商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在問題及對策

左曉亮 任春林

【摘要】我國的全面改革進一步深化實施下，金融領域的改革也如火如茶的開展，金融環(huán)境的變化對銀行的改革發(fā)展有著促進作用。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的需求就愈來愈大，但是面對新的改革發(fā)展環(huán)境，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展還面臨著諸多的挑戰(zhàn)。本文先就商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的需求以及面臨的風險加以分析，然后就商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的問題和措施詳細探究，希冀能借助此次理論研究，能為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展起到一定促進作用。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新 發(fā)展問題

0.引言

金融業(yè)的進一步開放以及發(fā)展改革深入，商業(yè)銀行在市場當中面臨激烈競爭就需要轉變發(fā)展思路，從創(chuàng)新的角度出發(fā)，提高商行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，只有占據(jù)金融產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)勢，才能在市場發(fā)展中提高自身競爭力水平。通過從理論層面對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的探究，對進一步豐富相關理論就比較有利，這為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展就扣.下了基礎。

1.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的需求以及面臨的風險

1.1 商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的需求

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新有著實際的需求，體現(xiàn)在實現(xiàn)利潤最大化層面，這是商行金融創(chuàng)新的基本動力。在當前的社會不斷發(fā)展過程中，大眾的投資意識也在進一步的加強，資本市場直接投資項目也在增加，而金融機構的資金來源就會大大減少，從而使得資金成本上升，這對同業(yè)競爭也會加劇。所以商業(yè)銀行為了能夠在市場當中獲得最大的利潤，就需要金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高自身的競爭力，實現(xiàn)利潤的最大化目的[1]。再者，市場機制不斷完善也使得商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的需求比較大，政府為增加我國金融市場主體競爭力，保障社會環(huán)境安全穩(wěn)定，就不斷完善監(jiān)管機制以及法律體系，這對金融機構的發(fā)展就提供了保障，為商行金融產(chǎn)品創(chuàng)新有了支持。

另外，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也是為規(guī)避管制的需要，政策對金融市場教育和活動主體的管制會影響商行的利益，所以為追求利潤的最大化就需要進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，形成循環(huán)往復刺激效果，通過金融產(chǎn)品的創(chuàng)新來進行合理繞過規(guī)章制度的管制。再有是市場發(fā)展的需要以及行業(yè)的競爭也需要金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，市場需求是變化的，金融市場供求雙方需求不同發(fā)展時期也有著不同的需求，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新就是為了能夠滿足市場的需求，市場需求的加大也就促進了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的步伐[2]。而在行業(yè)的激烈競爭下，商業(yè)銀行為能在競爭當中提高自身競爭能力，就需要金融產(chǎn)品的創(chuàng)新來滿足不同客戶需要。而在技術的發(fā)展下也會促進金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，從整體的工作效率上有效提高。

1.2 商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新面臨的風險

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展能為商行帶來利潤，促進其進一步發(fā)展，但是在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展中也會面臨著諸多的風險問題，其中比較突出的風險有信用風險，這一風險是在客戶購買金融創(chuàng)新產(chǎn)品后沒有按照約定合同所帶來的損失，這一風險的發(fā)生和客戶的信用級別以及貸款質量等因素有著緊密的聯(lián)系[3]。信用風險的發(fā)生主要是表現(xiàn)在信用卡的透支不能有效償還，以及貸款不能有效償還造成的壞賬和惡意貸款的現(xiàn)象。金融產(chǎn)品創(chuàng)新面臨的風險當中流動性風險也是比較重要的，流動性供給不能滿足交易對象需求，就會出現(xiàn)流動缺口，商行的流動性嚴重不足就會造成擠兌現(xiàn)象的出現(xiàn)。

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險中市場風險是商行自身不能控制的，只能結合實際的發(fā)展現(xiàn)狀進行做好相應的防范工作。市場風性當中的匯率風險以及利率風險都是比較典型的市場風險內(nèi)容，金融產(chǎn)品創(chuàng)新市場風險是和產(chǎn)品推廣有著緊密聯(lián)系的，創(chuàng)新的金融產(chǎn)品能不滿足市場客戶需求，以及能不能在迅速占據(jù)市場的份額這對銀行研發(fā)資金的回收情況以及營銷資源的有效利用性有著緊密的聯(lián)系。金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險當中操作風險也比較重要，主要是經(jīng)營金融產(chǎn)品的時候由于操作上的失誤以及內(nèi)部系統(tǒng)設計沒有完善化等造成的清算失誤等問題。再有是法律風險的內(nèi)容，也就是商行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新受到法律因素的影響下出現(xiàn)的風險。

2.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的問題和措施

2.1 商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的問題

從商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的現(xiàn)狀能看到，其中的問題比較多樣，對這些問題的分析研究，能為解決實際的問題有一定的指導作用，主要的問題有以下幾個層面：

其一，同質化問題突出。商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，在改革的進一步深化背景下加快了發(fā)展速度，但是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同質化的現(xiàn)象比較突出。從商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的類型能夠看到，品種是比較多的，而這些多樣化的品種主要作用是常用結算類以及籌資功能強的業(yè)務產(chǎn)品，主要發(fā)展傾向在收益高的金融產(chǎn)品類型上，產(chǎn)品的結構趨同性比較突出[4]。并且市場有著多樣的命名方式，但是在產(chǎn)品上是相同的，在一家有新的創(chuàng)新產(chǎn)品后，其他家就會爭相模仿，使得金融產(chǎn)品的同質化問題比較突出。

其二，金融產(chǎn)品創(chuàng)新機制還沒有健全。商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，金融產(chǎn)品創(chuàng)新需要有完善的機制加以保障，但是金融產(chǎn)品創(chuàng)新設計是銀行總行完成，分支行主要是對創(chuàng)新產(chǎn)品的營銷推廣，分支行主動創(chuàng)新的工具以及權利缺乏。由于受到這一機制的因素影響，這就造成了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的力度不夠現(xiàn)象發(fā)生。商行金融產(chǎn)品創(chuàng)新機制以及市場分銷機制沒有做好相應的統(tǒng)一工作，這就造成產(chǎn)品適應性以及資源整合度大大降低，使得創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和市場發(fā)展的需求不能有效滿足，造成了資源的浪費。

其三，金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險突出。商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展過程中，面臨的風險比較大，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新所面臨的風險是不可預知的，所以這就會造成商行金融產(chǎn)品創(chuàng)新有著很大的風險威脅[5]。加上商行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風險管理體系不完善，對新的風性發(fā)生不能有效及時的進行防御，這就必然會給商業(yè)銀行帶來損失。

2.2 商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的措施

商行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新需要按照相應的措施進行實施，筆者就此提出相應的措施以供參考：

第一，避免金融產(chǎn)品同質化。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展過程中，要充分注重和市場的需求相結合，將客戶的需求作為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的動力，加強金融產(chǎn)品的原創(chuàng)性。這就要求商業(yè)銀行要對市場金融產(chǎn)品的需求進行了解，要承擔其向大眾普及金融知識的義務，能從源頭加強金融產(chǎn)品的推廣創(chuàng)造條件，開發(fā)出個性化的金融產(chǎn)品。同時要能夠對客戶群實施分類，在創(chuàng)新金融產(chǎn)品的過程中，和市場的情況緊密結合起來，注重客戶分類，按照年齡層以及職業(yè)等標準進行分類，對于追求新奇的年輕客戶，就可采取網(wǎng)絡營銷方式進行推出優(yōu)惠活動，有投資能力的就可推出收益可觀有相應風險的金融產(chǎn)品，這樣在按照市場的需求進行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的情況下，才能避免金融產(chǎn)品的同質化。

第二，注重完善金融產(chǎn)品創(chuàng)新機制。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展過程中，要注重從機制完善方面加強重視，充分注重新的機制建立，和市場的發(fā)展需要相結合，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新層次以及系統(tǒng)化的內(nèi)在要求加以滿足。商行在對金融產(chǎn)品創(chuàng)新機制的建立中，就要從不同的時期結合客戶需求來進行制定相應的制度，金融產(chǎn)品在淘汰之后就要對金融產(chǎn)品評價以及效果進行檢驗。要從內(nèi)部的管理工作方面不斷強化，注重內(nèi)部管理機制的完善，這是提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的重要舉措[6]。市場經(jīng)濟的迅速發(fā)展背景下，可持續(xù)發(fā)展的目標實現(xiàn)就需要動態(tài)化的管理，商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面要從內(nèi)部的管理機制上進行動態(tài)化的設計，注重制度的激勵性以及約束性，使得機制的彈性特色鮮明呈現(xiàn)。

第三，加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新監(jiān)管保障。為能應對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的風險問題，就要從管理層面深化實施，加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管力度，從監(jiān)理的觀念上要及時的轉變，對金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的新需求要能滿足。監(jiān)管工作的實施需要有相應的制度作為保障，監(jiān)管人員自身要能嚴格的履行好自身職責，對于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展當中的風險及時做好防范工作，將風險評估體系的作用在實際的工作當中加以實施，只有從這些層面得到了強化，才能保障金融產(chǎn)品創(chuàng)新風險的防范，提高監(jiān)管的整體質量。

3.結語

總而言之，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展過程中，會面對各種各樣的問題風險，這就要求在發(fā)展當中對這些問題風險及時的解決，保障金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的質量。此次從理論上對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風險以及風險和措施等理論進行了探究，從而能為解決實際問題提供理論思路。

參考文獻：

[1]曾素瓊.關于國有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的問題分析及對策探討[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息.2016（10）

[2]劉錦輝.業(yè)務組織系統(tǒng)制約下的銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究[J].商丘師范學院學報.2016（01）

[3]宋婷汀.我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀、問題及對策[J].中外企業(yè)家.2017（08）

[4]徐西軍.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究[J].經(jīng)貿(mào)實踐.2016（22）

[5]唐中君，楊楚瀟.有限理性情形下金融產(chǎn)品創(chuàng)新操作風險識別[J].管理現(xiàn)代化.2017（04）

[6]賴虎.我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對策[J].當代經(jīng)濟.2016（09）