淺談民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)的防范

洪立強(qiáng)

摘 要：借貸具有一定的風(fēng)險(xiǎn)存在，這是普遍存在的共識(shí)，民間借貸一般會(huì)高于從銀行借貸的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也促進(jìn)了借貸行業(yè)的迅猛發(fā)展。近些年來，民間借貸所引發(fā)的社會(huì)矛盾和糾紛逐漸增多，資金風(fēng)險(xiǎn)加大，如何做到風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避是人們重點(diǎn)思考的問題，尤其是由于民間借貸而產(chǎn)生的各類法律風(fēng)險(xiǎn)，更要引起相關(guān)法律部門的高度關(guān)注，要以公正的態(tài)度來處理各種借貸糾紛。

關(guān)鍵詞：民間借貸；風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避；公正

引言

民間借貸由來已久，但是關(guān)于其法律規(guī)范和金融制度標(biāo)準(zhǔn)一直處于匱乏和缺失的狀態(tài)，經(jīng)過多年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這種風(fēng)險(xiǎn)性較大的借貸模式已經(jīng)逐漸發(fā)展壯大，但是隨之而來的資金風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也逐漸提高，不僅會(huì)損害到老百姓的財(cái)產(chǎn)安全和自身利益，還會(huì)影響到正常的金融管理秩序。一旦出現(xiàn)由于民間借貸所引發(fā)的矛盾和問題，調(diào)解和審理的難度相當(dāng)高，法律程序較為繁雜和麻煩。加強(qiáng)法制建設(shè)，依法整頓民間借貸市場(chǎng)成為了重點(diǎn)。

一、民間借貸概述

民間借貸的歷史可以追溯到遙遠(yuǎn)的古代時(shí)期，在當(dāng)今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的大背景下，這種私人公司和個(gè)人之間相互借款、貸款的現(xiàn)象與日俱增，大量私營(yíng)企業(yè)為了發(fā)展壯大急需資金的注入，但是正規(guī)的借貸程序極為嚴(yán)格，審批難度很大，而且會(huì)消耗很多時(shí)間，很多企業(yè)和個(gè)人在這種情況下一般都會(huì)采用民間借貸這種模式，在短時(shí)間內(nèi)獲取大量的社會(huì)資金來發(fā)展自身，這也使得民間借貸的發(fā)展日趨活躍。但爆發(fā)式的增長(zhǎng)也帶來了大量的矛盾和糾紛，借出去的錢存在很高的風(fēng)險(xiǎn)，這也是很多借款人需要認(rèn)真思考的問題。

（一）民間借貸的概念

曾有多位專家、學(xué)者對(duì)民間借貸的概念進(jìn)行過定義，但一直未有定論，直到2015年8月6日發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第一條對(duì)民間借貸有了較為全面的定義：民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。

（二）民間借貸的特征

民間借貸之所以在短時(shí)間內(nèi)發(fā)展迅猛，受到很多人的青睞，甚至有人故意忽視它本身的高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，那就是因?yàn)檫@種借貸模式的審批手續(xù)和借貸流程極為簡(jiǎn)便，這與銀行等金融機(jī)構(gòu)大不相同，這種借貸模式是沒有完善的調(diào)查、審批運(yùn)行機(jī)制的，借款變得極為簡(jiǎn)單和便利，雙方一旦簽訂借款合同，資金也會(huì)迅速打給借款人，給借款人本身帶來很大的便利。但是放款的時(shí)間一般很短，短時(shí)間內(nèi)就會(huì)要求借款人迅速還款，資金的流動(dòng)和周轉(zhuǎn)速度非常快，這種依靠雙方約定式的借款方式能夠迅速吸收到大量資金，依靠快放快換積累了很多的資金。但是民間借貸模式本身就具備極高的資金風(fēng)險(xiǎn)，這種缺少法律制度保障的方法造成了很多資金被消耗掉，會(huì)給雙方都帶來利益損失。

二、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)性

（一）借貸合同不規(guī)范，舉證難

民間借貸起草的合同或者約定在多數(shù)情況下都難以具備法律上的約束力，當(dāng)事人的雙方一般都是熟人或者托人介紹的，僅憑簡(jiǎn)單的審批手續(xù)就完成放款，更有甚者只是依靠口頭上的協(xié)議或者承諾就達(dá)成了借款的事宜，這種簡(jiǎn)單、草率的借貸模式很難不出現(xiàn)法律糾紛和資金風(fēng)險(xiǎn)。

（二）借貸參與者對(duì)借貸行為的違法性認(rèn)知有限

可以說，民間借貸具有很強(qiáng)的隨意性，只要借款人有貸款借錢的意向，與貸款人達(dá)成某種簡(jiǎn)單的協(xié)議和手續(xù)就可以拿到資金，而當(dāng)事人雙方并沒有清醒的法律意識(shí)，雙方達(dá)成的協(xié)議本身就不具備法律效力，當(dāng)中的一些條款和事項(xiàng)已經(jīng)觸犯了法律而不自知，高額的利息已經(jīng)超出了法律規(guī)定的范圍，這種違法的行為并沒有引起參與者的重視和關(guān)注，相關(guān)的法律意識(shí)很淡薄，一旦出現(xiàn)糾紛就很難調(diào)解和處理。

（三）民間信用體系的缺失，借款方違約率高

民間借貸沒有在一個(gè)較為完善和健全的信用體系支撐下運(yùn)行，對(duì)于參與者沒有一定約束，借到錢的人往往因?yàn)楦哳~的利息產(chǎn)生不還錢的念頭和意向，法律觀念的缺失，導(dǎo)致借錢者不顧個(gè)人信譽(yù)和信用違背借貸協(xié)議和雙方達(dá)成的約定，造成很大的資金風(fēng)險(xiǎn)，在法律層面上也很難約束當(dāng)事人的行為。

三、公證如何發(fā)揮作用規(guī)避民間借貸風(fēng)險(xiǎn)

（一）對(duì)民間借貸主體、形式進(jìn)行審查

要進(jìn)行公證的借貸行為必須要有借款合同，公證機(jī)構(gòu)對(duì)于雙方當(dāng)事人及借貸合同要做出審查，確定其符合法律的有關(guān)規(guī)定，這樣規(guī)范借貸雙方的借貸行為。

公證機(jī)構(gòu)要根據(jù)《合同法》和《民法通則》，對(duì)借款合同的一般條款如借款金額、借款期限、放款及還款時(shí)間、借款用途、利率約定、擔(dān)保條款、提前還款約定、違約責(zé)任和生效條款等，進(jìn)行審查，確定合同關(guān)鍵內(nèi)容清晰明確，不能引起歧義，如直接標(biāo)明到期應(yīng)還本付息的具體數(shù)額而不是單純一個(gè)利息利率，防止將來因利息計(jì)算產(chǎn)生不同理解引起不必要的糾紛。

（二）審查借款方償債能力

根據(jù)《司法部關(guān)于辦理民間借貸合同公證的意見》，辦理民間借貸合同公證，一般應(yīng)要求借款人提供擔(dān)保物。在辦理公證時(shí)應(yīng)當(dāng)告知當(dāng)事人法律有關(guān)規(guī)定，從而能保障其合法權(quán)益。

另外，還應(yīng)注意對(duì)借款人借款金額進(jìn)行審查。如自然人借款金額明顯超過其經(jīng)營(yíng)所需或

（三）對(duì)借貸行為合法性進(jìn)行審查

這里合法性的法做寬泛性理解，包括法律法規(guī)和其他規(guī)章意見等。合法性審查要求對(duì)借貸各方主體、借款用途合法性進(jìn)行審查；還有就是利率審查，當(dāng)事人約定的利率或者變相利率超過年利率36%，且應(yīng)在借貸合同中載明借款期限屆滿后借款方應(yīng)歸還的本金及利息總額。同時(shí)還應(yīng)該審查合同中約定的其他費(fèi)用，如延期償付滯納金、違約金、登記費(fèi)用等的總和要保持在一個(gè)合理的水平之內(nèi)。嚴(yán)格預(yù)防高利貸和放款時(shí)提前扣除利息等情況發(fā)生。

（四）賦予合同強(qiáng)制執(zhí)行效力，維護(hù)出借人權(quán)益

公證機(jī)關(guān)賦予借款合同、擔(dān)保合同（如存在）強(qiáng)制執(zhí)行效力后，在借貸糾紛發(fā)生時(shí)，權(quán)利人可直接向原出具具有強(qiáng)制債權(quán)文書公證書的公證機(jī)關(guān)申請(qǐng)出具執(zhí)行證書，持執(zhí)行證書向有管轄權(quán)的法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，較快的實(shí)現(xiàn)債權(quán)，從而維護(hù)其合法權(quán)益。

四、結(jié)語

綜上所述，民間借貸公證是預(yù)防與解決民間借貸糾紛的重要手段，它對(duì)于規(guī)避民間借貸風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)出借人的合法權(quán)益、促進(jìn)民間借貸市場(chǎng)的有序建立，有著不可替代的作用。因此，在實(shí)踐中大力推進(jìn)民間借貸公證有著極為重要的現(xiàn)實(shí)意義。

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