權(quán)利質(zhì)押及其在商業(yè)銀行信貸管理中的應(yīng)用研究

鄭素勤

摘 要：本文首先闡述了權(quán)利質(zhì)押的特點(diǎn)，接著對權(quán)利質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)形式進(jìn)行了探討，最后筆者緊緊圍繞著權(quán)利質(zhì)押在商業(yè)銀行信貸管理中的應(yīng)用展開了討論，并提出合理化建議，旨在可以和相關(guān)人士互相交流學(xué)習(xí)，供以借鑒。

關(guān)鍵詞：權(quán)利質(zhì)押；特點(diǎn)；商業(yè)銀行；信貸管理；應(yīng)用

引言

我們都知道，權(quán)利質(zhì)押是和財(cái)產(chǎn)抵押并行的物權(quán)擔(dān)保形式。和抵押進(jìn)行比較發(fā)現(xiàn)，權(quán)利質(zhì)押有著較多的優(yōu)勢，例如操作便捷、穩(wěn)定性強(qiáng)等，得到了債權(quán)人的一致好評。因此，對于商業(yè)銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)來說，在開展信貸管理的時(shí)候應(yīng)當(dāng)靈活運(yùn)用這種擔(dān)保形式，對降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)、提高資產(chǎn)水平以及利益等方面都有著積極的作用。

1 權(quán)利質(zhì)押的特點(diǎn)

1.1財(cái)產(chǎn)性

主要用于質(zhì)押的權(quán)利一定要擁有相應(yīng)的價(jià)值或者是交換的價(jià)值，這樣才能夠給持有人帶來相應(yīng)的利益。權(quán)利質(zhì)押最終的目的是為了擔(dān)保職權(quán)的實(shí)現(xiàn)，主要用于質(zhì)押的權(quán)利一定要具備財(cái)產(chǎn)內(nèi)容，這樣做是為了可以代替?zhèn)鶛?quán)的實(shí)現(xiàn)。因此，無論是對于行政指揮權(quán)等相關(guān)非財(cái)產(chǎn)權(quán)來說，生命權(quán)等人身非財(cái)產(chǎn)權(quán)而言都無法用于質(zhì)押。不僅如此，該財(cái)產(chǎn)權(quán)普遍都是私法上的財(cái)產(chǎn)權(quán)，例如債權(quán)、股權(quán)等，針對公法上的財(cái)產(chǎn)權(quán)而言，除了有特定的要求之外，一般情況下也不用于質(zhì)押。

1.2可轉(zhuǎn)讓性

主要用于質(zhì)押的權(quán)利能夠通過轉(zhuǎn)讓、應(yīng)用等多種手段實(shí)現(xiàn)其價(jià)值，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)清償債權(quán)。因?yàn)閭鶛?quán)人心甘情愿接受質(zhì)押擔(dān)保的目的不是為了可以得到質(zhì)押的權(quán)利，而是想要得到其交換價(jià)值，這樣才能通過變現(xiàn)的方式清償債權(quán)。假如該權(quán)利無法達(dá)到轉(zhuǎn)讓的目的，那么質(zhì)權(quán)人不但不能使用該權(quán)利變價(jià)受償，而且也無法得到該權(quán)利，這樣就會致使設(shè)定權(quán)利質(zhì)押沒有了存在的價(jià)值。所以，不能轉(zhuǎn)讓或者是變現(xiàn)的權(quán)利無法使用到質(zhì)押當(dāng)中。

1.3穩(wěn)定性

主要用于質(zhì)押的權(quán)利可以特定化，能夠被質(zhì)權(quán)人控制，其標(biāo)志為有相關(guān)權(quán)屬等方面的權(quán)利憑證，亦或是有專門的管理機(jī)構(gòu)。打個(gè)比方來說，用于質(zhì)押的專利權(quán)一定要具備相應(yīng)的權(quán)利證書，同時(shí)還要有相關(guān)部門成立的專利局當(dāng)作指定的登記機(jī)關(guān)；針對質(zhì)押的存單來說，一定要擁有相應(yīng)的存折或者是存單，同時(shí)有存款所在信用社或者是相關(guān)機(jī)構(gòu)當(dāng)作存款的兌付人。假如無法提供相應(yīng)的權(quán)利憑證，那么就無法享有出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)享有的權(quán)利，其價(jià)值也無法得到應(yīng)有的保障；如果沒有成立專門的管理機(jī)構(gòu)，那么就不能對該權(quán)利進(jìn)行科學(xué)的控制，更別提實(shí)現(xiàn)該權(quán)利了。所以，這種類型的權(quán)利不應(yīng)當(dāng)用于質(zhì)押。

2 權(quán)利質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式

2.1兌現(xiàn)

實(shí)質(zhì)上是把質(zhì)物依據(jù)其記錄的實(shí)際金額等兌付成現(xiàn)金，主要是用來清償債務(wù)的。顯然這種形式通常在票據(jù)、債券等當(dāng)作質(zhì)押標(biāo)的情況下比較適用，屬于自力救濟(jì)的一種手段，只要確定債務(wù)人沒有按照要求履行債務(wù)，那么質(zhì)權(quán)人就能夠以正當(dāng)?shù)睦碛梢再|(zhì)物債權(quán)人的身份將其兌現(xiàn)，進(jìn)而得到相應(yīng)的補(bǔ)償，在這個(gè)期間不需要得到出質(zhì)人的允許，其流程也非常的便捷。

2.2折價(jià)抵償

實(shí)質(zhì)上是由質(zhì)押當(dāng)事人通過自主協(xié)商的方式把相關(guān)質(zhì)物換算成一定數(shù)量的資金，主要是用來抵償相關(guān)債務(wù)的，最終質(zhì)物是屬于質(zhì)權(quán)人的。由此可見，這種形式主要對除了票據(jù)、債券等以外的全部質(zhì)物，例如質(zhì)物為倉單、提單項(xiàng)下的貨物等方面都比較適用。這種方式通常在訴訟之前通過當(dāng)事人可以通過自主協(xié)商進(jìn)行，也可以在訴訟、仲裁環(huán)節(jié)甚至在執(zhí)行期間都可以由法院等相關(guān)機(jī)構(gòu)協(xié)商進(jìn)行。

2.3變賣、拍賣

實(shí)質(zhì)上是由質(zhì)押當(dāng)事人或者是交由第三人等途徑，把質(zhì)物依據(jù)相關(guān)比例公開出售，這樣就可以在此基礎(chǔ)上扣除委托費(fèi)用以后實(shí)現(xiàn)優(yōu)先受償。顯然這種形式主要對除了票據(jù)、債券等以外的全部質(zhì)物都適用。和折價(jià)抵償比較可以看到，變賣、拍賣具有較強(qiáng)的公平性，特別是在引入公開競價(jià)等相關(guān)制度以后，能夠使各方當(dāng)事人的切實(shí)利益得到應(yīng)有的保障。結(jié)合我國最高人民法院中的相關(guān)規(guī)定來講，人民法院在實(shí)際執(zhí)行案件的時(shí)候，如法人股、社會公眾股等都需要采取公開拍賣等形式進(jìn)行處理。

2.4使用

實(shí)質(zhì)上是當(dāng)事人通過自己協(xié)商或者是通過法院等方式，由質(zhì)權(quán)人占有、應(yīng)用質(zhì)物或者是交由第三人占用、應(yīng)用質(zhì)物，其目的是為了以應(yīng)用所得收益償還指定的債務(wù)，并在實(shí)際使用的過程中，質(zhì)物的所有權(quán)依然是出質(zhì)人保持不變，應(yīng)用到期后，質(zhì)物最終要還給出質(zhì)人。顯然這種方式對于商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)等方面的財(cái)產(chǎn)權(quán)比較適用，質(zhì)權(quán)人心甘情愿應(yīng)用該商標(biāo)、著作等，換句話說就是賦予質(zhì)權(quán)人一定時(shí)間的商標(biāo)、著作權(quán)等。

3 權(quán)利質(zhì)押在商業(yè)銀行信貸管理中的應(yīng)用

結(jié)合《中華人民共和國商業(yè)銀行法》中的相關(guān)內(nèi)容可以了解到：“商業(yè)銀行貸款，借款人需要提供擔(dān)保”。因此，商業(yè)銀行需要認(rèn)真核查擔(dān)保人是否具有償還能力，同時(shí)還要對抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬以及抵押權(quán)和質(zhì)權(quán)的可行性做好嚴(yán)格的把關(guān)。而《貸款通則》中的相關(guān)內(nèi)容再一次重申了這一原則。提供 涵蓋權(quán)利質(zhì)押中不同種類的擔(dān)保，不但是我國法律對商業(yè)銀行信貸提出的要求，而且也是其維護(hù)切身利益、減少貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)、提升貸款水平，最終滿足“效益性、安全性”的實(shí)際需求。不僅如此，我國實(shí)施的《擔(dān)保法》中也對保證、低壓、定金等多種擔(dān)保形式進(jìn)行了明確規(guī)定。針對商業(yè)銀行來說，其在實(shí)際開展經(jīng)營管理的時(shí)候使用最為頻繁的擔(dān)保形式主要有以下幾種：第一，保證；第二，抵押；第三，質(zhì)押。尤其是就權(quán)利質(zhì)押而言，它屬于擔(dān)保形式之一，和抵押進(jìn)行比較可以看到，它有著操作方便，容易變現(xiàn)等諸多優(yōu)勢。所以，商業(yè)銀行在選擇擔(dān)保形式的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)將權(quán)利質(zhì)押放在第一位。在對權(quán)利質(zhì)押進(jìn)行設(shè)定的過程中，應(yīng)當(dāng)對以下幾點(diǎn)予以高度重視：

第一，需要對審查權(quán)利的科學(xué)性進(jìn)行認(rèn)真分析，同時(shí)還要全面了解處置、變現(xiàn)的可能性。實(shí)質(zhì)上主要用于質(zhì)押的權(quán)利內(nèi)容是否屬實(shí)、是否合法，形式是否完整可靠，存不存在禁止質(zhì)押、轉(zhuǎn)讓等相關(guān)規(guī)定，權(quán)利的價(jià)值是否處于可靠的狀態(tài)，處置、變現(xiàn)是否簡單。因此，在對質(zhì)押物進(jìn)行選擇的過程中，盡可能挑選信譽(yù)度高、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的權(quán)利，例如匯票、國債等，但是針對那些法律并沒有進(jìn)行明確規(guī)定的、價(jià)值不保準(zhǔn)的權(quán)利，通常不應(yīng)設(shè)質(zhì)。

第二，在充分遵循相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上辦理關(guān)于權(quán)利質(zhì)押的相關(guān)手續(xù)。當(dāng)書面質(zhì)押合同簽訂完、明確擬質(zhì)押權(quán)利的時(shí)候，還應(yīng)要求出質(zhì)人以最快的速度交付權(quán)利憑證，并在第一時(shí)間辦理好止付、登記等一系列手續(xù)，最后再依據(jù)管理主要憑證的手段、形式對相關(guān)權(quán)利憑證進(jìn)行科學(xué)的管理。比如針對存單質(zhì)押來說，不單單要交付存單，而且還要在最短的時(shí)間內(nèi)到存單開出的地方申請止付；就票據(jù)質(zhì)押而言，需要結(jié)合《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》等相關(guān)制度辦理質(zhì)押背書手續(xù)；針對公法上的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押來說，需要做的就是報(bào)請國家有關(guān)部門審批等。

第三，應(yīng)當(dāng)對質(zhì)押權(quán)利到期或者是變動(dòng)等情況做好監(jiān)控工作，并采取最為適宜的手段妥善處理質(zhì)物，以實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)。例如在質(zhì)押期限的時(shí)間內(nèi)，假如質(zhì)押的債券、提單等已經(jīng)到了約定的時(shí)間，那么應(yīng)當(dāng)在最短的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行兌付或者是將貨物提取出來，然后把所得的資金、貨物做好提存工作或者是用于提前收回貸款；倘若質(zhì)物價(jià)值出現(xiàn)降低或者是異常的現(xiàn)象時(shí)，那么這個(gè)時(shí)候應(yīng)要求債務(wù)人繼續(xù)填補(bǔ)質(zhì)物或者是增加相應(yīng)的擔(dān)保措施；當(dāng)貸款達(dá)到約定的時(shí)間，如果當(dāng)債務(wù)人出現(xiàn)不履行債務(wù)的情況，那么盡可能使用直接兌付等多種途徑，以降低處置成本。如果在此期間協(xié)商不成，那么就要在第一時(shí)間申請支付令或者是提起訟訴，拿起法律的武器收貸。

結(jié)語

通過以上內(nèi)容的論述，可以得知：本文主要從以上幾個(gè)方面圍繞著權(quán)利質(zhì)押以及在商業(yè)銀行信貸管理中的具體應(yīng)用展開了討論，筆者結(jié)合自身經(jīng)驗(yàn)提出了自己的一些看法，旨在可以為相關(guān)人士提供有價(jià)值的參考信息，供以借鑒。

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（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司商丘分行）