我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀及路徑研究

李莎

摘要：目前，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展備受矚目，改革開放以來，黨中央和國務(wù)院加強(qiáng)了對農(nóng)村金融發(fā)展的支持。為了滿足農(nóng)村金融市場發(fā)展需求，政府采取了一系列金融體制改革。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革在一定程度上推動了我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展。但就現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀而言，城鄉(xiāng)差距大，農(nóng)民收入低等成為突出問題。如何有效解決我國農(nóng)村金融發(fā)展的問題成為完加快發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵。文章就立足我國農(nóng)村金融發(fā)展中的突出問題，深入探究造成這些問題的原因，并尋求解決問題的有效路徑及建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融發(fā)展；經(jīng)濟(jì)體制改革；現(xiàn)狀；路徑

在我國農(nóng)村低收入和貧困人口已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突出問題，人們越來越意識到金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用。但就目前我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀而言，金融機(jī)構(gòu)的正規(guī)化還不能保證，在農(nóng)村市場的覆蓋率遠(yuǎn)不及城鎮(zhèn)地區(qū)。相比較農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求而言，現(xiàn)階段的農(nóng)村金融發(fā)展還存在較多問題，亟需有效的解決路徑，優(yōu)化金融體制的發(fā)展模式。在政府與市場的雙重調(diào)控下我國農(nóng)村金融發(fā)展展現(xiàn)多元化。以農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼和農(nóng)村金融系統(tǒng)為主要理論。我國農(nóng)村金融發(fā)展可以概括為三個階段。1979～1993年是改革開放后，國家恢復(fù)建設(shè)新金融機(jī)構(gòu)，推動農(nóng)村金融市場多元化發(fā)展的基礎(chǔ)階段。第二階段，中國農(nóng)業(yè)銀行正式成立了。以信用合作社為主體的農(nóng)村金融發(fā)展更加凸顯了合作金融組織的作用。在1994～1996年這一階段，是構(gòu)建農(nóng)村金融體系的重要時期，更是促進(jìn)農(nóng)村貧困地區(qū)加快商業(yè)化改革的關(guān)鍵階段。自1997～2017年是農(nóng)村金融發(fā)展的第三個階段，也是我國政府加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的落實(shí)階段。這三個階段象征著我國農(nóng)村金融體制從初步構(gòu)建到不斷完善的發(fā)展路徑。但針對現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融發(fā)展的突出問題，必須構(gòu)建合理有效的改革路徑，推動農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定健康發(fā)展。

一、我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

從我國農(nóng)村金融發(fā)展的三個階段來看，農(nóng)村金融領(lǐng)域主要涉及融資、儲蓄、理財和信貸幾個方面。從最初以農(nóng)村合作信用社為主體，逐漸發(fā)展為政府支持的金融機(jī)制，金融體制的不斷完善使農(nóng)村金融發(fā)展呈現(xiàn)出一種多模態(tài)。目前，我國農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)域都應(yīng)覆蓋金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，可以說金融機(jī)構(gòu)服務(wù)已經(jīng)廣泛遍布在農(nóng)村領(lǐng)域。

這種多模態(tài)的金融發(fā)展形式，以銀行類金融機(jī)構(gòu)為主體，非銀行類金融結(jié)構(gòu)為輔助。其中銀行類金融機(jī)構(gòu)主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行等。其中，中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融活動中起到主導(dǎo)作用，是以服務(wù)“三農(nóng)”為準(zhǔn)的國有商業(yè)銀行。而郵政儲蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行則是輔助發(fā)展農(nóng)村金融活動的一個重要部分。非銀行類金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融發(fā)展中主要有農(nóng)村信用社和割裂投資公司、保險公司和民間資金互助組織。隨著農(nóng)村金融體制趨于完善，傳統(tǒng)以農(nóng)村信用社為主體的金融體制發(fā)生了變革。農(nóng)村信用社主要由縣級信用聯(lián)社進(jìn)行監(jiān)管，金融監(jiān)管部分由中國銀行實(shí)行，這也突出了農(nóng)村信用社的合作性質(zhì)和農(nóng)用性質(zhì)。隨著經(jīng)濟(jì)體制的改革，政府對農(nóng)村信用社的管理職能逐漸分離，農(nóng)村信用社開始脫離束縛形成了自主經(jīng)營的商業(yè)性銀行。農(nóng)村金融體制建設(shè)與發(fā)展推動了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提升。而現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)和相關(guān)現(xiàn)代化應(yīng)用技術(shù)在農(nóng)村領(lǐng)域的廣泛普及也為農(nóng)村金融活動的開展提供了巨大的便利。農(nóng)村金融體制的初步完善以及金融活動的順利開展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高有積極的促進(jìn)作用，能夠有效解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金短缺的問題，從而進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展體制。

二、我國農(nóng)村金融發(fā)展的突出問題

（一）農(nóng)村金融發(fā)展不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求

現(xiàn)階段國家政府對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展高度重視，并且制定實(shí)施了相關(guān)的助農(nóng)政策。這些措施都使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出了新的趨勢。但與之相聯(lián)系的農(nóng)村金融發(fā)展卻難以快速適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。首先，隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，大批農(nóng)村勞動力進(jìn)入城市為城市化做出貢獻(xiàn)，農(nóng)村耕地開始從小戶自主經(jīng)營轉(zhuǎn)變成大戶承包制度。在農(nóng)村領(lǐng)域開始逐漸出現(xiàn)了工廠化和集約化的生產(chǎn)模式。這樣的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求亟需與之相協(xié)調(diào)的農(nóng)村金融體制，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更加可靠而有效的資金支持。所以，農(nóng)村金融發(fā)展正面臨著新的挑戰(zhàn)。其次，國家對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重視，進(jìn)而提出了一系列優(yōu)化調(diào)整的政策方針，在這些政策的支持下我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)多元化態(tài)勢，生產(chǎn)活動對資金的要求也提高了。現(xiàn)階段，受互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的影響，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)開始優(yōu)化，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)得到快速發(fā)展，而企業(yè)的資金融通則成為主要難題。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品及金融活動形式呈現(xiàn)單一化

改革開放以來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平顯著提升。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，產(chǎn)業(yè)種類等都發(fā)生了巨大變化。這些方面的變化不僅是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，更關(guān)系到農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的形式變革。在國家政策引導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)不斷迎合資金市場發(fā)展需求，經(jīng)過不斷探索創(chuàng)新，通過對農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)種類的豐富來滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新要求。而單一化則是需要重點(diǎn)解決的突出問題。農(nóng)村金融產(chǎn)品及金融活動形式的單一化，除了不能滿足農(nóng)村企業(yè)的融資需求外，還不能保證農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)快速發(fā)展的需求。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸難以實(shí)現(xiàn)便捷高效化

在農(nóng)村金融活動中，農(nóng)戶貸款難以快速批準(zhǔn)，融資難、放款難成為突出問題。首先，在農(nóng)戶進(jìn)行放款的基礎(chǔ)上，小農(nóng)戶的貸款程序相對復(fù)雜，同時貸款規(guī)模較小，很難實(shí)現(xiàn)有效的信貸支持，這樣就會直接影響農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)利益。而大農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模較大，貸款意向明確，經(jīng)營方式和性質(zhì)發(fā)生改變，資金方面的需求也會受到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式，資金運(yùn)轉(zhuǎn)模式等的制約，貸款需求較難以滿足。可見，貸款難的問題時農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的突出問題，農(nóng)戶無法滿足資金需求在一定程度上就有可能影響農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式和土地產(chǎn)出率，進(jìn)而間接影響我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的落實(shí)。其次，金融機(jī)構(gòu)在放款時必須按照國家相關(guān)規(guī)定實(shí)施，對借貸方有較為嚴(yán)格的要求。這樣很大程度上限制了農(nóng)戶的借貸條件，因此難以實(shí)現(xiàn)信貸的便捷高效化。借貸難和放貸難已經(jīng)成為農(nóng)村金融發(fā)展的重要難題。

三、我國農(nóng)村金融發(fā)展的改革路徑

（一）強(qiáng)化正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)

現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展的突出問題表現(xiàn)在金融活動即金融服務(wù)的單一化，金融市場發(fā)展難以滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，農(nóng)戶借貸難等突出問題。加快建設(shè)正規(guī)化金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化金融市場結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)。為了滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需求，需要強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)在市場中的主導(dǎo)性。在實(shí)踐中可以從中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等銀行類金融機(jī)構(gòu)著手，建設(shè)這類正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，并合理選址，保證農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率。讓金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮市場服務(wù)和調(diào)控能力。其次，對非銀行類金融結(jié)構(gòu)，諸如農(nóng)村信用社的構(gòu)建也需要有序開展。合作金融組織的發(fā)展較符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢。因此，適當(dāng)對合作制金融組織的經(jīng)營模式和管理模式進(jìn)行改革，使其發(fā)揮推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用。

（二）豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)

隨著社會經(jīng)濟(jì)水平的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中也加入了新科技，多種類農(nóng)產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展。相比之下農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)就顯得更加單一化。所以，為了盡快滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需求，應(yīng)該加強(qiáng)對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)種類的豐富。首先，大膽探索創(chuàng)新金融產(chǎn)品及服務(wù)種類，結(jié)合農(nóng)戶的資金需求，通過調(diào)節(jié)市場主體的動力，構(gòu)建滿足多元化需求的農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)類型。其次，強(qiáng)化金融發(fā)展的同時，對這一方面人才的需求也大大增加。所以，強(qiáng)化金融專業(yè)人才的聘用機(jī)制也是關(guān)鍵。

（三）打造多遠(yuǎn)化農(nóng)村金融市場

在現(xiàn)代社會農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)提上日程，受國家政策大力支持，農(nóng)村金融市場不斷變革，農(nóng)戶的信貸需求也出現(xiàn)了多元化。所以，為了進(jìn)一步滿足多元化的金融發(fā)展需求，首先，應(yīng)拓展金融市場，吸引更多的金融活動主體參與進(jìn)來。其次，應(yīng)該構(gòu)建合理的合作制金融組織，為多元化的金融需求提供良好環(huán)境。最后，民間信貸機(jī)構(gòu)在不斷滋生，其合法性有待考究。我們應(yīng)該嚴(yán)厲打擊非法的金融活動和服務(wù)機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村金融市場的有序發(fā)展提供保障。

四、結(jié)語

總之，為了滿足農(nóng)村金融市場發(fā)展以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，應(yīng)該借助政府和農(nóng)民自身的力量強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，豐富金融活動及服務(wù)類型。比如，建立相關(guān)風(fēng)險補(bǔ)償核準(zhǔn)規(guī)劃，完善農(nóng)業(yè)部門的信用評級制度和貸款擔(dān)保機(jī)制。建立農(nóng)村資金回流機(jī)制，引導(dǎo)信貸資金支持農(nóng)村建設(shè)。制定相關(guān)規(guī)范，支持農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)和覆蓋。通過改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，鼓勵金融組織創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)對農(nóng)村金融發(fā)展問題的完善，進(jìn)而尋求合理有效的農(nóng)村金融發(fā)展路徑，推動農(nóng)村金融市場發(fā)展快速適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢的多元需求。

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（作者單位：湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）