互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)金融發(fā)展新趨勢分析

馮婉婷

摘要：一直以來消費(fèi)金融都在刺激消費(fèi)、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長方面扮演重要的角色，并且我國政府也對其進(jìn)行了相應(yīng)的扶持。但是從實(shí)際發(fā)展情況來說，消費(fèi)金融還是有很大的發(fā)展空間的。簡單來說，消費(fèi)金融指的就是與消費(fèi)相關(guān)的所有金融活動。近幾年快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)與消費(fèi)金融緊密聯(lián)系，并且正在打破以往金融發(fā)展的窘境。基于互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費(fèi)金融，由于其龐大的客戶群體以及大數(shù)據(jù)技術(shù)使得消費(fèi)金融的方式更加的多樣化，嚴(yán)重的沖擊了傳統(tǒng)金融方式。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；消費(fèi)金融；發(fā)展新趨勢

一、發(fā)展消費(fèi)金融的作用及意義

我國在黨的十九大報(bào)告中進(jìn)一步指出，“中國特色社會主義已經(jīng)步入了新時代，我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾”。所以，在中國經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)下，與整個社會的繁榮和人民福扯息息相關(guān)的就是將經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式不斷轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步推動經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，使我國社會的這一主要矛盾得到解決。隨著投資和進(jìn)出口對經(jīng)濟(jì)增速的疲軟狀態(tài)無法有效改善，作為拉動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三駕馬車之一，消費(fèi)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有著非常重要的作用。作為消費(fèi)的一個重要組成部分，消費(fèi)金融使消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用非常有利于發(fā)揮，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。具體而言，發(fā)展消費(fèi)金融的作用及意義表現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，消費(fèi)金融發(fā)展，對實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的轉(zhuǎn)型升級較為有利。研究表明，我國城鄉(xiāng)居民有三次消費(fèi)升級存在。第一次在20世紀(jì)60年代至80年代末發(fā)生，這是消費(fèi)模式仍是溫飽型；第二次在20世紀(jì)90年代初至90年代末發(fā)生，這時的消費(fèi)模式由溫飽型向小康型轉(zhuǎn)變；第三次發(fā)生在21世紀(jì)初以來，此時的消費(fèi)模式為享受型，消費(fèi)的商品也轉(zhuǎn)變?yōu)槠?、住房、旅游等。因此消費(fèi)金融發(fā)展，使消費(fèi)金融在完善的信用鏈條、低的交易成本方面的作用得以發(fā)揮，對實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的轉(zhuǎn)型升級較為有利。二是發(fā)展消費(fèi)金融，對創(chuàng)新金融服務(wù)方式較為有利。傳統(tǒng)的消費(fèi)金融服務(wù)模式密切聯(lián)系著銀行，銀行通過住房按揭貸款、個人汽車貸款等方式，為消費(fèi)者提供信貸服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，以電商為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式蓬勃發(fā)展起來，使金融服務(wù)方式得以豐富，對不同消費(fèi)者需求的滿足較為有利。三是發(fā)展消費(fèi)金融，對優(yōu)化我國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)非常有利。發(fā)展消費(fèi)金融，增加小額信貸服務(wù)，一方面有助于推動家電等個人耐用消費(fèi)品產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，另一方面有助于推動旅游業(yè)等第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

二、基于互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)紛紛與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合

通常情況下，我國的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要包括的就是商業(yè)銀行與消費(fèi)金融公司。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)逐漸與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合時，無論是對于商業(yè)銀行來說，還是消費(fèi)金融公司來說都會產(chǎn)生不同的影響。首先，從商業(yè)銀行的角度來說。銀行的主要業(yè)務(wù)對象是一些高收入的人群，并且是一些在線下辦理業(yè)務(wù)的一些人群。而互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)金融主要依靠的是一些線上群體而且涉及到的金額比較小。所以互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)對商業(yè)銀行的影響不是很大。其次，對于一些消費(fèi)金融公司來說，由于二者的客戶群體、消費(fèi)金額方面有所重疊，所以互聯(lián)網(wǎng)的金融消費(fèi)會對消費(fèi)金融公司產(chǎn)生較大影響。出于這種情形，加大傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合是勢在必然的。

（二）電商積極介入消費(fèi)金融市場

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入消費(fèi)金融最明顯的表現(xiàn)就是第三方支付，在這其中最為典型的就是阿里巴巴的支付寶，從此之后，第三方支付開始進(jìn)入快速發(fā)展的軌道，并且這種移動支付也被認(rèn)為是電子支付的最終方向。除此之外互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入消費(fèi)金融市場的第二大業(yè)務(wù)。其中在消費(fèi)金融市場體現(xiàn)最突出的就是小額貸款。在2014年時，京東還推出過“京東白條”，可以提供客戶延長30之后付款并且還可以進(jìn)行分期付款等業(yè)務(wù)。與此同時，天貓也推出了天貓分期購的模式，不得不承認(rèn)這是一種十分有創(chuàng)意的消費(fèi)金融模式。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費(fèi)金融發(fā)展新趨勢

（一）法律法規(guī)更加健全

建立健全的法律法規(guī)是保證互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融健康發(fā)展的必然趨勢，也就是說，只要有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融方面的法律法規(guī)保護(hù)其發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融才會發(fā)展的更加長遠(yuǎn)。首先，在制定相關(guān)法律法規(guī)的時候，要認(rèn)真考慮如何制定與時代相符合的法律，并且法律的使用范圍以及對象都是需要仔細(xì)考慮的。其次，在制定法律時，不僅要考慮到客戶的安全性問題，也要考慮到消費(fèi)金融在運(yùn)營過程的問題，只有多方面考慮法律對象才能使得消費(fèi)金融在合法的軌道上持續(xù)發(fā)展。除此之外，還要加強(qiáng)消費(fèi)者的信用體系，將互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)與消費(fèi)者個人的信用記錄相結(jié)合，從而更加全面的監(jiān)控每一個人的信用體系，有利于金融消費(fèi)更加完善。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式更加多元化

一般來說，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)可以分為線上以及線下兩種方式，又或者是線上與線下相結(jié)合的方式，但是從實(shí)際的狀況來說，應(yīng)該要開展多一些的消費(fèi)金融模式，從而使其更加的多元化。例如：其實(shí)一些電商他們采用的就是純線上的模式，他們在開展業(yè)務(wù)時具有非常大的優(yōu)勢。首先，消費(fèi)者的需求與電商的供應(yīng)相吻合，而且客戶的基礎(chǔ)還好，從而使得消費(fèi)渠道十分暢通。其次，這些電商利用自身的大數(shù)據(jù)對這些消費(fèi)者的信用進(jìn)行整合，從而得知個人的信用指數(shù)。最后，可以對一些信用較高的消費(fèi)者提供“打白條”的業(yè)務(wù)，而且調(diào)查證明，自從京東啟動了這種業(yè)務(wù)，銷量多了三倍多。

（三）監(jiān)管更加差異化

目前我國互聯(lián)網(wǎng)促使了各行各業(yè)快速發(fā)展，同時也出現(xiàn)了各種問題，監(jiān)管問題最為嚴(yán)重。近幾年來，我國金融消費(fèi)越來越多元化，不僅涉及在商業(yè)銀行、汽車金融公司，還有一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司等。除此之外還有一些電商也在積極提供金融消費(fèi)的服務(wù)。面對這種多元化的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，一定要實(shí)行差異化的監(jiān)管，只有針對性的制定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，才能對消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)起到相應(yīng)的作用，也只有這樣才能促進(jìn)金融消費(fèi)市場更加健康的發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，我國基于互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費(fèi)金融的發(fā)展已經(jīng)取得了很大的進(jìn)步，但是還是有很大的發(fā)展空間。目前我國的金融消費(fèi)發(fā)展現(xiàn)狀主要體現(xiàn)在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛“觸網(wǎng)”，還有一些電商也積極介入到金融消費(fèi)領(lǐng)域。而且要想使得金融消費(fèi)更加的迅速，也要做好立法、監(jiān)管等方面的準(zhǔn)備，希望我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)發(fā)展的越來越好。

參考文獻(xiàn)：

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