試金石：打造國家級信用服務(wù)基石

諶力

伴隨著中國經(jīng)濟(jì)邁向高質(zhì)量發(fā)展階段，供給側(cè)改革持續(xù)深入，三駕馬車中，消費(fèi)拉動(dòng)的重要性將越來越高，從而將帶動(dòng)萬億元體量的消費(fèi)金融市場，預(yù)計(jì)到2019年消費(fèi)金融市場將達(dá)到41.1萬億元規(guī)模。在消費(fèi)金融、普惠金融等領(lǐng)域，目前最大的瓶頸是信用服務(wù)這一基石的尚不牢固。金融的本質(zhì)是價(jià)值流通，即在不確定的環(huán)境中進(jìn)行資源最優(yōu)配置的決策行為，而環(huán)境的不確定性，較大程度是因?yàn)樾畔⒉粚ΨQ；從風(fēng)控的角度來說，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依賴人工審核，數(shù)據(jù)處理依賴評分卡體系的刻畫，這無法滿足當(dāng)前高頻、小額分散和線上化的消費(fèi)金融趨勢。

“面對未來蘊(yùn)藏?zé)o限潛力的金融需求，亟需科技的介入和大數(shù)據(jù)信用服務(wù)的介入，兩者合力將可加速解決傳統(tǒng)金融的信息采集、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型、投資決策、精準(zhǔn)營銷等行業(yè)痛點(diǎn)，大數(shù)據(jù)信用服務(wù)將會(huì)是金融行業(yè)未來發(fā)展的重要技術(shù)維度驅(qū)動(dòng)力。試金石的使命就是為國家打造第三方的信用服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施。”試金石信用有限公司總經(jīng)理蘭軍告訴《新金融世界》記者。

專業(yè)金融+運(yùn)營商授權(quán)數(shù)據(jù)

試金石信用有限公司是由招商局集團(tuán)和中國移動(dòng)共同出資設(shè)立。公司基于招商局深厚的金融專業(yè)功底和經(jīng)驗(yàn)，融合中國移動(dòng)海量多維的運(yùn)營商數(shù)據(jù)，依托領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)科技實(shí)力，為國內(nèi)金融領(lǐng)域提供直接和衍生的信用服務(wù)應(yīng)用。

2016年3月3日，試金石信用服務(wù)有限公司成立于深圳，注冊資本3億元。在大數(shù)據(jù)信用服務(wù)領(lǐng)域，公司建立了國內(nèi)領(lǐng)先的金融、通信數(shù)據(jù)聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，具備較強(qiáng)的模型研發(fā)能力；在金融應(yīng)用領(lǐng)域，公司構(gòu)建了全生命周期金融風(fēng)控及信用產(chǎn)品體系，為商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司等機(jī)構(gòu)提供金融征信一站式解決方案；在科技創(chuàng)新領(lǐng)域，公司應(yīng)用前沿的大數(shù)據(jù)研發(fā)技術(shù)，提供智能化服務(wù)平臺(tái)。蘭軍在加入試金石信用服務(wù)公司之前在招商銀行工作了15年，曾任招商銀行總行信息辦總經(jīng)理助理，負(fù)責(zé)全行業(yè)務(wù)需求和架構(gòu)規(guī)劃工作，曾主持建設(shè)招商銀行第一代信用卡交易系統(tǒng)，主導(dǎo)建立了招商銀行信用卡覆蓋征信、授權(quán)、欺詐、催收全流程的智能化早期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，擁有長期金融風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域架構(gòu)規(guī)劃和實(shí)施經(jīng)驗(yàn)，他介紹：“試金石的骨干團(tuán)隊(duì)主要是來自招行和中國移動(dòng)的科技部門、業(yè)務(wù)部門的精兵強(qiáng)將，分別負(fù)責(zé)IT科技的應(yīng)用、數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)營銷等領(lǐng)域，匯聚成一個(gè)充滿活力的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)?！?/p>

緊扣金融應(yīng)用場景

針對金融行業(yè)的信用服務(wù)應(yīng)用現(xiàn)狀，試金石開發(fā)了三大類產(chǎn)品滿足金融行業(yè)場景化服務(wù)的需要，目前已經(jīng)和包括FICO、騰訊、國稅、交通銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、太平洋保險(xiǎn)、招聯(lián)消費(fèi)金融等超過60家客戶建立合作關(guān)系。

反欺詐產(chǎn)品 目前，試金石在金融風(fēng)控反欺詐領(lǐng)域已推出高頻應(yīng)用產(chǎn)品：一是“坐標(biāo)識(shí)別”（常用位置判斷）用于識(shí)別身份冒用，評估穩(wěn)定性；二是“黑灰名單”，用于識(shí)別失信人員和多頭負(fù)債；三是消費(fèi)評估（流量/賬單等消費(fèi)行為的產(chǎn)品），用于評估可支配收入水平；四是“通信圖譜”（在網(wǎng)狀態(tài)/時(shí)長），用于識(shí)別欺詐、評估信用行為；五是“實(shí)名核驗(yàn)產(chǎn)品”等。

信用評估-“和金分” 試金石信用分（和金分）是高度融合金融數(shù)據(jù)和運(yùn)營商數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)的特色產(chǎn)品，是試金石公司的金融業(yè)務(wù)專家和建模專家根據(jù)多年的業(yè)務(wù)、技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，采用了豐富、新興的算法庫對運(yùn)營商底層的綜合處理和評估，涵蓋運(yùn)營商的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系等信息，對金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)分指標(biāo)達(dá)業(yè)界領(lǐng)先水平。信用分產(chǎn)品可以完善和提升現(xiàn)有的反欺詐和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，適用于信用卡網(wǎng)申、直銷銀行、網(wǎng)上信貸等線上新業(yè)務(wù)。

聯(lián)合建模產(chǎn)品 基于移動(dòng)數(shù)據(jù)建設(shè)并對外開放了“模型共建環(huán)境”。模型共建環(huán)境涵蓋運(yùn)營商10億+客戶，18類數(shù)據(jù)，107個(gè)字段，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)周期超過12個(gè)月。聯(lián)合建模產(chǎn)品可以為金融機(jī)構(gòu)針對不同客戶、不同場景開發(fā)專業(yè)模型，更加精準(zhǔn)營銷及管理客戶。

金融加IT鍛造出專業(yè)化能力

試金石作為中國領(lǐng)先的獨(dú)立第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，對中國信用社會(huì)建設(shè)和發(fā)展具有強(qiáng)烈的使命感，致力于以科技實(shí)力構(gòu)建大數(shù)據(jù)信用服務(wù)新生態(tài)。在使命感的背后，是試金石從科技力量、金融專業(yè)、數(shù)據(jù)來源合法性、市場化服務(wù)意識(shí)多方面的復(fù)合能力。

科技創(chuàng)新優(yōu)勢 試金石針對金融行業(yè)高頻、實(shí)時(shí)服務(wù)場景的需要，從零開始，積極探索，開創(chuàng)性的采用Hadoop大數(shù)據(jù)平臺(tái)作為底層技術(shù)架構(gòu)，自主規(guī)劃和研發(fā)了大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)服務(wù)框架平臺(tái)。該平臺(tái)在需要實(shí)時(shí)、高頻交互的金融信用服務(wù)場景下，將大數(shù)據(jù)處理能力賦予實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)應(yīng)用，并在服務(wù)可用性上做了進(jìn)一步提升，具備以下明顯特點(diǎn)：1.秒級的實(shí)時(shí)交易服務(wù)；2.分鐘級的高速分析；3.實(shí)時(shí)服務(wù)的高可用架構(gòu)；4.全時(shí)序的信息鏈列式結(jié)構(gòu)；5.大數(shù)據(jù)統(tǒng)一集成監(jiān)控。

信息安全優(yōu)勢1.身份安全。大數(shù)據(jù)平臺(tái)通過Kerberos協(xié)議實(shí)現(xiàn)集群安全通信；通過對角色的kerberos認(rèn)證，實(shí)現(xiàn)對客戶端的訪問控制。2.接入安全。強(qiáng)制執(zhí)行HDFS的文件許可；用Kerberos RPC 在RPC連接上做相互認(rèn)證；為HTTP Web控制臺(tái)提供即插即用認(rèn)證。3.存儲(chǔ)安全。通過Hadoop文件系統(tǒng)的讀、寫、執(zhí)行三種操作組定義，實(shí)現(xiàn)文件訪問控制；通過建立自定義的用戶組策略，實(shí)現(xiàn)權(quán)限控制。4.隱私保護(hù)。操作行為審計(jì)、實(shí)用的匿名化模型；K-匿名隱私保護(hù)模型，保證每條記錄隱藏在規(guī)模為 k 的記錄集中，防范隱私泄露。

金融與數(shù)據(jù)優(yōu)勢1.資深金融風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，對國內(nèi)信貸行業(yè)的風(fēng)控有著豐富的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)對大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應(yīng)用非常了解。2.海量的運(yùn)營商數(shù)據(jù)。在獲得移動(dòng)唯一授權(quán)外，取得電信、聯(lián)通的官方合作，實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)服務(wù)能力，在運(yùn)營商數(shù)據(jù)上具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。3.數(shù)據(jù)整合能力。整合了信貸行業(yè)風(fēng)控常用的數(shù)據(jù)源，能夠幫助金融機(jī)構(gòu)快速建立和持續(xù)提升風(fēng)控能力。

實(shí)時(shí)服務(wù)優(yōu)勢1.秒級的實(shí)時(shí)交易服務(wù)，滿足金融機(jī)構(gòu)快速貸款審批的體驗(yàn)。2.全時(shí)序的信息鏈列式結(jié)構(gòu)+分鐘級的高速分析，滿足金融機(jī)構(gòu)復(fù)雜模型的實(shí)時(shí)產(chǎn)出。3.實(shí)時(shí)服務(wù)的高可用框架和大數(shù)據(jù)統(tǒng)一集成監(jiān)控，系統(tǒng)異常時(shí)在線集群實(shí)時(shí)切換，滿足金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)不中斷。

展望未來，蘭軍指出：“我們將會(huì)迎來更為多維和豐富的數(shù)據(jù)化世界，海量數(shù)字的匯聚將會(huì)是未來重要發(fā)展趨勢，同時(shí)，伴隨著科技的發(fā)展和力量，例如區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能等技術(shù)的成熟應(yīng)用，將會(huì)全面革新和提升金融領(lǐng)域服務(wù)效率及體驗(yàn)。”