年,高管團隊頻繁大換血,怎么保證業(yè)務穩(wěn)???”多位受訪人士均質疑。當前對北銀消費來說最為重要的是穩(wěn)定隊伍、升級風控,“缺啥補啥,避免重蹈覆轍。”

    戰(zhàn)略聯(lián)動不足

    “早在幾年前,北銀消費在戰(zhàn)略層面就跑偏了?!币晃汇y行系消費金融公司負責人認為。

    首先,戰(zhàn)略投資者協(xié)助甚微。

    “互聯(lián)網化程度不高且缺乏場景是北銀消費的短板?!痹撠撠熑朔治觯皩е缕浍@取優(yōu)質客戶的難度較大,而其戰(zhàn)投似乎并未補足這一短板”。

    2013年北銀消費引入桑坦德,初衷是通過深化業(yè)務合作、加強產品創(chuàng)新等措施,提高北銀消費在國內市場的競爭力,但截至目前并沒有公開的兩者合作的進一步消息。

    多位受訪者均表示,當前及未來,場景和流量才是消費金融公司開展業(yè)務的關鍵,引戰(zhàn)投應從這兩方面進行考慮。同為銀行系消費金融公司的錦程消費金融就曾于2017年4月10日在西南聯(lián)合產權交易所掛牌公告,計劃引入2~3家數(shù)據公司或消費場景公司作為戰(zhàn)略投資者。從目前看,這可能是對的方向。

    其次,未充分挖掘與股東的合作空間。

    工商信息顯示,北銀消費的股東名單中不乏聯(lián)想控股、萬達等知名企業(yè),但幾年來卻鮮見北銀消費與股東們的互動合作、互聯(lián)互惠。

    相比之下,招聯(lián)則充分利用了股東合作的紅利——招商銀行和永隆銀行成為招聯(lián)的資金后盾,中國聯(lián)通作為占股50%的大股東,主要負責提供線下場景,通過全國上萬個物理網點為招聯(lián)輸送流量。

    實際上北銀消費在這個方向上有很大的挖掘空間。以聯(lián)想控股為例,北銀消費或可與聯(lián)想在電腦、手機、平板等電子產品的多個環(huán)節(jié)探索消費分期服務。

    盡管北銀消費似乎什么都慢了,但市場預計聯(lián)想控股和萬達短期內也暫不會萌生退意——“無論是財務投資還是金融布局,這畢竟是一張珍貴的金融牌照?!鼻笆鱿M金融公司負責人說。

    實際上,這段時間正有大量企業(yè)爭相搶跑消費金融。

    據不完全統(tǒng)計,僅今年上半年就有中郵消費金融、中原消費金融、馬上消費金融等7家持牌消費金融公司完成增資,這也正預示著“搶蛋糕”的白熱化競爭。

    北銀消費如果再不努力,可能就真的晚了。

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