花蝦金融：在天平兩端平衡好“有趣”和“有用”

韓維蜜

先謀合規(guī)再謀發(fā)展，金融業(yè)向來嚴謹。互聯(lián)網金融作為傳統(tǒng)金融領域的補充，從最初的瘋狂生長，到現(xiàn)在趨于規(guī)范、順應金融市場規(guī)律的發(fā)展，無疑讓金融的普惠化更進一步為客戶的資產運營提供更加可靠的保障。同時，在積極響應監(jiān)管要求的合規(guī)的基礎上實施創(chuàng)新，也是互聯(lián)網金融業(yè)需要探索的方向。華夏信財旗下的互聯(lián)網金融信息服務平臺——花蝦金融，不但主動擁抱合規(guī)，積極部署相關工作，還利用大數(shù)據(jù)、人工智能等創(chuàng)新技術完善各種管理流程，利用互聯(lián)網技術與模式提升效率，為客戶群提供更加優(yōu)質的服務。

擁抱合規(guī)，穩(wěn)健發(fā)展

剛剛過去的2017年，互聯(lián)網金融業(yè)歷經各種監(jiān)管制度的洗禮，例如，資金存管、信息披露、綜合數(shù)據(jù)排名評比等?；ㄎr金融CEO段念表示，“監(jiān)管趨嚴對行業(yè)和從業(yè)者來說是好事，短期來看可能加速了淘汰和洗牌，行業(yè)發(fā)展放緩，但未來5～10年，資產將更優(yōu)質，業(yè)務將更加多元化，行業(yè)將迎來更穩(wěn)健的發(fā)展?！?/p>

首先，資金存管對于每家企業(yè)都是一次大考，花蝦金融在去年8月份已據(jù)網貸之家數(shù)據(jù)，目前實現(xiàn)資金存管上線的網貸企業(yè)不到700家，而網貸企業(yè)總數(shù)目前還有兩千多家。花蝦金融在存管方面，從2017年4月初正式簽訂銀行存管合作協(xié)議，到2017年8月順利實現(xiàn)資金存管系統(tǒng)上線，歷時僅4個月。

其次，在信息披露方面，根據(jù)《中國銀監(jiān)會辦公廳關于印發(fā)網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動信息披露指引的通知》，花蝦金融APP開辟信息披露專欄，運營情況從以前的季度披露更新為月度披露。

還有，在綜合數(shù)據(jù)的排名評比方面，花蝦金融自2016年4月成立，運營兩年多以來累計成交金額達到27億，發(fā)展速度很快，不過在母公司華夏信財董事長李彬“不盲目追求規(guī)模，要追求質量”的理念指引下，花蝦金融同樣不停留于數(shù)字的增長。2017年年初，花蝦金融與網貸之家作平臺數(shù)據(jù)對接，數(shù)據(jù)排名從剛上線時的100多到目前穩(wěn)定于60～70名次區(qū)間。2017年年低，花蝦金融在網貸之家測評的“P2P平臺分散度排行榜”中位列20名。

利用深度學習技術完善管理體系

花蝦金融是一家非常注重技術應用的企業(yè)，幕后有一批高效的技術團隊。段念自己也是技術出身，先后任職華為、Google這樣令人敬仰的先鋒技術企業(yè)，他還擁有社交媒體工作經驗以及互聯(lián)網金融行業(yè)的經驗，曾任職宜人貸CTO，任職期間把宜人貸的技術架構從傳統(tǒng)的類銀行IT架構改造成了適應互聯(lián)網水平擴展的互聯(lián)網架構模式，總體的系統(tǒng)性能提升了7倍以上，系統(tǒng)可靠性也大幅提升。所以段念在花蝦金融創(chuàng)立的是一支不僅具備豐富的互聯(lián)網金融從業(yè)經驗，而且擁有豐富的互聯(lián)網平臺開發(fā)設計專業(yè)技術的團隊。他們運用數(shù)據(jù)分析和智能營銷的創(chuàng)新概念不斷完善打造了用戶體驗的職能大腦，同時在交易平臺中嵌入了基礎安全和反欺詐程式，全力保護用戶的交易安全設立了嚴密的技術安全保障，用“安全”贏得客戶的信任。盡管“花蝦金融”是互聯(lián)網金融服務平臺里的后起之秀，但基于對客戶需求的精準把握及風控技術的創(chuàng)新運用已經收獲越來越多客戶的好評。

在風控建設方面，花蝦金融作為華夏信財旗下的互聯(lián)網金融信息服務平臺，基于母公司華夏信財強大的風控體系，從創(chuàng)立初期，花蝦金融公司就堅持“大數(shù)法則、小額分散”的風控原則，運用專業(yè)數(shù)據(jù)化風控模型，以信用風險、流動風險、運營風險為三大風險錨點，錨定風險區(qū)間在可控范圍內，配合五審五催與大數(shù)據(jù)、人工智能相結合的風險流程管理，全面覆蓋行業(yè)風險各個環(huán)節(jié)。

對于借款人的額度審批，花蝦金融堅持分散的原則的同時，通過數(shù)據(jù)分析模型及分線控制模型，根據(jù)客戶的自身情況科學、嚴謹?shù)倪M行信用審核批復；針對出借人，花蝦在賬戶安全等方面重點著墨，在產品設計上新增很多機制?！敖浻脩羰跈嗤夂螅ㄍㄟM出、后臺監(jiān)測到的用戶行為以及其登錄的地址、修改密碼有沒有異常等等這些方式。綜合這些因素去判斷這個用戶是否受到賬戶攻擊，其賬戶是否有不安全狀況。在花蝦平臺上，投資人投的每一個標都可以清晰得對應到其所投的資產包，即每一個出借人在平臺上面能夠清晰得看到出借資金被撮合到哪幾個對應的借款人、撮合了多少等情況。

人工智能技術在金融行業(yè)有大量的嘗試。例如，在智能投顧、智能客服以及將深度學習用于反欺詐等方向上都有很多探索，但是還處于比較“淺”的階段。產品與技術能力一直是花蝦金融的優(yōu)勢，他們的工程師們在深度學習等方面也有較強的能力，在嘗試使用深度學習的技術提升現(xiàn)有業(yè)務的效率。例如，在運營方面，使用深度學習的算法建立了用戶成熟度模型，幫助提升用戶的轉化效率和降低用戶獲取成本，并且取得了非常好的效果。

另外，花蝦金融在數(shù)據(jù)反欺詐方面也大量使用深度學習算法，包括神經網絡等，從效果上看也取得了不錯的結果。在偏用戶體驗的前端，利用人臉識別技術，為花蝦金融App在安卓手機上提供了類似iPhone X的刷臉體驗，也是蠻有意思的嘗試。段念表示，“人工智能將是花蝦金融在2018年持續(xù)投入的方向，希望能夠把AI技術更深入的應用到前端和后端，在用戶體驗和業(yè)務效率兩方面都帶來提升?！?/p>

平臺從“有用”到“有趣”

花蝦金融平臺的定義有兩點。第一，它是“有用的”，即它能為借款人與出借人實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務它能幫助用戶實現(xiàn)財富管理上的自由，而且足夠的安全；第二，花蝦是“有趣的”，除了提供信息平臺讓用戶實現(xiàn)有效的財富管理外，它還能讓這一過程更加有趣生動。除了能夠幫助用戶管理自己的財富外，還能夠用一些有趣的方式讓用戶更享受這個過程。

花蝦金融主要通過App和微信與用戶進行交互，所以用戶群體集中在80、90后。對這一目標群體有針對性地開展運營工作，充分發(fā)揮互聯(lián)網金融年輕化、互動化的優(yōu)勢，打造生動活潑的消費金融場景，持續(xù)吸引年輕消費者。

圍繞多樣化的消費場景，花蝦金融平臺推出“撈蝦”活動，用戶通過趣味性的互動獲取優(yōu)惠券，增強體驗感。在吸引年輕人的運營活動上，花蝦金融還有很多經典的成功案例，例如發(fā)起跨界營銷，將互聯(lián)網金融金融產品與網紅直播結合，邀請人氣主播大胃王密子君到斗魚平臺吃龍蝦，拉近花蝦金融與網民的距離，為花蝦獲取了極高的品牌曝光度和轉化率。

而攜手暴風體育、獨家冠名《新中超客?！窓谀浚ㄎr金融力推“猜蝦寶”足球競猜出借項目新產品，依托精準的用戶定位和社會化營銷場景，不僅提升平臺知名度，還為新出借項目的金融產品落地提供了一條可借鑒的新的道路。

花蝦金融希望通過這個平臺讓用戶相信這是一個可信賴的、有意思的平臺。后期也將通過不同的渠道合作、互動活動來增加整個平臺的多樣性、功能性建設，使整個平臺變成不僅僅是出借人與借款人單純交易的平臺，而且能夠變得有趣，給人帶來更多生活上的幫助，提升了價值觀的認同感。對花蝦金融來說，拓展更多類別的資產以及技術輸出都是正在嘗試中的方向。

花蝦金融CEO段念說到：“2017年花蝦金融的目標是‘穩(wěn)扎穩(wěn)打，保持盈利，進入百強，回顧花蝦金融這一年的表現(xiàn)，欣喜地發(fā)現(xiàn)年初定下的目標都已基本實現(xiàn)！”