米族金融注冊(cè)協(xié)議暴露平臺(tái)或?yàn)橘Y管產(chǎn)品“引流”

郗盼

資料顯示，米族金融系米眾金融信息服務(wù)（上海）有限公司運(yùn)營的金融信息服務(wù)平臺(tái)，該公司成立于2014年12月，注冊(cè)資本5000萬元人民幣，實(shí)繳資本5000萬元人民幣。米族金融主要為用戶推介信貸資產(chǎn)，官網(wǎng)顯示其借款人均為具有真實(shí)消費(fèi)行為、信用記錄良好且具有較好還款意愿和能力的消費(fèi)者。在真實(shí)消費(fèi)場景下，產(chǎn)生靈活便利的現(xiàn)金貸和消費(fèi)分期債權(quán)資產(chǎn)。

平臺(tái)的資金存管方系?？诼?lián)合農(nóng)商銀行，根據(jù)米族金融官網(wǎng)5月數(shù)據(jù)顯示，平臺(tái)累計(jì)交易金額7.75億元，逾期90天以上的借款共121筆，金額382.99萬元。

注冊(cè)協(xié)議暴露平臺(tái)或存違規(guī)嫌疑

記者在查看米族金融平臺(tái)披露的注冊(cè)協(xié)議時(shí)，發(fā)現(xiàn)其或有代銷資管產(chǎn)品的嫌疑。其中，注冊(cè)協(xié)議第二條服務(wù)內(nèi)容顯示，“本平臺(tái)為注冊(cè)用戶提供可以通過本平臺(tái)系統(tǒng)與合作機(jī)構(gòu)（包括但不限于保險(xiǎn)公司、基金及基金銷售公司、證券公司等）系統(tǒng)相連，將合作機(jī)構(gòu)相關(guān)出借平臺(tái)（包括但不限于保險(xiǎn)、基金、股票、債券等）信息在本平臺(tái)進(jìn)行相關(guān)展示?！?img src="https://cimg.fx361.com/images/2018/08/26/qkimagestzydtzyd201808tzyd20180811-1-l.jpg"/>

而今年3月份下發(fā)的《關(guān)于加大通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)整治力度及開展驗(yàn)收工作的通知》（下文簡稱《通知》）規(guī)定，要求依托互聯(lián)網(wǎng)公開發(fā)售資產(chǎn)管理產(chǎn)品，須取得中央金融管理部門頒發(fā)的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)牌照或資產(chǎn)管理產(chǎn)品代銷牌照，否則視作非法金融活動(dòng)。

《通知》將未持牌經(jīng)營資管業(yè)務(wù)的行為認(rèn)定為“非法金融活動(dòng)”，指出未經(jīng)許可，依托互聯(lián)網(wǎng)以發(fā)行銷售各類資產(chǎn)管理產(chǎn)品（包括但不限于“定向委托計(jì)劃”“定向融資計(jì)劃”“理財(cái)計(jì)劃”“資產(chǎn)管理計(jì)劃”“收益權(quán)轉(zhuǎn)讓”）等方式公開募集資金的行為，應(yīng)當(dāng)明確為非法金融活動(dòng)，具體可能構(gòu)成非法集資、非法吸收公眾存款、非法發(fā)行證券等。

其中提到，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)代銷各類交易場所金融產(chǎn)品（包括“引流”等方式變相提供代銷服務(wù)））也被視為違規(guī)。米族金融這里的“為注冊(cè)用戶提供可以通過平臺(tái)系統(tǒng)與合作機(jī)構(gòu)（包括但不限于保險(xiǎn)公司、基金及基金銷售公司、證券公司等）系統(tǒng)相連，將合作機(jī)構(gòu)相關(guān)出借平臺(tái)（包括但不限于保險(xiǎn)、基金、股票、債券等）信息在平臺(tái)進(jìn)行相關(guān)展示，疑有“引流”嫌疑。

資產(chǎn)端借貸業(yè)務(wù)被曝多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)

米族金融平臺(tái)上有“智能投標(biāo)”和“債權(quán)列表”項(xiàng)目可供出借人選擇，其中智能投標(biāo)下有“安心寶”和“智投寶”等產(chǎn)品。

經(jīng)觀察發(fā)現(xiàn)，米族金融平臺(tái)上的這些債權(quán)轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目來源于一個(gè)叫做超人卡的借款產(chǎn)品。據(jù)了解，超人卡系米族金融資產(chǎn)端中望金服信息科技（北京）有限公司（以下簡稱：中望金服）旗下的借貸產(chǎn)品。

由于在米族金融平臺(tái)上沒有找到借款渠道，記者通過米族金融微信公眾號(hào)提供的方式聯(lián)系了平臺(tái)客服，詢問如何借款，該客服人員先是告訴了記者“4006262622”的借款電話，隨后又讓記者添加相關(guān)借款同事微信詢問，在記者提出只有電話借款方式的疑問后，客服人員又提供了下載“超人卡”借款A(yù)PP的方式，并表示中望金服是米族的資產(chǎn)端，而超人卡系中望金服旗下借款平臺(tái)。

據(jù)了解，米眾金融及中望金服均系上海享金科技發(fā)展有限公司（以下簡稱：享金科技）100%控股的公司。中望金服則主營工薪階層的消費(fèi)信貸和消費(fèi)分期，為米族金融和其他第三方平臺(tái)（如：邦融匯、民貸天下等）提供資產(chǎn)端。

中望金服旗下業(yè)務(wù)包含消費(fèi)金融、助貸平臺(tái)、銷幫貸、錢超人及超人卡。官網(wǎng)資料顯示，超人卡是一款以消費(fèi)場景為基礎(chǔ)、以優(yōu)質(zhì)消費(fèi)人群為目標(biāo)客群，集消費(fèi)借款、商城消費(fèi)分期、代還信用卡、保險(xiǎn)分期等功能于一身的信用賬戶類產(chǎn)品。用戶通過實(shí)名認(rèn)證后即可獲得信用額度，暢享多樣快捷金融服務(wù)。額度最高20萬，可循環(huán)使用、到期還款后隨即恢復(fù)。

但前不久有媒體報(bào)道稱，米族金融關(guān)聯(lián)超人卡被爆故意致客戶逾期，報(bào)道中稱有數(shù)位超人卡的借款人向其爆料，該現(xiàn)金貸平臺(tái)無法主動(dòng)還款且到期不扣款的情況，疑似故意致客戶逾期。客戶被迫逾期后，只能繳納額外的逾期費(fèi)用。

此外，在一些投訴平臺(tái)上關(guān)于超人卡的投訴還有更多，涉及高利貸、暴力催收等問題。其中，有一投訴人稱自己在中望金服旗下超人卡借款四萬元，在不知情的情況下平臺(tái)向其打款49200元，后通過上海富友扣走了9123.81元，每月需還4942.72元，分12期，總還款59321.64元。通過年金現(xiàn)值系數(shù)計(jì)算，該筆借款的綜合年利率已達(dá)到了39.84%，明顯超過36%的規(guī)定，屬于高利借貸。

而該借款人提出提前還款，中望金服則提供了一個(gè)對(duì)公賬戶，實(shí)際這個(gè)對(duì)公賬戶是一個(gè)私人賬號(hào)經(jīng)過授權(quán)的，借款人稱授權(quán)函還是過期的，平臺(tái)不扣款故意讓其逾期，且瘋狂打親戚朋友電話。

借款人提供的這份對(duì)公賬戶聲明顯示，中望金服授權(quán)員工個(gè)人銀行卡賬戶作為公司的資金代收賬戶，代收款項(xiàng)范圍為代為收取的應(yīng)還本息、借款滯納金及違約金等，授權(quán)聲明的簽訂時(shí)間為2018年3月24日。

提前還款金額需要償還到公司授權(quán)的員工個(gè)人賬戶，這一操作不免讓人想到公司或有設(shè)立資金池的嫌疑，且值得注意的是，根據(jù)上述借款人的爆料，其中提到借款40000元，在不知情的情況下平臺(tái)向其打款49200元，后通過上海富友扣走了9123.81元，這里提到的上海富友為第三方支付平臺(tái)，這樣看來，中望金服的資金存管也確實(shí)讓人懷疑。

信息披露不充分

背靠一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)如此多的資產(chǎn)端，平臺(tái)的借款人身份審核等方面也難免不會(huì)存在問題。米族金融平臺(tái)上“超人卡”借款產(chǎn)品的借款人身份也引人質(zhì)疑。隨手查看了幾個(gè)“智能投標(biāo)”下的項(xiàng)目發(fā)現(xiàn)，其項(xiàng)目介紹均為“本項(xiàng)目為優(yōu)質(zhì)消費(fèi)金融債權(quán)項(xiàng)目，均為收入穩(wěn)定、信用記錄良好的白領(lǐng)優(yōu)質(zhì)人群”，關(guān)于借款人的信息沒有過多披露。既然都無法查看借款人的具有信息，那么其穩(wěn)定的收入、良好的信用又是從哪些方面體現(xiàn)出來的，至少從該平臺(tái)披露的借款人信息中是無法判斷借款人的還款能力與還款意愿的。

此外，以米族金融債權(quán)列表上“編號(hào)：LOAN_20******003644”的項(xiàng)目為例，該項(xiàng)目金額36829.81元，借款利率為14%，借款期限12個(gè)月。如圖所示，米族金融平臺(tái)披露的借款人身份僅有一些基礎(chǔ)信息，對(duì)于借款用途，以及還款保障等均未披露。