河南農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題及對策建議

方富寬　高占東

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河南農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題及對策建議

方富寬高占東

摘要：農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，河南是農(nóng)業(yè)大省,所以發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是十分必要的。但長期以來，作為政策性業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)保險是由商業(yè)保險公司經(jīng)營的。怎樣在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中更好的發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險規(guī)避風(fēng)險，分?jǐn)倱p失的功效顯得尤為重要，它是實現(xiàn)河南省農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，增加農(nóng)業(yè)從業(yè)者收入的必然要求。本文從河南省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀入手，研究了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中，農(nóng)業(yè)組織程度，國家財政支持，農(nóng)業(yè)保險人才等出現(xiàn)的問題并進(jìn)行了原因分析，結(jié)合國內(nèi)外應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展瓶頸的對策提出了大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險的構(gòu)想。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；存在問題；解決對策

一、河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

作為農(nóng)業(yè)大省和農(nóng)業(yè)風(fēng)險的高發(fā)地，河南在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險中遇到了許多困難。首先就是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)。保費過高則有效需求不足，保費過低會讓保險公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的積極性受挫。其次，承保、核保工作困難，有可能發(fā)生道德風(fēng)險和逆選擇。河南耕地面積大，要做到完全精細(xì)的承保與核保工作很困難，這就可能會引發(fā)人為的保險事故或是逆選擇。為了解決這些問題，河南省政府于2007年下發(fā)了《河南省政策性農(nóng)業(yè)保險試點方案》開始了政策性農(nóng)業(yè)保險的試點工作，在擴(kuò)大覆蓋范圍的同時增加保險業(yè)務(wù)，并在當(dāng)年取得了可喜的成績。2010年，河南省推出了《2010年農(nóng)業(yè)保險工作方案》，對政策性農(nóng)保險承保品種、金額、責(zé)任、費率、范圍、保險經(jīng)營方式、財政補貼、風(fēng)險控制、業(yè)務(wù)操作等都做出了更加詳細(xì)的規(guī)定。農(nóng)業(yè)保險承保品種包括玉米、小麥、水稻、棉花、能繁母豬、奶牛、煙葉、肉雞等，在保險金額上，水稻由每畝保額258元上調(diào)為263元，每畝保費保持為15元，玉米由每畝保額190元上調(diào)為192元，每畝保費仍為11元，棉花由每畝保額216元上調(diào)為226元，每畝保費調(diào)整為16元；在保險責(zé)任方面，種植業(yè)保險范圍擴(kuò)大到火災(zāi)、旱災(zāi)、洪災(zāi)等。養(yǎng)殖業(yè)的保險責(zé)任則包括自然災(zāi)害重、大病害和意外事故所引致的直接死亡。2014年經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)河南第一家保險法人機(jī)構(gòu)——中原農(nóng)業(yè)保險公司成立，這必將使河南農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展更加科學(xué)化，專業(yè)化。

二、河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題

(一)農(nóng)民風(fēng)險意識薄弱，投保積極性不高

首先，農(nóng)民風(fēng)險意識淡薄，對農(nóng)業(yè)保險認(rèn)識不足是農(nóng)業(yè)保險推廣的主要問題。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)長期“靠天吃飯”，農(nóng)民大部分沒有風(fēng)險防范意識，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險理解不透、認(rèn)識不足，寧愿抱存僥幸心理，祈望老天給一個好收成，甚至還有人認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險是向農(nóng)民變相收費。農(nóng)業(yè)是一個高風(fēng)險行業(yè)、農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營經(jīng)常收不抵支，農(nóng)業(yè)保險保險人就制定了較高的保險費率，然而更高的保費又使更多農(nóng)民買不起保險。據(jù)了解，一些地市農(nóng)作物險種的費率高達(dá)9%—10%，這明顯已經(jīng)超出了農(nóng)民的承受能力。其次，我省的農(nóng)業(yè)保險險種少、規(guī)?？刂葡鄬?yán)、操作繁瑣、理賠困難，也使許多農(nóng)民難以根據(jù)自身需要選擇適合的險種。

(二)國家財政支持力度小，效率低

近年來的政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展中央和地方政府都進(jìn)行了不同程度的財政支持，初步形成了多層次財政支持的局面，但目前來看，政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及我省農(nóng)業(yè)發(fā)展的步伐，加之各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，使得各地開展的農(nóng)業(yè)保險試點規(guī)模和政府扶持力度存在較大差異，農(nóng)業(yè)保險作為“支農(nóng)”工具的功效得不到充分發(fā)揮。其次，政府補貼農(nóng)業(yè)保險是采取一層一層的補貼方式，即中央、省、市、縣四級財政出資對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行補貼且只有市縣一級的補貼到位以后中央和省一級的補貼才能到位。這種補貼方式有效的預(yù)防了地方政府道德風(fēng)險騙取保費的做法，但不足的是這種方式使得政策性農(nóng)業(yè)保險的補貼效率受到一定限制。

(三)農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人才缺失

保險人才的匱乏是制約農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的又一重要因素。首先，農(nóng)業(yè)保險保費精算需要考慮因素很多。對于我省來說農(nóng)業(yè)風(fēng)險的種類多，發(fā)生頻率高，歷史記錄不健全，農(nóng)作物品類多等使得農(nóng)業(yè)保險的精算難度加大。其次保險創(chuàng)新人才少，僅僅靠現(xiàn)有的十余種財政補貼的農(nóng)業(yè)保險并不能滿足農(nóng)業(yè)保險的需求。對一些地方性的特色農(nóng)產(chǎn)品種植，特色畜牧產(chǎn)品的養(yǎng)殖現(xiàn)有的保險業(yè)務(wù)是無法滿足的。雖然自2007年我省開始農(nóng)業(yè)保險試點工作并逐年加大保險業(yè)務(wù)品種和保險范圍，但是目前保險產(chǎn)品的構(gòu)成還不合理，產(chǎn)品數(shù)量少、承保能力低，不能及時的更新，針對特色農(nóng)業(yè)的保險品種缺失，這也凸顯的農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新型人才的缺失。

三、河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的解決對策

(一)加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度

農(nóng)業(yè)保險是保證我省農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要保障之一，我省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展關(guān)系到農(nóng)民收入的穩(wěn)定。通過宣傳讓農(nóng)民知道為什么要投保農(nóng)業(yè)保險、怎樣投保、賠償政策及理賠流程等知識，綜合運用各種農(nóng)民易接受的方式增加宣傳效果，比如定期組織專家舉辦關(guān)于農(nóng)業(yè)保險專業(yè)知識的講座，列舉歷年來農(nóng)業(yè)方面的天災(zāi)人禍給農(nóng)戶帶來的損失，特別是附近地區(qū)的關(guān)于保險的案例，通過視頻、圖畫、新聞等方式讓大家逐步加深對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知。此外，借助受災(zāi)理賠工作的開展，調(diào)動農(nóng)戶參保熱情，增強(qiáng)農(nóng)民的風(fēng)險防范意識，推動政策性農(nóng)業(yè)保險更好發(fā)展。

(二)提升農(nóng)業(yè)保險財政支持力度和效率

保費過高降低了農(nóng)民的投保的積極性，政府補貼后可將保費調(diào)整至農(nóng)民可接受的水平，使更多的農(nóng)戶得到保障。其次，補貼農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營虧損。因農(nóng)業(yè)風(fēng)險一旦發(fā)生涉及范圍一般較廣，損失較大，導(dǎo)致保險公司賠付率過高而虧損經(jīng)營，降低了其承保的主動性，農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)經(jīng)營離不開財政補貼。此外，政府應(yīng)提升財政支持的效率。在完善財政補貼劃轉(zhuǎn)程序的前提下，將中央補貼和省級補貼由省級有關(guān)部門協(xié)調(diào)統(tǒng)一由保險公司省級分公司實現(xiàn)結(jié)算與撥付，取消轉(zhuǎn)移層層下?lián)艿姆绞?，以縮短資金轉(zhuǎn)移時間，實現(xiàn)財政支持效率的最大化。

(三)提高農(nóng)業(yè)保險人才的數(shù)量和質(zhì)量

農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展離不開專門的保險人才。而河南的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的根本問題就是農(nóng)業(yè)保險人才的缺失，經(jīng)營方式落后，保險業(yè)務(wù)覆蓋面窄，缺乏創(chuàng)新。政府應(yīng)該給予農(nóng)業(yè)保險項目更多的政策支持，以吸引優(yōu)秀的人才，并能夠通過這些項目促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的理論研究。從保險公司、高校、社會積極吸收一些優(yōu)秀人才，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險人才隊伍。近年來，國外農(nóng)業(yè)保險在技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品設(shè)計方面進(jìn)行了積極的探索，特別是農(nóng)業(yè)風(fēng)險證券化產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理工具的創(chuàng)新，為農(nóng)業(yè)保險提供了嶄新的思路。我省的農(nóng)業(yè)保險也應(yīng)該在這方面進(jìn)行探索與創(chuàng)新，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險的自我發(fā)展能力。

四、結(jié)束語

河南是一個農(nóng)業(yè)大省，同時也是一個農(nóng)業(yè)風(fēng)險的高發(fā)地區(qū)，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有涉及范圍廣、危害性大的特點，所以如何科學(xué)高效的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是解決好河南“三農(nóng)”問題的重要手段。2007年河南省出臺了《河南省政策性農(nóng)業(yè)保險試點方案》開啟了河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的新一輪熱潮，但是，河南農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展從業(yè)務(wù)種類、補貼標(biāo)準(zhǔn)、試點范圍等方面還遠(yuǎn)達(dá)不到保險需求。本文針對河南農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，從農(nóng)民的保險意識、專門性人才缺失、國家的財政支持力度等方面分析，并在此基礎(chǔ)上得出了應(yīng)在河南大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險的建議。(作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué))

參考文獻(xiàn)：

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[2]馮文麗、蘇曉鵬.我國農(nóng)業(yè)保險“高補貼低覆蓋”問題分析，南方金融，2012

[3]河南保險業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃，2011

[4]楊衛(wèi)東.河南農(nóng)業(yè)保險發(fā)展研究，金融理論與實踐，2010

作者簡介：方富寬(1991.3-)，男，漢族，河南開封人，碩士研究生，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)，研究方向：財產(chǎn)保險。 高占東(1991-)，男，漢族，河北晉州人，碩士研究生，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)，研究方向：農(nóng)村金融。