崔守鋒
摘 要:近年來,我國保險市場總規(guī)模不斷擴展,保險行業(yè)的總利潤持續(xù)攀升,而保險行業(yè)的迅猛發(fā)展與“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來密不可分,當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險的保費收入增速遠超同期電子商務(wù)交易增速,而互聯(lián)網(wǎng)渠道的保險業(yè)務(wù)對整個保險行業(yè)的增長做出了重大貢獻,是拉動保險行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要因素?;诖耍疚闹饕獙ξ覈ヂ?lián)網(wǎng)保險的現(xiàn)狀、模式及存在問題進行了簡要的分析,希望可以為相關(guān)工作人員提供一定的參考。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)保險;現(xiàn)狀;模式;存在問題
中圖分類號:F842 文獻標(biāo)識碼:A
引言
隨著我國經(jīng)濟技術(shù)的不斷發(fā)展,以及我國保險業(yè)呈現(xiàn)出的井噴式的發(fā)展?;ヂ?lián)網(wǎng)保險現(xiàn)在成為了保險業(yè)發(fā)展的后起之秀。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更加有利于“長尾需求”的開發(fā)與滿足,從而可以進一步的促進普惠金融的發(fā)展。因此,互聯(lián)網(wǎng)保險雖然在其目前的發(fā)展過程中存在著一些問題,但是其發(fā)展前景一片光明。
1 互聯(lián)網(wǎng)保險目前發(fā)展的現(xiàn)狀
隨著我國電子商務(wù)的快速發(fā)展以及手機端與電腦端的不斷普及,人們的生活越來越與互聯(lián)網(wǎng)緊密相關(guān)。越來越多的大佬以及企業(yè)想要在保險市場上分得一杯羹,各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)保險公司不斷興起。在目前的互聯(lián)網(wǎng)保險市場上,除了眾安在線等成立相對較早的互聯(lián)網(wǎng)保險公司之外,各互聯(lián)網(wǎng)巨頭不斷地開足馬力進軍互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域,首先是螞蟻金服獲批杭州保進保險代理有限公司牌照,百度金融又拿下了黑龍江聯(lián)保龍江保險經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司,緊接著,騰訊又推出了微保,前不久,新浪也宣布聯(lián)合其旗下控股的興民保險經(jīng)紀(jì)公司,正式進入互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域。但是,這些新興的互聯(lián)網(wǎng)保險公司不再像互聯(lián)網(wǎng)保險剛興起的時候的營銷模式一樣,在數(shù)量上開拓市場,這些新興的互聯(lián)網(wǎng)保險公司走的是私人訂制、精細化路線。,從2013年至2017年,我國的保險行業(yè)的總保費在不斷地增長,而互聯(lián)網(wǎng)保險從2013年至2016年一直處于增長態(tài)勢,但是到2017年卻有些倒退。在2013年到2015年增長的比較迅猛的原因可以歸結(jié)為以下幾點:一是,由于眾安在線的首家專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司的設(shè)立;二是由于互聯(lián)網(wǎng)保險的興起,在其發(fā)展的初期,各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品蜂擁而出,許多消費者是抱著獵奇的心理去購買一些互聯(lián)網(wǎng)的保險產(chǎn)品;三是由于在互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展初期,監(jiān)管機構(gòu)對于互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管并不是很嚴(yán),使得一時間各種各樣的奇葩險或者是打著保險旗號的理財產(chǎn)品以及帶有一定的賭博性質(zhì)的產(chǎn)品充斥市場。這些原因使得互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入在2013年到2015年發(fā)展較快。同時,互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入在2017年有所回落的原因有兩點,一是隨著保險監(jiān)管的不斷趨嚴(yán),一些互聯(lián)網(wǎng)保險公司調(diào)整了自己的保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu);二是車險的商車改使得線上的投保業(yè)務(wù)有所下降。
2 我國互聯(lián)網(wǎng)保險模式
2.1保險公司官網(wǎng)商城
客戶直接購買大保險公司官方網(wǎng)站的保險。公司可以在官方網(wǎng)站的幫助下列出產(chǎn)品和服務(wù),并提升其品牌價值。然而,關(guān)于官方網(wǎng)絡(luò)的信息相對稀缺,客戶無法直接比較各大保險公司之間的保險,保險公司的官方網(wǎng)絡(luò)沒有龐大的流動基礎(chǔ),保險公司需要投入大量資金進行交易。行動起來。
2.2保險第三方中介
平臺保險公司與第三方平臺合作,在第三方平臺上購買保險服務(wù)。目前,以BATJ為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)進入了互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)。許多互聯(lián)網(wǎng)巨頭被定位為保險中介機構(gòu)。如金融保險渠道,有健康險、汽車險、意外險、財產(chǎn)險等分類;淘寶在線也有50多家保險公司進入并開通了官方旗艦店。在這種模式下,流量更大,客戶方便地比較保險品種的水平,購買經(jīng)驗是好的,對大多數(shù)人來說,但有時第三方平臺會夸大保險產(chǎn)品,混淆客戶,甚至一些網(wǎng)站沒有。中國保監(jiān)會頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照。
2.3專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司
我國第一家完全的線上互保公司是眾安財保,2015年又有3家互聯(lián)網(wǎng)保險公司即泰康在線、安心財保、易安財保相繼獲批籌建和開業(yè)。每家公司側(cè)重服務(wù)的類型不同,如眾安保險側(cè)重于服務(wù)電商賣家、互聯(lián)網(wǎng)消費者的場景化保險,而泰康在線的戰(zhàn)略核心是“互聯(lián)網(wǎng)+大健康”。與同時開展線上交易與線下服務(wù)的120多家保險公司相比,它們面臨著巨大的競爭壓力。
3 我國互聯(lián)網(wǎng)保險存在的問題
3.1信息披露不充分,客戶服務(wù)能力不足
雖然互聯(lián)網(wǎng)使得信息流通更加迅速,人們所能接觸到的信息量也更大,但仍然存在信息不對等、不透明等現(xiàn)象,通過互聯(lián)網(wǎng)進行的保險業(yè)務(wù)通常都是線上交易,因而很多保險公司在宣傳方面強調(diào)吸引更多人的眼球,往往會通過夸大產(chǎn)品功能的方式進行,這就導(dǎo)致消費者很難了解到產(chǎn)品的真實情況。
3.2商業(yè)模式和產(chǎn)品設(shè)計有待創(chuàng)新
當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)主要有以下五種商業(yè)模式:官方網(wǎng)站模式、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式、第三方電子商務(wù)平臺模式、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式和專業(yè)中介代理模式,而這五種商業(yè)模式均存在一定的缺陷,比如第三方平臺模式缺乏有效的監(jiān)管、官網(wǎng)發(fā)售模式缺乏有效宣傳等等。另一方,保險種類單一直是傳統(tǒng)保險行業(yè)的一個缺陷,但是在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代,即使很多新型產(chǎn)品應(yīng)運而生,但保險產(chǎn)品仍然同質(zhì)化嚴(yán)重,創(chuàng)新性不足,產(chǎn)品設(shè)計已經(jīng)跟不上客戶日益多樣化的需求。
4 提升互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展有限措施
4.1加強基礎(chǔ)數(shù)據(jù)建設(shè)
科技的發(fā)展不止可以帶動整體保險行業(yè)的發(fā)展,也可以促進監(jiān)管部門監(jiān)管能力的提升。對于互聯(lián)網(wǎng)保險來說,所有的業(yè)務(wù)都是在線上進行,同時消費者收到的保單也是電子化的,針對這種現(xiàn)象,監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)進一步推進中國保險業(yè)保單登記管理信息平臺建設(shè),將互聯(lián)網(wǎng)保險優(yōu)先納人保單登記平臺,通過與各家公司進行數(shù)據(jù)連接,為消費者查詢保單提供渠道。此外,監(jiān)管機構(gòu)可以探索利用網(wǎng)爬蟲等技術(shù),對互聯(lián)網(wǎng)保險市場進行自動化的智能檢查,重點監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的不實宣傳和條款明確說明問題,積極做好互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險的輿情報告。
4.2加強創(chuàng)新
對于目前的“互聯(lián)網(wǎng)+”時代,不應(yīng)僅僅是對互聯(lián)網(wǎng)保險渠道的拓展,對各種各樣的碎片化、場景化的險種的開發(fā)的增加,而更應(yīng)該體現(xiàn)的是一種突破,一種創(chuàng)新?!盎ヂ?lián)網(wǎng)+”本身就是一種突破,一種創(chuàng)新,所以,應(yīng)該實現(xiàn)保險公司信息共享的“互聯(lián)網(wǎng)+”,真正的實現(xiàn)互聯(lián)、互通,而不是在各個保險公司之間形成一個個的“數(shù)據(jù)孤島”。保險公司之間的博弈不再是不完美信息的博弈,而是完美信息下的博弈。以創(chuàng)新為導(dǎo)向,以增加用戶體驗,在增加客戶黏度與忠誠度之間展開競爭,真正地實現(xiàn)市場在資源配置中起決定作用的“叢林法則”,真正地實現(xiàn)適者生存,而不再是機構(gòu)冗余,產(chǎn)品同質(zhì)。
結(jié)束語
現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展合作、共享才是主流。各大互聯(lián)網(wǎng)保險公司之間除了在數(shù)據(jù)上相互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)共享之外,在技術(shù)上也應(yīng)該實現(xiàn)共享,降低自己的研發(fā)成本。同時,由于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展還處于起步階段,因此對于人才的需求,尤其是高技術(shù)人才的需求存在著重大的缺口。因此,對于保險公司來說,除了注重自己本公司的業(yè)務(wù)的拓展之外,還要注意本公司的內(nèi)部建設(shè)防止人才的流失。
參考文獻
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(作者單位:中國人壽保險股份有限公司山東省分公司)