規(guī)范管理小貸公司的大幕正徐徐展開

文／本刊記者 史 詩

7月25日，央行官網(wǎng)發(fā)布2018年上半年小貸公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告。報告顯示，截至2018年6月末，全國共有小貸公司8394家，貸款余額9763億元，上半年增加22億元。

根據(jù)去年央行發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2017年6月末，全國共有小貸公司8643家，從業(yè)人員108128人，實收資本8271.4億元，貸款余額9608.2億元。

從本次報告公布的地區(qū)來看，重慶市貸款余額最高，為1633.6億元，現(xiàn)存機構(gòu)數(shù)量274家。擁有小貸公司數(shù)量最多的江蘇省次之，貸款余額902.72億元，現(xiàn)存機構(gòu)數(shù)量637家。

在P2P平臺暴雷潮蔓延的今天，不少省市主管部門相繼取消多家小貸公司經(jīng)營資格，有上述最新數(shù)據(jù)可見，小貸公司數(shù)量較去年同期減少了240余家，規(guī)范管理大幕正徐徐拉開。

多省市規(guī)范管理小貸公司

針對小貸公司的規(guī)范管理問題，不少省市相繼出臺相關政策。在7月24日舉行的四川省十三屆人大常委會第五次會議第一次全體會議上，《四川省地方金融條例（草案）》首次提請審議。其中對小額貸款公司、交易場所、融資擔保公司、開展信用互助業(yè)務的農(nóng)民專業(yè)合作社、地方資產(chǎn)管理公司等地方金融組織，從設立條件、批準程序和監(jiān)管要求等方面作了具體規(guī)定，并對注冊資本、股東資格等提高了準入門檻。

此前，為了促進小額貸款公司業(yè)務運營更規(guī)范、風險管理更有效、規(guī)模增長更理性、行業(yè)發(fā)展更穩(wěn)健，重慶市金融辦專門提出支持“三有”小貸轉(zhuǎn)型升級，引導高風險小貸有序退出的監(jiān)管思路。即重點支持“有定力（信心恒心）、有實力（放貸資金）、有能力（專業(yè)人才）”的小貸公司優(yōu)化股東、增資擴股和并購重組，鼓勵創(chuàng)造條件開展網(wǎng)絡貸款業(yè)務；另一方面對高風險公司分類監(jiān)管，堅持依法處置和自愿退出相結(jié)合，引導高風險公司逐步退出小貸行業(yè)。清理注冊地和經(jīng)營場所不一致問題，統(tǒng)一進行整改規(guī)范。

早前，山西省出臺政策，要求小額貸款公司要堅持小額貸款主業(yè)，適度對外投資；小額貸款公司嚴禁非法吸收或變相非法吸收公眾資金放貸，嚴禁抽逃或變相抽逃注冊資本金，嚴禁發(fā)放高息貸款。放貸資金必須是自身自有資金和政策允許的渠道融入的資金。不得從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金或設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。貸款利率和以各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本（折算為年化形式）不得超過國家規(guī)定上限。

自2017年12月以來，各地互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照發(fā)放處于停滯狀態(tài)，目前仍未見放松跡象。5月中旬，江蘇省金融辦發(fā)布《關于從嚴規(guī)范小額貸款公司發(fā)展工作的通知》，江蘇省680家小貸公司中，有278家存在違約風險和經(jīng)營風險。深圳金融辦也表示，正對該市存量小額貸款公司開展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務進行摸底排查和分類處置及驗收。

多因素制約小貸公司發(fā)展

根據(jù)國家工商總局此前發(fā)布的《全國小型微型企業(yè)發(fā)展情況報告》顯示，我國中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務價值相當于國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%，納稅占國家稅收總額的50%，完成了65%的發(fā)明專利和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)，是國民經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展的動力。但小微企業(yè)的融資難、融資貴卻稱為其發(fā)展上的攔路虎。

作為金融市場的重要補充，小貸公司在滿足中小微企業(yè)融資需求、推動普惠金融發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用。

然而，小貸公司經(jīng)營受多種因素制約：資金規(guī)模小，融資渠道十分有限；融資成本高收益低，抗風險能力較差；客戶群體差，次于銀行、擔保公司，同時該類客戶群體與民間高利貸客戶群體幾乎重合，客戶往往借低息資金還高息資金，所以小貸資金所處的市場定位既尷尬又被動；小貸公司貸款沒有被納入銀行征信系統(tǒng)，客戶多頭借貸信息很難獲取，往往幾筆信貸損失就會讓所有盈利賠上還不止。

科技成小貸公司合規(guī)拓展助推器

隨著大數(shù)據(jù)、云計算以及人工智能、區(qū)塊鏈的成熟，此類金融科技手段在降低交易成本的同時，還可以幫助小貸公司規(guī)避一些風險，甚至追蹤其資金流向，為借貸雙方建立了安全保護屏障。

公開信息顯示，江蘇省從2010年開始建設小貸公司業(yè)務系統(tǒng)，每個小貸公司不再設立獨立的后臺系統(tǒng)，所有業(yè)務的操作都在統(tǒng)一的小貸公司業(yè)務系統(tǒng)上完成。小貸公司在后臺進行操作的每一筆貸款業(yè)務，都需將詳細的情況全部錄入云服務系統(tǒng)，財務數(shù)據(jù)和報表隨即自動生成。

而傳統(tǒng)的小貸公司運營模式要求人員多、技術含量低，很難滿足小額、分散、普惠的要求，網(wǎng)絡小貸可以突破這些痛點，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺獲取借款客戶，并在線上完成貸款申請、風險審核、貸款審批、貸款發(fā)放和貸款回收等一系列放貸流程，借助科技手段，為中小微企業(yè)服務。

以開鑫貸為例，目前開鑫貸旗下小微企業(yè)經(jīng)營貸通過與小貸公司合作，加之金融科技運用到貸款流程，成功幫助地方小微企業(yè)降低融資成本至8%-12%，支持實體經(jīng)濟的能力不斷在加強。

此外，據(jù)人民日報，截至6月末，中國建設銀行“小微快貸”已累計為34萬家小微企業(yè)提供3700多億元貸款支持?！靶∥⒖熨J”是建設銀行突破傳統(tǒng)線下融資模式，打造的安全、便捷的互聯(lián)網(wǎng)融資模式，實現(xiàn)了小微企業(yè)貸款全流程網(wǎng)絡化、自助化操作。2016年6月推出以來，“小微快貸”以便捷、高效的服務贏得了小微企業(yè)廣泛認可。

回顧小貸公司10年試點歷程，經(jīng)歷了2009年到2013年的發(fā)展黃金期、2014年以來的嚴峻挑戰(zhàn)期，如今小貸公司的真實寫照仍是增速放緩悲喜交加。去年底《小額貸款公司網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務風險專項整治實施方案》的出臺，是規(guī)范發(fā)展小貸公司業(yè)務的重要舉措。小貸公司對緩解中小企業(yè)融資難具有重大意義，在傳統(tǒng)銀行借貸等模式外，合規(guī)發(fā)展的同時也需另辟蹊徑，才能更好地服務實體。