“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ郊捌渫茝V路徑

王琪 王春暉 郝琪 郭曉麗

在河北省的扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中，金融扶貧發(fā)揮著重要作用。在眾多的金融扶貧模式中，“政府+銀行+企業(yè)+貧困戶+保險(xiǎn)公司”五位一體的金融扶貧模式，即“政銀企戶?！蹦Ｊ匠尚э@著。2016年5月底，河北省扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組制定了《河北省“政銀企戶保”金融扶貧實(shí)施意見(jiàn)》，進(jìn)一步加大金融扶貧工作力度，打通金融扶貧綠色通道，切實(shí)解決“貸給誰(shuí)、誰(shuí)來(lái)貸、怎么貸、如何還”等關(guān)鍵問(wèn)題。衡水市饒陽(yáng)縣于2016年6月開(kāi)始實(shí)施“政銀企戶保”模式，取得了明顯的效果。

一、衡水市饒陽(yáng)縣“政銀企戶?！睂?shí)踐

饒陽(yáng)縣地處冀中平原，地形平坦，總面積573平方公里，屬于暖溫帶亞濕潤(rùn)季風(fēng)氣候，適宜發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)。作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣，饒陽(yáng)全縣耕地面積58萬(wàn)畝，蔬菜種植面積達(dá)43萬(wàn)畝，其中設(shè)施蔬菜面積34萬(wàn)畝，設(shè)施葡萄種植面積達(dá)11萬(wàn)畝，擁有“中國(guó)蔬菜之鄉(xiāng)”和“中國(guó)設(shè)施葡萄之鄉(xiāng)”的美譽(yù)。在全國(guó)上下脫貧攻堅(jiān)的大背景下，饒陽(yáng)縣也面臨著精準(zhǔn)脫貧的問(wèn)題。一方面是8000余戶亟待脫貧的貧困戶，一方面是迅速發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，他們都有著強(qiáng)烈的資金需求。但又都缺少抵押物，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，難以滿足金融機(jī)構(gòu)貸款條件。銀行“想放不敢放”、農(nóng)民“想貸貸不著”的尷尬局面阻礙著饒陽(yáng)農(nóng)村的脫貧和農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

2016年6月饒陽(yáng)縣以被國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)縣為契機(jī)，率先建起了全國(guó)第一家縣級(jí)服務(wù)三農(nóng)金融中心。整合農(nóng)行、保險(xiǎn)、扶貧、土地、農(nóng)林、畜牧、供銷(xiāo)社等相關(guān)領(lǐng)域資源要素，實(shí)施“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ?，目的是瞄準(zhǔn)建檔立卡貧困人口，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，強(qiáng)化支持措施，完善服務(wù)體系。這種模式靠政府搭臺(tái)增信、銀行降檻降息、企業(yè)農(nóng)戶承貸、保險(xiǎn)兜底保證來(lái)帶動(dòng)貧困戶脫貧?？h政府成立扶貧貸款擔(dān)保中心，縣財(cái)政出資3000萬(wàn)元設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，農(nóng)業(yè)銀行按照10倍系數(shù)放大貸款，在對(duì)貧困戶信用評(píng)定基礎(chǔ)上，降低貸款門(mén)檻，對(duì)3年以?xún)?nèi)、5萬(wàn)元以下的扶貧小額信貸，實(shí)行免擔(dān)保、免抵押，對(duì)貧困戶精準(zhǔn)投放。同時(shí)，縣政府還聯(lián)合中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司，創(chuàng)新推出了針對(duì)土地流轉(zhuǎn)、果蔬棚室、養(yǎng)殖場(chǎng)舍等特殊險(xiǎn)種，政府以財(cái)政補(bǔ)貼為農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)服務(wù)，降低了農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。為方便貧困戶，縣里充分發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧干部、駐村工作隊(duì)、村兩委等熟悉農(nóng)情、村情、民情優(yōu)勢(shì)，由其協(xié)助推薦貧困戶、協(xié)助貸前調(diào)查和貸后管理。同時(shí)，建立縣鄉(xiāng)村三級(jí)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)戶和企業(yè)貸款提供便捷化服務(wù)；當(dāng)貸款發(fā)生損失時(shí)，由擔(dān)保中心、銀行機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司，按照1∶1∶8的比例共同代償貸款本息，降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)施“政銀保”模式貸款扶貧項(xiàng)目以前，全縣有79個(gè)貧困村，8000余戶貧困戶，實(shí)施一年半以后，扶貧效果十分顯著，貧困人口大幅度下降，現(xiàn)饒陽(yáng)縣僅有4000余貧困人口，并預(yù)計(jì)在2018年底摘掉貧困帽。目前，饒陽(yáng)縣貸款已經(jīng)突破億元，支持貧困戶千余戶，支持農(nóng)業(yè)企業(yè)數(shù)十家，已有600余家庭農(nóng)場(chǎng)。

二、“政銀企戶?！钡酿堦?yáng)經(jīng)驗(yàn)

（一）“政銀企戶?！钡捻樌麑?shí)施離不開(kāi)政府的支持

政府是“政銀企戶?！蹦Ｊ降闹行模y行、企業(yè)、農(nóng)戶和保險(xiǎn)每一環(huán)節(jié)的各種活動(dòng)都離不開(kāi)政府的財(cái)政支持和信用擔(dān)保作用。資金的充足是脫離貧困、帶動(dòng)一系列產(chǎn)業(yè)升級(jí)的關(guān)鍵性條件。政府首先要注資，政府的增信帶動(dòng)銀行給農(nóng)戶發(fā)放小額貸款或給企業(yè)大額貸款。保險(xiǎn)公司作為“政銀企戶?！钡娘L(fēng)險(xiǎn)保障措施，需要政府聯(lián)合保險(xiǎn)公司，創(chuàng)新推出針對(duì)果蔬溫室大棚、養(yǎng)殖場(chǎng)舍的特殊險(xiǎn)種，政府還以財(cái)政補(bǔ)貼為農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)服務(wù)，盡可能的降低農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，讓貧困戶脫貧有了更為堅(jiān)固的保證?？h政府還設(shè)立了新興職業(yè)農(nóng)民培訓(xùn)中心，教授農(nóng)民培訓(xùn)技術(shù)，再加上電子商務(wù)的發(fā)展，搭建蔬菜供銷(xiāo)平臺(tái)。

（二）對(duì)不同貸款對(duì)象實(shí)施不同政策

饒陽(yáng)縣在“政銀企戶?！蹦Ｊ降木唧w實(shí)施中針對(duì)貧困戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)分別推行“政銀”模式和“政銀?！蹦Ｊ??！罢y”是“政府擔(dān)保+銀行貸款”，該模式運(yùn)用居多，它是以政府財(cái)政資金作為擔(dān)保，帶動(dòng)銀行貸款的體系，適用于小額貸款，風(fēng)險(xiǎn)較小，多用于貧困戶。饒陽(yáng)縣對(duì)建檔立卡的貧困戶給予政策傾斜，切實(shí)做到把資金貸給有需要的人，做到精準(zhǔn)扶貧。主要貸款對(duì)象是以家庭為單位的種植戶，提供資金支持建造大棚，種植蔬菜?！罢y?！笔恰罢畵?dān)保+銀行貸款+保險(xiǎn)兜底”，該模式是以政府財(cái)政投入的風(fēng)險(xiǎn)基金做杠桿，以銀行貸款投入為基礎(chǔ)，以保證保險(xiǎn)為保障的合作農(nóng)業(yè)貸款體系。該模式主要適用于大額貸款，針對(duì)大企業(yè)，貸款金額在300萬(wàn)元以上。當(dāng)?shù)胤鲐汖堫^企業(yè)主要是通過(guò)向銀行貸款的同時(shí)為貧困戶增加就業(yè)崗位的方式來(lái)增加貧困戶的家庭收入，銀行為保證金融扶貧精準(zhǔn)性，實(shí)行分類(lèi)貼息政策，對(duì)企業(yè)和合作社根據(jù)帶動(dòng)貧困戶數(shù)量，實(shí)行差別化貼息政策，帶動(dòng)越多，貼息越多。這樣一方面扶持了當(dāng)?shù)氐膬?yōu)秀企業(yè)，另一方面促進(jìn)了貧困戶的就業(yè)，達(dá)到了龍頭企業(yè)帶動(dòng)扶貧的目的。

（三）建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制

為了防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，建立了由政府主導(dǎo)，由饒陽(yáng)縣服務(wù)三農(nóng)金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、司法、公安、法院、供銷(xiāo)社、銀行、保險(xiǎn)公司、產(chǎn)權(quán)交易中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)村等部門(mén)組成追償小組，防范貸款逾期不還的行為，杜絕發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。借款人到期未能還款，超過(guò)30天等待期后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)貸款本金額度的80%，銀行承擔(dān)15%，風(fēng)險(xiǎn)基金承擔(dān)5%。銀行未按操作流程發(fā)放貸款造成的損失由銀行承擔(dān)。建立追償機(jī)制，供銷(xiāo)社、銀行、保險(xiǎn)公司、產(chǎn)權(quán)交易中心和鄉(xiāng)鎮(zhèn)村建立了日常溝通機(jī)制，借款人出現(xiàn)還款違約時(shí)，啟動(dòng)貸款追償程序、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金賠償和業(yè)務(wù)暫停機(jī)制。建立大災(zāi)預(yù)警機(jī)制，明確保險(xiǎn)公司賠償上限，保險(xiǎn)公司賠償上限為政策性保險(xiǎn)和所有貸款保證保險(xiǎn)費(fèi)總額的70%。如政策性農(nóng)險(xiǎn)賠付率達(dá)100%時(shí)，保險(xiǎn)公司賠償上限為貸款保證保險(xiǎn)費(fèi)的120%。當(dāng)貸款不良率達(dá)到3%時(shí)，銀行則應(yīng)立即暫停放貸，并由饒陽(yáng)縣服務(wù)三農(nóng)金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、產(chǎn)權(quán)交易中心、合作銀行、保險(xiǎn)公司共同查找原因，提出整改方案。

（四）建立簡(jiǎn)捷高效的業(yè)務(wù)辦理程序

建立縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在縣設(shè)立服務(wù)三農(nóng)金融中心，鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)服務(wù)三農(nóng)金融工作辦公室，村設(shè)金融工作站。對(duì)有資金需求的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供貸款服務(wù)及管理，各農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體（農(nóng)戶、合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)公司）申請(qǐng)貸款，須經(jīng)村推薦、鄉(xiāng)初審后，由縣服務(wù)三農(nóng)金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室確認(rèn)后交合作銀行按貸款條件給予辦理，經(jīng)過(guò)合作銀行調(diào)查后批準(zhǔn)放貸款的經(jīng)營(yíng)戶由縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心審查辦理扶貧貸款戶名下的承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、棚權(quán)等資產(chǎn)對(duì)政府的反擔(dān)保手續(xù)，合作保險(xiǎn)公司辦理相關(guān)保險(xiǎn)后，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心填寫(xiě)《政銀保合作協(xié)同扶貧貸款反擔(dān)保通知書(shū)》，通知銀行發(fā)放貸款。

三、“政銀企戶保”的推廣

政府及保險(xiǎn)公司應(yīng)加大宣傳力度，向農(nóng)戶講述投保農(nóng)險(xiǎn)的重要性。同時(shí)保險(xiǎn)公司也應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率相應(yīng)的降低保費(fèi)以減輕農(nóng)民投保費(fèi)用，提高農(nóng)戶參保的積極性。地方政府和金融辦應(yīng)該妥善考慮風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制中的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例，或者給予保險(xiǎn)公司一定的政策支持，以提高保險(xiǎn)公司助力金融扶貧的積極性。具體實(shí)施過(guò)程中，也應(yīng)該在貸款對(duì)象上適當(dāng)放低要求，通過(guò)政府增信提供貸款，讓普惠金融的泉水滋潤(rùn)到每一個(gè)貧困戶家庭。

“政銀企戶?！蹦Ｊ降慕鹑诜鲐氻?xiàng)目的實(shí)施，使河北省貧困縣的貧困人口大幅減少，扶貧效果顯著。各貧困縣應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，進(jìn)一步優(yōu)化“政銀企戶保”的運(yùn)作機(jī)制，各項(xiàng)制度和措施。關(guān)注各項(xiàng)資金去向，確保資金安全，利用好銀行征信機(jī)制、保險(xiǎn)行業(yè)的保障性和政府部門(mén)的資金保障機(jī)制。同時(shí)要注重扶持個(gè)貧困縣的能力較強(qiáng)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、科技化，注重扶持與全省發(fā)展戰(zhàn)略相符合的扶貧產(chǎn)業(yè)。貧困縣要根據(jù)“政銀企戶保”運(yùn)作機(jī)制總結(jié)工作方法和經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)全省扶貧攻堅(jiān)工作深入發(fā)展。

基金項(xiàng)目：本項(xiàng)目得到“河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目資助”。

作者簡(jiǎn)介：王琪、王春暉、郝琪、郭曉麗均為河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院學(xué)生，指導(dǎo)教師：李鴻敏，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院教師、副教授。