淺析高校不良校園網(wǎng)貸的危害及其解決對(duì)策

【摘要】將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)相結(jié)合的“校園網(wǎng)貸”，確實(shí)能為困難大學(xué)生提供便利、快捷借貸服務(wù)。而由于監(jiān)管缺失，無(wú)序擴(kuò)張，一些不法分子通過(guò)網(wǎng)貸把大學(xué)生作為謀取暴利對(duì)象，陸續(xù)發(fā)生了因不良校園貸引發(fā)的惡性事件。高校是培養(yǎng)高素質(zhì)人才的地方，必須要加強(qiáng)校園網(wǎng)貸的監(jiān)管，使其規(guī)范運(yùn)行。政府相關(guān)部門和高校要通力合作，密切配合，采取有效措施，凈化校園金融環(huán)境，逐步完善大學(xué)生金融服務(wù)體系，使校園貸回到健康發(fā)展軌道，為大學(xué)生創(chuàng)造良好的學(xué)習(xí)生活環(huán)境。

【關(guān)鍵詞】高校 校園網(wǎng)貸 危害 解決對(duì)策

國(guó)內(nèi)針對(duì)大學(xué)生金融服務(wù)始于2002年招商銀行發(fā)行的第一張大學(xué)生信用卡，隨后各家銀行雷厲風(fēng)行紛紛搶占市場(chǎng)。但由于高違約率、高壞賬率等問(wèn)題出現(xiàn)，2009年銀監(jiān)會(huì)介入，各銀行相繼叫停該業(yè)務(wù)。實(shí)際上大學(xué)生有著旺盛的消費(fèi)力需求，從2013年開(kāi)始，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)相結(jié)合的“校園網(wǎng)貸”，一個(gè)類似于針對(duì)大學(xué)生的P2P平臺(tái)，在國(guó)家“普惠金融”的政策背景下，呈現(xiàn)了爆發(fā)式的增長(zhǎng)。其最初目的是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以實(shí)現(xiàn)個(gè)人便利、高效借貸，使部分學(xué)生有足夠的資金去完成學(xué)業(yè)或創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，然而一些不法分子逐漸利用龐大的學(xué)生群體來(lái)謀求經(jīng)濟(jì)上的利益，校園網(wǎng)貸的異化使得平靜的校園頻頻爆發(fā)惡性事件。高校作為人才培養(yǎng)的重要陣地，面對(duì)不良校園網(wǎng)貸應(yīng)該積極應(yīng)對(duì)，建立風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)機(jī)制，確保大學(xué)生健康成長(zhǎng)和校園的和諧穩(wěn)定。

一、不良校園網(wǎng)貸發(fā)展迅速的原因

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)建設(shè)的多元化，給人們網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)帶來(lái)了極大方便。思想活躍、消費(fèi)欲望強(qiáng)的青年大學(xué)生最容易接受這種新型消費(fèi)方式。

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”的迅速發(fā)展促進(jìn)了不良校園貸產(chǎn)生

“互聯(lián)網(wǎng)+”的迅速發(fā)展，帶動(dòng)了各行各業(yè)網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，各種 P2P平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。在此過(guò)程中，部分P2P平臺(tái)盯上了高校大學(xué)生這一龐大消費(fèi)群體，由于缺乏監(jiān)管，導(dǎo)致野蠻擴(kuò)張，短時(shí)間內(nèi)，校園網(wǎng)貸迅速發(fā)展起來(lái)。與傳統(tǒng)的借貸方式比較，不良校園網(wǎng)貸具有快速、靈活，不受時(shí)空限制，并具有一定的隱秘性特點(diǎn)。見(jiàn)不到大張旗鼓的宣傳動(dòng)員，往往都以“牛皮癬”小廣告形式在校園內(nèi)學(xué)生經(jīng)常經(jīng)過(guò)的地方張貼，并采用微語(yǔ)言和一些優(yōu)厚條件迷惑學(xué)生，如“無(wú)擔(dān)?！薄傲憷ⅰ薄?分鐘到賬”等。同時(shí)借助于電腦、手機(jī)彈窗或微信朋友圈、QQ群發(fā)，對(duì)于防騙意識(shí)淡薄又有高消費(fèi)愿望的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，及易輕信和接受。

（二）大學(xué)生消費(fèi)理念的變化促進(jìn)了不良校園貸快速發(fā)展

這些年來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的消費(fèi)觀念發(fā)生了很大變化，過(guò)去的艱苦奮斗、勤儉節(jié)約的美德逐漸淡化，學(xué)習(xí)西方國(guó)家超前消費(fèi)變成了時(shí)尚。在許多青年大學(xué)生中盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)和奢侈消費(fèi)成為新的消費(fèi)動(dòng)態(tài)。部分黑平臺(tái)、黑中介打出“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”的廣告宣傳，正好迎合了這部分學(xué)生超前消費(fèi)的觀念?，F(xiàn)在很多大學(xué)生的消費(fèi)不再是“生存消費(fèi)”，而是越來(lái)越多熱衷于名牌、炫酷、彰顯個(gè)性產(chǎn)品，形成一種遠(yuǎn)遠(yuǎn)與自身經(jīng)濟(jì)能力不符的需求。這種需求與自己的“囊中羞澀”形成極大矛盾，在此情況下不良校園貸極易形成。

（三）學(xué)校教育滯后和監(jiān)管不力提供了不良校園貸滋生土壤

不良校園貸的非法性使得一些黑中介、黑平臺(tái)為了搶占校園陣地，一方面尋找學(xué)生作為校園代理，付給高額酬金，讓這些學(xué)生代理深入宿舍、教室、食堂、圖書(shū)館，收集其他同學(xué)的私人信息和資料。另一方面，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)給他們快速注冊(cè)批量學(xué)生信息，為不良校園貸提供便利。由于這些活動(dòng)不要通過(guò)任何組織審批，而且都為線上操作，相關(guān)管理人員不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和掌握信息，往往都是問(wèn)題出現(xiàn)之后，才引起重視。存在著公共治理機(jī)制不健全，制度法規(guī)缺失，未能有效建立事前教育、預(yù)警、監(jiān)測(cè)機(jī)制。

二、不良校園網(wǎng)貸的危害

青年大學(xué)生是卷入不良校園網(wǎng)貸的核心群體，由于他們沒(méi)有固定收入、缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、抵御金錢誘惑能力不足，極易陷入不良校園貸泥潭，造成還款壓力和精神傷害多重負(fù)擔(dān)。

（一）野蠻收款影響學(xué)生身心健康

在校大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來(lái)源有限，如果不能按期交還貸款，一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)就會(huì)通過(guò)某些黑中介，對(duì)學(xué)生采用恐嚇短信、恐嚇電話，甚至采用暴力手段逼迫學(xué)生及時(shí)還款。這些威脅、恐嚇、暴力對(duì)正處于青春期心理脆弱的青年大學(xué)生來(lái)說(shuō)，形成了對(duì)他們的人格侮辱、人身傷害，極易產(chǎn)生心理恐懼，造成巨大的精神壓力，嚴(yán)重干擾了他們正常學(xué)習(xí)與生活，影響了他們健康成長(zhǎng)，極端情況下可能造成校園惡性事件。

（二）巨額欠款給家庭帶來(lái)沉重負(fù)擔(dān)

不良校園網(wǎng)貸宣傳是“零利息”，實(shí)際上就是高利貸。很多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)巧立名目收取高額手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等，結(jié)果造成借款利息高昂，有的年利率甚至達(dá)到36%。由于一些網(wǎng)貸平臺(tái)的威脅、恐嚇、暴力催收貸款，迫使部分學(xué)生再向其他網(wǎng)貸平臺(tái)借款，形成拆東墻補(bǔ)西墻的惡性循環(huán)，結(jié)果是債臺(tái)高筑，難以償還，最后不得不讓父母買單，遇上困難家庭極易引發(fā)家庭悲劇。

（三）嚴(yán)重侵犯學(xué)生隱私權(quán)

一些不良網(wǎng)貸平臺(tái)為了爭(zhēng)奪學(xué)生客源，以便獲得更多利益，有意設(shè)置低門檻，放寬借貸條件，吸引學(xué)生貸款。只要提供本人身份證號(hào)或者學(xué)生證號(hào)、手機(jī)號(hào)，甚至父母手機(jī)號(hào)或同學(xué)手機(jī)號(hào)就能貸到款。一旦學(xué)生不能按時(shí)還款，他們就會(huì)采取公開(kāi)貸款學(xué)生的相關(guān)隱私信息，以此來(lái)威脅、要挾學(xué)生。

（四）影響校園和諧穩(wěn)定

不良校園貸平臺(tái)通過(guò)學(xué)生代理的營(yíng)銷模式，讓大學(xué)生之間正常的同學(xué)校友關(guān)系，變成了金錢的借貸關(guān)系。為了經(jīng)濟(jì)利益，極易發(fā)生矛盾糾紛，影響了同學(xué)之間的純潔友誼關(guān)系，損害了大學(xué)生形象，破壞了和諧、穩(wěn)定的校園學(xué)習(xí)生活環(huán)境。同學(xué)之間的不信任，還容易造成各種矛盾激化，甚至引發(fā)同學(xué)之間的打架斗毆。

三、規(guī)范不良校園網(wǎng)貸的解決對(duì)策

快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下產(chǎn)生的校園網(wǎng)貸，因其顯著特點(diǎn)受到廣大學(xué)生歡迎，要正視大學(xué)生校園貸的剛性需求。引導(dǎo)好管理好，十分有利于大學(xué)生成長(zhǎng)。

（一）政府相關(guān)部門要加強(qiáng)校園網(wǎng)貸的外部監(jiān)督管理

隨著不良校園貸惡性事件的不斷出現(xiàn)，引起了政府相關(guān)部門的高度重視。相繼出臺(tái)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸管理規(guī)范的通知》等，不良校園貸亂象得到有效控制。形成規(guī)范有序的校園貸需要建立長(zhǎng)效機(jī)制，金融部門要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，對(duì)校園發(fā)放的貸款項(xiàng)目嚴(yán)格審核，嚴(yán)把源頭控制關(guān)；工商部門要對(duì)進(jìn)校園的網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)資質(zhì)認(rèn)真審查，從嚴(yán)要求；公安部門要從嚴(yán)從快打擊侵犯學(xué)生合法權(quán)益的黑中介、黑平臺(tái)；司法部門要及時(shí)處置各種由不良校園貸引發(fā)的經(jīng)濟(jì)糾紛案件。各部門形成信息共享、相互配合、齊抓共管的監(jiān)管機(jī)制。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)商家要樹(shù)立行業(yè)自律和遵紀(jì)守法意識(shí)

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)商家在獲得高額的經(jīng)濟(jì)利益同時(shí)，應(yīng)該具有更高的社會(huì)責(zé)任和道德要求。首先要做到行業(yè)自律和遵紀(jì)守法，行業(yè)自律要求網(wǎng)貸平臺(tái)能夠自覺(jué)承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任，本著對(duì)青年大學(xué)生高度負(fù)責(zé)的態(tài)度，合理利用網(wǎng)絡(luò)媒介、規(guī)范借貸程序、明確借貸用途、提高貸款門檻等。嚴(yán)格遵守互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)則和制度，相互監(jiān)督，互相約束，自覺(jué)維護(hù)校園貸健康發(fā)展。

（三）學(xué)校內(nèi)部應(yīng)構(gòu)建防范不良校園貸的管理體系

針對(duì)不良校園貸的防范和治理，高校是責(zé)無(wú)旁貸。首先要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，高度重視，構(gòu)建一個(gè)全方位、多層次、系統(tǒng)化的管理體系。一是建立綜合防控組織。由分管校領(lǐng)導(dǎo)牽頭，學(xué)工、宣傳、資助、網(wǎng)絡(luò)、保衛(wèi)等部門及二級(jí)學(xué)院（系）負(fù)責(zé)人組成綜合防控領(lǐng)導(dǎo)小組，明確各自責(zé)任，做好日常監(jiān)測(cè)、管理、預(yù)警，形成綜合防控聯(lián)動(dòng)機(jī)制。二是充分發(fā)揮輔導(dǎo)員、學(xué)生干部作用。對(duì)學(xué)生當(dāng)中有不良校園貸苗頭的要及時(shí)制止，并做好教育引導(dǎo)工作。主動(dòng)與學(xué)生家長(zhǎng)聯(lián)系溝通情況。逐漸將這一工作納入到學(xué)生日常教育管理中。三是注意保護(hù)學(xué)生合法權(quán)益。對(duì)一些網(wǎng)貸黑平臺(tái)、黑中介，通過(guò)不法手段欺騙學(xué)生加入不良校園貸、構(gòu)成侵犯學(xué)生合法權(quán)益的，及時(shí)報(bào)告公安機(jī)關(guān)、金融監(jiān)管部門處置。四是加大對(duì)貧困學(xué)生資助力度。及時(shí)了解經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生思想動(dòng)態(tài)和消費(fèi)狀況，想方設(shè)法通過(guò)正當(dāng)渠道解決他們實(shí)際問(wèn)題。五是加強(qiáng)學(xué)生征信系統(tǒng)建設(shè)。要依托完善的國(guó)家高校學(xué)籍管理系統(tǒng)，建立大學(xué)生征信體系。加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生誠(chéng)信教育，讓他們珍惜個(gè)人信用，具有契約精神和責(zé)任感。

（四）學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)青年大學(xué)生網(wǎng)貸知識(shí)的宣傳和教育

對(duì)新時(shí)期青年大學(xué)生網(wǎng)貸知識(shí)的宣傳和教育既要系統(tǒng)全面，又要講究方式方法，注重實(shí)效。一是引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)。高校應(yīng)該把消費(fèi)觀教育融入校園文化中，營(yíng)造崇尚節(jié)約、抵制過(guò)度消費(fèi)良好風(fēng)氣。教育大學(xué)生要了解自身的消費(fèi)能力，學(xué)會(huì)控制消費(fèi)欲望，樹(shù)立文明、科學(xué)和理性的消費(fèi)觀，二是要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的財(cái)商教育，學(xué)會(huì)理財(cái)管財(cái)。對(duì)大一新生，可以利用入學(xué)教育時(shí)間，采用講授、文字、圖片、視頻等方式，介紹學(xué)校資助、金融理財(cái)?shù)瘸ＷR(shí)，盡早規(guī)劃好自己平時(shí)消費(fèi)開(kāi)支。在高年級(jí)還可以開(kāi)設(shè)一些網(wǎng)絡(luò)金融、金融投資等公共選修課程，供各年級(jí)學(xué)生選修學(xué)習(xí)。三是對(duì)學(xué)生加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸方面知識(shí)的普及，提高大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。學(xué)校應(yīng)該主動(dòng)邀請(qǐng)具有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的金融監(jiān)管部門及網(wǎng)絡(luò)信息安全部門的專家學(xué)者來(lái)校開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)借貸及網(wǎng)絡(luò)詐騙防范等知識(shí)講座，提高大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)。四是教育學(xué)生樹(shù)立自我保護(hù)意識(shí)。在與人交往中，不能輕易將個(gè)人、父母、要好朋友的身份信息告訴他人，更不能讓他人用你的身份信息借款或購(gòu)物。同時(shí)不要被網(wǎng)上宣傳借貸的“好處”所迷惑，遠(yuǎn)離不良校園貸。

四、結(jié)語(yǔ)

校園網(wǎng)貸是新時(shí)代移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)物，深受廣大青年學(xué)生青睞，具有廣闊的發(fā)展前景。在加強(qiáng)監(jiān)管、理順關(guān)系、規(guī)范操作后將成為金融行業(yè)金融產(chǎn)品的一個(gè)亮點(diǎn)。而作為未來(lái)國(guó)家主人的在校大學(xué)生，在學(xué)好專業(yè)知識(shí)的同時(shí)，還要不斷提高自身文化素質(zhì)，具備辨別真?zhèn)巍⒌钟鞣N誘惑能力，真正把自己培養(yǎng)成深受社會(huì)歡迎的建設(shè)者和可靠接班人。

參考文獻(xiàn)

[1]張跣.大學(xué)生網(wǎng)貸：虛假需要與消費(fèi)倫理[J].中國(guó)青年社會(huì)科學(xué)，2016（5）：85-88.

[2]宋程程.大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范與金融素養(yǎng)培養(yǎng)問(wèn)題淺談[J]. 時(shí)代金融，2016（05）.352.

[3]冷德生，李昊珍，楊玉赫.校園貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為及消費(fèi)心理的影響及應(yīng)對(duì)措施[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2017（19）：65-66.

[4]陳巖，剌文琪，范杰.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的可持續(xù)發(fā)展研究[J]. 南方金融，2016（12）.50-56.

基金項(xiàng)目：合肥師范學(xué)院校級(jí)科研項(xiàng)目，編號(hào)：2017QN33。

作者簡(jiǎn)介：鄧苠苠（1985-），女，漢族，安徽人，就職于合肥師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，講師，研究方向：金融投資。