互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為影響的實(shí)證研究

李秒 張昊旻 蔣逸秋 史怡 徐晗雨

摘 要：近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)蓬勃發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸以其方便快捷、門檻低等優(yōu)點(diǎn)，吸引了大批大學(xué)生的使用，并在潛移默化地改變著大學(xué)生的消費(fèi)行為和消費(fèi)方式。本文以江蘇省常州高校為研究對(duì)象，調(diào)查研究互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)不同大學(xué)生群體的消費(fèi)行為產(chǎn)生的影響，以發(fā)現(xiàn)其中的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸 大學(xué)生 消費(fèi)行為

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）08（a）-047-02

1 研究背景

1.1 近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展迅速

2009年銀監(jiān)會(huì)分年齡段叫停銀行向?qū)W生發(fā)放信用卡業(yè)務(wù)后，大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)走向空白?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸以快捷、門檻低、貼近用戶需求等優(yōu)點(diǎn)迅速占領(lǐng)了這一市場(chǎng)。跟據(jù)艾瑞咨詢檢測(cè)數(shù)據(jù)顯示，在2013年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放貸僅為60億元，在2016年增長(zhǎng)到4367.1億元，2017年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放貸規(guī)模達(dá)43847.3億元，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)持續(xù)走熱。

目前可供大學(xué)生選擇的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)主要有兩種：其一是專門定位于大學(xué)生市場(chǎng)的大學(xué)生消費(fèi)金融，如分期樂(lè)、趣分期、愛(ài)學(xué)貸等，因其是針對(duì)大學(xué)生市場(chǎng)而開(kāi)發(fā)的信貸產(chǎn)品，會(huì)更符合大學(xué)生用戶的消費(fèi)需求和特點(diǎn)；另一種是綜合性的大型電商支付系消費(fèi)金融，如京東白條、花唄等。因絕大多數(shù)大學(xué)生都在使用這些綜合性的電商平臺(tái)，在其平臺(tái)上使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸也很方便?；ヂ?lián)網(wǎng)交易平臺(tái)降低了經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者的交易成本，提高了交易的匹配率和效率，并且隨著電商購(gòu)物的蓬勃發(fā)展，大學(xué)生的信用數(shù)據(jù)也在逐漸的完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供數(shù)據(jù)支撐，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)也將逐漸變得更加規(guī)范化。

1.2 大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸需求旺盛

2016年1月中國(guó)高校傳媒聯(lián)盟調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于大學(xué)生收入來(lái)源單一且其消費(fèi)需求與消費(fèi)能力不成比例，有78%的學(xué)生會(huì)出現(xiàn)資金短缺現(xiàn)象，有62.77%的學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期貸款平臺(tái)來(lái)滿足消費(fèi)需求。大學(xué)生的收入來(lái)源較少，但其支出項(xiàng)目多、消費(fèi)需求旺盛，并且喜歡嘗試新鮮事物的大學(xué)生更容易接受超前的消費(fèi)觀念，所以會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸有很大的需求。且與助學(xué)金、創(chuàng)業(yè)貸款相比，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸門檻較低，更沒(méi)有技術(shù)壁壘，受到了大學(xué)生群體的歡迎。

然而，在大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸中也出現(xiàn)了不少問(wèn)題。有的大學(xué)生為滿足自身攀比的欲望，不考慮自身的償還能力和信用擔(dān)保無(wú)計(jì)劃的貸款消費(fèi)，造成了到期無(wú)力償還欠款的局面。截至2015年4月初，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸拖欠還款現(xiàn)象嚴(yán)重——逾期罰息占欠款總額的32.2%，大學(xué)生逾期欠款中5.77%淪為壞賬。

2 研究意義

2.1 為發(fā)現(xiàn)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸中存在的問(wèn)題，引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)提供依據(jù)

通過(guò)調(diào)查研究互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸下不同群體大學(xué)生的消費(fèi)心理、消費(fèi)方式和習(xí)慣的特點(diǎn)，分析互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響，從而發(fā)現(xiàn)大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸中出現(xiàn)的問(wèn)題。使大學(xué)生更加清楚地認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸可能對(duì)自身消費(fèi)行為產(chǎn)生的不利影響，在充分衡量其利弊的條件下，有目的有計(jì)劃的使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸進(jìn)行理性地消費(fèi)。

2.2 為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展提供理論指導(dǎo)

據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院檢測(cè)的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)分期購(gòu)物規(guī)模約占網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)規(guī)模的15%，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)是個(gè)近千億的市場(chǎng)。然而大學(xué)生中過(guò)度負(fù)債和多重負(fù)債的問(wèn)題依然嚴(yán)重。研究互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為的影響，有助于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸企業(yè)更好地了解大學(xué)生的消費(fèi)行為特點(diǎn)，并認(rèn)識(shí)到其中存在的問(wèn)題，從而可以制定出更合理的消費(fèi)信貸策略，做到在更好地為大學(xué)生服務(wù)的同時(shí)，減少逾期欠款及壞賬的出現(xiàn)，讓互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)更加健康地發(fā)展。

2.3 為政府制定互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)相關(guān)政策法規(guī)提供依據(jù)

目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的相關(guān)法律法規(guī)還不完善，通過(guò)調(diào)查研究，從中發(fā)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)中存在的問(wèn)題，為政府制定相關(guān)政策法規(guī)提供依據(jù)。

3 調(diào)查結(jié)果分析

3.1 基本情況介紹

本次調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷2000份，實(shí)際收回有效樣本1683份。本次調(diào)查樣本主要包括常州地區(qū)所有高校的大學(xué)生，同時(shí)根據(jù)大學(xué)生的性別、年級(jí)、家庭及個(gè)人背景等進(jìn)行了分類分析。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)心理的影響

調(diào)查結(jié)果顯示，42.3%的大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸能夠增強(qiáng)大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性，20.1%的大學(xué)生認(rèn)為使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸是一種潮流的消費(fèi)文化，能增加自己的時(shí)髦感以及使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸能夠增加自己的獨(dú)特性和個(gè)性。20%的大學(xué)生認(rèn)為使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸進(jìn)行超前消費(fèi)優(yōu)于先賺錢再花錢的消費(fèi)觀，而認(rèn)為這兩者沒(méi)有優(yōu)劣之分的大學(xué)生占到50%以上。

大學(xué)生消費(fèi)心理本來(lái)就具有沖動(dòng)、從眾的特點(diǎn)，同時(shí)伴隨著物質(zhì)攀比的心態(tài)，在沒(méi)足夠的現(xiàn)金去購(gòu)買又不愿意向家長(zhǎng)開(kāi)口的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的出現(xiàn)直接使部分搖擺不定的年輕人選擇了消費(fèi)。由于互聯(lián)網(wǎng)信貸的方便快捷以及最重要的因素——門檻低，大學(xué)生只需要提供一個(gè)身份證號(hào)和一個(gè)學(xué)號(hào)就可以獲得3000左右的貸款。再加上有著大型的電商平臺(tái)作為保障（如淘寶、京東、蘇寧等），大學(xué)生的消費(fèi)就更加堅(jiān)定了。互聯(lián)網(wǎng)信貸給消費(fèi)能力不足的大學(xué)生消費(fèi)一注強(qiáng)心劑，讓大學(xué)生更加傾向于選擇消費(fèi)，然后在以后的日子里還上自己按揭的款項(xiàng)，同時(shí)也刺激了大學(xué)生的攀比和虛榮心理。

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，認(rèn)為使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸進(jìn)行超前消費(fèi)優(yōu)于先賺錢再花錢的消費(fèi)觀多是來(lái)自村鎮(zhèn)的女生，這與我們一開(kāi)始的猜測(cè)完全相反，這可能是由于大學(xué)大多位于經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，這類人群進(jìn)入這類地區(qū)后，消費(fèi)心理受到了相對(duì)較大的沖擊，同時(shí)同學(xué)們的消費(fèi)水平對(duì)該類人群的消費(fèi)心理也產(chǎn)生了很大影響，可能一定程度上刺激了該類人群的虛榮心理，因此他們更傾向于用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸提高自己現(xiàn)在的消費(fèi)水平和生活質(zhì)量，而不是先賺錢后花錢。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的影響

調(diào)查結(jié)果顯示，38.5%的大學(xué)生表示愿意使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸購(gòu)買高價(jià)值物品提高生活滿意度，60%的大學(xué)生表示需要視情況而定。72%的大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸增加了自己的消費(fèi)支出。在使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的人群中，主要使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸以滿足享受資料消費(fèi)需要（如旅游、娛樂(lè)）占94%，而多使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸以滿足生產(chǎn)資料消費(fèi)需要（如吃、穿、住、行）以及多使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸以滿足發(fā)展資料消費(fèi)需要（如接受培訓(xùn)、考證）加起來(lái)只占了6%。

大學(xué)生日常的消費(fèi)，正常情況下，部分是在線下完成的，如吃飯、交通、購(gòu)買學(xué)習(xí)用品、生活用品等，而且由于生活水平的提高，對(duì)大部分大學(xué)生而言，自己的生活費(fèi)完全可以負(fù)擔(dān)這部分的支出，因此使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸以滿足生產(chǎn)資料消費(fèi)需要（如吃、穿、住、行）的大學(xué)生很少。至于享受資料的消費(fèi)支出一般金額較大，在線上完成的也比較多。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸向大學(xué)生傳遞了這樣的信息：“花吧，這不需要你掏錢”“花吧，現(xiàn)在不需要還錢，下個(gè)月再還，也不給利息”，在這樣的情況下，大學(xué)生更加傾向于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，并且漸漸習(xí)慣了超前消費(fèi)。并且原來(lái)很多在線下完成的消費(fèi)也搬到了線上，原來(lái)在資金短缺時(shí)就不會(huì)產(chǎn)生的消費(fèi)，現(xiàn)在由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的刺激，大學(xué)生們更加傾向于選擇通過(guò)不用馬上付現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的欲望，而這些需要大額支出的欲望往往是享受層面的，而不是促進(jìn)自我提高的發(fā)展資料層面的。由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的影響在于更加偏向于采用互聯(lián)網(wǎng)支付；更加習(xí)慣于超前消費(fèi)。

3.4 大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸還款情況

92.8%的大學(xué)生表示他們使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸時(shí)，從未出現(xiàn)逾期還款的行為。28.6%的大學(xué)生表示在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸還款過(guò)程中，會(huì)感到較大的還款壓力。只有7%的大學(xué)生表示自己曾較多次因互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸逾期還款而被罰款。

這個(gè)調(diào)查結(jié)果說(shuō)明盡管現(xiàn)在大學(xué)生傾向于超前消費(fèi)，但真正發(fā)生無(wú)力支付的情況還在少數(shù)。但是很明確的一點(diǎn)是，大學(xué)生的消費(fèi)信貸都是他們的家庭在承擔(dān)，而不是現(xiàn)在沒(méi)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的大學(xué)生，盡管他們自己并沒(méi)有還款壓力，也有可能他們的家庭承擔(dān)了相應(yīng)的壓力。因此大學(xué)生還是應(yīng)當(dāng)樹(shù)立理性消費(fèi)的觀念，量力而行，而不是一味的追求享受。

4 結(jié)論與建議

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為產(chǎn)生了巨大的影響，許多大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣從之前的“量入為出”轉(zhuǎn)變?yōu)椤俺跋M(fèi)”，從以“線下消費(fèi)”為主轉(zhuǎn)向更多的使用“線上消費(fèi)”。并且逐漸對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)生了依賴心理，在即使不缺錢的情況下也會(huì)經(jīng)常使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款都用于高檔產(chǎn)品及享受類產(chǎn)品，這在一定程度上提升了他們的生活水平。但要指出的是，消費(fèi)習(xí)慣符合棘輪效應(yīng)，在形成后具有不可逆性。人們?cè)谝话闱闆r下都很難從較高的消費(fèi)水平降到較低的消費(fèi)水平，正如《訓(xùn)儉示康》中所說(shuō)的“由儉入奢易，由奢入儉難”一樣，如果大學(xué)生們都習(xí)慣了較為奢侈的生活方式后，將會(huì)很難在短期內(nèi)改變，可能會(huì)產(chǎn)生過(guò)度消費(fèi)的問(wèn)題，給自己和家庭帶來(lái)較重的負(fù)擔(dān)，甚至可能產(chǎn)生失信的不良后果。根據(jù)上述研究，本文提出以下建議。

4.1 大學(xué)生應(yīng)提高誠(chéng)信意識(shí)，培養(yǎng)理性的消費(fèi)觀

大多數(shù)大學(xué)生對(duì)消費(fèi)缺少規(guī)劃，容易被“先消費(fèi)，后付款”所吸引，且互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物平臺(tái)的便利性進(jìn)一步刺激了自身的消費(fèi)欲望，造成沖動(dòng)消費(fèi)和過(guò)度消費(fèi)的局面。盡管在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的因逾期還款而被罰款的大學(xué)生占少數(shù)，但有較多的大學(xué)生在還款時(shí)會(huì)感到壓力，在他們無(wú)力償還欠款時(shí)可能會(huì)求助家庭，增加家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。并且逾期還款可能會(huì)對(duì)自身的信用度產(chǎn)生不良的影響。對(duì)此，大學(xué)生更應(yīng)樹(shù)立理性消費(fèi)觀，做到有節(jié)制有計(jì)劃的使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸。杜絕因攀比追新心理產(chǎn)生沖動(dòng)消費(fèi)，最終難以償還欠款，導(dǎo)致失信的悲劇。

4.2 學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)教育宣傳力度，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念

經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織在2005年11月發(fā)布的名為“提高金融素養(yǎng)：?jiǎn)栴}分析與政策”的報(bào)告中明確指出，金融市場(chǎng)的復(fù)雜性使得家庭承受了更多因財(cái)務(wù)決策引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，個(gè)人的金融教育不僅對(duì)確保自身財(cái)務(wù)狀況很有必要，并且也有助于金融市場(chǎng)的整體良性發(fā)展。絕大多數(shù)大學(xué)生在大學(xué)之前的經(jīng)濟(jì)及消費(fèi)活動(dòng)都由父母掌控，進(jìn)入大學(xué)后，大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上獲得了一定程度的自由，但由于缺少正確的消費(fèi)觀，極易被享樂(lè)主義的消費(fèi)欲望所控制，造成過(guò)度消費(fèi)和過(guò)度負(fù)債的局面。對(duì)此學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的思想教育工作，引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)，建立理財(cái)觀念，開(kāi)展適度使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的相關(guān)專題講座，特別要對(duì)剛?cè)氪髮W(xué)的大學(xué)新生加強(qiáng)思想教育，以培養(yǎng)大學(xué)生健康的消費(fèi)觀。

4.3 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)控能力建設(shè)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸體系

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸企業(yè)作為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)的提供者，在追求營(yíng)利性之外更需要注意其社會(huì)責(zé)任的有效引導(dǎo)。企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的最終承受者，逾期欠款問(wèn)題都需要企業(yè)自身消化，所以更應(yīng)規(guī)范完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸體系，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸企業(yè)可以適當(dāng)提高“門檻”，同時(shí)規(guī)范消費(fèi)信貸審核制度，避免冒名頂替現(xiàn)象的出現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

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