探究近幾年我國(guó)第三方支付的發(fā)展與監(jiān)管

【摘要】2017年12月27日央行印發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》的通知，重新規(guī)定了第三方支付的監(jiān)管力度，明確指出了支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)需要遵循的安全標(biāo)準(zhǔn)，此舉在為第三方支付的健康發(fā)展提供了法律保障的同時(shí)，也讓筆者開(kāi)始重新思考我國(guó)第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀。自我國(guó)第三方支付產(chǎn)生至今，其所存在眾多的問(wèn)題一直以來(lái)難以得到有效解決，這些問(wèn)題對(duì)于第三方支付的發(fā)展起到了極大的阻礙作用，如何有效的解決這些問(wèn)題，不單單要從改變第三方支付自身出發(fā)，還要求其受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)更加全面和嚴(yán)格的監(jiān)管。為此，本文從分析我國(guó)第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，針對(duì)目前第三方支付目前所存在的問(wèn)題，結(jié)合國(guó)外第三方支付機(jī)展與監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，為促進(jìn)我國(guó)第三方支付的發(fā)展提出合理的建議。

【關(guān)鍵詞】第三方支付 發(fā)展現(xiàn)狀 監(jiān)管

第三方支付是指具備一定的資金規(guī)模和信用保障的獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)，在與商業(yè)銀行進(jìn)行簽約合作的基礎(chǔ)之上，通過(guò)與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接而實(shí)現(xiàn)交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。我國(guó)第三方支付行業(yè)發(fā)展迅速，截止到2017年底，央行分八批總共發(fā)放了247張支付牌照。但由于我國(guó)第三方支付起步較晚，我國(guó)對(duì)于第三方支付的監(jiān)管措施相對(duì)不完全，這既影響我國(guó)第三方支付的未來(lái)發(fā)展前景，也威脅到我國(guó)金融市場(chǎng)的平穩(wěn)。

一、我國(guó)第三方支付的發(fā)展

（一）第三方支付市場(chǎng)占有率集中

目前，國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal、支付寶、微信支付、易寶支付、快錢(qián)、百付寶、網(wǎng)易寶等。而第三方支付市場(chǎng)的“主力軍”是支付寶和微信支付，二者市場(chǎng)占有率接近95%。

（二）第三方支付交易結(jié)構(gòu)變化顯著

數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行官方網(wǎng)站。

我國(guó)第三方交易規(guī)模結(jié)構(gòu)由2013年銀行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付分別占60.2%、31.8%、7.2%到2017年的19.4%、16.8%、63.7%，短短五年時(shí)間里我國(guó)第三方支付交易由傳統(tǒng)的銀行卡收單為主逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付二者為主的結(jié)構(gòu)模式。這一方面體現(xiàn)了人們生活消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變，另一方面也表現(xiàn)出我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)在憑借著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端的優(yōu)勢(shì)迅速占據(jù)市場(chǎng)份額，我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付發(fā)展迅速。

（三）第三方支付規(guī)模增長(zhǎng)迅速

本文選取第三方互聯(lián)網(wǎng)支付和第三方移動(dòng)支付作為研究第三方支付行業(yè)規(guī)模擴(kuò)張和增長(zhǎng)率變化的兩個(gè)重要指標(biāo)。

隨著我國(guó)信息技術(shù)的迅速發(fā)展，我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易額由2014年的14，374.70億元增長(zhǎng)到2017年底的74，000.00億元，四年的時(shí)間里增長(zhǎng)了7倍，當(dāng)季同比增長(zhǎng)率保持在50%左右，環(huán)比增長(zhǎng)率保持在10%左右；我國(guó)第三方移動(dòng)支付由2014年的18，731.50億元增長(zhǎng)到2017年316，000億元，在四年時(shí)間里增長(zhǎng)了近17倍，同比增長(zhǎng)率保持100%以上。由此可以看出，我國(guó)移動(dòng)終端的普及以及信息技術(shù)的發(fā)展，使得我國(guó)第三方移動(dòng)支付與互聯(lián)網(wǎng)支付在前期保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，隨著市場(chǎng)占有率的逐漸提高，增長(zhǎng)率又趨于平穩(wěn)。

通過(guò)對(duì)二者環(huán)比增長(zhǎng)率的對(duì)比分析，可以看出共同點(diǎn)在于二者前期的增長(zhǎng)率都比較高，2014年之后發(fā)展較為平穩(wěn)。究其原因，一方面由于前期市場(chǎng)前景更為廣闊，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)技術(shù)的迅速發(fā)展，推動(dòng)第三方支付行業(yè)迅速發(fā)展；另一方面，在二者從市場(chǎng)占有率較低到相對(duì)較高之后，市場(chǎng)飽和度逐漸提高，整個(gè)第三方支付行業(yè)開(kāi)始不斷的開(kāi)拓新的市場(chǎng)，發(fā)展豐富多樣的業(yè)務(wù)模式，使得二者保持較為平穩(wěn)的發(fā)展。不同點(diǎn)在于二者的增長(zhǎng)率有一定差距，前期第三方移動(dòng)支付增長(zhǎng)速度更快，2014年之后二者增長(zhǎng)率都比較平穩(wěn)但移動(dòng)支付增長(zhǎng)率始終相對(duì)較高。

整體來(lái)看，我國(guó)第三方支付規(guī)模由2013年16.90萬(wàn)億元到2017年154.90萬(wàn)億元，五年增長(zhǎng)率近9倍，平均同比增長(zhǎng)率近100%，尤其是2013年，增長(zhǎng)幅度達(dá)到343.56%，這說(shuō)明我國(guó)整個(gè)第三方支付市場(chǎng)需求仍比較旺盛，第三方支付發(fā)展前景廣闊。

二、我國(guó)第三方支付發(fā)展中存在的問(wèn)題

在經(jīng)過(guò)對(duì)于我國(guó)第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀分析之后，雖然我國(guó)第三方支付的發(fā)展規(guī)模以及增長(zhǎng)速率相對(duì)良好，但縱觀整個(gè)行業(yè)，特別是2013年之后，我國(guó)第三方支付在資金監(jiān)管以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等方面仍存在眾多難題，如何有效解決這些難題，對(duì)于維護(hù)我國(guó)金融市場(chǎng)的平穩(wěn)發(fā)展有著重要影響。

（一）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題

消費(fèi)者在使用第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金支付時(shí)，資金會(huì)留存在第三方支付機(jī)構(gòu)，這種現(xiàn)象被稱(chēng)為“資金沉淀”，這些累計(jì)起來(lái)的巨額資金能給第三方支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)高額的利息收入。而這些資金能否得到安全的流動(dòng)性管理，將直接影響到廣大消費(fèi)者的合法權(quán)益的維護(hù)。同時(shí)，第三方支付也成為非法交易中資金的轉(zhuǎn)移以及非法套現(xiàn)等違法行為的場(chǎng)所，這些都會(huì)形成的潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，第三方支付機(jī)構(gòu)在交易活動(dòng)和自身管理所存在的風(fēng)險(xiǎn)能否得到有效的監(jiān)管已經(jīng)成為影響第三方支付行業(yè)健康發(fā)展的重要的因素之一。

（二）業(yè)務(wù)創(chuàng)新問(wèn)題

第三方支付行業(yè)在我國(guó)發(fā)展的十幾年時(shí)間里，為了適應(yīng)我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展以及滿(mǎn)足人民生活需要，這就要求第三方支付機(jī)構(gòu)不斷開(kāi)拓業(yè)務(wù)范圍，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。隨著我國(guó)信息技術(shù)的迅速發(fā)展，我國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)由以傳統(tǒng)支付為主逐漸轉(zhuǎn)向移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)支付與傳統(tǒng)支付并存的局面。但是，我國(guó)的第三方支付的業(yè)務(wù)種類(lèi)及覆蓋范圍難以滿(mǎn)足人們的生活需求。因此，業(yè)務(wù)創(chuàng)新問(wèn)題成為第三方支付行業(yè)內(nèi)部阻礙自身發(fā)展的一大障礙。

（三）消費(fèi)者權(quán)益風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

我國(guó)第三方支付所存在的消費(fèi)者權(quán)益風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面，消費(fèi)者的隱私信息難以得到有效保護(hù)，在我國(guó)目前所頒布的各項(xiàng)規(guī)范方法中，對(duì)于涉及到出現(xiàn)第三方支付機(jī)構(gòu)故意泄露消費(fèi)者的隱私信息從而損害消費(fèi)者的合法利益時(shí)，所給出的罰款金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于消費(fèi)者的隱私價(jià)值。由于處罰力度較低，威懾程度較小，使得某些第三方支付機(jī)構(gòu)“以身試法”卻得不到應(yīng)有的處罰。另一方面，消費(fèi)者的資金安全問(wèn)題尤為突出，而這又和第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管息息相關(guān)。在切實(shí)保障消費(fèi)者的合法權(quán)益的同時(shí)，如何能夠促進(jìn)第三方支付行業(yè)的發(fā)展，成為急需解決的問(wèn)題。

三、促進(jìn)我國(guó)第三方支付發(fā)展的對(duì)策

針對(duì)上文所提到的四點(diǎn)問(wèn)題，下文提出了相應(yīng)的解決措施，能夠真正的去解決這些問(wèn)題，需要各個(gè)政府部門(mén)以及第三方支付行業(yè)的共同努力。

（一）加強(qiáng)對(duì)第三方支付行業(yè)全方位監(jiān)管

2017年8月4日由央行下發(fā)文件，明確要求非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理，央行此舉所成立的網(wǎng)聯(lián)，極大程度的彌補(bǔ)了過(guò)去監(jiān)控的缺失，這也意味著，清算市場(chǎng)終將由銀聯(lián)一家獨(dú)大轉(zhuǎn)變?yōu)槎囝^競(jìng)爭(zhēng)的局面。雖然央行在近幾年頒布了各項(xiàng)規(guī)定填補(bǔ)了第三方支付監(jiān)管的許多空白，但依舊存在著監(jiān)管力度較弱的地方，本文認(rèn)為可以從發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)第三方支付監(jiān)管入手，吸收借鑒其成熟的監(jiān)管模式。

1.監(jiān)管目標(biāo)。發(fā)達(dá)國(guó)家的三大監(jiān)管目標(biāo)：保證第三方支付的高效與安全，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，維護(hù)公平交易、切實(shí)防范反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。這對(duì)于確立我國(guó)第三方支付的監(jiān)管目標(biāo)同樣適用。

2.監(jiān)管法規(guī)。歐盟針對(duì)于第三方支付行業(yè)制定了專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)，并設(shè)立獨(dú)立的部門(mén)進(jìn)行監(jiān)督管理，對(duì)于我國(guó)立法機(jī)構(gòu)，既可以現(xiàn)有法律基礎(chǔ)之上進(jìn)行修改，也可以直接頒布更具針對(duì)性的法律法規(guī)。

3.監(jiān)管措施。發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)于第三方支付行業(yè)所采取的監(jiān)管措施較為靈活，并以分類(lèi)監(jiān)管和動(dòng)態(tài)監(jiān)管相輔相成，形成的較為完整的監(jiān)管體系。我國(guó)同樣可以“因地制宜”，并做到動(dòng)態(tài)監(jiān)管與及時(shí)反饋相結(jié)合的監(jiān)管模式，通過(guò)事前控制來(lái)管控風(fēng)險(xiǎn)。

（二）促進(jìn)第三方支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

對(duì)此，本文認(rèn)為第三方支付行業(yè)必須做好市場(chǎng)定位，在不斷加深與商業(yè)銀行合作的基礎(chǔ)上，憑借自身的資源優(yōu)勢(shì)來(lái)推出更具特色的業(yè)務(wù)，在推陳出新的同時(shí)，對(duì)于每一種業(yè)務(wù)的推出做好市場(chǎng)調(diào)查，及時(shí)的修正各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展模式，從而適應(yīng)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展。

（三）切實(shí)保障消費(fèi)者的合法權(quán)益

如何去保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，一方面需要政府的相關(guān)部門(mén)頒布更具威懾力的法律法規(guī)，并有相關(guān)的監(jiān)督部門(mén)去監(jiān)督管理法律法規(guī)的實(shí)行情況，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的舉報(bào)和反饋處理機(jī)制；另一方面，第三方支付行業(yè)需要為保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益而主動(dòng)規(guī)范自身的行為，制定相應(yīng)的行業(yè)規(guī)范并設(shè)立獨(dú)立的內(nèi)部監(jiān)督處罰機(jī)制。只有通過(guò)政府和第三方支付行業(yè)的共同努力，才能夠切實(shí)保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

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基金項(xiàng)目：教育部人文社科研究項(xiàng)目（12YJA630102）、山東省社科規(guī)劃項(xiàng)目（18CJJJ26）的部分研究成果。

作者簡(jiǎn)介：薛淞（1995-），男，漢族，山東泰安人，齊魯工業(yè)大學(xué)金融學(xué)院金融專(zhuān)業(yè)碩士研究生。