“金融+電商”農(nóng)村居民消費的新模式

趙建生

【摘要】電子商務的興起與飛速發(fā)展，給我國居民生活方式帶來的巨大轉變，并成為工作、生活中不可或缺的主要內(nèi)容。與此同時，如何落實好黨中央普惠金融的政策要求，更好地發(fā)揮金融對貧困和偏遠農(nóng)村地區(qū)居民生活質量的提升作用，讓城鄉(xiāng)居民享受無差別服務待遇，成為金融領域亟待研究解決的重要課題。本文就當前農(nóng)村電商發(fā)展現(xiàn)狀及金融政策措施出發(fā)，淺要分析金融與電商融合發(fā)展的主要特點，從實踐角度提出存在的突出矛盾和幾點建議。

【關鍵詞】電商發(fā)展 金融措施 問題建議

一、電商在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展現(xiàn)狀與金融促進居民消費模式的積極舉措

近年來，電子商務作為一種新興商業(yè)模式已經(jīng)滲透到生活的方方面面，人們的消費方式逐漸從傳統(tǒng)線下交易模式向電商線上模式轉變，逐步實現(xiàn)消費“足不出戶”。尤其是農(nóng)村電子商務的興起，給農(nóng)村經(jīng)濟轉型發(fā)展帶來了很大的機遇，農(nóng)村傳統(tǒng)的消費模式，受到路途遙遠、購物點少、居民老齡化等落后環(huán)境影響，使農(nóng)民最基本的生活消費需求不能及時得到滿足，電商的出現(xiàn)為農(nóng)村消費帶來了突破性的改變。

在金融領域，央行為貫徹落實中央精準扶貧、普惠金融的工作要求，深入結合當前農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展形勢，研究在金融領域服務農(nóng)村、方便農(nóng)民的有效舉措，提出在農(nóng)村地區(qū)推行“金融+電商”協(xié)同發(fā)展的工作部署，在農(nóng)村地區(qū)全面建設“金融綜合服務站”，并以此為依托融合現(xiàn)代電子商務，共同推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)居民在金融服務和消費需求上的差距，形成渠道暢通、安全可信、普惠百姓的農(nóng)村支付服務體系。

二、“金融+電商”發(fā)展模式的主要特點

一是充分利用農(nóng)村便利店、小超市、小衛(wèi)生所等較為成熟的物流網(wǎng)絡、技術、設施等資源優(yōu)勢，積極搭建農(nóng)村金融服務平臺，再引導其加入電子商務實體店，創(chuàng)建“金融+電商”發(fā)展模式的基礎環(huán)境；二是把“農(nóng)村金融綜合服務站”的功能融合到電商實體店，為輻射區(qū)域居民提供網(wǎng)絡銷售、網(wǎng)絡購物、繳納各種費用和車（機）票預訂等“一站式”金融服務；三是發(fā)揮宣傳效應，使農(nóng)村居民從主觀認知上知悉“金融+電商”給生活帶來的便利性、安全性，充分了解其服務內(nèi)容、服務優(yōu)勢，有效提升農(nóng)村居民的生活品質；三是通過農(nóng)村金融服務站和電商體驗店、電商運營中心的合作共建，促進銀行卡支付、手機支付、掃碼支付等先進支付方式的普及共享，降低現(xiàn)金流通成本，減少現(xiàn)金交易風險，切實將普惠金融政策落實到百姓生活。

三、在實踐中的突出矛盾

（一）基礎設施薄弱，制約電商在農(nóng)村地區(qū)的穩(wěn)步發(fā)展

一是互聯(lián)網(wǎng)絡覆蓋面不足。由于地方經(jīng)濟發(fā)展相對落后，尚未實現(xiàn)農(nóng)村偏遠地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)絡的全覆蓋，使得支付工具、支付產(chǎn)品創(chuàng)新使用受到一定阻礙，業(yè)務拓展受到影響。二是物流網(wǎng)絡覆蓋率不夠。農(nóng)村地區(qū)普遍面臨人口少、地域廣、交通相對落后的現(xiàn)狀，多數(shù)物流網(wǎng)絡只能覆蓋到縣一級或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，常把一些偏遠的農(nóng)村地區(qū)排除在物流體系服務范圍以外，還未真正解決物流的“最后一公里”問題。

（二）農(nóng)民融資難，電商業(yè)務受到限制

資金供給不暢一直是農(nóng)村電商實體發(fā)展受阻的主要原因。農(nóng)村居民經(jīng)濟條件相對落后，而且沒有固定工作，想要辦理實體門店所需的信貸資金面臨很大困難，就算獲得擔保仍需經(jīng)過村組織出具辦理證明等繁瑣程序，沒有足夠的經(jīng)濟條件開展業(yè)務。

（三）經(jīng)營理念滯后，農(nóng)民效益不明顯

農(nóng)村人口普遍受教育程度較低，對農(nóng)業(yè)電子商務的運用意識并不強烈。有意識開拓電商產(chǎn)業(yè)發(fā)展的普通農(nóng)戶，由于缺乏上網(wǎng)技能和開設網(wǎng)店的經(jīng)驗，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)也存在一定的難度。投入產(chǎn)業(yè)的主要是返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者、轉型的經(jīng)銷商或農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀人、合作社等。從目前情況來看，農(nóng)村電商的發(fā)展給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者帶來的變化，只是把原來賣給傳統(tǒng)經(jīng)銷商的產(chǎn)品賣給了本地電商平臺，而且價格甚至還會略低于傳統(tǒng)經(jīng)銷商的收購價。對本地電商企業(yè)來說，因為高昂的物流成本和推廣費，利潤空間非常有限。

四、措施與建議

（一）積極與政府溝通，營造良好發(fā)展環(huán)境

加強與當?shù)厝嗣裾捌溆嘘P部門溝通協(xié)調(diào)，積極爭取政府扶持，積極參與并支持惠農(nóng)服務點建設和農(nóng)村電商建設，安排一定的資金支持農(nóng)村電子商務的發(fā)展，減免惠農(nóng)聯(lián)系點在金融過程中需支付的諸如通信等相關費用。加大運營商在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡覆蓋面，有效解決電商發(fā)展中存在的各種困難和問題。目前，當?shù)卣畬r(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)逐漸重視起來，部分縣（市）引進高質量品種，并邀請專家講解種植技術。在質量保障的前提下，當?shù)卣畱摷哟笮麄?、提高產(chǎn)品知名度，并根據(jù)農(nóng)作物季節(jié)性特點，提供專門的運輸、銷售渠道，不僅解決了物流不暢通難題，也擴大了當?shù)仉娚啼N售市場，對支持電商發(fā)展有很大的促進作用。

（二）監(jiān)管部門強化指導，督促金融機構支持電商發(fā)展

充分發(fā)揮監(jiān)管部門窗口指導作用，引導金融機構靈活運用各類貨幣政策工具，擴大對電商企業(yè)的信貸投放；對地方政府發(fā)展電商企業(yè)的目標和規(guī)劃進行深入了解，出臺針對性的適合當?shù)仉娚贪l(fā)展特點的信貸指導意見；將電商企業(yè)發(fā)展與精準扶貧，金融助推脫貧攻堅等政策對接，充分用好扶貧、支農(nóng)、支小再貸款政策，引導各金融機構加大對電商企業(yè)的信貸支持力度。

（三）充分發(fā)揮金融綜合服務站功能，創(chuàng)新“服務站+電商平臺”模式

以“電商搭臺、金融惠民”為契合點，大力驅動農(nóng)村支付服務創(chuàng)新發(fā)展步伐。結合農(nóng)村支付結算業(yè)務特點和實際需求，推動二維碼支付在農(nóng)村地區(qū)的普及應用，制定轉賬電話、POS掃碼支付可行性發(fā)展方案，擴展農(nóng)村地區(qū)支付結算手段。發(fā)揮微信平臺社會認知度高、覆蓋廣的優(yōu)勢，積極研究扶農(nóng)、惠農(nóng)微信業(yè)務可行性，以微信公眾號的形式為農(nóng)村居民提供轉賬、繳費、信用卡還款、小額取現(xiàn)等基礎性支付結算服務，實現(xiàn)“金融知識在線查詢，資金結算自助完成”的金融服務新模式，有力推進惠農(nóng)服務的深度和廣度。

（四）開展金融知識普及下鄉(xiāng)，推廣現(xiàn)代支付結算工具

電商經(jīng)營者的綜合素質對于電商長期發(fā)展非常重要。從在電商的支付結算的需求出發(fā)，結合非現(xiàn)金結算業(yè)務特點，采取靈活多樣，貼近百姓的宣傳方式，深入農(nóng)村一線大力宣傳網(wǎng)銀、支付寶等支付結算知識，提高農(nóng)戶對現(xiàn)代結算工具的認識水平，為電商的穩(wěn)步發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

參考文獻

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[2]王峰.“金融+電商”：打造致富雙引擎[N].金融時報，2016- 07-19（006）.