城市商業(yè)銀行異地分行不良貸款管理對策

郝騰 金源

【摘要】分析我國某城市商業(yè)銀行異地分行不良貸款的現(xiàn)狀，揭示其發(fā)展過程中，在不良貸款方面存在的問題，并針對問題基于相應(yīng)管理對策，為該行穩(wěn)健發(fā)展提供保障。

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行異地分行不良貸款

我國城市商業(yè)銀行正經(jīng)歷著快速發(fā)展與擴張，2009年4月，中國銀監(jiān)會辦公廳又下發(fā)了《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機構(gòu)市場準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見（試行）》，進一步放寬了對城市商業(yè)銀行跨區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)的準(zhǔn)入要求，為城市商業(yè)銀行異地分支機構(gòu)的設(shè)立與經(jīng)營提供了政策便利，但在發(fā)展過程中，城市商業(yè)銀行異地分行不良貸款問題也隨之出現(xiàn)，限制了其發(fā)展的速度。本文以X銀行為例，分析了其某異地分行在發(fā)展中不良貸款管理方面存在的問題與管理對策。

一、不良貸款問題現(xiàn)狀

（一）地區(qū)競爭力不足

城市商業(yè)銀行往往與當(dāng)?shù)卣畽C構(gòu)與經(jīng)濟有著十分緊密的聯(lián)系，這是城市商業(yè)銀行的地區(qū)優(yōu)勢，但作為城市商業(yè)銀行的省外分支機構(gòu)而言，恰恰失去了城市商業(yè)銀行原本最突出的優(yōu)勢，使得原有優(yōu)勢變成了競爭短板，加之知名度的缺乏、管理機制有待改善、軟硬件支持有待提高等多方面因素，都會造成城市商業(yè)銀行異地分行在當(dāng)?shù)氐母偁幜Σ蛔恪?/p>

競爭力不足往往會明顯反映在業(yè)務(wù)拓展方面，由于上述地域因素影響，X銀行的異地分行往往不能在當(dāng)?shù)亻_展總行所擁有的所有業(yè)務(wù)種類，同時，對比當(dāng)?shù)馗黝惿虡I(yè)銀行，業(yè)務(wù)品種不足的問題比較凸顯。但異地分行為了完成每年既定的存款、貸款、零售金融等各項任務(wù)指標(biāo)，又不得不想方設(shè)法拓展獲客源渠道。低品牌知名度與比較單一的業(yè)務(wù)種類會在很大程度上為獲取優(yōu)質(zhì)客戶資源造成困難，難免會降低異地分行的整體客戶質(zhì)量，低客戶質(zhì)量往往與高風(fēng)險是共存的，因此基于競爭壓力解釋，X銀行的異地分行則不得不在經(jīng)營發(fā)展過程中承擔(dān)更高的風(fēng)險，一但發(fā)生市場波動或政策性變化，銀行或許將面臨不良貸款的集中出現(xiàn)。

（二）“借新還舊”錯過最佳保全時機

“借新還舊”的業(yè)務(wù)操作模式是目前我國商業(yè)銀行用來解決銀行客戶貸款到期后無法按照合同約定償還貸款本息問題的常用方式。該方式一方面可以給借款人提供資金進行周轉(zhuǎn)；另一方面也能緩解銀行機構(gòu)不良貸款壓力。但隨著金融市場的不斷發(fā)展，該種業(yè)務(wù)模式也出現(xiàn)了新的形式，如“貸款置換”“變相續(xù)貸”等方式，從客觀上也對銀行所承受的風(fēng)險造成了不良影響。

銀行采取“借新還舊”方式或借款人采取用“過橋”資金進行變相續(xù)貸，從銀行賬務(wù)表面上來看依然屬于正常類貸款業(yè)務(wù)，但是對于確實出現(xiàn)經(jīng)營困難或無法償還貸款的企業(yè)來說，實際上則掩蓋了業(yè)務(wù)所存在的風(fēng)險，將會直接導(dǎo)致業(yè)務(wù)風(fēng)險暴露時間的推遲。對于并不是實際以償還自身所欠貸款為目的債務(wù)人而言，該類業(yè)務(wù)處理方式則從客觀上為債務(wù)人提供了轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃廢債務(wù)的時間。另一方面，在該時間段內(nèi)也給了該筆授信業(yè)務(wù)的銀行經(jīng)辦人員在實際知曉業(yè)務(wù)風(fēng)險情況下，以換崗、辭職等方式逃避業(yè)務(wù)責(zé)任的機會，最終導(dǎo)致在對風(fēng)險暴露后的業(yè)務(wù)進行資產(chǎn)保全時，已錯過最佳保全時機，不易在第一時間切入業(yè)務(wù)要害，從而導(dǎo)致不良貸款業(yè)務(wù)增多、不良貸款指標(biāo)提升，且難以進行及時有效的銀行資產(chǎn)保全行動。

（三）員工“短視”現(xiàn)象

X銀行某異地分行目前存量不良貸款業(yè)務(wù)中，大部分存量業(yè)務(wù)的辦理時間集中在2013至2014年。2012～2013年，正是該分行快速發(fā)展時期，對存款量和貸款發(fā)放量都有很高的需求，根據(jù)歷史數(shù)據(jù)，該分行在該時期的授信業(yè)務(wù)中，保證類授信業(yè)務(wù)占比由37.43%增長至68.56%，而抵押類授信業(yè)務(wù)占比不足10%，同時客戶階段性違約次數(shù)也開始明顯增快。這都為2014年至2016年不良貸款的出現(xiàn)埋下了隱患。這些業(yè)務(wù)中，其中一部分是因為近年來市場環(huán)境變化，我國經(jīng)濟持續(xù)下行、信用風(fēng)險較難控制，使得借款人資金鏈緊張或斷裂，導(dǎo)致流動資金無法周轉(zhuǎn)，到期無法按約定償還本息。

但是，也存在一些不良貸款業(yè)務(wù)是由于銀行經(jīng)辦人員或管理人員的“短視”而造成的，該類員工在開展業(yè)務(wù)的同時，更多考慮的是自身通過業(yè)務(wù)所能獲得的收益，雖然對銀行所要承擔(dān)的信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險等也有考慮，但都放到了比較次要的位置。短期內(nèi)通過掩蓋潛在風(fēng)險，而完成表面上基本符合授信條件的業(yè)務(wù)，可以實現(xiàn)業(yè)務(wù)人員自身業(yè)績?nèi)蝿?wù)和績效收入的雙贏。另一方面，客戶經(jīng)理或經(jīng)營部門負(fù)責(zé)人由于考慮到不良貸款出現(xiàn)對自身的業(yè)績考核的不利影響，會傾向于與企業(yè)協(xié)商辦理業(yè)務(wù)續(xù)作，這樣的做法也為不良貸款壓力增大埋下了潛在風(fēng)險，也間接導(dǎo)致了該市分行近年來不良貸款業(yè)務(wù)數(shù)量的增加與銀行資產(chǎn)的損失。

二、不良貸款管理對策

（一）加強人員招聘與管理

由于X銀行某異地分行在服務(wù)專業(yè)化、品牌競爭力方面已經(jīng)對現(xiàn)有員工專業(yè)技能素養(yǎng)提出了更高的要求，因此更要加強企業(yè)內(nèi)部招聘與外部招聘的管理。

在外部招聘方面，除了對應(yīng)聘人員專業(yè)能力、以往業(yè)績的重視、還包括其對價值追求以及企業(yè)文化的認(rèn)同，嚴(yán)防裙帶關(guān)系對應(yīng)聘者專業(yè)能力的不良影響，嚴(yán)防道德風(fēng)險。在內(nèi)部招聘方面，應(yīng)注重應(yīng)聘人員的專業(yè)能力考核結(jié)果及以往評價，可以對應(yīng)聘人員在有效范圍內(nèi)進行匿名或自愿署名評價。將招聘要求與應(yīng)聘人員進行公開，配合應(yīng)聘者匿名評論匯總信息，由人力資源部門在考慮應(yīng)聘者專業(yè)程度的基礎(chǔ)上作為參考依據(jù)，對應(yīng)聘人員進行全方位分析考慮。

（二）優(yōu)化制度落實

健全的風(fēng)險管理制度是防范不良貸款出現(xiàn)的必要保障，也是X銀行某異地分行風(fēng)險管理的基礎(chǔ)。該分行每年依據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展及總行及監(jiān)管部門要求，對現(xiàn)行各項制度進行梳理、修訂，如授信業(yè)務(wù)操作規(guī)程、不良資產(chǎn)預(yù)警及報告制度、風(fēng)險排查制度等。但是制度執(zhí)行有瑕疵、制度效果難落實是也是現(xiàn)實存在的問題。

一方面，要對業(yè)務(wù)流程進行進細(xì)分優(yōu)化，明確各操作節(jié)點的崗位人員及職責(zé)，明確各節(jié)點之間相互協(xié)作，相互鉗制的作用，不得逆程序、缺程序、越程序操作，各個流程工作人員要嚴(yán)格按照制度規(guī)定操作，履職盡責(zé)，履職到位，對違犯規(guī)定操作的或不履職盡責(zé)的，嚴(yán)格進行責(zé)任追究。

另一方面，應(yīng)在執(zhí)行現(xiàn)行相關(guān)制度基礎(chǔ)上，在各授信條線營銷部門及支行制定更具體的部門規(guī)章，如突發(fā)事件說明記錄、外出業(yè)務(wù)辦理記錄、每日工作完成情況報告等，加強對每日工作質(zhì)量的約束，保留工作痕跡，并定期作為部門檔案進行規(guī)章整理，為排查業(yè)務(wù)風(fēng)險或為業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險進行資產(chǎn)保全時準(zhǔn)備充分依據(jù)。

同時，要落實考核激勵機制，有助于不斷引導(dǎo)幫助員工形成理性預(yù)期，并約束糾正其短視行為。對于符合獎勵要求的員工，應(yīng)及時按照現(xiàn)行獎勵制度對其工作業(yè)績進行認(rèn)可、獎勵，并對獎勵結(jié)果透明公開，也能激勵其他員工努力工作，提升業(yè)績，形成“多勞多得”的良好風(fēng)氣。

（三）加強不良貸款管理

異地分行不良貸款管理的重要前提是實現(xiàn)總分行對異地分行不良貸款的統(tǒng)一認(rèn)識，從而在處置方案和不良管理工作規(guī)劃方面形成共識，避免因處置方案存在分歧或分支行管理層短視問題，造成辦理“借新還舊”業(yè)務(wù)錯過最佳保全時機。因此要落實分行“一把手”負(fù)責(zé)制，減少報告流程，加快不良資產(chǎn)處置反應(yīng)速度，并能及時對處置不良資產(chǎn)所產(chǎn)生的律師費、執(zhí)行費、訴訟費、執(zhí)行費等各項費用進行審批，使處置流程更加順暢。并且要加強對擔(dān)保圈關(guān)鍵節(jié)點企業(yè)和重點客戶梳理，建立定期報告制度，科學(xué)制定業(yè)務(wù)交接要求，明晰業(yè)務(wù)管理責(zé)任，避免經(jīng)辦人員離職或離崗后，接管業(yè)務(wù)人員對原始業(yè)務(wù)情況了解不全面、缺乏風(fēng)險防控意識導(dǎo)致業(yè)務(wù)交接有瑕疵。要未雨綢繆，在業(yè)務(wù)一線降低不良貸款的風(fēng)險，并為不良貸款處置工作提前打好基礎(chǔ)。

同時，還要進一步提升不良貸款管理部門專業(yè)水平，增強對部門人員在風(fēng)險管理及法律方面的專業(yè)性要求，積極建立資產(chǎn)處置信息平臺，提升資產(chǎn)處置效率。

三、結(jié)束語

城市商業(yè)銀行大多處于快速發(fā)展階段，銀行規(guī)模和風(fēng)險控制能力仍有待進一步提升。不良貸款的出現(xiàn)會直接影響銀行利潤，更會對城市商業(yè)銀行異地分行帶來各類負(fù)面影響，減緩分支機構(gòu)的發(fā)展速度，減弱地區(qū)競爭力，因此城市商業(yè)銀行異地分行的不良貸款問題不容忽視，在制度完善及人員管理仍有待進一步的提高，以保證城市商業(yè)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

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作者簡介：郝騰（1990-），男，漢族，陜西西安人，本科學(xué)歷，研究方向：工商管理，單位：陜西師范大學(xué)；金源（1991-），女，漢族，陜西西安人，本科學(xué)歷，研究方向：管理咨詢，單位：西安科技大學(xué)。