“窮爸爸”財商教育三部曲

王德軍

屬于自己的財富要爭取，不屬于自己的莫貪婪，一個財富邊界清晰的人，才能在人格上獨立，也會在誘惑面前少犯錯誤。

在女兒“抓周”儀式上，她先是對書產(chǎn)生了興趣，我高興不已，畢竟喜歡讀書的孩子是招人喜歡的，可她一會兒又丟下書，抓起身邊食品，我好擔心她成為一個“吃貨”，她胖乎乎的小手又撥弄印章、算盤，最后拿起了百元大鈔不放，好像在說：“我就喜歡這個??！”爺爺說，原來梓行是“財迷”，以后生活不缺錢，要過好日子??！這讓我既高興又擔心，畢竟“錢財自古多是非”，能駕馭財富，則是一件幸運的事，駕馭不了，財富就是“禍患之源”。從這時起，我開始思考如何提升女兒的財商，于是“現(xiàn)學現(xiàn)賣”，才有了“窮爸爸”和女兒之間的財商教育故事。

生財有道，讓女兒做個“掙錢能手”

女兒小時候，每當我們要去工作的時候，她總是哭鬧，我總是說：“爸爸去掙錢，給你買糖吃?。　彼鸪鯖]有反應，3歲以后逐漸明白，爸爸媽媽上班才能有糖吃，慢慢建立了對工作、金錢的概念。那時候，我時常和她一起玩認錢游戲，讓她對不同面額的紙幣、硬幣有直觀的感知，尤其是通過換錢游戲，女兒開始對錢幣的大小和作用有了淺顯的認識，這些無心插柳之舉，卻在女兒心中種下掙錢的種子，建立了錢財?shù)挠^念，為財商教育做了一些準備。

財商教育的第一步是教會孩子“掙錢”。3歲以后，女兒對錢越來越“偏好”，過年或其他節(jié)日親友給的“紅包”，只要交到她手里，她便“宣告主權”，不肯“交公”，我和妻子絞盡腦汁也沒能奏效，只好退而求其次，以她的名義存進銀行。為了改變她掙錢途徑過于“單一”的問題，我開始“創(chuàng)造”機會幫她掙錢，比如，家里可以賣錢的廢品都交給她收集，每隔兩周就帶她去廢品收購處賣“戰(zhàn)利品”。記得第一次賣了2元錢，很快就被她變成了4根棒棒糖?；蛟S是糖的誘惑，她已經(jīng)不滿足家里的廢品，開始主動出擊，學校的垃圾桶、運動場邊、餐廳路上都留下一個拎著袋子撿塑料瓶的小女孩的身影。妻子有時候覺得難為情想阻止她，都被我“無情”地攔截。我總是說，靠勞動掙錢不丟人。又比如，我會讓她承擔“額外”的家務勞動，給她報酬。家里經(jīng)常出現(xiàn)這樣的對話：“爸爸，今天你還要我?guī)湍阆赐雴?？”我說：“今天爸爸沒有掙到錢，你要是給我打個五折，我就賣給你洗?！彼偸菍ふ覓赍X的機會，我偶爾“順水推舟”，讓她優(yōu)惠打折，討價還價成為我們家的一道風景。妻子總擔心我把女兒教壞了，實踐證明妻子多慮了，適當?shù)耐庠凇按碳ぁ?，給孩子提供掙錢的機會，有利于經(jīng)濟意識的覺醒和財商的提升。為了開源，我們鼓勵女兒發(fā)揮自身特長，把自己的作品拿去交換玩具或者“賣錢”，比如她畫的畫、寫的作文、自己動手做的玩具、她想到的金點子等，雖然多數(shù)時間都沒能將“產(chǎn)品”推銷出去，但我和妻子有時會收購她的“滯銷品”。12歲那年，女兒第一次給《中學生報》投稿，竟然發(fā)表了一篇千字文，盡管只有30元稿費，她還是開心了很久。創(chuàng)造機會讓孩子收廢品、賣作品，讓孩子體驗掙錢的艱辛，她才體會到“一絲一縷來之不易”，才明白“生財之道”要付出辛勤的勞動和無窮的智慧。

消費有規(guī)，讓女兒學做理性的消費者

妻子經(jīng)常說女兒是個“守財奴”，自己的錢總是舍不得花，只進不出，我深有同感。按照我家的財務計劃，女兒的花費由我負責，女兒對這一條記得很清楚，只要學校需要交錢、自己需要購買生活和學習用品，盡管有時候只有幾元錢，對于她這個“萬元戶”來說是小菜一碟，但她總是不厭其煩地找我申請，我當然是無條件執(zhí)行，她每次也會說“謝謝爸爸”。

由于她自己保存數(shù)目較大的資金，我們有過約定，小額花費（20元之內）自己決定，不用報告，大額的消費，要實行提前告知、備案，我和妻子進行監(jiān)督。小學五年級時，女兒放學回家后對我說：“爸爸，我們班葉老師從北京做手術回來了，我想組織同學去看她，你說買什么禮物好？”我說：“葉老師做腰椎手術，你們買點營養(yǎng)品和鮮花吧！”“我和同學也商量了，他們說買水果和鮮花，你看行嗎？”“當然可以，難得你組織一次活動！”“那活動經(jīng)費你全部報銷吧！”我的“好”字都到了嘴邊，又被我咽了回去。我說：“我可以贊助你一部分費用，因為你是一個有愛心的孩子，但是你自己也需要從‘私房錢中負擔一部分，這樣才能表達你的愛心，你覺得呢？”女兒聽了我的話，先是一愣，繼而同意了我的想法。

消費有規(guī)，同時，我還幫助女兒認識“需要”和“想要”的差別。在我家，妻子和我都是網(wǎng)購達人，家里的衣服、電器、日常用品、食品，能在網(wǎng)上購買的便不去超市，雖然省時省力但也造成浪費，每次都在沖動之下買回一些不需要的商品，次次后悔又屢次再犯，后請教消費達人后學到 “三天猶豫期”的方法，就是將不能確定屬于需要還是想要的商品放到購物車，如果三天后還決定要買，往往屬于自己真正需要的商品。女兒在我們的影響下也成了網(wǎng)購達人，學習用品和自己喜歡的小玩意也總是網(wǎng)購，為了防止她成為“剁手黨”，我也把“購物車技術”傳授給她，讓她勤加操練，以便分清自己想要還是需要，進而提升自己的理性消費能力。對女兒實行消費申請制度，學習消費技巧，對她進行消費監(jiān)督，旨在培養(yǎng)她感恩的心和理性的消費觀，讓她知道“量財而行”，努力做一個消費達人。

理財有方，幫女兒處理與財富的關系

學習讓財富保值增值方法是財商教育的重要內容。3歲之前，女兒的紅包等收入總是被我們以“替她保管”的名義沒收了。3歲以后，我逐漸認識到這種做法的不妥，便以她的名義開設了一個賬戶。有一次我們沒有及時發(fā)工資，又臨時有一大筆支出，正在缺錢之際，突然想到女兒的銀行賬戶，一查驚喜不已，原來里面已經(jīng)積累了兩萬余元，這真是一筆“巨款”?。∥腋畠荷塘拷桢X，她開始不愿意，怕“肉包子打狗有去無回”，我再三保證加上妻子擔保，她勉強同意借錢給我們，但要求我給她利息并簽署借款協(xié)議。我當時驚呆了，她還不到10歲??！權責意識如此明晰？在妻子的公正下，我和她簽署一份借款協(xié)議，“借款金額一萬元，期限一個月，利息叁佰元”。一個月后，我履行協(xié)議，并告訴女兒她做得很對，屬于自己的財富要爭取，不屬于自己的莫貪婪，一個財富邊界清晰的人，才能在人格上獨立，也會在誘惑面前少犯錯誤。

嘗到借款甜頭的女兒開始主動出擊，見我在銀行和互聯(lián)網(wǎng)上買理財產(chǎn)品，她也躍躍欲試，總是纏著我給她講“網(wǎng)貸”“銀行理財”“基金定投”“股票”等知識，我順勢給女兒講授人的風險承受能力，并在線進行簡單的測試，與我這個“穩(wěn)健型”老爸不同的是，女兒的理財風險承受能力明顯比我強。進入初中后，我讓她在網(wǎng)絡上學習理財專家的課程，她提出將自己賬戶的資金用來買寶寶類產(chǎn)品，并計劃進行混合型基金定投。我擔心她過于冒進，問她：“你為什么這么選擇呢？”她侃侃而談：“寶寶類風險小，流動性好，我隨時可以取用，收益比銀行高，基金定投以少聚多，等我大學畢業(yè)后就是我的創(chuàng)業(yè)基金?！蔽乙宦牐X得有道理，同意她的請求，并和她一起學習基金定投的相關知識，投資一年多來，目前收益還不錯。

家庭教育是財商教育的重要途徑，要與學校、社會教育密切配合，在傳授理財知識、培養(yǎng)理財能力的同時，家長要不斷引導孩子確立在財富面前的主體地位和主體人格，培養(yǎng)孩子同情、正義、公平、合作的道德品質，努力把孩子培養(yǎng)成為一個“德財兼?zhèn)洹钡男腋９穸Α?/p>

（責編 宋行軍）