如何完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管制度法律問(wèn)題

摘 要：隨著科技的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)終端的結(jié)合，創(chuàng)新了傳統(tǒng)金融模式，使“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念逐步進(jìn)入到社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)金融是我國(guó)金融體系中的重要組成部分，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著巨大的作用。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系不完善，相關(guān)法律法規(guī)不健全，一定程度上制約了其進(jìn)一步發(fā)展的空間。因此，筆者希望通過(guò)一定的研究，來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律規(guī)制提出完善建議，從而減少互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的阻礙，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；法律問(wèn)題

一、引言

信息時(shí)代的背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普遍運(yùn)用于我們生產(chǎn)、生活的各領(lǐng)域。人們普遍喜歡網(wǎng)上購(gòu)物交易，互聯(lián)網(wǎng)金融由此產(chǎn)生。在互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐中，還存在監(jiān)管體制落后，監(jiān)管法律法規(guī)不完善等問(wèn)題。另外，行業(yè)自律作為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的一部分，并沒(méi)有得到應(yīng)有的重視，發(fā)揮應(yīng)有的作用。以上問(wèn)題使傳統(tǒng)金融監(jiān)管制度已經(jīng)不能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效監(jiān)管，出現(xiàn)了監(jiān)管效率低下的狀況。本文分析互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題，提出有效的完善措施，以完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的理論體系，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)良性發(fā)展提供有力支撐。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的概念

研究互聯(lián)網(wǎng)金融，需要明確互聯(lián)網(wǎng)金融是什么，2015年出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》）規(guī)定：“互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聯(lián)合以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)為支撐，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)為一體的新型金融業(yè)務(wù)模式?！薄吨笇?dǎo)意見(jiàn)》官方明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，這為研究互聯(lián)網(wǎng)金融提供了法律上的便利。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問(wèn)題

（一）監(jiān)管體系不完善

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要沿用傳統(tǒng)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管”金融的監(jiān)管體系，這已經(jīng)不能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效的監(jiān)管。雖然現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)合并組成銀保監(jiān)會(huì)，但是仍長(zhǎng)期存在這種“分業(yè)監(jiān)管”體制，在某種層度上，體現(xiàn)為機(jī)構(gòu)監(jiān)管。而在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。

（二）缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，防范機(jī)制規(guī)定不夠全面、科學(xué)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融的發(fā)展與延伸，二者具有內(nèi)在一致性，即本質(zhì)上都是金融。這就決定了互聯(lián)網(wǎng)金融，具有傳統(tǒng)金融的某些風(fēng)險(xiǎn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)有的特色也就決定了互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)金融沒(méi)有的新金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）企業(yè)監(jiān)管與行業(yè)自律機(jī)制缺乏

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管與行業(yè)自律機(jī)制缺乏，源于立法存在不足，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管與行業(yè)自律機(jī)制缺乏，包括互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管機(jī)制缺乏和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律機(jī)制缺乏兩方面。

四、完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的具體措施

（一）完善監(jiān)管體系

1.適度推進(jìn)監(jiān)管立法，注重監(jiān)管者立法

在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融領(lǐng)域中新的創(chuàng)新，產(chǎn)生時(shí)間短，對(duì)它的監(jiān)管無(wú)法可依的狀態(tài)。體現(xiàn)法律滯后性。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法要根據(jù)發(fā)展?fàn)顩r適度提出，因?yàn)樵谝话闱闆r下，只有被監(jiān)管的事物發(fā)展成熟以后，才能以法律的形式確定監(jiān)管。筆者認(rèn)為，根據(jù)“不完備法律理論”，在事物發(fā)展初期，監(jiān)管者立法，是最佳的立法方式。

2.完善監(jiān)管執(zhí)法協(xié)調(diào)制度

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管執(zhí)法的關(guān)鍵，在于監(jiān)管執(zhí)法主體之間的協(xié)調(diào)。監(jiān)管主體主要有中國(guó)人民銀行、銀保會(huì)、證監(jiān)會(huì)等，可以通過(guò)召開(kāi)例會(huì)、臨時(shí)會(huì)議來(lái)共同商討一些問(wèn)題，共同執(zhí)法。

3.轉(zhuǎn)變監(jiān)管體制

目前，我們?nèi)允欠謽I(yè)監(jiān)管，一些規(guī)定《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《貨幣市場(chǎng)基金監(jiān)督管理辦法》也要求我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融由分業(yè)監(jiān)管像混業(yè)監(jiān)管體制過(guò)渡。為了適應(yīng)當(dāng)前需要，必須轉(zhuǎn)變監(jiān)管體制適應(yīng)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融混合經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，來(lái)解決實(shí)際問(wèn)題。

（二）加大風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制構(gòu)建力度

1.建立大數(shù)據(jù)、云計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)制度

大數(shù)據(jù)是通過(guò)對(duì)事物大量數(shù)據(jù)分析，找出其中規(guī)律或者幅度變化范圍。大數(shù)據(jù)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融存在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)等預(yù)測(cè)起到十分重要監(jiān)測(cè)作用。我們要建立起數(shù)據(jù)庫(kù)和云計(jì)算平臺(tái)來(lái)監(jiān)測(cè)這些存在的風(fēng)險(xiǎn)。需要把互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行規(guī)模，客戶信息進(jìn)行數(shù)據(jù)化，運(yùn)用數(shù)據(jù)庫(kù)，注意不同數(shù)據(jù)庫(kù)重組。通過(guò)加大這一技術(shù)監(jiān)控投入來(lái)動(dòng)態(tài)捕捉行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)，減少投資風(fēng)險(xiǎn)。

2.增加信息披露教育規(guī)定

信息披露是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的一項(xiàng)義務(wù)，其目的是為了讓互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者對(duì)企業(yè)的狀況有一定的了解，進(jìn)而決定要不要進(jìn)行投資以及投資多少。一次信息披露要想達(dá)到理想的效果，信息披露方與信息接收方必須同時(shí)起作用。在相關(guān)立法中，增加信息披露教育的相關(guān)規(guī)定，這樣才能使金融消費(fèi)者能更全面了解互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相關(guān)披露信息，增強(qiáng)公眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和自我保護(hù)能力。

（三）確立企業(yè)監(jiān)管與行業(yè)自律機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自我監(jiān)管是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要組成部分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要進(jìn)行自我監(jiān)管，設(shè)立常態(tài)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。監(jiān)察部門(mén)應(yīng)該優(yōu)化組成人員結(jié)構(gòu)，增加金融知識(shí)及實(shí)踐人才。監(jiān)察部門(mén)認(rèn)真做好監(jiān)管，為企業(yè)發(fā)展盡心盡職，檢測(cè)好資金流動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要注重行業(yè)自律與政府監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合，政府要在一定程度上允許行業(yè)自律發(fā)揮應(yīng)有的作用。筆者認(rèn)為，行業(yè)自律與政府監(jiān)管之間要有有效的交流方式。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生順應(yīng)了社會(huì)發(fā)展的潮流，仍存在一些問(wèn)題。本文認(rèn)為，當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的法律問(wèn)題主要有監(jiān)管體系不完善、風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不完備、企業(yè)監(jiān)管與行業(yè)自律機(jī)制缺乏三方面。以此為基礎(chǔ)，完善監(jiān)管體系、加大風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的構(gòu)建力度、確立企業(yè)監(jiān)管與行業(yè)自律機(jī)制，一定能使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)朝著良性方向發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

陳明，延邊大學(xué)法律碩士研究生。

注：延邊大學(xué)法學(xué)院研究生培育項(xiàng)目科研成果。