農(nóng)村信用社依法收貸問題探析

武莉

【摘 要】根據(jù)我國處于并長期處于社會主義初級階段的基本國情，以及截至2016年底農(nóng)村戶籍人口占總?cè)丝?2.62%的社會現(xiàn)實，三農(nóng)問題一直是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的短板。而農(nóng)戶因為生產(chǎn)資料有限，使得農(nóng)村信用社借貸成為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的重要力量，經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，許多信用社存在放貸易而收貸難現(xiàn)象，因此本文著眼全國農(nóng)村信用社依法收貸問題，根據(jù)難點提出對策，更好得為社會發(fā)展服務(wù)。

【關(guān)鍵字】農(nóng)村信用社；依法收貸；經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、引言

在經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的今天，決勝全面小康，決戰(zhàn)精準(zhǔn)脫貧農(nóng)村備受矚目，而我國農(nóng)村人口比重較大，且相對于城鎮(zhèn)發(fā)展相對緩慢，農(nóng)村的發(fā)展尤為重要，而借貸有助于提高農(nóng)民收入，改善農(nóng)民生活，特別是對于資本儲備較少而需要進(jìn)行投資生產(chǎn)的農(nóng)戶來說尤為重要。借貸是把雙刃劍，農(nóng)戶利用貸款取得收益，或者遭遇一貧如洗的境況，因此會出現(xiàn)部分農(nóng)村信用社收收貸難問題。出現(xiàn)這種狀況的原因很多，其主要原因是農(nóng)村地區(qū)教育程度差，致使農(nóng)民失信而逃債現(xiàn)象嚴(yán)重[1]。面對此，大多數(shù)農(nóng)村信用社只得采用依法起訴手段，一方面，這是員工依法維權(quán)意識增強的表現(xiàn)，一部分要債成功；另一方面，這也是缺乏理論聯(lián)系實際意識的體現(xiàn)，通過實際了解情況、面談述其利害不成再依法起訴等做法依次執(zhí)行，往往會取得意想不到的結(jié)果[2]。

二、農(nóng)村信用社發(fā)展歷程與現(xiàn)狀

（一）發(fā)展歷程

成立于1952年的農(nóng)村信用社，發(fā)展到今天已經(jīng)成為我國金融領(lǐng)域不可或缺的中堅力量，而該信用社也為社會發(fā)展貢獻(xiàn)了很多，從家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的確立，到至今的農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)，再到全面脫貧奔小康，風(fēng)風(fēng)雨雨一路走來，無論從業(yè)績上、金融實力上，還是在取得成效方面，都備受國家矚目。與農(nóng)業(yè)銀行分離后，開始走上自我管理，自負(fù)盈虧的道路，創(chuàng)新管理模式，發(fā)展行業(yè)項目，越發(fā)繁榮[3]。其他金融機(jī)構(gòu)的排擠、手機(jī)支付的興起以及農(nóng)戶借貸緩還不還等因素存在，面臨諸多考驗，值得深究。

（二）現(xiàn)狀

1.農(nóng)村金融現(xiàn)狀

因農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對城鎮(zhèn)較為落后，特別是國有金融機(jī)構(gòu)撤離農(nóng)村以后，農(nóng)村信用社的重要性尤為顯著。那些國有機(jī)構(gòu)為利潤最大化所限制，不愿意在廣大農(nóng)村地區(qū)設(shè)立金融機(jī)構(gòu)，致使農(nóng)村信用社壓力巨大。而因規(guī)模有限、資金有限，難以滿足廣大農(nóng)戶借貸需求，且呈現(xiàn)資金不足越發(fā)明顯現(xiàn)象，據(jù)相關(guān)資料顯示，金融機(jī)構(gòu)貸款僅占30%，而其他如親朋好友等方式借貸達(dá)到70%[4]。尤其在當(dāng)今，城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢，越來越多資金流向城鎮(zhèn)區(qū)域，使得農(nóng)戶可用資金更少，長期下來，影響農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，影響農(nóng)戶住宿條件的改善等，必然嚴(yán)重制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2015年底，農(nóng)村信用社共有法人機(jī)構(gòu)34909個，農(nóng)村信用合作社19348家。

2.農(nóng)村信用社現(xiàn)狀

長期以來，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)表面很明確，實際很模糊，原因在于沒有統(tǒng)一明確表述，體制改革也沒有取得相關(guān)進(jìn)展。在農(nóng)村信用社發(fā)展過程中，也被其他大型金融機(jī)構(gòu)困擾，利用自身資源優(yōu)勢，爭奪資源，搶奪項目等，牽制較多，導(dǎo)致發(fā)展前景不警惕。其次，也由于借貸對象缺乏資金、信用度普遍偏低、工作人員匱乏、收貸難等因素存在，也從另一方面影響了該信用社的運營[5]。

三、依法收貸存在的問題

（一）農(nóng)村信用社工作人員對責(zé)任心差、法律意識淡薄。我國法律保障公民的合法權(quán)益，這是我國法律賦予每個公民的權(quán)利，也是當(dāng)事人的債權(quán)受到侵害時依法起訴的正當(dāng)行為。要保障的可執(zhí)行性，是有條件有證據(jù)的，一旦缺乏就很難再依法維權(quán)。特別受對于農(nóng)村信用社，由于員工法律知識匱乏，會存在有問題只要提交法院就能解決的錯誤思想，如果證據(jù)不足這種作為使信用社蒙受巨大損失。此外也有法律宣判結(jié)果執(zhí)行問題存在，如果宣判通知下達(dá)，而法院下派官員及時到達(dá)處理，無法律意識的信用社員工不能獨自依法處置，致使有效期超限，法律強制性失效，損失慘重。

（二）起訴受阻因素多，執(zhí)行效率低。由于農(nóng)村較為偏僻，使得地方官員、機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)以經(jīng)濟(jì)利益或者穩(wěn)定發(fā)展等為由多次干預(yù)，使得信用社難以進(jìn)行及時起訴，金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)難以抵住各方壓力，只得妥協(xié)，延期向法院提起訴訟。另一方面，即在法院層面，也存在類似現(xiàn)象，多方壓力干預(yù)審判，影響法院判決。從資源配置方面，因農(nóng)村資源匱乏，專業(yè)人員分配不均，水平不夠，或者部分法官存在收取賄賂、輕判不判等違規(guī)現(xiàn)象存在，造成貸款起訴案件難以辦理。種種原因，都會導(dǎo)致依法起訴的貸款案件難以順利實施，降低辦事效率，進(jìn)而會影響農(nóng)村信用社合法運營。

（三）雙方溝通、協(xié)調(diào)不夠。要處理好銀行工作人員與法院法官的關(guān)系，一方面銀行職工應(yīng)該經(jīng)常與法官取得密切聯(lián)系，積極主動向法官報告欠貸者的基本情況、近期情況，報告其家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、是否本人逃離、是否違背約定等，使法院及時掌握其情況，及時開庭避免信用社蒙受損失。另一方面，法院也積極下派職員關(guān)注借貸者家庭情況，與信用社報告情況是否一致，以做出最佳判決。當(dāng)然雙方應(yīng)該提高辦事效率，避免發(fā)生拖延現(xiàn)象，致使辦事效率低下，造成判決落空等現(xiàn)象出現(xiàn)。

（四）官司難打事難辦，贏了官司見不到錢。首先是官司收費高，在我國，經(jīng)濟(jì)訴訟案件分檔繳納費用，達(dá)到1%-4%不等，此外，從立案到執(zhí)行整個過程中還要繳納其他費用，大多數(shù)是非正式的請客、煙酒等等，有時候請律師也要花費些錢。其次，執(zhí)行權(quán)力低，即使勝訴也很難要回貸款。這部分與法官的權(quán)力有關(guān)，要視地區(qū)而定，受地方權(quán)勢影響，法院權(quán)力有些許不同，但隨社會進(jìn)步，法制建設(shè)，會越來越好。

（五）農(nóng)村信用社難以實事求是。未先了解情況而直接盲目提起訴訟，可能會導(dǎo)致即使勝訴也要不回貸款的情況，即未瞅準(zhǔn)目標(biāo)盲目起訴，形成終止執(zhí)行。對有經(jīng)濟(jì)實力，本可以通過做思想工作和行政措施收回貸款的貸戶起訴，贏了“官司”收回錢，卻增加了農(nóng)信社實現(xiàn)債權(quán)的費用，等其他類似事件對農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)影響巨大。

（六）依托企業(yè)改制討債。由于我國在企業(yè)改制、資產(chǎn)重組等方面的法律法規(guī)滯后，給一些借改制之名逃債的企業(yè)提供了可乘之機(jī)，企業(yè)憑借改制空檔，企圖逃避索貸，尤其是近年來，相關(guān)行業(yè)不警惕造成部分企業(yè)負(fù)債累累，難以還債現(xiàn)象。加之地方政府對逃債企業(yè)的保護(hù)，導(dǎo)致農(nóng)信社的大量貸款在企業(yè)的非規(guī)范改制中“化為烏有”。

（七）農(nóng)村信用社自身管理因素。由于信用社坐落于鄉(xiāng)村區(qū)域，造成對貸主的信息情況了解不夠及時，例如其搬遷、拆遷、逃逸等事情，錯失良機(jī)。其次，信用社管理存在漏洞，未進(jìn)行定期走訪了解情況，未對貸主相關(guān)材料合理審批，定期核實等，使銀行在起訴后無法尋求法律保護(hù)。三是申請執(zhí)行不及時，“蘋果爛了才吃”。部分行社對案件管理和執(zhí)行不力，沒有樹立“案件執(zhí)行即效益”的思想。

四、對策

（一）提高農(nóng)信社員工的法律意識。打仗還得自身硬。作為內(nèi)部職工，其法律意識和自覺執(zhí)法能力的增強是農(nóng)信社信貸資產(chǎn)的重要保障。

首先，職工及時開展法律教育培訓(xùn)活動，尤其是與農(nóng)信社業(yè)務(wù)密切相關(guān)的法律法規(guī)。其次開展業(yè)務(wù)操作宣傳和教育，增強其遵章守紀(jì)的自覺性。最后，獎懲制度的實施也是保障農(nóng)信社職工依法按規(guī)辦理業(yè)務(wù)的一個重要舉措對于嚴(yán)把關(guān)的職員，不僅進(jìn)行大力宣傳，還應(yīng)該進(jìn)行表揚，而對于疏忽職員，應(yīng)進(jìn)行提醒，情節(jié)嚴(yán)重者，可考慮進(jìn)行通報批評等處罰辦法，總之，是為了營造良好的信用社內(nèi)部服務(wù)質(zhì)量，打造負(fù)責(zé)人嚴(yán)把關(guān)的優(yōu)秀職員形象。

（二）合理選擇起訴對象、早動手、依法管貸。要糾正起訴選擇與職工發(fā)生過沖突的現(xiàn)象，對于個別同志存在報復(fù)心理的行為應(yīng)該教育，讓他們合理對待，分析原因。應(yīng)客觀理性地分析貸款不還的原因，因為經(jīng)濟(jì)困難，還是因為抵賬賴賬，或者確實用于其他合理支出而無能力還貸，無論如何我們就要堅決運用法律武器維護(hù)信用社的合法權(quán)益。要定期進(jìn)行貸后考察制度，如發(fā)現(xiàn)對信貸資金使用和安全有重大影響的因素，要恰當(dāng)把握時機(jī)，及時采取補救和依法收貸措施。為了防止一些貸戶轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，適當(dāng)時候可采取訴前保全措施。最后，要嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)公平公正辦理貸款業(yè)務(wù)，要做到穩(wěn)扎穩(wěn)打，把好每一關(guān)，只有這樣，我們才能更好得提起訴訟，更好維權(quán)。

（三）依法規(guī)范農(nóng)信社經(jīng)營行為，保全農(nóng)信社資產(chǎn)。作為農(nóng)業(yè)信用社這一貸款經(jīng)營主體，首先要做的就是遵守法律法規(guī)，嚴(yán)格依法辦事，嚴(yán)格要求自己的職工，讓他們學(xué)習(xí)《合同法》、《貸款通則》等相關(guān)法律，讓他們將法律意識與保障信用社合法權(quán)益的信念永記于心。與此同時，合法經(jīng)營農(nóng)業(yè)信用社，盡量做到每筆賬要清，一條一框都要符合要求，切不能因為交情深、走后門、裙帶關(guān)系等原因而疏忽大意的放貸，嚴(yán)格依照信用社的規(guī)章制度辦事，使得每一項都符合規(guī)矩，符合要求。信用社也要定期進(jìn)行檢查業(yè)務(wù)，核查每項業(yè)務(wù)是否按照要求辦事，是否有出現(xiàn)錯漏項目出現(xiàn)，其次應(yīng)該定期尋訪借貸者，在查看其貸款作用同時，嚴(yán)格把關(guān)其出現(xiàn)銷聲匿跡躲貸行為出現(xiàn)。同時核查每位職工的工作記錄，避免出現(xiàn)內(nèi)部人員相關(guān)問題，可以采取相互學(xué)習(xí)，相互考核，相互促進(jìn)，相互提醒的形式進(jìn)行。最后，應(yīng)該建立責(zé)任追究制度，也就是說，對于貸款事務(wù)，在基本了解的基礎(chǔ)上，要牢牢掌握還貸時間，做好合理時間安排，對于違規(guī)職員嚴(yán)肅處理，對于失信農(nóng)戶，按照實際情況做出相應(yīng)處罰，以此保障信用社的合法權(quán)益。

（四）合理維護(hù)農(nóng)信杜債權(quán)。我們都知道最直接方法是向法院提起訴訟，可以避免很多問題。但實際上我們會發(fā)現(xiàn)起訴是件很繁瑣的事情，為了高效快速的解決問題，我們必須實事求是，區(qū)別對待貸主，有助于提高收貸率。首先，對其進(jìn)行理論教育，陳其利害，望其早日還貸。其次，多加宣傳相關(guān)法律知識，有助于該同志早日蘇醒，早日還貸。指導(dǎo)其親戚朋友等人讓他還貸，或者進(jìn)行公示等方式，督促其還貸。最后，要做到工作嚴(yán)謹(jǐn)，實在不行再起訴，走法律程序。保障農(nóng)村信用社還有其他方法，比如依照相關(guān)法律來處理失信行為。

（五）積極與相關(guān)部門溝通，支持收貸工作。維護(hù)合法權(quán)益，需要各方一起努力，是個長期的工作，僅僅依靠農(nóng)村信用社是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此，農(nóng)信社在完善內(nèi)部規(guī)章制度和提高員工素質(zhì)的同時還要注意多方面聯(lián)系，爭取各部門對農(nóng)信社依法收貸工作的支持。與司法部門聯(lián)系，與地方政府部門聯(lián)系，與社會媒體聯(lián)系，就是要加大宣傳教育力度，充分利用新聞媒體，在做到失信人員公示的同時，也要宣傳相關(guān)借貸法律，增強個人依法還貸意識。

五、總結(jié)

近年來，隨著社會發(fā)展，農(nóng)村信用社自在激烈的市場競爭中始終處于劣勢，其向農(nóng)戶借貸的重要地位毋庸置疑，卻存在收貸難的問題，因此我國農(nóng)村信用社必須及早進(jìn)行改革，創(chuàng)新管理，豐富業(yè)務(wù)，在提高自身戰(zhàn)斗力的同時，積極與其他部門聯(lián)系，依照相關(guān)法律合情合理進(jìn)行收貸，維護(hù)合法社權(quán)益，我國農(nóng)村合作社才能向更好方向發(fā)展。

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