互聯(lián)網(wǎng)+背景下高校學(xué)生信用評(píng)價(jià)模型探索

根據(jù) CNNIC 發(fā)布的第 39次 《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，中國網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)相當(dāng)于歐洲人口總量。從網(wǎng)民的直接結(jié)構(gòu)來看，學(xué)生依然是中國網(wǎng)民的主力軍，占比 25.2% ?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，在不斷給我們的生活帶來便利的同時(shí)，也導(dǎo)致了一些值得深思的問題，信用問題便是其中之一。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式的廣泛推廣，大學(xué)生的日常學(xué)習(xí)生活、辦理貸款、就業(yè)等方面受到外部因素的影響，已經(jīng)出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信用缺失的現(xiàn)象，如論文抄襲、偽造助學(xué)貸款證明進(jìn)行貸款、注水簡歷等不正之風(fēng)在社會(huì)出現(xiàn)。

樹立大學(xué)生良好的信用意識(shí)，是當(dāng)前社會(huì)主義核心價(jià)值觀的根本要求，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然要求，對(duì)大學(xué)生綜合素質(zhì)提升和社會(huì)主義信用社會(huì)建設(shè)具有積極的意義。本文在互聯(lián)網(wǎng)+的大環(huán)境下著重從大學(xué)生信用綜合評(píng)分和其影響因素的角度進(jìn)行調(diào)查，并在統(tǒng)計(jì)分析的結(jié)果上提出相應(yīng)對(duì)策。

一、研究對(duì)象及總體思路

我們把研究對(duì)象定位為浙江地區(qū)大學(xué)生，在對(duì)其的基本特征進(jìn)行初步了解的基礎(chǔ)上，對(duì)大學(xué)生的信用狀況進(jìn)行問卷調(diào)查分析，最終形成大學(xué)生信用綜合評(píng)分模型。

通過對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)研究、對(duì)大學(xué)生群體的訪談、對(duì)政府信用管理相關(guān)部門負(fù)責(zé)人的訪談，我們認(rèn)為大學(xué)生信用綜合評(píng)分模型包括四方面的內(nèi)容：大學(xué)生對(duì)信用的理解、大學(xué)生學(xué)習(xí)信用表現(xiàn)、大學(xué)生經(jīng)濟(jì)信用表現(xiàn)、大學(xué)生社會(huì)實(shí)踐信用表現(xiàn)。通過統(tǒng)計(jì)分析、因子分析方法，我們構(gòu)建形成“大學(xué)生信用綜合評(píng)分模型”。

根據(jù)“大學(xué)生信用綜合評(píng)分模型”，結(jié)合參考美國FICO信用評(píng)分體系與我國芝麻信用評(píng)分體系的標(biāo)準(zhǔn)，我們可以計(jì)算得出每一位被調(diào)查對(duì)象的“信用綜合得分”，從而得到大學(xué)生信用水平狀況，找到影響大學(xué)生信用評(píng)分的主要因素，并依此提出建議策略。為促進(jìn)大學(xué)生信用水平提升、推動(dòng)青年信用體系建設(shè)、推動(dòng)誠信中國建設(shè)獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。

二、模型要素

大學(xué)生信用綜合評(píng)分模型的構(gòu)成因素包括四個(gè)方面：

(1)大學(xué)生對(duì)信用總體認(rèn)知(了解大學(xué)生對(duì)待誠信的態(tài)度、理解和對(duì)他人失信的看法)

(2)大學(xué)生學(xué)習(xí)信用表現(xiàn)(了解大學(xué)生在考試、圖書、實(shí)驗(yàn)儀器借閱以及作文論文寫作中的態(tài)度和行動(dòng))

(3)大學(xué)生經(jīng)濟(jì)信用表現(xiàn)(了解大學(xué)生在繳學(xué)費(fèi)、助學(xué)貸款、支付寶信用分?jǐn)?shù)等情況)

(4)大學(xué)生社會(huì)實(shí)踐信用表現(xiàn)(了解大學(xué)生的社會(huì)實(shí)踐的完成、社交行為等情況)

三、調(diào)查過程

我們?cè)?2017年底到2018年5月共發(fā)大學(xué)生問卷 1125份，包括浙江十所高校，共收回問卷1125份，其中合格問卷1101份，不合格問卷24份。

表1 問卷統(tǒng)計(jì)表

四、大學(xué)生綜合信用評(píng)分模型構(gòu)建

我們根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，通過SPSS分析構(gòu)建大學(xué)生信用綜合評(píng)分模型，并以該模型計(jì)算得出被調(diào)查對(duì)象的綜合信用評(píng)分。

(一)調(diào)查問卷分析

1.信用總體認(rèn)知

包括大學(xué)生對(duì)誠信的態(tài)度和對(duì)他人失信的看法。

有40%的同學(xué)認(rèn)為信用對(duì)當(dāng)代大學(xué)生而言非常重要，但是依然有61%的大學(xué)生對(duì)于失信行為有不同程度的容忍(見圖1)，可見目前大部分學(xué)生未形成正確的信用意識(shí)觀，對(duì)誠信的理解不夠精確，對(duì)失信的態(tài)度較為隨意。

圖1 大學(xué)生對(duì)信用總體認(rèn)知

2.學(xué)習(xí)信用

包括對(duì)考試作弊看法、圖書、實(shí)驗(yàn)儀器借閱和、作業(yè)、論文寫作

只有38%的大學(xué)生認(rèn)為對(duì)待作弊行為應(yīng)該嚴(yán)厲懲罰；只有40%的大學(xué)生借實(shí)驗(yàn)儀器和圖書每次都會(huì)及時(shí)歸還，大部分同學(xué)對(duì)于借閱圖書的體現(xiàn)出的信用行為認(rèn)識(shí)不足；尚有22%的大學(xué)生會(huì)經(jīng)常性的抄襲，說明當(dāng)代大學(xué)生對(duì)于學(xué)術(shù)嚴(yán)謹(jǐn)、學(xué)術(shù)誠信認(rèn)識(shí)不足。

總體看，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，某些投機(jī)取巧的言論宣傳得以錯(cuò)誤的流傳，導(dǎo)致大學(xué)生對(duì)于作弊行為的寬容；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代得到知識(shí)信息的成本大大降低，也造成了部分大學(xué)生對(duì)于學(xué)習(xí)誠信、學(xué)術(shù)誠信方面的意識(shí)尚且薄弱，易受外界因素影響。

圖2 大學(xué)生學(xué)習(xí)信用分析

3.經(jīng)濟(jì)信用

包括繳學(xué)費(fèi)、申請(qǐng)助學(xué)貸款、支付寶信用分和拾獲財(cái)物反應(yīng)四個(gè)方面。

對(duì)于欠繳學(xué)費(fèi)行為，近25%的大學(xué)生認(rèn)為能不繳費(fèi)就不繳，三分之一的被調(diào)查者認(rèn)為這是合理利用規(guī)則；對(duì)于偽造證明助學(xué)貸款行為，存在約30%-40%的同學(xué)表示會(huì)采取手段獲得金錢；有49%的大學(xué)生螞蟻花唄信用良好以上，有近1/3的同學(xué)會(huì)主動(dòng)還給失主，做到拾金不昧。而也有小部分同學(xué)會(huì)不還。

圖3 大學(xué)生經(jīng)濟(jì)信用分析

總體看，存在部分大學(xué)生在面對(duì)經(jīng)濟(jì)誘惑時(shí)會(huì)容忍或做出失信行為。

4.社會(huì)實(shí)踐信用

本部分包括：答應(yīng)別人大量轉(zhuǎn)發(fā)問卷后的做法、社會(huì)實(shí)踐過程中是否有過不誠信兩方面。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生在答應(yīng)別人大量轉(zhuǎn)發(fā)問卷后，只有32%的大學(xué)生會(huì)及時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)、不遺余力的宣傳；在大學(xué)生社會(huì)實(shí)踐過程中，有80%的同學(xué)有過不誠信行為，例如夸大活動(dòng)性質(zhì)、虛假蓋章等行為。

(二)模型構(gòu)建

我們利用因子分析法構(gòu)建模型。首先根據(jù)一定規(guī)則對(duì)以上11個(gè)因素變量進(jìn)行賦值，將數(shù)據(jù)輸入SPSS18.0軟件進(jìn)行因子分析。

經(jīng)過因子分析適合性進(jìn)行檢驗(yàn)后，采用方差最大化正交旋轉(zhuǎn)，獲得3個(gè)新因子(見表2)。表第一列是因子編號(hào)，以后三列組成一組，每組中數(shù)據(jù)項(xiàng)的含義依次是特征方根、方差貢獻(xiàn)率和累積方差貢獻(xiàn)率。第二數(shù)據(jù)(5～7列)描述了因子解釋的情況。第三組數(shù)據(jù)項(xiàng)(8～10列)描述最終因子解釋的情況。因子按最大方差法旋轉(zhuǎn)后，累計(jì)方差并沒有改變，沒有影響原有變量的共同度，但卻重新分配了各個(gè)因子解釋原有變量的方差，改變了各因子的方差貢獻(xiàn)，使得因子更易于解釋。由表2可看出，特征根大于l的3個(gè)公共因子，其方差累積貢獻(xiàn)率達(dá)59.104%，所以這3個(gè)公共因子，其所代表的信息量己能比較充分地解釋并提供原始數(shù)據(jù)所能表達(dá)的信息。

表2 解釋的總方差

根據(jù)輸出的成份得分系數(shù)矩陣(表3)。先將11個(gè)影響大學(xué)生信用估分的11個(gè)因素命名為y1～y11，再把提取出的三個(gè)主成分因子分別命名為Y1、Y2與Y3。每一個(gè)因子Yi與原因素yi之間的關(guān)系可以按照表2的數(shù)據(jù)關(guān)系換算：

表3 成份得分系數(shù)矩陣

具體公式如下：

Y1=0.230*y1-0.214*y2+0.229*y3+0.236*y4+0.215*y5+0.016*y6+0.177*y7-0.014*y8+0.068*y9+0.165*y10-0.011*y11

Y2=-0.050*y1+0.023*y2-0.029*y3-0.106*y4-0.119*y5+0.201*y6+0.069*y7+0.252*y8-0.705*y9+0.206*y10+0.480*y11

Y3=-0.019*y1-0.043*y2+0.028*y3+0.025*y4-0.017*y5-0.712*y6-0.082*y7+0.635*y8+0.085*y9+0.091*y10+0.077*y11

表4 旋轉(zhuǎn)成份矩陣a

表4是經(jīng)過旋轉(zhuǎn)后形成的新因子和相應(yīng)的載荷系數(shù)結(jié)果。該表的因子載荷系數(shù)結(jié)果顯示了如下幾個(gè)方面的特點(diǎn)：

第一個(gè)因子可以命名為“校園表現(xiàn)”因子，因子中含5個(gè)變量，分別是對(duì)誠信的態(tài)度、同學(xué)失信情況、對(duì)待作弊行為的態(tài)度和認(rèn)知、實(shí)驗(yàn)儀器和圖書的歸還情況、抄襲作業(yè)和論文的情況，方差貢獻(xiàn)率為29.530%。該因子的載荷系數(shù)絕對(duì)值大小表明，信用對(duì)大學(xué)生的重要性、對(duì)待作弊行為的態(tài)度和認(rèn)知、實(shí)驗(yàn)儀器和圖書的歸還情況是大學(xué)生人品培養(yǎng)的最主要因素。這說明了互聯(lián)網(wǎng)+環(huán)境下大學(xué)生信用現(xiàn)狀最大的差異在于大學(xué)生對(duì)信用的重要性的看法和對(duì)待作弊行為的態(tài)度和認(rèn)知。

第二個(gè)因子可以命名為“社會(huì)表現(xiàn)”因子。此因子中包含3個(gè)變量，分別是拾獲財(cái)物的反應(yīng)、轉(zhuǎn)發(fā)問卷后的做法、社會(huì)實(shí)踐過程中是否有過不誠信的行為情況，其因子載荷在0.510-0.583，特征根1.094，方差貢獻(xiàn)率為14.950%。轉(zhuǎn)發(fā)問卷后的做法，拾獲財(cái)物的反應(yīng)和社會(huì)實(shí)踐中是否有過不誠信行為，都會(huì)影響大學(xué)生信用現(xiàn)狀。拾獲財(cái)物主動(dòng)歸還的情況越高、轉(zhuǎn)發(fā)問卷后的做法越及時(shí)以及在社會(huì)實(shí)踐過程中自己的不誠信行為越少，則可以得出大學(xué)生誠信意識(shí)方面較強(qiáng)。

第三個(gè)因子可以命名為“金融表現(xiàn)”因子。此因子中包含3個(gè)變量，分別是怎么看待欠繳學(xué)費(fèi)行為和偽造證明助學(xué)貸款行為以及螞蟻花唄信用分?jǐn)?shù)。其因子載荷在0.657-0.736，特征根1.059，方差貢獻(xiàn)率為14.624%。對(duì)欠繳學(xué)費(fèi)行為看法的理解以及偽造證明助學(xué)貸款行為看法的理解越高，以及螞蟻花唄信用分?jǐn)?shù)越高說明大學(xué)生誠信觀念強(qiáng)，信用方面有所提高。

因此，我們最終可以得到如下結(jié)論，影響大學(xué)生信用評(píng)分值的因素可以分解為如下模型所示：

圖4 大學(xué)生信用評(píng)分結(jié)構(gòu)圖

根據(jù)降維分析，我們提取出了影響大學(xué)生信用分值的三個(gè)因子，并且根據(jù)表2可以得出大學(xué)生信用分Y0的計(jì)算公式，我們把它命名為“大學(xué)生信用評(píng)分模型”，具體如下：

Y0=(29.242*Y1+15.193*Y2+14.669*Y3)/59.104

(公式1)

然后，我們利用SPSS輸入該模型，計(jì)算得出1101個(gè)樣本的Y0值，把它們命名為“大學(xué)生信用評(píng)分”，公式1命名為“大學(xué)生信用評(píng)分模型”。

(三)模型結(jié)論

我們對(duì)信用評(píng)分Y0做分值轉(zhuǎn)化，以形成與國際接軌的、直觀的評(píng)分體系。我們參考國際通用的美國FICO信用評(píng)分指標(biāo)體系，結(jié)合我國芝麻信用評(píng)分體系，將評(píng)分的范圍參考芝麻分以及FICO分的設(shè)置，范圍設(shè)置為300分到850分之間，分?jǐn)?shù)越高代表信用程度越好。將最終得到的數(shù)據(jù)Y，命名為“大學(xué)生信用綜合評(píng)分”。從圖5我們發(fā)現(xiàn)，1101個(gè)被調(diào)查大學(xué)生評(píng)估的信用得分分布近似服從正態(tài)分布，均值為613分，根據(jù)國內(nèi)外各類型個(gè)人信用評(píng)分模型評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，一般600分以上屬于中等，尚未達(dá)到良好?？梢?，本次調(diào)查的浙江省大學(xué)生信用綜合水平尚可。

圖5 大學(xué)生信用綜合評(píng)分?jǐn)?shù)量分布圖

五、大學(xué)生綜合信用評(píng)分模型的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義

根據(jù)對(duì)浙江省1101份大學(xué)生信用狀況的調(diào)查問卷分析，我們了解了在互聯(lián)網(wǎng)+環(huán)境下，浙江省大學(xué)生信用問題和信用水平狀況，通過因子分析方法得出了大學(xué)生信用評(píng)分模型。通過這個(gè)模型，我們看到，影響大學(xué)生信用得分的主要包括三方面因素：校園表現(xiàn)、社會(huì)表現(xiàn)和金融表現(xiàn)。借鑒國內(nèi)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，得出了以下啟示與建議：

(一)政策引領(lǐng)

1.強(qiáng)化市場經(jīng)濟(jì)道德規(guī)范，樹立信用觀念和信用意識(shí)。2.完善信用法律體系，加強(qiáng)失信懲戒力度。3.政府信用體系的建設(shè)與應(yīng)用，提高失信者的成本代價(jià)。

(二)教育引導(dǎo)校園誠信建設(shè)

校園表現(xiàn)對(duì)于大學(xué)生信用評(píng)分的影響程度最大，因此學(xué)校層面加強(qiáng)誠信建設(shè)及引導(dǎo)，對(duì)于整體提升大學(xué)生信用水平將起到至關(guān)重要的作用。具體可包括：1.學(xué)校方面積極鼓勵(lì)學(xué)生參與活動(dòng)、組織活動(dòng)，加大信用意識(shí)的培養(yǎng)、誠信行為的培養(yǎng)。2.法律、人文等基礎(chǔ)學(xué)科的普及教育，豐富學(xué)生的知識(shí)面、加強(qiáng)法制意識(shí)對(duì)于信用人才的培養(yǎng)、信用社會(huì)的建設(shè)非常重要。3.將誠信教育與專業(yè)課融合，形成“課堂誠信、誠信課堂”。4.工學(xué)結(jié)合與行業(yè)講座引入校園，職業(yè)教育提前進(jìn)入校園。5.利用大數(shù)據(jù)信息。依托校園一卡通的信息平臺(tái)，將學(xué)生一卡通中學(xué)習(xí)、生活、消費(fèi)、接待等場景的數(shù)據(jù)和學(xué)風(fēng)考勤、學(xué)生管理中得到的數(shù)據(jù)均導(dǎo)入到模型，得出信用分?jǐn)?shù)，開發(fā)微信等平臺(tái)，每月或每學(xué)期對(duì)學(xué)生個(gè)體推送個(gè)人信用數(shù)據(jù)，引導(dǎo)樹立信用意識(shí)。6.加大違紀(jì)違規(guī)成本?；凇鞍龘P(yáng)誠信，懲戒失信”的原則，對(duì)失信行為加大懲戒力度，使學(xué)生在違紀(jì)違規(guī)和不守信行為上投入較多的時(shí)間、經(jīng)濟(jì)成本，樹立良好信用意識(shí)。

(三)形成正確的金融觀

金融行為將最直觀地影響大學(xué)生的信用形象。對(duì)于欠款、套取助學(xué)貸款等行為應(yīng)該杜絕，首先需要的是提升大學(xué)生自身的道德品質(zhì)素質(zhì)，形成正確的消費(fèi)觀與金錢觀。其次需要大學(xué)生自我有意識(shí)地培養(yǎng)信用意識(shí)，注重自身信用知識(shí)積累和信用行為的實(shí)施。