區(qū)塊鏈技術(shù)將在保險(xiǎn)領(lǐng)域大放異彩

張貴澤

2016年3月和7月，陽光保險(xiǎn)分別推出了基于“區(qū)塊鏈”作為底層技術(shù)架構(gòu)的“陽光貝”積分及微信保險(xiǎn)卡“飛常惠”航空意外險(xiǎn)，成為保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)首家研究以及運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)的險(xiǎn)企；2017年3月，上海保交所則聯(lián)合9家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)交易技術(shù)驗(yàn)證。2018年，區(qū)塊鏈技術(shù)更是如狂潮般席卷各行各業(yè)。--那么，是什么讓區(qū)塊鏈技術(shù)呢？

首先，保險(xiǎn)領(lǐng)域擁有應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的核心基礎(chǔ)

保險(xiǎn)行業(yè)信用基礎(chǔ)：重構(gòu)信用信任，是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要基礎(chǔ)。區(qū)塊鏈時(shí)代有可能構(gòu)建一個(gè)算法信任，它不再依賴于某一個(gè)中心、某一種所謂的模型和技術(shù)，而是通過真實(shí)的數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算，構(gòu)建一整套或者是重構(gòu)社會(huì)信任體系。

保險(xiǎn)標(biāo)的身份識(shí)別基礎(chǔ)：唯一性的困境，破解唯一性管理問題的重點(diǎn)在驗(yàn)標(biāo)承保和理賠定損兩個(gè)環(huán)節(jié)，尤其是后者。目前我們?nèi)匀幻媾R著唯一性難題，其中典型的場(chǎng)景就是養(yǎng)老金冒領(lǐng)，全球包括中國(guó)在內(nèi)，每年在養(yǎng)老金冒領(lǐng)上下?lián)p失的保險(xiǎn)基金數(shù)額是巨大的。區(qū)塊鏈技術(shù)現(xiàn)在已經(jīng)被開始應(yīng)用在這個(gè)領(lǐng)域了，鉆石交易過程中唯一性管理的問題給了保險(xiǎn)唯一性管理的啟發(fā)，就是不要相信文件，而是通過區(qū)塊鏈真正的驗(yàn)明正身。

保險(xiǎn)事件朔原基礎(chǔ)：時(shí)空是關(guān)鍵，保險(xiǎn)事件都與時(shí)空相關(guān)的，時(shí)空管理涉及時(shí)間唯一性的問題，所以這是一個(gè)非常重要的應(yīng)用領(lǐng)域，其實(shí)也是保險(xiǎn)創(chuàng)新的領(lǐng)域，由于我們無法對(duì)時(shí)空這兩個(gè)維度進(jìn)行有效的唯一性管理，所以很多事情不能做，如果做了會(huì)引發(fā)大量的道德性風(fēng)險(xiǎn)。而區(qū)塊鏈技術(shù)的時(shí)間戳?xí)鸬疥P(guān)鍵作用。通過時(shí)間戳+分布式+物聯(lián)網(wǎng)，把三個(gè)技術(shù)粘合在一起，就可以實(shí)現(xiàn)對(duì)于時(shí)空的唯一性管理，一旦對(duì)時(shí)空的唯一性管理能夠?qū)崿F(xiàn)，那么產(chǎn)品部門就可以有巨大的想象空間。

保險(xiǎn)合同執(zhí)行基礎(chǔ)：效率及公平，近年來，行業(yè)與行業(yè)協(xié)會(huì)一直在致力于使得條款通俗化，而實(shí)際在條款修改過程中卻會(huì)把條款越修越復(fù)雜，即條款的實(shí)務(wù)化。因?yàn)榻鹑诒旧硖卣骶褪呛軓?fù)雜的，不用一個(gè)相對(duì)復(fù)雜的合同文本，是很難去規(guī)范雙方的權(quán)利義務(wù)的，很容易引發(fā)糾紛。因此，金融尤其是保險(xiǎn)具有社會(huì)性、合同性質(zhì)的條款不能太簡(jiǎn)單。但合同不能太簡(jiǎn)單并不等于合同執(zhí)行就要這么煩瑣復(fù)雜，智能合約會(huì)讓合約依據(jù)和條件更為明確客觀，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)自主執(zhí)行。

其次，保險(xiǎn)區(qū)塊鏈場(chǎng)景將會(huì)突破現(xiàn)有行業(yè)形態(tài)

第一是共享保單可以借助區(qū)塊鏈得以突飛猛進(jìn)。比如當(dāng)一個(gè)人走進(jìn)一個(gè)公共場(chǎng)所的時(shí)候，根據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)就可以自動(dòng)獲得一張?jiān)谶@個(gè)公共場(chǎng)所的公眾責(zé)任險(xiǎn)的保障。一旦這個(gè)場(chǎng)所發(fā)生意外事故，這個(gè)人就會(huì)得到相應(yīng)的保險(xiǎn)賠償；又比方說當(dāng)一個(gè)人使用共享單車時(shí)候就會(huì)自動(dòng)獲得一張保險(xiǎn)單。雖然保單是跟著車走的，但是誰去騎車子誰就獲得保單，以前無法認(rèn)證投保人，投保信息--復(fù)雜等問題將通過區(qū)塊鏈全部解決。

第二是保單持有人公司借力區(qū)塊鏈籌備高速發(fā)展平臺(tái)，也可以叫共享保險(xiǎn)公司。以前的保單持有人保險(xiǎn)公司是需要多數(shù)保險(xiǎn)人發(fā)起，聯(lián)合聘請(qǐng)一個(gè)隊(duì)伍，而根據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)，雖然不排除請(qǐng)管理人的問題，但是區(qū)塊鏈技術(shù)會(huì)更加公正，更加透明，而且更加去中心化。被保險(xiǎn)人所支付的保費(fèi)類似于像比特幣一樣，可以根據(jù)這個(gè)公司平臺(tái)的費(fèi)用情況可以上升下降或者返還。這種就是有別于傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)公司的保單持有人保險(xiǎn)公司。

第三是由于區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)個(gè)體的這種信息的這種透明公平公正，信息準(zhǔn)確，為保險(xiǎn)公司尋找投保人打下非常好的基礎(chǔ)，客戶的識(shí)別程度非常的高，在未來最大的突破是現(xiàn)有代理人將會(huì)全部被淘汰，雖然時(shí)間可能現(xiàn)在還無法評(píng)估，但是大的方向是未來賣保險(xiǎn)不再靠人，而是靠區(qū)塊鏈。區(qū)塊鏈一定會(huì)在未來消滅專屬于保險(xiǎn)公司的銷售隊(duì)伍，以及第三方中介平臺(tái)。保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品也將會(huì)以碎片化形式呈現(xiàn)出來，但具體如何實(shí)現(xiàn)還要看看技術(shù)與市場(chǎng)的結(jié)合。它可以真正實(shí)現(xiàn)以銷售終端或以客戶為中心、以銷售人員為中心的兩個(gè)中心，不再是保險(xiǎn)公司中心，平臺(tái)中心化了，這方面在去中心化和去平臺(tái)化將得到極大的釋放，這是最具與顛覆性的部分。

最后，區(qū)塊鏈有利于監(jiān)管效用的實(shí)現(xiàn)

誠(chéng)信、品質(zhì)評(píng)級(jí)以及反欺詐方面將是區(qū)塊鏈在監(jiān)管領(lǐng)域重要使命，這種整個(gè)系統(tǒng)是關(guān)聯(lián)的、內(nèi)嵌進(jìn)來使得剛性和合規(guī)性性能夠保證的特性是區(qū)塊鏈獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)。因此，對(duì)監(jiān)管而言，未來有三個(gè)趨勢(shì)：從制度監(jiān)管到技術(shù)監(jiān)管，從政府監(jiān)管到行業(yè)自律，從公司合規(guī)到社會(huì)監(jiān)督。區(qū)塊鏈在反欺詐領(lǐng)域的應(yīng)用可以立竿見影，當(dāng)然，如果跟物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、智能合約來匹配，可以說能夠很好地解決這個(gè)問題。我們前面談到的區(qū)塊鏈所有的技術(shù)幾乎都指向反欺詐，比如說唯一性、時(shí)間戳、不可抵賴、不可篡改的問題等等，而這也可以理解為我們用這些技術(shù)做反欺詐的原理。