山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險管理研究

摘 要：農(nóng)村金融市場環(huán)境有其天然存在的劣勢，加之農(nóng)戶小額貸款金額相對小、無抵押擔(dān)保、需求時間急、用信頻、期限短的特點(diǎn)，如何強(qiáng)化山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理成為該業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。本文旨在揭示山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理過程中存在的主要問題，并據(jù)此提出相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)對措施，從而確保山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的平穩(wěn)運(yùn)行及可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；農(nóng)戶；小額貸款；風(fēng)險管理

1引言

農(nóng)村金融市場環(huán)境有其天然存在的劣勢，加之農(nóng)戶小額貸款金額相對小、無抵押擔(dān)保、需求時間急、用信頻、期限短的特點(diǎn)，這使得農(nóng)戶小額貸款在投放農(nóng)村市場后面臨著各種風(fēng)險，如何避免農(nóng)戶小額貸款“一放就亂、一亂就死”的現(xiàn)象成為亟待解決的問題。面對農(nóng)村環(huán)境、市場及農(nóng)戶自身存在的一些不足，針對農(nóng)戶小額的一些特點(diǎn)，在小額貸款投放的同時，做好各項(xiàng)風(fēng)險防范措施和協(xié)調(diào)好各方關(guān)系是解決問題的關(guān)鍵。

為此，本文以山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理為研究對象，旨在揭示該業(yè)務(wù)風(fēng)險管理過程中存在的主要問題，并據(jù)此提出相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)對措施，從而確保山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的平穩(wěn)運(yùn)行及可持續(xù)發(fā)展。

2山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險管理中存在的主要問題

長期以來，隨著信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)張，山東省農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理過程中取得了一定的成效，但也存在諸多問題，具體闡述如下：

（1）風(fēng)險管理意識淡薄

在市場經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的大環(huán)境下，山東省農(nóng)村信用社很多分支機(jī)構(gòu)往往過分追求農(nóng)戶小額信貸規(guī)模的迅速擴(kuò)張，而忽視了資產(chǎn)質(zhì)量的提升，風(fēng)險意識淡薄，導(dǎo)致山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)數(shù)量上的盲目遞增，質(zhì)量上的參差不齊。

（2）農(nóng)戶小額信貸結(jié)構(gòu)不合理

這主要表現(xiàn)在過分側(cè)重于“扶貧”，為了達(dá)到政府規(guī)定的“扶貧”指標(biāo)，山東省農(nóng)村信用社不少分支機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展往往忽略其經(jīng)濟(jì)性和有償性，反而將其冠上公益性的頭銜，使其面臨的信用風(fēng)險不斷加大。另外，從山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款的產(chǎn)品上看，其產(chǎn)品非常單一，基本上是普通農(nóng)戶貸款，支付一定的貸款利息，定期償還本金和利息，缺乏產(chǎn)品的多樣性，以便于分散風(fēng)險。

（3）制度建設(shè)相對落后

目前，山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展相關(guān)的制度尚不健全，在貸款審批、貸款調(diào)查、貸款發(fā)放、貸后管理等方面尚未建立起完善的風(fēng)險防范機(jī)制，導(dǎo)致風(fēng)險防范能力較弱。

（4）監(jiān)督管理不到位

山東省農(nóng)村信用社在發(fā)放農(nóng)戶小額貸款之后，對農(nóng)戶是否按照約定用途使用貸款資金、其運(yùn)營及還款能力狀況等情況的后續(xù)監(jiān)督管理還不夠到位，導(dǎo)致部分農(nóng)戶將貸款資金挪作他用，甚至從事一些高風(fēng)險的經(jīng)營行為，導(dǎo)致該業(yè)務(wù)發(fā)展面臨較大的信用風(fēng)險。

3山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險防范措施

針對上述問題，本文特提出如下風(fēng)險防范措施，具體闡述如下：

（1）提高風(fēng)險管理意識，改善農(nóng)村金融市場信用環(huán)境

其一，山東省農(nóng)村信用社應(yīng)徹底改變以往風(fēng)險意識淡薄的情況，從根本上強(qiáng)化風(fēng)險管控的重要性及迫切性，在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，應(yīng)將信貸規(guī)模擴(kuò)張與風(fēng)險防控有機(jī)結(jié)合，將信貸規(guī)模擴(kuò)張與資產(chǎn)質(zhì)量提升綜合考慮，以實(shí)現(xiàn)該業(yè)務(wù)又好又快地發(fā)展；其二，政府應(yīng)該著力實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶征信制度與信用評級，開發(fā)更適用農(nóng)戶信用評級的系統(tǒng)程序，盡可能地實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信息資源共享，改善農(nóng)村金融市場信用環(huán)境。

（2）調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)信貸產(chǎn)品多樣化

在農(nóng)戶小額信貸的產(chǎn)品問題上，山東省農(nóng)村信用社應(yīng)該注重創(chuàng)新，具體而言：一是信貸周期的調(diào)整，設(shè)計(jì)出能夠根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)項(xiàng)目周期而進(jìn)行調(diào)整的信貸產(chǎn)品；二是資金的投向問題，擴(kuò)大信貸資金投放對象，以緩解進(jìn)而消除信貸投資規(guī)定性對農(nóng)戶貸款產(chǎn)生限制的局面，并以此不斷拓寬農(nóng)戶金融服務(wù)內(nèi)涵，分散風(fēng)險。

（3）加強(qiáng)信貸制度建設(shè)，筑牢風(fēng)險防線

其一，應(yīng)該完善農(nóng)戶小額貸款管理制度，促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的合理化和信貸產(chǎn)品的多樣化，建立貸款前審核、貸款發(fā)放和貸款后跟蹤管理完整的管理流程；其二，建立對山東省農(nóng)村信用社員工的技術(shù)培訓(xùn)制度，通過加強(qiáng)員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和專業(yè)信貸知識的考核，提高小額信貸人員的業(yè)務(wù)能力、信貸運(yùn)作知識、風(fēng)險防范能力等，從根本上提高山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險管理水平。

（4）完善監(jiān)督監(jiān)管措施，提高風(fēng)險管理水平

在農(nóng)戶小額貸款發(fā)放后，山東省農(nóng)村信用社應(yīng)建立嚴(yán)格的貸后管理制度，強(qiáng)化資金流向監(jiān)控與貸款用途核實(shí)，確保貸款資金用途真實(shí)，避免挪作他用，造成資金損失，一旦發(fā)現(xiàn)影響貸款償還的不利因素，應(yīng)及時采取風(fēng)險緩釋措施，確保貸款資金安全。

4結(jié)語

本文以山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理為研究對象，旨在揭示該業(yè)務(wù)風(fēng)險管理過程中存在的主要問題，并據(jù)此提出相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)對措施。由于本人的知識、能力有限，加之篇幅限制，本文研究還不夠全面細(xì)致，后續(xù)的研究將對山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款面臨的風(fēng)險進(jìn)行識別與評估，以建立更加完善、有效的風(fēng)險管理體系，從而確保山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]李強(qiáng).農(nóng)戶小額貸款問題探討[J].南方農(nóng)業(yè)， 2007（1）：63-65.

[2]潘發(fā)軍.甘肅省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險控制研究[D].蘭州大學(xué)，2013.

[3]杜曉山、劉文璞等著，小額信貸原理及運(yùn)作[M]上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2001， 40-72.

[4]熊學(xué)萍.農(nóng)戶小額貸款與商業(yè)銀行信貸的制度比較[J].商業(yè)時代， 2006（35）：59-60.

[5]黃雪芳.我國農(nóng)村小額貸款信用評級體系研究[D].華僑大學(xué)碩士論文，2008.

作者簡介：

溫燕（1986年2月——），女，山東德州齊河人，山東省淄博淄川農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司風(fēng)險管理部副經(jīng)理，研究方向?yàn)樯虡I(yè)銀行經(jīng)營管理。