“421”家庭保障計(jì)劃

路青

摘要：風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生雖然不能預(yù)料，但我們可以做到未雨綢繆，提前防御。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)、保障、規(guī)劃

現(xiàn)代家庭多數(shù)是“421”模式，一對(duì)夫妻只有1個(gè)子女，同時(shí)還要照顧4位老人。小家庭的安穩(wěn)，就是對(duì)父母和子女的保障。然而夫妻二人在工作、生活中都會(huì)面臨形形色色的風(fēng)險(xiǎn)，如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，把家庭納入安全的保障體系中，是每個(gè)家庭都必須考慮的現(xiàn)實(shí)。

1 案例簡(jiǎn)述

劉女士，38歲，與丈夫在同一家公司任職，夫妻二人有一個(gè)可愛(ài)的兒子，剛滿5歲。

根據(jù)家庭成員的形態(tài)，我們可以將家庭分為3個(gè)階段：

第一階段，新婚無(wú)子女家庭稱(chēng)為形成期家庭（年齡25～30歲）；第二階段，已生育子女家庭稱(chēng)為成長(zhǎng)型家庭（年齡30～50歲）；第三階段，子女已成人，夫妻雙方各方面都很穩(wěn)定的家庭稱(chēng)為成熟型家庭（年齡50歲以上）。

劉女士家庭是典型的成長(zhǎng)型家庭，夫妻二人的生活已經(jīng)處于小康階段，接下來(lái)的目標(biāo)是努力提升家庭的生活品質(zhì)。劉女士希望通過(guò)配置保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)對(duì)家庭的風(fēng)險(xiǎn)因素，并建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，保證在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，家庭原有的生活不被影響。

在筆者與劉女士深入交流的過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)她已經(jīng)形成了一套自己的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。

第一，她很關(guān)注夫妻雙方的意外保障。由于夫妻雙方父母的年齡已大，如果劉女士和丈夫發(fā)生意外，父母沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力撫養(yǎng)和教育兒子，所以她希望給自己和丈夫購(gòu)買(mǎi)高額意外保險(xiǎn)，如果不幸意外身故，保險(xiǎn)公司將賠付高額現(xiàn)金，幫助家庭渡過(guò)難關(guān)。另外，如果夫妻之間任何一方發(fā)生意外，另一方很可能面臨再婚的選擇。這時(shí)，父母如果有相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，也可以協(xié)助另一方撫養(yǎng)孩子。

第二，她還關(guān)注家庭的重疾保障。劉女士平時(shí)比較關(guān)注新聞報(bào)道，食物、水和空氣的污染對(duì)健康的影響越來(lái)越大，同時(shí)身邊越來(lái)越多真實(shí)的重疾案例讓她不得不重視這一問(wèn)題?？紤]到公司提供的基礎(chǔ)社保和商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)只能覆蓋普通疾病的費(fèi)用，但真正發(fā)生重疾時(shí)，高額的醫(yī)療費(fèi)用中很大一部分都需要自己承擔(dān)。而且，當(dāng)發(fā)生重疾風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，工作必將中斷，收入也隨之減少。劉女士認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)的重疾理賠是按照保險(xiǎn)合同設(shè)定的金額直接賠付現(xiàn)金，和社保的先花費(fèi)再報(bào)銷(xiāo)形式不同，所以將兩者結(jié)合在一起更為完善。

第三，醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)也可以通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)覆蓋和完善。社保和公司的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)并非100%報(bào)銷(xiāo)，缺口部分需要自己承擔(dān)。此外，劉女士也希望能夠獲得高品質(zhì)的醫(yī)療體驗(yàn)。

2 保險(xiǎn)配置方案

針對(duì)以上需求，劉女士為家庭制訂了如下保障方案。

2.1 意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)是一種轉(zhuǎn)嫁意外風(fēng)險(xiǎn)的方式。劉女士在選擇意外險(xiǎn)時(shí)，計(jì)算了當(dāng)下的家庭負(fù)債、孩子未來(lái)的教育費(fèi)用和雙方父母的贍養(yǎng)費(fèi)用，再平均分配到夫妻二人身上，最終得出她和先生每個(gè)人所需的意外險(xiǎn)保額。

2.2 重疾險(xiǎn)

對(duì)于重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，其購(gòu)買(mǎi)原則是越早越好。首先，越早購(gòu)買(mǎi)身體條件越符合核保標(biāo)準(zhǔn)。不少人在身體感到不適時(shí)才想到購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，但此時(shí)經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的健康檢查，某些健康指標(biāo)已經(jīng)不適合投保，可能出現(xiàn)需要加費(fèi)投保、延期投保或者直接拒保等情況。其次，越早購(gòu)買(mǎi)費(fèi)用相對(duì)越少。重疾險(xiǎn)是根據(jù)客戶的年齡、性別等因素核算風(fēng)險(xiǎn)成本，購(gòu)買(mǎi)時(shí)客戶越年輕，保費(fèi)越便宜。再次，越早購(gòu)買(mǎi)額度限制越小。很多人覺(jué)得年齡大了以后才需要重疾險(xiǎn)，但到了一定年齡，會(huì)因?yàn)楦鞣N因素導(dǎo)致無(wú)法購(gòu)買(mǎi)到足額的重疾險(xiǎn)，萬(wàn)一保額不足無(wú)法應(yīng)對(duì)重疾所需的各項(xiàng)花費(fèi)，會(huì)大大影響家庭生活的品質(zhì)。

劉女士在規(guī)劃夫妻雙方的重疾保額時(shí)，首先核算了治療費(fèi)用的缺口，再加上病愈恢復(fù)期（3～5年）的基本生活費(fèi)用，以及這幾年內(nèi)可能的負(fù)債和撫育責(zé)任等產(chǎn)生的費(fèi)用，最后平均到夫妻二人身上，確定了適合自己家庭的重疾保額。

2.3 傷殘保險(xiǎn)

傷殘保險(xiǎn)對(duì)于家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱非常必要。傷殘保險(xiǎn)和意外身故保險(xiǎn)類(lèi)似，保費(fèi)相對(duì)較低，因此成長(zhǎng)期家庭可考慮給每位經(jīng)濟(jì)支柱配置高額傷殘保險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)產(chǎn)生的各項(xiàng)費(fèi)用。

劉女士在選擇保額時(shí)，重點(diǎn)考慮的是一旦傷殘風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，將需要高額的治療費(fèi)用，以及此后需要承擔(dān)的負(fù)債、責(zé)任及后續(xù)康復(fù)的費(fèi)用。

2.4 醫(yī)療費(fèi)用

由于社保報(bào)銷(xiāo)有范圍限制，且報(bào)銷(xiāo)額度也有比例限制，因此商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與社保相互補(bǔ)充、相互搭配，才能建立更完善的保障體系。很多保險(xiǎn)公司推出的健康高端醫(yī)療服務(wù)，為客戶提供了高品質(zhì)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、每年高達(dá)數(shù)百萬(wàn)元的全額醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)等服務(wù)，解決了就醫(yī)難、就醫(yī)累等困難。

劉女士的家庭經(jīng)濟(jì)條件較好，因此她選擇了高端醫(yī)療保險(xiǎn)作為社保和公司商業(yè)醫(yī)保的補(bǔ)充，提升全家的醫(yī)療品質(zhì)。

3 案例評(píng)述

通常來(lái)說(shuō)，為全家配置保險(xiǎn)保障應(yīng)堅(jiān)持的原則有3個(gè)：第一，如果資金允許，購(gòu)買(mǎi)時(shí)間越早越好，保障范圍越全面越好，且保額應(yīng)盡可能充足，每個(gè)家庭成員都應(yīng)覆蓋到。第二，如果資金有限，要先考慮家庭關(guān)鍵成員，先大人，后孩子；先經(jīng)濟(jì)支柱，再其他成員。第三，要定期檢視自己的保險(xiǎn)，隨著家庭結(jié)構(gòu)變化、年齡增長(zhǎng)、工作福利改變等，及時(shí)調(diào)整家庭的商業(yè)險(xiǎn)方案。第四，針對(duì)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)概率，重點(diǎn)補(bǔ)充某一種保險(xiǎn)。比如，有些人因工作出差要經(jīng)常往返于各地，頻繁乘坐交通工具會(huì)導(dǎo)致意外發(fā)生的概率相應(yīng)增加，因此可考慮先完善意外保障，在經(jīng)濟(jì)條件允許時(shí)再逐步完善其他保障。