互聯(lián)網(wǎng)消費金融的創(chuàng)新發(fā)展研究

曾汭

摘 要：當今社會發(fā)展的重要趨勢之一就是互聯(lián)網(wǎng)消費金融，這其中充分體現(xiàn)了一定的價值和意義，特別是同傳統(tǒng)的消費金融相比，其具有極為顯著的優(yōu)越性。不過隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展，其中存在的制約因素開始變得越發(fā)明顯，這就意味著我們有必要創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)消費金融，本文主要圍繞這一點展開系列的探究和分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費金融 創(chuàng)新 發(fā)展

中圖分類號：F724.6 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）12（a）-003-02

從傳統(tǒng)金融企業(yè)的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)只扮演著提供網(wǎng)絡技術(shù)支持的角色，可是在互聯(lián)網(wǎng)消費金融的過程中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸全面滲透進了金融行業(yè)的各大方面，例如理財和消費等。特別是步入新時期之后，互聯(lián)網(wǎng)消費金融得到了更大程度的普及和推廣，可是同時，這也是互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展和創(chuàng)新的一大瓶頸。在新時期下怎樣更好的加強互聯(lián)網(wǎng)消費金融的創(chuàng)新發(fā)展工作儼然成為當前噬待解決的重大問題。

1 互聯(lián)網(wǎng)消費金融

1.1 互聯(lián)網(wǎng)消費金融的含義

通常情況下，消費金融主要指的是所有同消費有關(guān)的金融活動，可是也有一部分人覺得消費金融的定義應該是為迎合消費者所有消費活動而產(chǎn)生的金融服務；由此可知，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的含義是指借助互聯(lián)網(wǎng)來為消費者提供理財和存儲以及支付等服務。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)消費金融的特點

同傳統(tǒng)的消費金融相比，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的特點為以下幾點。

（1）信息透明化。傳統(tǒng)的金融業(yè)務中，共享信息的方式十分有限，這樣一來許多的客戶在收獲同金融企業(yè)相關(guān)的信息時就會受到諸多局限，金融企業(yè)也就難以得到更多同客戶有關(guān)的信息。然而在互聯(lián)網(wǎng)消費金融中，互聯(lián)網(wǎng)可以把雙方的信息充分共享出來，客戶能夠?qū)鹑谥R同企業(yè)有關(guān)的信息有更深層次的了解，金融企業(yè)亦可對客戶各種信息有所掌握并對客戶的還款能力展開評估，進而確保雙方可以在信息對稱的前提下展開業(yè)務。

（2）低成本的交易活動。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中，不管是個人還是企業(yè)，都能夠在線上進行交易活動，所以交易活動不再像以前一樣受到時間和空間的約束，大大提高了交易的靈活性，有效降低了交易的成本，提高了交易的效率。

（3）豐富了獲取資源的途徑。站在客戶的角度上來看，不但能夠借助網(wǎng)絡來對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有一個全面的了解，而且還可以在互聯(lián)網(wǎng)的平臺上獲得更加豐富的金融服務，所以對客戶來講，獲得互聯(lián)網(wǎng)消費金融的相關(guān)途徑也會變得更加廣泛，就金融企業(yè)來講，應用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以幫助企業(yè)收獲比以往更多的資源，對企業(yè)的發(fā)展和壯大無疑是極為有利的。

2 分析互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展情況

2.1 風險問題偏多

從現(xiàn)階段我國社會中互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展來看，由于處在起步階段，盡管我國在政策上給出了一定的鼓勵和支持。可是實際上目前我國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融依然受到了許多因素的制約，進而產(chǎn)生了諸多的風險因素，主要表現(xiàn)在：首先，在法律方面來看，我國關(guān)于這方面的律法尚未十分健全，許多的互聯(lián)網(wǎng)消費金融難以在法律中得到支持，有的糾紛問題在處理中也是無法做到公正公平，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展造成了一定的制約；其次，對相關(guān)的金融企業(yè)來講，本身內(nèi)部就有著風險問題，其中對最終的發(fā)展造成極大影響的主要包括有自身的結(jié)構(gòu)和處理體系上的不完善，特別是構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)的信息安全體系；最后，站在互聯(lián)網(wǎng)消費金融的外部發(fā)展角度上來說，一樣受到了很多的制約，例如消費者造成的影響等問題也是十分突出的。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)消費金融的產(chǎn)品比較單一

從當前我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展來看，最為突出的一個特征就是產(chǎn)品較為單一，大多數(shù)從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的企業(yè)在開發(fā)產(chǎn)品時對客戶自身的需求并未作出細致的分析，導致生產(chǎn)出來的產(chǎn)品難以達到消費者真正的需求。對目前我國的消費群體來講，其今后的發(fā)展趨勢之一就是多元化，而多元化這種趨勢自然就會要求這些從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所生產(chǎn)出來的金融產(chǎn)品具備一定的多元化與豐富性，可是目前發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的產(chǎn)品并未能達到這一需求，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展造成了一定的阻礙。

2.3 缺乏健全的互聯(lián)網(wǎng)信用體系

互聯(lián)網(wǎng)消費金融在發(fā)展過程中，離不開健全的互聯(lián)網(wǎng)信用體系，而不健全的互聯(lián)網(wǎng)信用體系勢必會影響和危害我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展。首先，網(wǎng)絡征信評估方面尚有不足，沒有一個具體的標準與模板，久而久之就會使得我國的互聯(lián)網(wǎng)中出現(xiàn)混亂的信用評估情況，無法得到平穩(wěn)發(fā)展；其次，站在互聯(lián)網(wǎng)信用數(shù)據(jù)合作的角度上來看，目前我國還沒有比較完備的跨平臺合作結(jié)構(gòu)，難以獲得統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)進行互傳，阻礙著互聯(lián)網(wǎng)消費金融的進一步發(fā)展；最后，就互聯(lián)網(wǎng)信用體系來講，其自身涵蓋著保護用戶隱私等問題，這一點也是有待解決的一個重大問題，只有解決好這一問題，才會進一步做好相關(guān)的管理工作。

3 互聯(lián)網(wǎng)消費金融的創(chuàng)新

3.1 增強互聯(lián)網(wǎng)消費金融的宣傳工作

首先，要改變和完善互聯(lián)網(wǎng)消費金融的相關(guān)觀念，幫助人們對其有一個正確的認知，特別是對于現(xiàn)階段沒有正確認識互聯(lián)網(wǎng)消費金融的人群來講，更要增強宣傳和推廣工作。從提高宣傳力度這一層面來講，可供我們選取的方式方法有很多種，例如政府部門可以借助有關(guān)的政策來展開引導工作，并向人民群眾宣傳互聯(lián)網(wǎng)消費金融，幫助人們明確意識到互聯(lián)網(wǎng)消費金融是我國今后發(fā)展的一個必然趨勢，要加強其權(quán)威性；其次，互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的工作人員也要創(chuàng)建一個更加完善的途徑進行宣傳，其中網(wǎng)絡宣傳就極為合適，目前在互聯(lián)網(wǎng)消費金融這一群體中，比較年輕的一部分群體正是通過互聯(lián)網(wǎng)這種方式來對其進行了解的；最后，要盡可能地拓展其他有效的宣傳方式，像廣播宣傳等都可以被充分的利用起來，加強人們對互聯(lián)網(wǎng)消費金融這種模式的了解。

3.2 增強同傳統(tǒng)金融業(yè)間的合作

就傳統(tǒng)的金融業(yè)而言，隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融的出現(xiàn)和發(fā)展，無疑對傳統(tǒng)金融業(yè)造成了一定的挑戰(zhàn)，但與此同時更重要的是帶來了很大的機遇。傳統(tǒng)的金融業(yè)在歷經(jīng)不斷的發(fā)展時期以后，不但有著極為豐富的經(jīng)營業(yè)務，而且有著極為固定的客戶資源，假如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以做到充分利用這一點那么完全就能夠加強自身在市場中的地位和影響力。所以，互聯(lián)網(wǎng)消費金融同傳統(tǒng)金融業(yè)間展開合作應該成為該行業(yè)發(fā)展的一個必然趨勢，這樣一來互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就可以同傳統(tǒng)的金融業(yè)共享資源，特別是能夠共享客戶資源，進而在增強自身客戶資源的前提下，協(xié)助傳統(tǒng)的金融行業(yè)去詳細探索同客戶有關(guān)的必要信息。

3.3 對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風險管理予以一定的加強

在我國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融中對其發(fā)展造成制約的一大因素就是各式各樣的風險問題，所以，要著重增加控制和管理風險工作，這是極為必要的，具體可這樣做：首先，要站在法律的層面上充分重視起來這一工作，與互聯(lián)網(wǎng)消費金融自身的發(fā)展特征跟今后的發(fā)展趨勢相緊密結(jié)合，創(chuàng)建出更加完備的法律體系，充分發(fā)揮該體系的保障作用，用它來處理各種糾紛事件，為創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融消費做貢獻；其次，要著重站在互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)本身的角度上進行改良，做到可以確保互聯(lián)網(wǎng)消費金融的各個方面都能夠順利運行起來，有效預防運行體系中出現(xiàn)的各種問題，特別是在創(chuàng)建主體互聯(lián)網(wǎng)消費金融的結(jié)構(gòu)上，要予以極高的重視，逐漸加強其可靠性，防止出現(xiàn)各種紕漏，增加管控風險的工作；最后，就外界中的不良風險而言，不僅要增加企業(yè)本身的適應力，而且還要去主動了解同外界環(huán)境有關(guān)的一些要素，幫助企業(yè)做到及時整頓并調(diào)整自己，防止出現(xiàn)更大的損失。

3.4 增強研發(fā)與之有關(guān)技術(shù)的工作

互聯(lián)網(wǎng)消費金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎上創(chuàng)建起來的，所以要想加強創(chuàng)新，就一定要增強技術(shù)研發(fā)。首先，要在信息上進行研發(fā)，特別是在交易信息的準確上和客戶資源的整合上，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的技術(shù)進步打下堅實的根基；其次，增強網(wǎng)絡安全方面的建設工作，從目前來看對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展造成約束的一個最大問題就是網(wǎng)絡信息的安全性，這也從無形中為消費者的金融活動帶來了一定的風險，所以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要將重點放在開發(fā)網(wǎng)絡信息技術(shù)的安全上，不僅要確?？蛻舻男畔⑹前踩?，還要確保交易足夠安全。

3.5 創(chuàng)新金融產(chǎn)品

就互聯(lián)網(wǎng)消費金融的創(chuàng)新來看，要重點站在自身的角度上加以創(chuàng)新，特別是其可以提供產(chǎn)品和服務上，更要加強創(chuàng)新。與現(xiàn)今社會發(fā)展中人們的正常需求和今后的發(fā)展需求相結(jié)合進行探究，要盡可能地提高該行業(yè)產(chǎn)品服務的應用價值。這也是互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)今后進行創(chuàng)新的重點所在，一定要從實際出發(fā)，展開多層面的探索，確保最大化地體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費金融自身的價值，這就需要多方面的展開控制，對客戶各個層面上的需求都要有一個了解，并按照這些需求相應的創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品，做到能夠盡可能地滿足消費者的各種需求，有效提高和拓寬互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的規(guī)模。

4 互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展趨勢

4.1 逐漸增強互聯(lián)網(wǎng)程度

互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)開始越來越大規(guī)模的遍布很多行業(yè)中，我國金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化儼然已經(jīng)成為發(fā)展的必然趨勢。我們可將互聯(lián)網(wǎng)消費金融劃分為風險管理模式和服務模式以及互聯(lián)網(wǎng)化產(chǎn)品等，為進一步迎合消費者自身的需求，要盡可能的創(chuàng)新服務方式，拓寬路徑。

4.2 逐漸完善互聯(lián)網(wǎng)消費的信用體系

因為在互聯(lián)網(wǎng)消費金融中經(jīng)常會出現(xiàn)信用違約等問題，信用中介開始逐漸發(fā)展起來。有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺由于掌握著很多客戶的數(shù)據(jù)信息，就開始自行創(chuàng)建信用體系，像騰訊和芝麻信用等等，未來社會勢必會迅速整合互聯(lián)網(wǎng)金融，沖出傳統(tǒng)固化的數(shù)據(jù)壁壘。所以說，完善信用體系是今后消費金融企業(yè)發(fā)展的一大重點所在。

總而言之，在新時代下，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)和發(fā)展，為我國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融帶來了全新的挑戰(zhàn)和機遇，所以互聯(lián)網(wǎng)消費金融要在逐漸創(chuàng)新的前提下進行發(fā)展。此外，我國的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在創(chuàng)新消費金融模式時，還要多方位的考慮到企業(yè)跟客戶間的利益，在創(chuàng)新的過程中加強該行業(yè)的整體發(fā)展，從而為我國整體的市場經(jīng)濟繁榮做貢獻。

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