新能源汽車保險產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)問題的研究

王毓，石劍飛

（1.天津中德應(yīng)用技術(shù)大學(xué) 汽車與軌道交通學(xué)院，天津 300350；2.天津市機(jī)電工藝學(xué)院汽車工程系，天津 300350）

關(guān)鍵字：新能源汽車；汽車保險；政策

引言

新能源汽車產(chǎn)業(yè)屬于新興產(chǎn)業(yè)，涉及的產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)較多，不僅涵蓋了傳統(tǒng)汽車大部分產(chǎn)業(yè)，又增加了電池、電機(jī)和電控等新增產(chǎn)業(yè)。由于新能源汽車結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，隨之而來的，其配套產(chǎn)業(yè)、汽車后市場必將面臨新的挑戰(zhàn)。

在我國，自2001年起，國家啟動了“863”計劃電動汽車重大專項，直接推動了新能源汽車產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，與此同時中央和地方政府為鼓勵新能源汽車的推廣應(yīng)用，出臺了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快新能源汽車推廣應(yīng)用的指導(dǎo)意見》等文件，從購置環(huán)節(jié)和使用環(huán)節(jié)給予一定的政策、經(jīng)濟(jì)支持，帶動了新能源汽車及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。根據(jù)工信部數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2015年我國新能源汽車產(chǎn)銷量分別為 34.05萬輛和33.11輛。2016年，我國新能源汽車產(chǎn)銷量分別為51.7萬輛和 50.7萬輛。2017年，我國新能源汽車產(chǎn)銷量分別為79.4萬輛和77.7萬輛。其中，天津市2017年，全市生產(chǎn)新能源乘用車、客車和專用車50917輛，銷售55149輛，銷售額達(dá)91.9億元。根據(jù)上述數(shù)據(jù)可以看出，新能源汽車有著非常廣闊的市場前景，而新能源汽車在結(jié)構(gòu)、成本、性能等方面與傳統(tǒng)汽車存在一定差異，但在保險險種、條款的設(shè)計及費率厘定方面并無差別，無法滿足消費者日益增長的需求。

1 新能源汽車保險存在的主要問題

1.1 現(xiàn)有險種難以滿足新能源汽車市場的需求

為達(dá)到國家及地方新能源汽車推廣應(yīng)用的要求，現(xiàn)新能源汽車大多數(shù)已對接國家和地方的數(shù)據(jù)監(jiān)控平臺，裝配定位系統(tǒng)及遠(yuǎn)程監(jiān)控等配置，故對全車盜搶險要求不高，但由于新能源汽車用電池代替發(fā)動機(jī)作為汽車動力源，消費者在購買時需考慮到電池使用壽命、續(xù)航里程、安全性隱患、維修成本等不確定因素，對自燃損失險需求較大。再者，車輛涉水險主要針對車輛發(fā)動機(jī)在遭遇水浸事故后造成的損失予以賠償，新能源汽車不需要發(fā)動機(jī)，故對此險種不再有需求。

新能源汽車是指純電動、插電式汽車，其動力由電池提供，但針對電池、驅(qū)動電機(jī)等核心部件沒有相關(guān)的保險產(chǎn)品，缺乏針對性。

1.2 新能源汽車保費水平總體偏高

汽車保險中的商業(yè)險分為基本險和附加險兩大類。保險條款和費率由中國保險行業(yè)協(xié)會制定，總共有 A、B、C三款。本文以A款為例進(jìn)行闡述，基本險中第三者責(zé)任險、車輛損失保險、車身劃痕險的保費，受保險費率和保險金額的影響，與汽車購置價格有關(guān)，盡管國家出臺了一系列補(bǔ)貼政策。但是，新能源汽車保費與傳統(tǒng)汽車保費差異較小，保費依舊較高，影響了新能源汽車的推廣應(yīng)用。如表1所示。

表1 新能源汽車與傳統(tǒng)汽車保費對比

1.3 承保的保險公司數(shù)量較少

截止2017年底，全國汽車保有量為3.1億輛，其中新能源汽車為153萬輛，占比為0.7%。由此可見，新能源汽車市場占有率較小，而保險公司在額定保險費率以及設(shè)定險種時，必須依照較大的保險標(biāo)的為基礎(chǔ)，以一定的出險、理賠數(shù)據(jù)、市場發(fā)展規(guī)律為基礎(chǔ)，測算出保險費率及推出相關(guān)產(chǎn)品，但現(xiàn)在新能源汽車生產(chǎn)廠家，技術(shù)水平存在較大差異，缺乏一定的標(biāo)準(zhǔn)、消費者購買數(shù)量較少、缺乏一定的事故理賠案例且新能源汽車的標(biāo)準(zhǔn)和法規(guī)也需進(jìn)一步完善，所以保險公司，在推出車險以及核定保費、理賠方面，存在著較大的難度，我國的保險公司雖然承保新能源汽車，但很難單獨推出的專屬車險。

2 新能源汽車保險產(chǎn)品設(shè)計思路

針對新能源汽車產(chǎn)品的特點及上述問題，開發(fā)出符合新能源汽車風(fēng)險特點的保險產(chǎn)品。

2.1 根據(jù)市場需求構(gòu)建新能源汽車安全評價體系

新能源汽車中電池、電機(jī)、電控，三電占到新能源汽車核心技術(shù)的70%以上，各生產(chǎn)廠家的技術(shù)水平不一。目前，市場上常見的電池生產(chǎn)廠家有，比亞迪、力神、中聚、東皋膜、捷威動力等，為打消車主議論，保險公司可以與生產(chǎn)廠家、科研院所、高校共同進(jìn)行動力電池安全風(fēng)險評估等合作項目，重點從過充、過放、短路、碰撞、擠壓變形等方面進(jìn)行測試，搭建人員觸電、車身變形等相關(guān)數(shù)據(jù)模型。在大量數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)之上，在針對動力系統(tǒng)提供特殊的保險產(chǎn)品，厘定保險費率。

2.2 產(chǎn)品開發(fā)及厘定保險費率

目前，國家正大力推廣新能源汽車，為保證新能源汽車的推廣應(yīng)用，我們應(yīng)積極推出新能源汽車專屬保險，為其保駕護(hù)航?？蓮纳a(chǎn)廠家和消費者兩方面著手，進(jìn)行保險開發(fā)。針對生產(chǎn)企業(yè)，推出電池、電機(jī)、電控部分及新能源汽車特有部件的相關(guān)產(chǎn)品責(zé)任險，分擔(dān)生產(chǎn)企業(yè)風(fēng)險；針對新能源汽車消費者的特殊需求，開發(fā)新能源汽車專屬附加險，如，針對動力電池等。新能源汽車的推廣應(yīng)用對于緩解環(huán)境污染，構(gòu)建綠色能源都有一定的推動作用。我們在汽車保險費率的厘定上考慮行駛里程、排放標(biāo)準(zhǔn)等因素，對于具備車聯(lián)網(wǎng)、自動避撞系統(tǒng)等先進(jìn)技術(shù)的新能源車輛也應(yīng)給予一定的費率優(yōu)惠，這樣的產(chǎn)品設(shè)計契合新能源汽車環(huán)保理念。

2.3 完善新能源汽車相關(guān)政策

國家陸續(xù)出臺了《新能源汽車生產(chǎn)企業(yè)及產(chǎn)品準(zhǔn)入管理規(guī)定》、《關(guān)于調(diào)整新能源汽車推廣應(yīng)用財政補(bǔ)貼政策的通知》等政策，加快推進(jìn)新能源汽車的推廣，但主要集中于購置階段，補(bǔ)貼給生產(chǎn)廠家，對于終端消費者，仍缺乏一定的政策支持，我們可對進(jìn)入國家及地方目錄的車型，除了享受補(bǔ)貼政策以外，重新確定新車購置價，并適當(dāng)提高絕對免賠率，

保險公司在理賠時僅對超出免賠率的部分進(jìn)行補(bǔ)償。

以新能源汽車車況、使用需求為依據(jù)，調(diào)整現(xiàn)有險種的保費計算方法，如全車盜搶險，可根據(jù)是否配備監(jiān)控定位系統(tǒng)、是否接入新能源汽車安全監(jiān)控平臺，靈活定制費率。同時，鼓勵地方政府針對使用環(huán)節(jié)，出臺新能源汽車保險的補(bǔ)貼政策，如西安等城市已出臺首年交強(qiáng)險補(bǔ)貼政策，以上均可降低新能源汽車消費的使用成本。

3 開發(fā)新能源汽車保險產(chǎn)品的幾點建議

3.1 新能源汽車的保險業(yè)務(wù)需加以引導(dǎo)

現(xiàn)階段新能源汽車保險產(chǎn)品的發(fā)展應(yīng)當(dāng)以政府推動為主導(dǎo)、市場為主體。特別是在新能源汽車發(fā)展初期，其技術(shù)、安全均在摸索階段。政府在監(jiān)管的同時，根據(jù)地方特點建立健全法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范生產(chǎn)廠商、銷售商和終端使用者等各個環(huán)節(jié)的行為。通過搭建數(shù)據(jù)平臺，提供大量技術(shù)、使用數(shù)據(jù)，為新能源汽車保險的合理設(shè)計保駕護(hù)航。同時，各級政府可依托各地區(qū)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟、行業(yè)協(xié)會建立各大廠家之間的技術(shù)交流平臺，對生產(chǎn)、維修人員進(jìn)行統(tǒng)一培訓(xùn)；加強(qiáng)對廣大群眾的宣傳力度，增強(qiáng)他們對新能源汽車產(chǎn)業(yè)的認(rèn)識，理解大力發(fā)展新能源汽車的目的和好處。民眾對新能源車的了解和認(rèn)知程度的提高，可以大大增加民眾購買新能源汽車的比例。

3.2 組建一個全方位的人才培養(yǎng)體系

汽車保險為不定值財產(chǎn)保險，既屬于財產(chǎn)保險，又屬于責(zé)任保險的范疇，在制定過程中，考慮到新能源汽車產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)、出險率高、受外界因素影響大等特點。在人才培養(yǎng)時，不僅僅涉及汽車基本結(jié)構(gòu)，還涉及到電工、電控、保險、金融等多方位知識，我們支持企業(yè)推行訂單培養(yǎng)、頂崗實習(xí)等人才培養(yǎng)模式，實現(xiàn)培養(yǎng)與產(chǎn)業(yè)需求的精準(zhǔn)結(jié)合。另外還要加強(qiáng)對現(xiàn)有傳統(tǒng)車險業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。

在設(shè)計新能源汽車保險時，涉及到科技、保險、金融、政策等方面的知識。因此，必須成立一個由高校、研究機(jī)構(gòu)、保險機(jī)構(gòu)等多方面共同組建的新能源汽車保險工作小組。否則設(shè)計出來的保險產(chǎn)品可能會顧此失彼，存在各種問題。

3.3 借助云端數(shù)據(jù)精準(zhǔn)定位客戶

在云計算的環(huán)境下，保險公司可以更容易的獲得客戶信息，客戶 ID信息、購買喜好、購買歷史、聯(lián)系方式等；準(zhǔn)確的定位客戶需求，駕駛習(xí)慣、使用環(huán)境、故障歷史、維修案例等。借助大量云端數(shù)據(jù)，不僅能根據(jù)市場發(fā)展制定符合客戶需求的保險產(chǎn)品，還能進(jìn)行“一對一”的客戶關(guān)系管理，實現(xiàn)有效的雙向溝通。

4 結(jié)論

新能源汽車在我國處于初級發(fā)展階段，無論是電池技術(shù)還是保險業(yè)務(wù)均需要進(jìn)一步完善，本文分析了新能源汽車保險市場存在的主要問題，針對消費者需求，險種設(shè)計保費計算業(yè)務(wù)推廣提出了設(shè)計思路及合理建議，保障新能源汽車后市場的規(guī)范運行。