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    精準(zhǔn)扶貧背景下金融扶貧的制約因素研究

    2018-09-10 03:26:50莊裕鋒王君怡謝書(shū)嫻
    中國(guó)商論 2018年36期
    關(guān)鍵詞:金融扶貧貧困戶

    莊裕鋒 王君怡 謝書(shū)嫻

    摘 要:本文基于石首市精準(zhǔn)扶貧背景下金融扶貧制約因素的研究,分析得出該項(xiàng)目現(xiàn)面臨人員結(jié)構(gòu)與所服務(wù)地域不匹配,扶貧貸款總體風(fēng)險(xiǎn)性較高,扶貧貸款財(cái)政貼息及代償均不到位,金融精準(zhǔn)扶貧難度較大等問(wèn)題,針對(duì)性地提出了一些建議,希望能為省內(nèi)金融扶貧提供實(shí)踐依據(jù)。

    關(guān)鍵詞:金融扶貧 貧困戶 石首市農(nóng)村商業(yè)銀行

    中圖分類號(hào):F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):2096-0298(2018)12(c)-031-02

    “精準(zhǔn)扶貧”的重要思想最早是在2013年11月,習(xí)近平到湖南湘西考察時(shí)首次作出了“實(shí)事求是、因地制宜、分類指導(dǎo)、精準(zhǔn)扶貧”的重要指示。自2013年以來(lái),湖北省積極響應(yīng)黨十八大提出的到2020年全面建成小康社會(huì)的宏偉目標(biāo),根據(jù)省內(nèi)各縣市的實(shí)際情況,政府扶貧辦與農(nóng)村商業(yè)銀行簽訂扶貧協(xié)議,以此來(lái)推動(dòng)貧困戶的脫貧速度。

    自2013年以來(lái),湖北省積極響應(yīng)黨十八大提出的到2020年全面建成小康社會(huì)的宏偉目標(biāo),根據(jù)省內(nèi)各縣市的實(shí)際情況,政府提出了一系列的扶貧政策。為響應(yīng)落實(shí)市委、市政府“三年脫貧攻堅(jiān)計(jì)劃”“六準(zhǔn)六實(shí)”等工作要求,石首市政府扶貧辦與農(nóng)村商業(yè)銀行簽訂扶貧協(xié)議。截至2018年4月,石首市農(nóng)商行已對(duì)全轄41個(gè)貧困村完成了扶貧工作站的建站工作,小額扶貧貸款余額為718筆,金額4909.96萬(wàn)元,比年初凈增89.03萬(wàn)元,完成今年政府下達(dá)的扶貧計(jì)劃540萬(wàn)元的16.49%。雖然金融精準(zhǔn)扶貧工作取得了一定成果,但是在石首市金融扶貧推行的過(guò)程中,仍然出現(xiàn)了一些問(wèn)題制約其發(fā)展。

    1 石首市金融扶貧政策的發(fā)展現(xiàn)狀

    石首市農(nóng)商行作為石首市精準(zhǔn)扶貧工作的主要承辦單位,承擔(dān)石首市99.5%以上的精準(zhǔn)扶貧任務(wù)。石首市農(nóng)商行認(rèn)真貫徹各級(jí)黨委、政府關(guān)于脫貧攻堅(jiān)的決策部署,加大對(duì)產(chǎn)業(yè)扶貧的支持力度,結(jié)合各村(社區(qū))實(shí)際,因地制宜,對(duì)癥施策,扎實(shí)開(kāi)展精準(zhǔn)扶貧工作,幫助解決企業(yè)在產(chǎn)業(yè)扶貧中的資金困難,加大扶貧信貸投放,建立了“政銀合作、銀擔(dān)合作、銀企合作精準(zhǔn)扶貧”模式。

    雖然金融精準(zhǔn)扶貧工作取得了一定成果,但是在石首市金融扶貧推行的過(guò)程中,仍然出現(xiàn)了一些問(wèn)題制約其發(fā)展。例如人員結(jié)構(gòu)與所服務(wù)地域不匹配,扶貧貸款總體風(fēng)險(xiǎn)性較高,扶貧貸款財(cái)政貼息及代償均不到位,金融精準(zhǔn)扶貧難度較大等因素都制約著石首市在金融精準(zhǔn)扶貧的發(fā)展,導(dǎo)致農(nóng)商行在金融扶貧工作難度增大。目前,石首市農(nóng)商行的工作措施主要包括:一是精準(zhǔn)對(duì)接各級(jí)黨政部門(mén)、扶貧辦及扶貧工作小組,全面開(kāi)展“金融精準(zhǔn)扶貧,農(nóng)商銀行先行”活動(dòng)。二是精準(zhǔn)對(duì)接建檔立卡貧困戶脫貧需求,全面開(kāi)展扶貧小額信貸業(yè)務(wù)。三是精準(zhǔn)對(duì)接產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求,發(fā)揮產(chǎn)業(yè)鏈主體帶動(dòng)作用。通過(guò)幫助貧困農(nóng)戶找準(zhǔn)貧困原因和致富途徑,采取產(chǎn)業(yè)鏈帶動(dòng)貧困戶增收脫貧的模式,對(duì)有勞動(dòng)力、想致富、無(wú)技術(shù)的貧困農(nóng)戶,聯(lián)系農(nóng)村種植、養(yǎng)魚(yú)、養(yǎng)蝦、養(yǎng)牛等專業(yè)合作社進(jìn)行聯(lián)合經(jīng)營(yíng),幫助貧困戶解決技術(shù)、銷(xiāo)售等問(wèn)題。四是精準(zhǔn)實(shí)施扶貧優(yōu)質(zhì)服務(wù),做好農(nóng)商銀行窗口形象建設(shè),實(shí)施扶貧優(yōu)質(zhì)服務(wù),主要落腳點(diǎn)是窗口形象建設(shè)。

    2 石首市金融扶貧政策存在的問(wèn)題

    2.1 石首市農(nóng)村商業(yè)銀行方面

    (1)石首市部分地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、支付終端和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善服務(wù)不到位。人員結(jié)構(gòu)與所服務(wù)地域不匹配。石首市農(nóng)商行有15個(gè)涉農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)僅有信貸人員30名,涉及到154個(gè)行政村,10244戶貧困戶,點(diǎn)多面廣,任務(wù)偏大,且金融精準(zhǔn)扶貧工作與銀行日常工作安排有所沖突。為及時(shí)將扶貧信貸資金發(fā)放到位,多數(shù)支行只能利用休息時(shí)間開(kāi)展金融扶貧工作,且扶貧小額貸款投放后期需要進(jìn)行貸后管理及維護(hù),信貸人員工作強(qiáng)度較大。

    (2)扶貧貸款總體風(fēng)險(xiǎn)性較高。由于扶貧貸款是由政府分?jǐn)傄欢ū壤膿?dān)保貸款,且授信主體是貧困戶,因此農(nóng)商行在風(fēng)險(xiǎn)把關(guān)方面有所松動(dòng),扶貧貸款較正常貸款風(fēng)險(xiǎn)性加大,主要反映在兩個(gè)方面:一是部分貧困戶信用意識(shí)較弱,認(rèn)為貸款有政府兜底,是政府給貧困戶的福利,利息不用出,本金也不用還;二是少數(shù)貧困戶由于經(jīng)營(yíng)虧損或家庭壓力,獲得扶貧貸款資金后未能有效盈利,且自身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力不足,造成貸款逾期。

    (3)扶貧貸款財(cái)政貼息及代償均不到位。2017年12月19日,石首市農(nóng)商行正式向扶貧辦申請(qǐng)第二次扶貧貸款貼息資金10.8萬(wàn)元,截至2018年4月2日,貼息資金仍未到位,經(jīng)多次溝通、協(xié)調(diào),反饋的信息均為領(lǐng)導(dǎo)正在審簽,以此對(duì)銀行正常經(jīng)營(yíng)造成了很大不便,同時(shí)對(duì)貧困戶個(gè)人征信也造成了不良影響,加大了銀行基層人員的工作難度。

    (4)金融精準(zhǔn)扶貧難度較大。2017年,石首市農(nóng)商行金融精準(zhǔn)扶貧勇挑重?fù)?dān),各條線工作人員加班加點(diǎn),促使年末余額達(dá)705筆,金額4820.93萬(wàn)元,占全市金融機(jī)構(gòu)扶貧貸款投放總額的95%以上。2018年,市政府在去年的基礎(chǔ)上為農(nóng)商行下達(dá)凈增540萬(wàn)元任務(wù),仍舊在全市金融機(jī)構(gòu)中占大頭,任務(wù)分布不均衡,工作難度較大。

    2.2 精準(zhǔn)扶貧對(duì)象方面

    (1)真正的貧困戶無(wú)法通過(guò)信貸得到支持自己脫貧的效果。由于大部分的殘病貧困戶,拿到貸款后,并沒(méi)有相應(yīng)的合理使用這筆貸款的能力,缺乏對(duì)扶貧貸款政策的深入了解,從而致使資金有進(jìn)無(wú)出。針對(duì)這種情況,人民銀行相關(guān)部門(mén)主要采取通過(guò)農(nóng)村金融主題,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體先與貸款機(jī)構(gòu)簽訂帶動(dòng)貧戶脫貧的協(xié)議,以帶動(dòng)別的貧困戶就業(yè),再向貧困戶所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行扶貧貸款。

    (2)部分能力不強(qiáng)的貧困專業(yè)戶會(huì)把扶貧貸款程序看成一個(gè)“大包袱”,從而不愿意參與。另一方面,農(nóng)村合作社在與農(nóng)戶簽訂帶動(dòng)協(xié)議時(shí),也由于考慮到擔(dān)責(zé)問(wèn)題,使扶貧貸款工作推進(jìn)舉步維艱。

    (3)一些好吃懶做貸款戶的存在也制約著金融扶貧工作的推進(jìn)。例如,石首市一村民,在接受扶貧政策前靠撿村里垃圾維持生計(jì)。但當(dāng)其取得扶貧貸款后就舍棄原本事業(yè),變成只是指望貸款進(jìn)行生活,揮霍了貸款,也導(dǎo)致貸款機(jī)構(gòu)無(wú)法收回貸款。

    (4)一些貧困戶由于自身的種植技術(shù)和承包新開(kāi)墾田地的土質(zhì)并不是十分肥沃的問(wèn)題。石首市金融扶貧保障機(jī)制整體效能不高,貧困戶切身利益維護(hù)不到位,生產(chǎn)投資積極性降低。

    2.3 精準(zhǔn)扶貧的金融環(huán)境方面

    (1)石首市金融生態(tài)環(huán)境有待優(yōu)化,財(cái)政資金與銀行信貸合力不足,吸收內(nèi)外部投資能力有限。

    (2)石首市金融扶貧政策普及度宣傳度不到位,貧困人群對(duì)金融扶貧了解度不明確,受惠度低。貧困戶建檔立卡信息不完善,無(wú)法健全多維貧困識(shí)別體系和內(nèi)外部精準(zhǔn)扶貧動(dòng)態(tài)監(jiān)管與目標(biāo)考核體系。

    (3)石首市金融扶貧模式刻板,不能靈活利用金融機(jī)構(gòu)自身優(yōu)勢(shì)與與扶貧政策相結(jié)合。

    3 石首市金融扶貧工作的發(fā)展建議

    3.1 繼續(xù)申請(qǐng)扶貧貸款貼息及代償資金到位

    由于市政府基礎(chǔ)工作執(zhí)行不到位,2018年仍下達(dá)540萬(wàn)元的任務(wù),導(dǎo)致工作開(kāi)展難度較大,基層網(wǎng)點(diǎn)人員少、任務(wù)重、貼息及代償又不到位,對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧工作持續(xù)開(kāi)展造成較差影響。后期,農(nóng)商行繼續(xù)對(duì)接市政府及扶貧辦,同時(shí)請(qǐng)求人民銀行相關(guān)部門(mén)大力協(xié)助,爭(zhēng)取盡快將此項(xiàng)工作落實(shí)到位。

    3.2 強(qiáng)化扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)把控

    一是要求各網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)格按照貸款管理流程受理、發(fā)放、管理各類扶貧貸款,規(guī)范貸款手續(xù),健全貸款臺(tái)賬監(jiān)測(cè)制度,落實(shí)貸后管理,跟蹤貸款使用情況,防止貸款挪用。二是重點(diǎn)監(jiān)測(cè)產(chǎn)業(yè)鏈帶動(dòng)貧困戶資金使用情況,確保扶貧貸款資金用途不改變,切實(shí)防范冒名借款、違規(guī)用貸等問(wèn)題;后期,農(nóng)商行對(duì)符合條件的產(chǎn)業(yè)鏈主體適當(dāng)增加反擔(dān)保物,增強(qiáng)對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈主體的約束力。

    3.3 持續(xù)推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作的深化發(fā)展

    在后續(xù)精準(zhǔn)扶貧工作中,石首市農(nóng)商行全體班子應(yīng)繼續(xù)扎根一線,對(duì)轄內(nèi)涉農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)金融精準(zhǔn)扶貧工作親自督導(dǎo),堅(jiān)持暢通扶貧綠色通道,在調(diào)查走訪10244戶貧困戶的基礎(chǔ)上,在每戶貧困戶門(mén)前張貼“農(nóng)商銀行金融精準(zhǔn)扶貧服務(wù)牌”。在扶貧貸款投放上,落實(shí)好一日一匯報(bào),一周一突破,及時(shí)總結(jié)扶貧效果,持續(xù)營(yíng)造思想統(tǒng)一、干勁十足、奮發(fā)作為的扶貧氛圍,確保全面完成金融精準(zhǔn)扶貧計(jì)劃任務(wù)。

    3.4 完善扶貧體系,改革扶貧模式

    參考湖北省恩施市各個(gè)貧困縣的扶貧模式,石首市貧困縣同樣可以采取以下措施。

    (1)“農(nóng)商行+政府”模式確?!坝绣X(qián)貸”。農(nóng)商行始終牢牢把握政府資源,主動(dòng)對(duì)接,積極落實(shí),保持銀政互動(dòng)經(jīng)久不衰。尤其是開(kāi)展金融精準(zhǔn)扶貧以來(lái),銀政全面戰(zhàn)略大合作被提升至新的高度。

    (2)“農(nóng)商行+精準(zhǔn)走訪”模式明確“給誰(shuí)貸”。摸清底子,找準(zhǔn)路子,是實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的前提,是提供金融服務(wù)的基礎(chǔ)。以精耕“農(nóng)區(qū)”為措施,按照省聯(lián)社劉理事長(zhǎng)提出的“十要”要求,組織工作隊(duì)深入基層開(kāi)展調(diào)查摸底,逐村逐戶細(xì)致走訪,重點(diǎn)瞄準(zhǔn)全縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后、地理位置偏遠(yuǎn)、自然條件惡劣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)村組,詳細(xì)了解貧困群眾生產(chǎn)生活情況,走訪覆蓋率達(dá)到100%。

    (3)“農(nóng)商行+擔(dān)保公司+擔(dān)?;稹蹦J浇鉀Q“貸不到”。積極推行“政府搭臺(tái),銀行唱戲,農(nóng)戶受益”新機(jī)制。

    (4)“農(nóng)商行+包連人+雙帶”模式確?!坝玫蒙稀薄^r(nóng)商行客戶經(jīng)理與包戶干部,結(jié)合包聯(lián)戶資源優(yōu)勢(shì)、勞力結(jié)構(gòu)、發(fā)展意愿等實(shí)際情況,因地制宜、因戶施策,幫助選擇致富路子,協(xié)調(diào)解決發(fā)展資金,連帶承擔(dān)還款責(zé)任,全程實(shí)施跟蹤服務(wù)指導(dǎo)。為了保證扶貧貸款實(shí)際用途,使扶貧貸款用在“刀刃上”,有效防范風(fēng)險(xiǎn),貧困戶、包戶人、農(nóng)商行三方實(shí)行“卡密分離”制,即每筆扶貧資金需要貧困戶持卡、包戶人持密、支行負(fù)責(zé)人簽字方可支取使用,并定期盤(pán)點(diǎn)賬戶賬目,使每筆資金流動(dòng)由三方共同監(jiān)管。

    (5)“農(nóng)商行+合作社+貧困戶”模式確?!坝玫煤谩?。全面對(duì)接農(nóng)民專業(yè)合作組織,創(chuàng)新推廣專業(yè)合作組織貸款,推出“農(nóng)商行+合作社+農(nóng)戶”融資模式和村級(jí)基金擔(dān)保貸款。

    參考文獻(xiàn)

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    [3] 郭群芳.荊州石首市聚焦“三個(gè)落實(shí)”提升扶貧質(zhì)效[N].荊州日?qǐng)?bào),2018-03-01.

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