區(qū)塊鏈技術(shù)對于汽車金融公司運(yùn)用的思考

王卓

摘要：區(qū)塊鏈技術(shù)是當(dāng)前異?；鸨幕ヂ?lián)網(wǎng)“時(shí)尚金融“，關(guān)于該技術(shù)的介紹比比皆是，種種跡象表明區(qū)塊鏈正在滲入更多行業(yè)，它正悄悄的改變傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式，這個(gè)世界將會看到的新變化，而區(qū)塊鏈技術(shù)有望將金融業(yè)的下一個(gè)發(fā)展階段推向更加接近金融本質(zhì)的層面——信用。在通常情況下，它可以讓交易雙方不必借助第三方信用中介展開交易活動(dòng)，以低成本的價(jià)值去實(shí)現(xiàn)全球的價(jià)值轉(zhuǎn)移。中國重汽汽車金融公司近年來以打造具有中國重汽特色的金融產(chǎn)業(yè)平臺為目標(biāo)，以促銷的理念，實(shí)施汽車消費(fèi)貸款模式，由于平臺已不能滿足市場和客戶的金融需求，因此及時(shí)推出“融資租賃業(yè)務(wù)”，而隨著汽車融資租賃業(yè)務(wù)量的增大，目前火爆的‘區(qū)塊鏈技術(shù)也為汽車金融業(yè)務(wù)帶來思考。

關(guān)鍵詞：交易數(shù)據(jù)公開透明；完整的信息流公共帳本；多點(diǎn)維護(hù)；時(shí)間戳（Timestamps）；不可偽造

‘區(qū)塊鏈+應(yīng)用對汽車金融是否能帶來未來可能性，值得我們認(rèn)真思考。

一、區(qū)塊鏈?zhǔn)前踩涂尚哦葎龠^效率的技術(shù)

首先，區(qū)塊鏈技術(shù)讓買賣雙方數(shù)據(jù)完全公開透明，也能夠提供完整的信息流，同時(shí)我們可以清楚的看到在在交易中是否存在了問題。

其次，區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)具有無法篡改的特征，當(dāng)出現(xiàn)糾紛時(shí)（買到的商品出現(xiàn)質(zhì)量問題）更可以進(jìn)行舉證與追責(zé)，最后，當(dāng)數(shù)據(jù)無法篡改與交易可追溯的這兩大特性結(jié)合時(shí)，就可以完美在供應(yīng)鏈內(nèi)的商品運(yùn)轉(zhuǎn)過程中出現(xiàn)的假冒偽劣等問題，

以上技術(shù)特征可以有效的解決商品的真?zhèn)闻c發(fā)生質(zhì)量事故的環(huán)節(jié)。例如，可以用區(qū)塊鏈技術(shù)，對某一臺卡車進(jìn)行身份認(rèn)證，記錄其各種屬性，并存放至區(qū)塊鏈中。只要有非法的交易活動(dòng)（違規(guī)銷售），或是欺行為（一車多售），就會被檢測出來。除了汽車銷售之外，區(qū)塊鏈技術(shù)也可以對藥品、藝術(shù)品、收藏品、奢侈品等進(jìn)行溯源防偽。

二、全新記賬帶來的革新

客觀來說，因?yàn)榇嬖谛宰C明極難達(dá)成，人類社會才形成了以權(quán)威的解釋為真理的模式，指鹿為馬等都是因?yàn)榇_實(shí)沒有行之有效的方法證明客觀事實(shí)的存在。但現(xiàn)在的情況正在發(fā)生了飛躍的變革：一個(gè)被大大擴(kuò)散的記錄本：區(qū)塊鏈本身被充分?jǐn)U散出來，每個(gè)節(jié)點(diǎn)信息被記錄在成千上萬的主機(jī)中，所記錄的區(qū)塊基本沒有可以更改的可能性。

（一）如何證明一份合同、一份協(xié)議確實(shí)是當(dāng)時(shí)所簽立的？為了能夠證明合同確實(shí)是當(dāng)時(shí)存在的，人類社會采用簽章、騎縫章、甚至公證的辦法，隨著對于該合同存在性證明要求的提高，越來越多的成本被支付進(jìn)去。但是這些辦法遠(yuǎn)遠(yuǎn)談不上行之有效，而被擴(kuò)散的賬本，使事物存在的真實(shí)性得到有效證明。

（二）汽車金融公司推出了“保兌倉業(yè)務(wù)”“保理業(yè)務(wù)”、“周轉(zhuǎn)車貸款業(yè)務(wù)”等與汽車金融相關(guān)產(chǎn)品，其中推出的保兌倉業(yè)務(wù)，就是要利用汽車金融網(wǎng)絡(luò)對終端的深入了解，提高了財(cái)務(wù)公司金融功能的發(fā)揮、進(jìn)也為公司生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)提供一攬子金融服務(wù)，更在協(xié)助主營單位防范控制好資金風(fēng)險(xiǎn)方面起到了積極的作用。目前已為保兌倉業(yè)務(wù)簽發(fā)電子銀行承兌票據(jù)近10億元。而此業(yè)務(wù)展開的各個(gè)元素，全部都需要全新記賬模式中各個(gè)擴(kuò)散節(jié)點(diǎn)信息的真實(shí)存在性、不可更改性。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)

區(qū)塊鏈技術(shù)因?yàn)槭桥茉谝粋€(gè)完全終端的網(wǎng)絡(luò)里的，完全不知道運(yùn)行在網(wǎng)絡(luò)里的哪里，擁有絕佳的保密性和安全性。汽車融資租賃業(yè)務(wù)利用這個(gè)做的保密通訊工具，每個(gè)人的身份通過數(shù)字簽名技術(shù)驗(yàn)證，不需要根證書的，即真實(shí)又公平。

（一）財(cái)務(wù)管理的更新：分布式記賬

由于區(qū)塊鏈中每個(gè)節(jié)點(diǎn)和‘礦工都必須遵循同一記賬規(guī)則，而這個(gè)規(guī)則是基于密碼算法而不是信用，同時(shí)每筆交易需要網(wǎng)絡(luò)內(nèi)其他用戶的批準(zhǔn)，所以沒有中心化的交易系統(tǒng)不再需要第三方中介結(jié)構(gòu)或信任機(jī)構(gòu)背書。

（二）時(shí)間戳的存在性證明：無須信任系統(tǒng)

區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中，通過計(jì)算方法的約束，任何惡意破壞系統(tǒng)的行為都會受到其他節(jié)點(diǎn)的排斥和抑制，因此，區(qū)塊鏈系統(tǒng)不再依賴權(quán)威機(jī)構(gòu)支撐和信用背書。

（三）傳統(tǒng)征信公司的變革：不可篡改的安全加密性

區(qū)塊鏈上每個(gè)新產(chǎn)生的區(qū)塊嚴(yán)格按照時(shí)間線形順序推進(jìn)，時(shí)間的不可逆性導(dǎo)致任何試圖入侵篡改區(qū)塊鏈內(nèi)數(shù)據(jù)信息的行為都很容易被追溯，導(dǎo)致被其他節(jié)點(diǎn)的排斥，從而可以限制相關(guān)不法行為。

四、區(qū)塊鏈在汽車金融領(lǐng)域潛在的應(yīng)用場景

（一）細(xì)分客戶市場，推出差異化營銷服務(wù)

在某個(gè)客戶日常業(yè)務(wù)中，與多方之間達(dá)成協(xié)議、合同后，可以將協(xié)議的內(nèi)容文本在本地進(jìn)行hash計(jì)算（hash--哈希算法，將任意長度的二進(jìn)制值映射為固定長度的較小二進(jìn)制值，這個(gè)小的二進(jìn)制值稱為哈希值），并將hash值存入?yún)^(qū)塊鏈中，用對比區(qū)塊鏈當(dāng)時(shí)時(shí)間戳所儲存的hash值，來證明時(shí)間戳與文件一致（比如銀行的交易流水信息），存在性時(shí)間戳的產(chǎn)生將改變公證行業(yè)的業(yè)務(wù)工作，基本可以完全替代傳統(tǒng)公證行業(yè)。

汽車金融公司可以利用Hash算法存入?yún)^(qū)塊鏈的交易信息，對已授信經(jīng)銷單位進(jìn)行信用評級，財(cái)務(wù)公司對被評定為優(yōu)質(zhì)經(jīng)銷單位的在信貸政方面給予優(yōu)惠，并在審批上放寬政策，在擔(dān)保、授信、貸款利率等方面也給予政策傾斜，保證了評級的公平性。對不同客戶進(jìn)行市場細(xì)分，及時(shí)與市場實(shí)現(xiàn)了對接，扶持培植忠誠度高、合作關(guān)系密切、履約信譽(yù)良好的優(yōu)質(zhì)客戶群體。

（二）提升財(cái)務(wù)公司金融服務(wù)平臺，為主營單位、經(jīng)銷商提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)

伴隨著汽車金融業(yè)務(wù)量的增加，收取經(jīng)銷單位的保證金大幅上升，為提高風(fēng)險(xiǎn)防范，金融公司以審核預(yù)留印鑒和賬戶資金結(jié)算等方面做了大量的工作以提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，陸續(xù)推出了視頻面簽見證、網(wǎng)上電子審批、還款短信提醒等功能，而區(qū)塊鏈技術(shù)在被完善應(yīng)用之后，傳統(tǒng)財(cái)務(wù)信息對于客觀事實(shí)的存在性證明都將能夠以較低的成本完成。

五、未來預(yù)期效果

加強(qiáng)業(yè)務(wù)預(yù)警管理，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)前移，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)控制手段

金融行業(yè)始終堅(jiān)持“安全性”為第一原則，發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)要抓風(fēng)險(xiǎn)控制，以往要在平衡好發(fā)展和規(guī)范的關(guān)系糾結(jié)，發(fā)展過速往往等同與犧牲資產(chǎn)質(zhì)量，規(guī)模發(fā)展增加了，風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。傳統(tǒng)社會采集數(shù)據(jù)成本的高昂，缺乏數(shù)據(jù)的辨?zhèn)文芰?，征信業(yè)務(wù)進(jìn)入門檻極高，而事實(shí)上對于征信公司所給予的結(jié)果，公眾只能被動(dòng)地接受，無法辨別征信的正確與否，客觀上即使征信公司給予被調(diào)查對象錯(cuò)誤地信用評級，產(chǎn)生了不良后果，交易雙方也無法追究征信公司的責(zé)任。但隨著傳統(tǒng)征信公司的變革：把存在性時(shí)間戳被利用到社會的各個(gè)環(huán)節(jié)，傳統(tǒng)財(cái)務(wù)信息系統(tǒng)對于不存在信息判定的完成，數(shù)據(jù)辨?zhèn)文芰Φ奶岣吆?，征信公司的進(jìn)入門檻將極大地降低，會出現(xiàn)更多的小型公司，提供各種特色的征信服務(wù)，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用被貫穿到整個(gè)社會的方方面面。金融公司也不必要全部實(shí)地調(diào)查，以區(qū)塊鏈的成熟應(yīng)用來掌握第一手客戶資料，為貸款決策號脈診斷。實(shí)時(shí)與主營單位、經(jīng)銷單位共同研究分析市場，制定個(gè)性客戶服務(wù)方案，充分保障控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，加快了汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。