濰坊農(nóng)商行違規(guī)累計被罰400萬 同業(yè)受阻倒逼不良貸款率高企

汪下弟 高方方

濰坊農(nóng)商行年內(nèi)收到三份銀監(jiān)會出具的行政處罰文書，主要涉及違規(guī)辦理票據(jù)業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、同業(yè)融出超出監(jiān)管指標(biāo)等

因“違規(guī)辦理票據(jù)業(yè)務(wù)、授信業(yè)務(wù)，違規(guī)處置不良資產(chǎn)，同業(yè)融出超出監(jiān)管指標(biāo)”，濰坊農(nóng)商行再次被處罰。對此，某大型銀行分行行長告訴記者，銀行在辦理票據(jù)業(yè)務(wù)中需要確認(rèn)貿(mào)易背景真實性，還需要發(fā)票。開票的問題在于授信，不管是否帶敞口，最終開票銀行都要承兌。銀行違規(guī)辦理票據(jù)業(yè)務(wù)主要涉及開票，貼現(xiàn)階段的貿(mào)易背景不真實，發(fā)票用完就注銷等行為。

7月，銀監(jiān)會開出200張罰單，其中近三成罰單主體都是農(nóng)商行，涉及的罰款占比近半，農(nóng)商行被罰主因是違規(guī)辦理同業(yè)業(yè)務(wù)。

連續(xù)受罰

8月10日，中國銀監(jiān)會濰坊監(jiān)管分局一連發(fā)布四份行政處罰文書，其中濰銀監(jiān)罰決字【2018】4號是關(guān)于濰坊農(nóng)商行的，因“違規(guī)辦理票據(jù)業(yè)務(wù)、授信業(yè)務(wù)，違規(guī)處置不良資產(chǎn)，同業(yè)融出超出監(jiān)管指標(biāo)”，違反了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條，濰坊農(nóng)商行被處以130萬元的罰款;其余三份文書是對自然人楊偉娜、張新亮、苗光治的處罰，均罰款5.1萬元，前兩位因違規(guī)辦理票據(jù)業(yè)務(wù)，后一位因“對機(jī)構(gòu)貸款繳納銀行承兌匯票保證金的違法法規(guī)行為負(fù)有直接責(zé)任”。

除上述文書，今年以來，濰坊農(nóng)商行收到另外兩份來自銀監(jiān)會的行政處罰文書和一份山東省物價局的罰單，罰款累計金額為386.58萬元。

來自銀監(jiān)會的兩份文書文號分別為濰銀監(jiān)罰決字【2018】2號和濰銀監(jiān)罰決字【2017】12號，披露了濰坊農(nóng)商行的違規(guī)事實分別為“辦理信貸業(yè)務(wù)存在違法違規(guī)行為”、“違規(guī)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款，違規(guī)向不符合條件的借款人提供授信或貸款等”。

早在2014年，濰坊農(nóng)商行就被指存在違規(guī)辦理貸款行為，造成銀行和抵押擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)損失，當(dāng)事人指出，“擔(dān)保貸款的房產(chǎn)審核程序極其簡單，沒測量也沒評估，直接拿了一些沒有內(nèi)容的合同書就讓簽字，而且最后所有的合同復(fù)印件都沒有?！?/p>

針對上述問題，記者致電濰坊農(nóng)商行，對方表示，公司管理層正在變動，此時不宜接受采訪。隨后讓記者將采訪函發(fā)送至其個人郵箱，但截至發(fā)稿，并未收到對方的回復(fù)。

根據(jù)濰銀監(jiān)罰決字【2018】4號中提及的“違規(guī)辦理票據(jù)業(yè)務(wù)”，以及對苗光治因“對機(jī)構(gòu)貸款繳納銀行承兌匯票保證金的違法法規(guī)行為負(fù)有直接責(zé)任”的懲罰可知，票據(jù)業(yè)務(wù)或是濰坊農(nóng)商行違規(guī)信貸的關(guān)鍵。

上述某銀行分行行長告訴記者，開票方可能存在賄賂銀行信貸人員，但比較困難，因為流程上人太多，全部疏通需要付出較大代價，但如果客戶是員工關(guān)系戶，再嚴(yán)密的風(fēng)控也頂不住內(nèi)外勾結(jié)，風(fēng)險都是人的風(fēng)險。

濰坊農(nóng)商行成立于2012年11月14日，在原濰城、奎文、坊子、寒亭四區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社基礎(chǔ)上發(fā)起設(shè)立的股份制商業(yè)銀行，注冊資本為26.77億元，法人為董興磊。

目前，公司的股權(quán)被大量質(zhì)押。天眼查信息顯示，公司目前有145個股東，涉及到313起股權(quán)出質(zhì)，其中多個股東質(zhì)押了公司股權(quán)，有些甚至將股權(quán)全部用于質(zhì)押。

阿里拍賣網(wǎng)站也顯示，濰坊農(nóng)商行的股權(quán)頻繁被股東進(jìn)行拍賣。8月20日，股東李光文的22866股在平臺上進(jìn)行第一次拍賣，評估價為43445.4元，經(jīng)過18次競買，最終被牛東東以39500元納入囊中。

9月7日10：00開始，股東孫海濤的25221股股權(quán)將在平臺上進(jìn)行拍賣，評估價為40858.02元，起拍價為36772.22元。雖說孫海濤拍賣的股權(quán)總數(shù)比李光文的多，但是評估價卻低了好幾千元。

不良率飆升

濰坊農(nóng)商行違規(guī)事實中的“同業(yè)融出超過監(jiān)管指標(biāo)”一項值得注意。

今年以來，不少農(nóng)商行均因同業(yè)業(yè)務(wù)被銀監(jiān)會處罰。1月16日，中國銀監(jiān)會運城銀監(jiān)分局對山西絳縣農(nóng)商行處于20萬元罰款，原因就是同業(yè)融出資金超出監(jiān)管指標(biāo)。

1月25日，中國銀監(jiān)會撫順銀監(jiān)分局對遼寧沈撫農(nóng)商行同業(yè)融出資金超出監(jiān)管要求等行為進(jìn)行處罰，罰款50萬元。

3月30日，中國銀監(jiān)會白山監(jiān)管分局對吉林臨江農(nóng)商行、張麗偉等相關(guān)負(fù)責(zé)人出具了行政處罰決定書，違規(guī)事實為“同業(yè)融入/出資金超比例等”。

有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，7月以來，銀監(jiān)會共開出近200張罰單，罰款金額超8000萬元，其中農(nóng)商行在罰單數(shù)量和金額上占比分別為30%、50%左右，罰款金額為4148萬元，而受罰原因多是違規(guī)辦理同業(yè)業(yè)務(wù)、違規(guī)發(fā)放貸款等。

同業(yè)業(yè)務(wù)的監(jiān)管指標(biāo)，一是同業(yè)融出單一集中度指標(biāo)，“127號文”規(guī)定同業(yè)融出的單一集中度為50%，《商業(yè)銀行大額風(fēng)險暴露管理辦法》更是對同業(yè)單一客戶風(fēng)險暴露的集中度調(diào)整為25%。

聯(lián)訊證券董事總經(jīng)理李奇霖曾表示，推出大額風(fēng)險暴露原因有三，為了避免信貸過于集中;避免多層嵌套;整治同業(yè)亂象，避免資金空轉(zhuǎn)，引導(dǎo)同業(yè)回歸流動性管理的本源。二是同業(yè)融入負(fù)債占比指標(biāo)，“127號文”規(guī)定同業(yè)融入占總負(fù)債的比例不得超過1/3。

同業(yè)存單是可以交易同業(yè)存款，相當(dāng)于銀行向金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的短期債券。始于2013年，2015年迎來大發(fā)展。由于流動性好且信用風(fēng)險低，同業(yè)存單成為債券市場重要的投資品種。

從濰坊農(nóng)商行2016年連發(fā)10張同業(yè)存單，可見其火爆一時。2016年1月21日至2月29日一個月內(nèi)，濰坊農(nóng)商行發(fā)行的同業(yè)存單高達(dá)10張，期限一般在6個月，涉及金額共計為34億元。

但在金融嚴(yán)監(jiān)管、金融去杠桿的大背景下，同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展受阻，從而導(dǎo)致農(nóng)商行經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨緩，不良貸款率不斷攀升，資產(chǎn)質(zhì)量下降。

數(shù)據(jù)顯示，2017年四個季度末農(nóng)商行的不良貸款率分別為2.55%、2.81%、2.95%、3.16%，撥備覆蓋率分別為194.6%、179.91%、177.57%、164.31%;2018年前兩個季度，不良貸款率仍在攀升，分別為3.26%、4.29%，不良貸款率已逼近監(jiān)管紅線，撥備覆蓋率不斷下降，分別為158.94%、122.25%。

《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備監(jiān)管要求的通知》中明確規(guī)定，撥備覆蓋率監(jiān)管要求最低可至120%，可見整個農(nóng)商行的撥備覆蓋率已經(jīng)快要觸及監(jiān)管紅線。