金融服務與精準扶貧體系建設(shè)研究

劉若飛

摘要：農(nóng)村信用社作為我國農(nóng)村中小金融機構(gòu)，主要服務于廣大農(nóng)牧民、城鄉(xiāng)居民、中小微企業(yè)和政府部門，利用吸收低利率負債資金變成支持地方經(jīng)濟發(fā)展的信貸資產(chǎn)，以信貸規(guī)模反哺精準扶貧工作，重點支持新農(nóng)村建設(shè)、貧困地區(qū)，以實現(xiàn)金融服務與精準扶貧相銜接，提升地區(qū)貧困戶居民的經(jīng)濟收入。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用合作聯(lián)社；金融服務；精準扶貧

一、建立金融扶貧工作機制

（一）信貸投入總量持續(xù)增長

每年單列不少于5000萬元扶貧信貸資金年度投放計劃，持續(xù)加大信貸資金投入，“十三五”期間，確保貧困地區(qū)各項貸款增速高于當年各項貸款平均增速，建檔立卡貧困戶貸款增速高于農(nóng)牧戶貸款平均增速；申貸獲得率逐年增長2個百分點以上。

（二）信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化

調(diào)整優(yōu)化信貸投向、投量和結(jié)構(gòu)，充分利用央行信貸政策支持再貸款和扶貧再貸款以及財政資金，積極滿足貧困群體就業(yè)創(chuàng)業(yè)、脫貧致富等方面的金融需求。

（三）金融服務水平明顯提升

農(nóng)村中小金融機構(gòu)改革不斷深化，服務網(wǎng)點進一步下沉，助農(nóng)金融服務點綜合服務能力顯著提升；金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新加強，基礎(chǔ)金融服務實現(xiàn)行政村全覆蓋，健全支付結(jié)算體系，加大助農(nóng)設(shè)備和自助機具投放數(shù)量，有針對性地支持農(nóng)村集約化企業(yè)、綠色循環(huán)鏈企業(yè)和農(nóng)村合作社互助社，與農(nóng)機站、農(nóng)牧局聯(lián)系，對農(nóng)業(yè)機具給予積極信貸支持。

二、推動金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，拓寬貧困地區(qū)融資渠道

（一）調(diào)整優(yōu)化信貸政策，有效滿足脫貧攻堅資金需求

一是把分散生產(chǎn)的建檔立卡貧困戶的小額信用貸款申貸考查重點，放在有無勞動能力、有無種養(yǎng)技術(shù)、是否勤勉、主觀償債意愿和誠信意識等方面，合理核定授信額度，彈性安排信貸還款結(jié)息周期，以優(yōu)惠利率發(fā)放貧困戶短期小額貸款。因自然災害等非主觀因素形成不良信用記錄的客戶，區(qū)分情況適度安排授信。積極向財政局申請對建檔立卡貧困戶的小額貸款給予適當貼息支持。二是根據(jù)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期和扶貧主管部門總體規(guī)劃合理確定貸款期限，對貧困群體涉農(nóng)涉牧企業(yè)用于日常生產(chǎn)經(jīng)營性的流動資金貸款期限，可視情況給予放寬貸款期限。三是對生產(chǎn)經(jīng)營正常、暫時出現(xiàn)資金緊缺的客戶，符合展期和續(xù)貸條件的，積極給予辦理。四是在風險可控前提下，進一步下調(diào)貸款利率，給予貧困戶和吸納就業(yè)的企業(yè)更多利率優(yōu)惠。根據(jù)資金成本，制定差別化利率優(yōu)惠政策。五是繼續(xù)實行減費讓利政策。

（二）積極開展“兩權(quán)”抵押貸款工作，有效盤活存量資產(chǎn)

截至2017年末，和林格爾縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社各項貸款余額264187萬元，農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款1008.99萬元，土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款10327萬元，無林權(quán)抵押貸款。2017年新發(fā)放7筆，金額510元，農(nóng)房無不良貸款，土地承包權(quán)新發(fā)放7筆，金額8224萬元。

三、支持特色產(chǎn)業(yè)金融服務，帶動貧困人口脫貧致富

一是把“金融扶貧富民工程”與“新農(nóng)村建設(shè)”有機結(jié)合，不斷加大對“三農(nóng)三牧”、農(nóng)村牧區(qū)小微企業(yè)發(fā)展、扶貧開發(fā)的資金支持，打好“新農(nóng)村建設(shè)”工程建設(shè)的經(jīng)濟基礎(chǔ)。二是進一步豐富現(xiàn)有農(nóng)戶小額信用貸款的內(nèi)涵，推動其向“新農(nóng)村建設(shè)”傾斜，增加小額信用貸款額度，由原來的1萬、2萬、3萬增加至3萬、5萬、10萬；延伸貸款對象，由農(nóng)戶擴大到個體工商戶；拓寬貸款用途，由原來的種植、養(yǎng)殖擴大至農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)和個體工商戶資金周轉(zhuǎn)、農(nóng)村循環(huán)產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)濟、特色種植物集約化經(jīng)濟以及農(nóng)村牧區(qū)危房改造、便民超市建設(shè)、營運和安全改造、農(nóng)機具改造升級等。三是與縣人行、縣扶貧辦、縣婦聯(lián)和縣民族事務局等部門協(xié)調(diào)溝通，統(tǒng)籌利用現(xiàn)有和陸續(xù)出臺的財稅、貨幣、扶貧、農(nóng)牧業(yè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)政策，推動建立各類政策和各類資金與農(nóng)村信用社綜合金融服務聯(lián)動的運行機制，充分發(fā)揮扶貧資金杠桿作用，切實提高扶貧資金使用效率。抓好 “富農(nóng)貸（農(nóng)牧戶貸）”、“扶貧貸（就業(yè)貸）、就業(yè)貸（助業(yè)貸）、農(nóng)易貸（易農(nóng)貸）、助農(nóng)貸（農(nóng)業(yè)貸）、農(nóng)信淘寶貸（產(chǎn)業(yè)貸）商易貸（易商貸）”產(chǎn)品應用，以“政府保證金+財政貼息”等方式，通過“杠桿化”運作模式匹配自有資金，有效撬動信貸資金投入，為精準扶貧工程提供持續(xù)信貸支持。

四、推進貧困地區(qū)普惠金融服務體系建設(shè)

（一）優(yōu)化機構(gòu)網(wǎng)點布局，進一步改善農(nóng)村牧區(qū)支付結(jié)算環(huán)境

統(tǒng)籌增設(shè)正常營業(yè)的固定網(wǎng)點、定時服務的簡易服務網(wǎng)點和多種自助業(yè)務處理機具，大力推廣助農(nóng)金融機具在農(nóng)村牧區(qū)空白網(wǎng)點的布放工作，爭取實現(xiàn)貧困行政村基礎(chǔ)金融服務“村村通”升級為“人人用”，打通農(nóng)村牧區(qū)基礎(chǔ)金融服務“最后一公里”。在確保安全的前提下，積極開展流動服務。加大貧困地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點軟硬件投入力度，進一步完善網(wǎng)點服務功能，提高網(wǎng)點的服務承載能力。繼續(xù)改善農(nóng)村牧區(qū)支付結(jié)算環(huán)境，全面推廣應用農(nóng)村金融服務自助終端，深化銀行卡助農(nóng)取款服務和農(nóng)民工銀行卡特色服務。

（二）農(nóng)村牧區(qū)信用體系建設(shè)情況

一是按照“政府引導、人行推動、多方參與、共同受益”原則，在縣金融辦、財政局、人民銀行等部門的有力推動下，和林格爾縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社積極協(xié)調(diào)政府相關(guān)部門，鄉(xiāng)鎮(zhèn)與農(nóng)村金融機構(gòu)聯(lián)合成立農(nóng)村體系建設(shè)工作領(lǐng)導小組，鄉(xiāng)、村農(nóng)戶信用等級評價小組，農(nóng)戶信用信息采集小組，形成了鎮(zhèn)、村、村民小組及政府金融辦、財政部門、人民銀行、農(nóng)村金融機構(gòu)“多方聯(lián)動”工作機制。二是2017年以來聯(lián)社對全轄農(nóng)戶、個體工商戶信用等級評定授信工作。全轄共評定信用農(nóng)戶951戶。對于已經(jīng)評定的農(nóng)戶和個體工商戶新用戶，只要農(nóng)戶提出信貸需求，授信額度和貸款用途在“三農(nóng)“范圍以內(nèi)的，聯(lián)社都予以滿足。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)牧民對信貸授信額度的需求也在不斷的增加，針對實際情況，聯(lián)社及時調(diào)整了授信額度，將原來的AAA級授信3萬元，AA級授信2萬元，A級授信1萬元，逐步將授信額度提升到現(xiàn)在的AAA級授信10萬元，AA級授信5萬元，A級授信3萬元的標準。三是完成了與聯(lián)社有業(yè)務往來或有發(fā)展業(yè)務意向小微企業(yè)評級和授信工作，并按戶建立了評級授信檔案。

（三）加快推進信用體系建設(shè)，加大貧困地區(qū)金融知識宣傳力度

深入開展“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”、“信用企業(yè)”及“農(nóng)村青年信用示范戶”評定工作，提高貧困戶和各類經(jīng)營主體信用意識。加快推進農(nóng)牧戶、家庭農(nóng)牧場、專業(yè)大戶、農(nóng)牧民專業(yè)合作社、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體電子信用檔案建設(shè)，完善信用評價與共享機制，進一步提高貧困地區(qū)低收入農(nóng)牧民的申貸獲得率。加強金融知識宣傳推廣，積極開展金融知識普及活動，提高貧困地區(qū)金融消費者尤其是貧困農(nóng)牧民的風險識別和自我保護意識和能力，維護貧困地區(qū)金融消費者的合法權(quán)益，改善農(nóng)村牧區(qū)社會信用環(huán)境。

（四）加強信貸服務機制建設(shè)，努力提升金融服務效率

一是全面優(yōu)化貸款審批、發(fā)放、管理流程，開通網(wǎng)上申貸和微信申貸業(yè)務，積極與拉卡拉和通聯(lián)支付機構(gòu)合作，進一步簡化辦貸手續(xù)，縮短申貸時間，加強和規(guī)范信貸人員盡職調(diào)查行為，全面推行限時放貸，切實提高貸款發(fā)放效率。二是開辟“綠色通道”，通過提前進行續(xù)貸審批、設(shè)立循環(huán)貸款等措施解決有帶動貧困戶脫貧職能的企業(yè)高息“過橋”融資問題。三是深入實施“陽光信貸”工程，認真落實公開貸款政策、制度，公開貸款發(fā)放程序，公開承諾辦理時限，公開接受社會監(jiān)督的“四公開”制度，規(guī)范和清理不合理收費，切實提高脫貧攻堅金融服務質(zhì)量和水平。四是全面開展駐村幫扶工作。發(fā)揮金融骨干駐村幫扶作用，主動做好與幫扶單位的銜接，加強與政府駐村干部的協(xié)作配合，充分發(fā)揮農(nóng)信社專業(yè)優(yōu)勢，制定科學幫扶規(guī)劃，因地制宜采取多種幫扶形式，真正幫助困難人口找準致富之路。

五、金融扶貧工作中存在的問題

部分低收入農(nóng)戶依賴性強，認為反正是縣政府倡導扶持支持，經(jīng)營成功與失敗無關(guān)重要。甚至有部分貧困戶仍存在“能拖就拖，救濟款不用還”的錯誤思想，存在貸款到期無法按期歸還的風險。

（作者單位：和林格爾縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社）