金融風險控制視角下的大學生參與網(wǎng)絡借貸現(xiàn)狀探析①

石永智

摘 要：近年來，受經(jīng)濟利益的驅(qū)動，校園網(wǎng)絡借貸快速發(fā)展，一些P2P網(wǎng)絡借貸平臺不斷向高校拓展業(yè)務。學生的過度消費習慣導致了長期處于缺乏資金的狀態(tài)，給自身帶來了經(jīng)濟負擔，也給校園安全管理和社會治安埋下了隱患，因此，政府、學校、家庭應聯(lián)動合作，個人也要學會進行理財規(guī)劃，有計劃的開支，規(guī)避網(wǎng)絡借貸問題。本文結合貴州省高校學生的實際情況，找出高?，F(xiàn)存網(wǎng)絡借貸存在的種種問題，并針對這些問題進行探討，針對性的闡述如何監(jiān)督、引導和管理等方面提出建議，希望能培養(yǎng)大學生正確的消費觀和價值觀，維護高校校園穩(wěn)定，促進大學生網(wǎng)絡信貸行業(yè)的健康發(fā)展。

關鍵詞：金融風險 大學生 網(wǎng)絡借貸

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）05（b）-033-02

2018年1月29日，貴州省貴陽市召開關于全面開展網(wǎng)絡借貸風險專項整治驗收及市屬高等院校校園網(wǎng)絡借貸清理整頓工作會議，避免因不良校園貸造成的極端事件的發(fā)生，實現(xiàn)市場出清、扶優(yōu)抑劣、規(guī)范糾偏。此次會議一定程度上反應了貴州省委省政府高度重視網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管力度，要求各高校切實做好學生網(wǎng)貸教育引導工作，進一步提高風險防范工作，維護大學生合法權益，良性引導學生自覺抵制校園網(wǎng)貸，讓大學校園真正成為大學生成長的知識高地。

1 高校大學生網(wǎng)絡借貸的調(diào)研分析

本研究調(diào)查范圍包括貴州省內(nèi)本科院校，主要涉及三所典型高?！F州大學、貴州師范大學、貴州財經(jīng)大學的15個教學學院，共走訪調(diào)查300余人次，共發(fā)放問卷300份，實際回收問卷278份，回收率為92.67%。其中有效問卷255份，無效問卷23份，有效率為85%，并運用統(tǒng)計軟件和相關圖表對調(diào)查所得數(shù)據(jù)進行了統(tǒng)計分析，結論如下。

1.1 調(diào)研對象特征

（1）性別分布情況：在回收的255份有效問卷中，其中男生123人，占48%，女生132人，占52%，男女比例基本持平。

（2）年級分布情況：在回收的255份有效問卷中，大一學生72人，占28.24%；大二學生137人，占53.73%；大三學生34人，占13.33%；大四學生12人，占4.70%。調(diào)查對象年級分布不均衡，主要以大二學生為主，很大原因是因為高年級同學有很大一部分在外進行專業(yè)實踐或畢業(yè)實踐。

1.2 調(diào)研數(shù)據(jù)分布

“大學生了解網(wǎng)貸平臺的途徑”分布情況：沒了解過占65.88%，自己主動了解占7.84%，朋友介紹占3.14%，媒體宣傳占1.57%，其他占21.57%。

從上述調(diào)研數(shù)據(jù)中可以得出：（1）每月生活費800～1500元的大學生人數(shù)最多，占62.75%；800元以下的大學生人數(shù)為19.22%。大學生中高端消費者的比例比較小，2500元以上的學生有16人，占6.27%。

（2）大學生生活費用的來源主要是家庭父母支持。依靠獎助學金、勤工儉學和貸款的比例只占18.82%，說明父母是大學生的主要經(jīng)濟支柱。

（3）65.88%的學生不了解校園網(wǎng)貸平臺，而了解螞蟻花唄、京東白條這兩種類似于網(wǎng)貸平臺功能的比較多，對于其他平臺知之甚少。

（4）65.88%的學生不知道或沒有接觸過校園網(wǎng)絡。說明大部分學生并不知道也不了解網(wǎng)絡借貸平臺，大學生參與網(wǎng)絡借貸主要是那些生活開銷不高的學生，而且開銷來源主要靠父母提供，為了滿足自己的消費欲望而進行網(wǎng)貸，主要涉及的網(wǎng)貸平臺有人人貸、趣分期、螞蟻花唄、京東白條。

2 高校大學生網(wǎng)絡借貸的現(xiàn)狀

2.1 現(xiàn)狀分析

（1）大學生消費觀念轉(zhuǎn)變，追求超前消費?！皬陌l(fā)展階段來看，大學生未形成穩(wěn)定的人生觀與價值觀”。因此，貴州省高校大學生自我意識有所欠缺，再加上學生正處于求學階段，還沒有步入社會參加實踐活動，所以容易受到外界思想的影響，改變自身對事物的看法，形成錯誤的消費行為以及錯位的消費觀。

（2）經(jīng)濟利益驅(qū)動，網(wǎng)絡借貸發(fā)展。隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，各種網(wǎng)絡借貸利用在校大學生喜歡“快錢”的思想，實施各種方法手段讓學生主動來網(wǎng)貸，而網(wǎng)貸帶來最直接的效應就是經(jīng)濟利益。這種方式雖然在一定程度上滿足了學生的消費欲望，但卻使他們忘記了求學的初心，過分追求超前消費。

2.2 存在的問題

（1）大學生自控能力不強。當今，獨生子女在我們這一代已經(jīng)成為一種普遍現(xiàn)象，豐富的物質(zhì)生活環(huán)境讓他們更加注重自己，希望能夠有自己能獨立支配的金錢，然而，大學生的自我控制能力卻不強。根據(jù)調(diào)研結果表明，18%的貴州高校大學生認為廣告、電視等方式的宣傳能影響他們對于超前消費的看法。主要表現(xiàn)在兩個方面：他們?nèi)菀走^渡消費，而一些消費本來是不應該產(chǎn)生的；沒有認清自己需要什么而進行的消費，從而造成不良的網(wǎng)貸消費行為。

（2）網(wǎng)貸績效化，追逐高額利潤。網(wǎng)貸平臺僅僅是為了獲取高額的利潤，給高校很多學生造成非常嚴重的后果。進行高額網(wǎng)貸消費的大學生很多是由于家庭條件并不富裕，無法承擔其求學外的高額支出，才會進行網(wǎng)貸消費。自認為能在規(guī)定時間內(nèi)打工掙到錢來償還，但因金額過高，通過兼職等往往不能償還高額的網(wǎng)貸資金，在面對網(wǎng)貸機構催債又無法解決時，被迫又向另一平臺貸款，但這種拆東墻補西墻的做法從長期來看顯然沒有解決問題。

3 高校大學生網(wǎng)絡借貸的對策建議

3.1 個人層面

高校大學生要積極主動參加課外活動，通過實踐了解網(wǎng)絡借貸從而形成正確的消費觀。合理的實踐活動，不但能促進大學生理解抽象事物，而且也能加強大學生認識自我的能力。在課外實踐中，大學生更容易理解一些事物的規(guī)律，也能剖析自身存在的問題。當前，金融知識普及在貴州很多高校逐步開展，例如貴州師范大學法學院會定期舉辦一些關于信貸消費的“法律小講堂”，讓大學生了解切身的法律常識。

3.2 學校層面

高校要高度重視校園網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作，有針對性地防范大學生網(wǎng)絡借貸行為；制定學生管理條例和相關細則約束學生的基本行為規(guī)范；從生活中了解一些學生的消費習慣；在課堂上不僅要傳授知識，也要以身作則普及正面金融常識。通過教育和思想引導使大學生形成理性、正確的消費觀念。

3.3 網(wǎng)貸平臺層面

網(wǎng)貸平臺要結合地區(qū)發(fā)展程度，制定符合地區(qū)發(fā)展的放貸利息，“級差利息，全面調(diào)節(jié)”，引導大學生逐步形成正確、合理的消費觀。校園網(wǎng)絡借貸平臺在審核借款人信息時，要多方面考慮借款者自身資信情況，進行還款能力審查；機構在披露相關信息時，盡可能做到準確、完整、語言通俗易懂，完善該平臺的公開透明化程度，使借款者放心。

3.4 監(jiān)管機構層面

貴州省相關監(jiān)管部門要加大對非法貸款平臺的治理力度。中國人民銀行貴陽中心支行、銀監(jiān)會貴州省派出機構等相關金融監(jiān)管機構應該加強合作，嚴格把好監(jiān)管關。2018年3月期間，國務院政府工作報告中闡述了機構改革等相關事宜，2018年3月13日正式發(fā)文銀監(jiān)會和保監(jiān)會合并組建中國銀行保險監(jiān)督管理委員會，銀監(jiān)會、保監(jiān)會擬訂銀行業(yè)、保險業(yè)重要法規(guī)草案和審慎監(jiān)管基本制度的職責劃入人民銀行。此次金融監(jiān)管體制改革突出了金融風險防范的重要里程碑，從一定程度對于規(guī)范貴州省網(wǎng)絡借貸怪象起到一定的警示作用，對于完善貴州省地方性法律法規(guī)具有一定的借鑒意義。

參考文獻

[1] 杜忠原.大學生網(wǎng)絡借貸風險及其管理對策研究[J].電子商務， 2017（1）.

[2] 邱偉光，張耀燦.思想政治教育學原理[M].北京：高等教育出版社，1999.

[3] 李昂.消費主義透視下的大學生消費觀教育研究[D].閩南師范大學，2015.

[4] 王雪云.互聯(lián)網(wǎng)下校園貸的發(fā)展與規(guī)制探討[J].法制與社會， 2017（6）.

[5] Eunkyoung Lee，Byungtae Lee.Herding behavior in online P2P lending：An empirical investigation[J]. Electronic Commerce Research and Applications，2017.

[6] 汪瑩.大學生的消費特點及對策建議[J].商場現(xiàn)代化，2015（9）.

①基金項目：本文得到國家級大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目（201710663013）的資助，指導教師杜欣欣。