共享經(jīng)濟(jì)“用戶保證金”如何有效監(jiān)管

胥傳玲

當(dāng)前共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展如火如荼，從“共享汽車”到“共享單車”等，借助移動支付等科技進(jìn)步以及資本風(fēng)口，共享經(jīng)濟(jì)在不同的行業(yè)中迅速生長。但是伴隨共享經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，用戶保證金這一共享經(jīng)濟(jì)模式當(dāng)下主要風(fēng)險緩釋措施和盈利來源，其規(guī)模也在不斷積累擴(kuò)大。據(jù)國家信息中心分享經(jīng)濟(jì)研究中心、中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會分享經(jīng)濟(jì)工作委員會聯(lián)合發(fā)布的《中國共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展年度報告（2018）》數(shù)據(jù)顯示，2017年我國共享經(jīng)濟(jì)市場交易額約為49205億元，比2016年增長47.2%。共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域融資規(guī)模約2160億元，比2016年增長25.7%。伴隨共享經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，用戶保證金這一共享經(jīng)濟(jì)模式當(dāng)下主要風(fēng)險緩釋措施和盈利來源，其規(guī)模也在不斷積累擴(kuò)大。以共享單車為例，目前全行業(yè)累計投放車輛超過1000萬輛，注冊用戶超1億人次，累計服務(wù)超過10億人次，共享單車用戶保證金總量約在60億元左右。

共享經(jīng)濟(jì)場景下的基本情況

共享經(jīng)濟(jì)模式中存在一個共享標(biāo)的物可對應(yīng)多個用戶保證金賬戶的特性，該特點使得用戶保證金實際上已無足值共享標(biāo)的資產(chǎn)與其對應(yīng)。同時，類似于公眾將現(xiàn)金存放在銀行而產(chǎn)生的資金沉淀，共享經(jīng)濟(jì)場景下的用戶保證金在使用過程中同樣具備沉淀效應(yīng)，這使得當(dāng)前的共享經(jīng)濟(jì)模式中的供給方實質(zhì)上是以較少的共享資產(chǎn)投入獲得了對用戶現(xiàn)金資產(chǎn)及其派生收益的長期無償占有。所以，共享經(jīng)濟(jì)模式中的用戶保證金具備較強(qiáng)的杠桿和吸儲功能，表現(xiàn)出顯著的金融屬性。仍以共享單車為例，目前60億元的用戶保證金總量，倘若被共享單車公司占用1天，按現(xiàn)在銀行活期存款基準(zhǔn)利率0.35%計算，就可獲得利息收入5.8萬元，占用10天就可獲得利息收入58萬元；如果是定期存款或進(jìn)行其他投資，則其收益將更大。此外60億元的用戶保證金，如果全部進(jìn)入銀行體系，按照5的貨幣乘測算，將派生出300億元的社會流動性。針對共享單車中的用戶保證金管理問題，已有行業(yè)主管部門正在積極探索。2017年5月，國家交通運輸部針對共享單車專門出臺《關(guān)于鼓勵和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)租賃自行車發(fā)展的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，明確提出加強(qiáng)用戶資金安全管理，強(qiáng)調(diào)企業(yè)對用戶收取押金、預(yù)付資金的，要接受監(jiān)管，防控用戶資金風(fēng)險，并要求企業(yè)建立完善用戶押金退還制度，積極推行“即租即押、即還即退”等模式。

隨著資本收縮、政策收緊，共享單車行業(yè)加速洗牌，一大批共享單車終究沒有抗住殘酷的競爭并相繼退出市場，押金退還逐漸成為備受用戶擔(dān)憂的問題，共享單車平臺押金退款難的現(xiàn)象相繼被曝出。按照公開信息統(tǒng)計，當(dāng)前已有多家共享單車停止運營，共導(dǎo)致約15億元的用戶押金無法退回，波及近七百萬單車用戶。中消協(xié)2017年12月公布的信息也顯示，各地消協(xié)組織已收到共享單車押金投訴事件數(shù)千起，共享單車押金問題高居消費者維權(quán)投訴的榜首。按照艾瑞咨詢的測算，到2017年12月份為止，摩拜單車的押金形成的資金池中，就有高達(dá)17.5億的資金。

原因分析

（一）針對押金的監(jiān)管有效性不足。2017年8月份，交通運輸部等10部門公布了《關(guān)于鼓勵和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)租賃自行車發(fā)展的指導(dǎo)意見》，對資金安全等問題做出了相關(guān)規(guī)定，比如設(shè)立預(yù)付資金專用賬戶，實施?？顚Ｓ玫?。但是上述文件尚沒有明確指出倘若企業(yè)違反相關(guān)規(guī)定會受到怎樣的處罰，在現(xiàn)有的法律法規(guī)背景下，即便是共享單車租賃企業(yè)不自覺遵守，監(jiān)管部門也很難對企業(yè)實施有力的處罰。同時，地方政府主管部門對共享單車企業(yè)管理一般依照《關(guān)于鼓勵和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)租賃自行車發(fā)展的指導(dǎo)意見》對其進(jìn)行說服教育與評價管理，《關(guān)于鼓勵和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)租賃自行車發(fā)展的指導(dǎo)意見》也不具有強(qiáng)制執(zhí)行效力。此外，共享單車企業(yè)總部基本都設(shè)立在京、滬等地，作為地方政府主管部門，是無權(quán)到企業(yè)總部讓其公開資金賬戶的，也無權(quán)檢查是否有資金挪用的情況，地方主管部門監(jiān)管職責(zé)較為有限。

（二）共享單車公司人為設(shè)置障礙。共享單車用戶首次開通單車使用權(quán)限時，都是通過手機(jī)APP操作支付押金。但是用戶在申請退還押金時，部分公司卻是單方面改變退款路徑，從而導(dǎo)致用戶無法通過手機(jī)APP辦理退押金業(yè)務(wù)。比如，酷騎單車要求用戶退費時只能去北京總部，且必須本人或直系親屬持有效證件方可辦理。小藍(lán)單車則通過微博公布了兩個“幾乎打不通”的退款電話。

（三）押金第三方托管未能真正實施。《關(guān)于鼓勵和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)租賃自行車發(fā)展的指導(dǎo)意見》明確要求，共享單車企業(yè)對用戶收取押金、預(yù)付資金的，應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分企業(yè)自有資金和用戶押金、預(yù)付資金，在企業(yè)注冊地開立用戶押金、預(yù)付資金專用賬戶，實施?？顚Ｓ茫邮鼙O(jiān)管，防控用戶資金風(fēng)險。各地在出臺的地方性管理辦法中也都明確規(guī)定，要求共享單車將沉淀的押金交由第三方管理。但是事實上不少共享單車公司并沒有委托第三方管理押金。比如，2017年4月，小藍(lán)單車相關(guān)負(fù)責(zé)人表示已與招商銀行簽署資金托管協(xié)議，用戶押金與運營資金嚴(yán)格區(qū)分，但是招商銀行表示，經(jīng)過核查，小藍(lán)單車在北京、廣州、上海等地均無存管賬戶。此外，還有部分企業(yè)將押金用于公司運營和購買車輛。如酷騎單車盡管與中國民生銀行簽署了押金存管的協(xié)議，但是并沒有實際的對接，用戶押金仍由該公司保管，其中有一部分已經(jīng)被挪用于公司運營、購買車輛。

侵害消費者的主要表現(xiàn)

（一）消費者維權(quán)成本較高。目前，共享單車公司注冊地一般都集中在京、滬等大城市，但是使用共享單車的消費者則分布在全國各地。當(dāng)消費者遇到押金難退的問題時，由于共享單車企業(yè)注冊地與使用地不一致，按照相關(guān)法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，消費者只能到公司注冊地工商管理部門和消協(xié)投訴，或者向當(dāng)?shù)胤ㄔ浩鹪V索要退款等。不管采用哪一種方式，對消費者來說都需要付出高昂的時間和金錢成本。

（二）可能存在非法集資的嫌疑。按照最高人民法院《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》等相關(guān)規(guī)定，倘若共享單車公司本身沒有贏利手段，收取押金的目的就是將吸收來的資金挪作他用，則可能構(gòu)成非法吸收公眾存款犯罪。目前，共享單車平臺服務(wù)中，共享單車“押金”打破傳統(tǒng)“一個租賃物對應(yīng)一份押金”的模式，形成“一個人對應(yīng)一份押金、一車多押”的模式。由于押金總金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其自行車資產(chǎn)總價，而尚又缺乏一定的風(fēng)險準(zhǔn)備金，共享單車公司存在占有資金的嫌疑，容易出現(xiàn)類似P2P平臺騙錢跑路的風(fēng)險。

（三）巨額“押金池”容易衍生洗錢風(fēng)險。一是共享單車行業(yè)擁有額度零散數(shù)量巨大的資金收入和支出，擁有巨額的押金資源，企業(yè)僅通過自己的銀行賬號即可提現(xiàn)。二是共享單車客戶群體巨大，一般只提供手機(jī)信息即可注冊，而不需要提供身份信息或進(jìn)行同名銀行卡綁定驗證。在匿名收款與付款的情形下，一旦發(fā)生洗錢、恐怖融資，則很難以做到交易可追蹤、可還原、可回溯。所以，在將來，共享單車押金池有可能會成為洗錢新工具。

加強(qiáng)共享經(jīng)濟(jì)中用戶保證金金融監(jiān)管的對策建議

（一）盡快出臺共享經(jīng)濟(jì)方面的管理法規(guī)。建議參照網(wǎng)約車立法手段，盡快啟動共享單車方面的立法工作，適當(dāng)提高共享單車市場準(zhǔn)入門檻，進(jìn)一步明確交通、工商、人民銀行等部門的監(jiān)管職責(zé)，以法律形式明確共享單車企業(yè)在押金管理等方面的各項義務(wù)，并明確具體的罰則，確保各類監(jiān)管有法可依。在保證金管控方面，明確用戶保證金托管存放、投資范疇及收益分配等具體要求。切實保障用戶保證金資金安全及對保證金使用的監(jiān)督權(quán)和受益權(quán)，為共享經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展提供良好金融生態(tài)。

（二）不斷加大對押金的管理力度。建議應(yīng)明確共享單車企業(yè)收取押金的標(biāo)準(zhǔn)和方式、押金退還方式與期限以及押金無法退還時的救濟(jì)機(jī)制，強(qiáng)制實施押金第三方存管模式，實施?？顚Ｓ?，并由企業(yè)定期向交通或者金融主管部門報送押金專用賬戶的交易數(shù)據(jù)，確保消費者權(quán)益得到有效保障。

（三）鼓勵企業(yè)采用免押金方式提供租賃服務(wù)。建議應(yīng)鼓勵共享單車企業(yè)加強(qiáng)與第三方支付平臺的合作，通過授權(quán)芝麻信用分等方式向消費者提供免押金租賃服務(wù)，實現(xiàn)對信用度較高的消費者免收押金。

（四）明確再監(jiān)管主體。建議由人民銀行為再監(jiān)管主體，出臺相應(yīng)押金管理辦法，明確銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)責(zé)，對押金的設(shè)立、使用以及事后處置等方面進(jìn)行規(guī)范，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)預(yù)防共享單車企業(yè)洗錢風(fēng)險，及時監(jiān)測分析共享單車企業(yè)資金流向。

（五）明確押金收益歸屬。建議允許共享單車平臺企業(yè)在規(guī)定用途范圍內(nèi)使用或投資，禁止投資高風(fēng)險領(lǐng)域，押金收益可以由共享單車平臺企業(yè)以一定優(yōu)惠活動形式對用戶予以返還，但是共享單車平臺企業(yè)應(yīng)定期向社會公眾披露資金的流向，做到押金池管理透明化。