“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下銀行如何應(yīng)對“無現(xiàn)金社會”

徐林相 丁穎

摘 要：“無現(xiàn)金社會”是指交易和消費(fèi)無需現(xiàn)金的新型交易模式?！盁o現(xiàn)金社會”不僅僅是一種社會現(xiàn)象，同時更是一種新型生活方式和金融運(yùn)作模式。從傳統(tǒng)“現(xiàn)金社會”到現(xiàn)代“無現(xiàn)金社會”的過渡，為銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展、金融秩序的管理提出了新的挑戰(zhàn)。本文將結(jié)合當(dāng)前關(guān)于“無現(xiàn)金社會”的相關(guān)理論研究成果，進(jìn)一步探討“無現(xiàn)金社會”發(fā)展趨勢下，銀行如何應(yīng)對全新的金融環(huán)境和支付環(huán)境，如何在無現(xiàn)金交易中保持自身業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展，提高金融教育的安全性和時效性，從而盡快適應(yīng)“無現(xiàn)金社會”發(fā)展進(jìn)程，為公眾提供更完備的金融業(yè)務(wù)服務(wù)。

關(guān)鍵詞：“無現(xiàn)金社會” 銀行管理 誠信體系

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）06（b）-032-02

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)的不斷發(fā)展，移動支付、信用卡等虛擬消費(fèi)工具逐漸取代了現(xiàn)金交易，進(jìn)而成為交易支付的主流趨勢。這一變革加速了“無現(xiàn)金社會”進(jìn)程的加快，第三方支付平臺迅猛發(fā)展，促使公眾的支付習(xí)慣和消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生了前所未有的變化。面對日益推進(jìn)的“無現(xiàn)金社會”發(fā)展進(jìn)程，銀行需要如何應(yīng)對？怎樣保障資金交易的安全性和便捷性？如何維護(hù)正常的金融秩序，這些都已經(jīng)成為銀行需要切實(shí)面對的問題。在公眾享受“無現(xiàn)金社會”交易便利的同時，銀行則需要更客觀、更理性地分析其中可能存在的風(fēng)險，并且提前采取應(yīng)對措施進(jìn)行干預(yù)，進(jìn)一步調(diào)整和完善自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)“無現(xiàn)金社會”的穩(wěn)步推進(jìn)，保證金融市場安全。

1 “無現(xiàn)金社會”概述

“無現(xiàn)金社會”即“cashless society”，它并非一個新生改變，早在信用卡剛剛出現(xiàn)的時候，非現(xiàn)金結(jié)算概念就已經(jīng)被公眾所數(shù)值。在互聯(lián)網(wǎng)時代，移動支付、第三方支付形式的出現(xiàn)，使“無現(xiàn)金社會”的概念更加清晰，同時也形成一股勢不可擋的潮流，推動者嶄新支付形式的發(fā)展。但是需要客觀認(rèn)識到的是，無現(xiàn)金并非“消滅現(xiàn)金”，而是一種全新的支付理念。2015年，全球經(jīng)濟(jì)論壇針對未來金融服務(wù)趨勢作出報告，指出在未來支付領(lǐng)域無現(xiàn)金將成為主流趨勢。尤其是在智能手機(jī)廣泛普及的環(huán)境下，支付寶、微信、信用卡等已經(jīng)對公眾的消費(fèi)支付起到了重要影響，無論是在支付理念還是在支付行為上，都已經(jīng)向無現(xiàn)金化發(fā)展。越來越多的消費(fèi)者放棄了用實(shí)體貨幣支付，而是選擇以虛擬貨幣完成交易，這一支付行為的變化折射出“無現(xiàn)金社會”發(fā)展的強(qiáng)大動力。作為一種全新的支付理念，必須以先進(jìn)的金融科技為支持，才能形成更便捷、更安全、更高效的支付模式，從而降低支付成本，改變公眾的消費(fèi)習(xí)慣和支付習(xí)慣。

2 “無現(xiàn)金社會”背景下銀行發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)

2.1 警惕“數(shù)字鴻溝”

雖然互聯(lián)網(wǎng)已成席卷全球的趨勢，但是相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，世界仍有40億人徘徊在互聯(lián)網(wǎng)體系之外，而我國也有將近50%的人口尚未對接互聯(lián)網(wǎng)，城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡問題仍然存在，在這樣的大環(huán)境下，“無現(xiàn)金社會”的發(fā)展必然會形成一道“數(shù)字鴻溝”，一些金融用戶，尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)和老年用戶仍習(xí)慣于現(xiàn)金支付，這就使“數(shù)字鴻溝”問題更加嚴(yán)峻。而銀行如何協(xié)調(diào)這一“數(shù)字鴻溝”，已經(jīng)成為業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提高自身競爭力的重要因素。

2.2 應(yīng)對“數(shù)據(jù)寡頭”

當(dāng)前，在大數(shù)據(jù)與金融業(yè)務(wù)不斷融合的環(huán)境下，數(shù)據(jù)資源已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)的掘金寶庫。資源戰(zhàn)爭已經(jīng)從市場份額的爭奪專項(xiàng)數(shù)據(jù)爭奪，而在這一發(fā)展趨勢的背后，則是“數(shù)據(jù)壟斷”現(xiàn)象愈演愈烈。一些網(wǎng)絡(luò)支付、電子銀行等機(jī)構(gòu)通過無現(xiàn)金支付試圖與自身產(chǎn)品畫上等號，而且支付巨頭借助自身深厚的市場布局獲得海量的金融數(shù)據(jù)，進(jìn)而形成“數(shù)據(jù)寡頭”，進(jìn)而容易導(dǎo)致金融市場出現(xiàn)信息孤島。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，信息邊界被模糊，信息安全、泄露風(fēng)險更加嚴(yán)峻，而“數(shù)據(jù)寡頭”的出現(xiàn)使這一風(fēng)險被放大，通過對用戶行為特點(diǎn)、風(fēng)險偏好等隱私數(shù)據(jù)的發(fā)掘，極易造成客戶信息外泄，大量金融數(shù)據(jù)被集中在私人機(jī)構(gòu)當(dāng)中，有可能威脅到整體金融市場的安全。銀行作為傳統(tǒng)金融市場的主體，需要以更積極的態(tài)度應(yīng)對“數(shù)據(jù)寡頭”問題，從而為自身發(fā)展謀求更良好的信息環(huán)境。

2.3 “無現(xiàn)金社會”背景下金融環(huán)境的規(guī)范與穩(wěn)定發(fā)展

從嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目茖W(xué)概念層面來看，“無現(xiàn)金”這一概念并不科學(xué)，甚至?xí)斐晒娬J(rèn)識上的誤解和偏差，與之相比，“非現(xiàn)金”概念則更具科學(xué)性。在非現(xiàn)金支付環(huán)境下，會涉及資金支付、流通、清算等多個環(huán)節(jié)，而銀行則是負(fù)責(zé)貨幣流通的主要機(jī)構(gòu)，這就需要銀行在非現(xiàn)金業(yè)務(wù)中起到監(jiān)督引導(dǎo)作用，進(jìn)而構(gòu)建起上下聯(lián)通的規(guī)范性主副體系，在穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)上逐步提高非現(xiàn)金業(yè)務(wù)占比，而政府也需要和銀行機(jī)構(gòu)共同維護(hù)金融市場秩序。

3 銀行應(yīng)對“無現(xiàn)金社會”的轉(zhuǎn)型及完善路徑

3.1 加速銀行虛擬業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程

隨著金融業(yè)務(wù)虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，不少原本需要通過銀行柜臺完成的業(yè)務(wù)，現(xiàn)在通過PC端和手機(jī)APP就能夠自助完成。尤其是在移動互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的環(huán)境下，銀行的線上服務(wù)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，更注重客戶的金融服務(wù)體驗(yàn)，截至2016年末，虛擬應(yīng)用中已經(jīng)有67款影響力較大的銀行APP。在這些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)上，還根據(jù)客戶細(xì)分和個性化金融服務(wù)需求推出了銀行的獨(dú)立APP服務(wù)和公眾號服務(wù)等。手機(jī)銀行為公眾帶來了更大的服務(wù)便利，在辦理金融業(yè)務(wù)過程中無需排隊(duì)等待，通過線上操作即可完成相關(guān)業(yè)務(wù)。

3.2 銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)作用不容忽視

如前所述，在“無現(xiàn)金社會”發(fā)展中，公眾無論是在消費(fèi)支付還是在金融業(yè)務(wù)中都能夠進(jìn)行線上操作，這是否意味著銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)毫無意義呢？事實(shí)并非如此。銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過數(shù)十年發(fā)展，已經(jīng)形成了相對成熟的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)布局，當(dāng)前這些實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)仍然占據(jù)不可忽視的重要地位。從近幾年的零售業(yè)務(wù)實(shí)際情況來看，雖然在電商沖擊下實(shí)體零售受到了空前沖擊，但是整體社會零售消費(fèi)中實(shí)體消費(fèi)仍占據(jù)85%的比例，各種便利店也有增無減。同理，一些靠網(wǎng)絡(luò)起步的商業(yè)大咖也通過APP與實(shí)體門店相結(jié)合的形式拓展業(yè)務(wù)，從而構(gòu)建起更完善的商業(yè)布局，因?yàn)榫€下資源蘊(yùn)藏著巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

在“無現(xiàn)金社會”發(fā)展進(jìn)程中，銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)與實(shí)體門店的發(fā)展具有一定的相似性，不少用戶都是通過實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)建立起銀行業(yè)務(wù)關(guān)系，而且實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)處于不同的地理位置，從而使銀行能夠更廣泛的接觸各類客戶群，從而更準(zhǔn)確地發(fā)掘客戶需求，迎合不同層面客戶的不同需求。實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)仍是銀行發(fā)掘客戶、拓展客戶的重要渠道，而且在實(shí)體服務(wù)下，用戶能夠獲得更完善的業(yè)務(wù)體驗(yàn)，銀行柜員的專業(yè)服務(wù)能力更出色，能夠針對用戶提出的問題作出更專業(yè)的回答。在銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)適當(dāng)增加自助服務(wù)裝置，不但有利于節(jié)約服務(wù)成本，而且還能提高銀行服務(wù)的安全性和便捷性。

3.3 實(shí)體渠道與數(shù)字渠道相輔相成

在“無現(xiàn)金社會”環(huán)境下，銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了向數(shù)字化服務(wù)的轉(zhuǎn)型。在銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布局上，則需要體現(xiàn)數(shù)字化特點(diǎn)，同時還要注重發(fā)揮其特有的金融顧問功能，通過定制化服務(wù)實(shí)現(xiàn)線上線下業(yè)務(wù)的有機(jī)融合。銀行在虛擬業(yè)務(wù)的發(fā)展可以從自主服務(wù)為出發(fā)點(diǎn)，為客戶提供更完善的自助解決方案，用戶通過銀行虛擬服務(wù)，能夠快速辦理銀行卡、完成數(shù)字化支付、激活金融密碼、辦理不同銀行業(yè)務(wù)。這些自助化服務(wù)的實(shí)現(xiàn)有利于銀行財務(wù)顧問集中精力為客戶提供更完善的定制化服務(wù)，從而突出銀行的個性化服務(wù)特色。無現(xiàn)金服務(wù)能夠吸引更多社會資源注入銀行體系內(nèi)，從而實(shí)現(xiàn)銀行金融業(yè)務(wù)市場的不斷拓展，彰顯銀行金融服務(wù)特色。

3.4 夯實(shí)基礎(chǔ)，強(qiáng)化用戶信息安全

“無現(xiàn)金社會”的構(gòu)建和發(fā)展需要有完善的社會誠信體系為基礎(chǔ)，只有構(gòu)建起誠信、安全的交易環(huán)境，才能推進(jìn)“無現(xiàn)金社會”的穩(wěn)步發(fā)展。自始至終信用都是金融市場的稀缺資源，同時也是一種珍貴的生產(chǎn)力資源。信用能夠撬動經(jīng)濟(jì)杠桿，營造更穩(wěn)定更和諧的金融環(huán)境。銀行歷來注重信用建設(shè)，尤其是在虛擬支付業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的環(huán)境下，銀行對于用戶信息安全的管理力度也在不斷加大。針對不同金融業(yè)務(wù)群體，推出與之相適應(yīng)的無現(xiàn)金支付服務(wù)，提供過惠普金融模式使更多用戶享受到無現(xiàn)金的便捷性和安全性。“無現(xiàn)金社會”的構(gòu)建需要政府、銀行、社會公眾的協(xié)調(diào)努力，并且逐漸從一、二線城市逐漸輻射，進(jìn)而構(gòu)建起覆蓋全社會的無現(xiàn)金服務(wù)體系。

3.5 爭取更多的移動支付市場份額，強(qiáng)化金融市場安全

在“無現(xiàn)金社會”的發(fā)展環(huán)境下，銀行競爭力的提高也需要另辟蹊徑，除保留傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢之外，還需要大力拓展移動支付市場份額，從而改變當(dāng)前支付寶、微信在移動支付中各占半壁江山的局面。為了盡快適應(yīng)“無現(xiàn)金社會”，多家銀行已經(jīng)開設(shè)了手機(jī)免費(fèi)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，央行結(jié)合新的發(fā)展形式，于2016年7月頒布了《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》，針對銀行轉(zhuǎn)賬、異地存取等業(yè)務(wù)的安全性進(jìn)行了強(qiáng)化管理，同時也提出了三個月內(nèi)全部實(shí)現(xiàn)免費(fèi)服務(wù)。

在互聯(lián)網(wǎng)金融全面顛覆傳統(tǒng)金融市場格局的背景下，銀行也需要在挑戰(zhàn)中發(fā)掘發(fā)展機(jī)遇，成為新環(huán)境下成功的競爭者。除在虛擬支付中采取免費(fèi)優(yōu)惠外，不少銀行還在移動支付領(lǐng)域試水，推出免費(fèi)服務(wù)業(yè)務(wù)。多家銀行與手機(jī)制造商合作推出了“Apple Pay”“Samsung Pay”等支付方式，而一些銀行卡機(jī)構(gòu)也通過“云閃付”業(yè)務(wù)重新尋求競爭優(yōu)勢，以其獲得更大的發(fā)展空間。銀行為了吸引更多移動支付客戶，紛紛推出了線上消費(fèi)積分制度，浦發(fā)銀行、招商銀行等則開通了支持支付寶交易的積分業(yè)務(wù)。中信銀行則推出了支付寶多倍積分優(yōu)惠，通過刷信用卡即可獲得分?jǐn)?shù)積累。

在全新的“無現(xiàn)金社會”環(huán)境下，銀行的發(fā)展必然會涉及與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，進(jìn)而形成一種新的竟合關(guān)系，在市場博弈中使更多用戶收益。銀行可以結(jié)合當(dāng)前的支付形勢，以“移動支付”為核心深挖機(jī)遇，不斷優(yōu)化手機(jī)銀行興性能，從而使用戶獲得更良好的應(yīng)用體驗(yàn)。更重要的是，對于層出不窮的網(wǎng)絡(luò)欺詐以及虛擬制度風(fēng)險，銀行需要切實(shí)關(guān)注用戶安全，進(jìn)一步提高虛擬交易的安全性。網(wǎng)絡(luò)金融客戶數(shù)量多、交易頻繁且額度較小，本身對于風(fēng)險的辨識、防范、抵抗能力較差，這就需要銀行充分發(fā)揮自身風(fēng)險管理優(yōu)勢，通過成熟而完善的風(fēng)險控制手段提高虛擬支付的安全性，進(jìn)而形成更規(guī)范、更安全的網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)絡(luò)支付體系。

4 結(jié)語

面對洶涌而來的“無現(xiàn)金社會”，公眾的消費(fèi)習(xí)慣、支付習(xí)慣也已經(jīng)與以往發(fā)生了根本變化。對于銀行機(jī)構(gòu)來說，如何在“無現(xiàn)金社會”環(huán)境下發(fā)掘更大的發(fā)展優(yōu)勢已經(jīng)成為一項(xiàng)重要課題。這就需要銀行進(jìn)一步思考在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)體系內(nèi)還有多少優(yōu)勢可挖，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)在“無現(xiàn)金社會”中還有哪些優(yōu)勢，怎樣為客戶提供更多的增值服務(wù)。認(rèn)識到這些現(xiàn)實(shí)問題之后，才能重新定位自身服務(wù)重點(diǎn)，發(fā)展銀行服務(wù)特色，使銀行成為營造規(guī)范金融秩序的重要陣地，為“無現(xiàn)金社會”環(huán)境下公眾的支付安全保駕護(hù)航。

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