淺談銀行卡閃付存在的風(fēng)險及防控對策

臧昭通

【摘要】當(dāng)前隨著移動支付等新型支付方式的迅速發(fā)展，非現(xiàn)金支付工具逐漸走入人們的日常工作和生活中，消費者可以不帶現(xiàn)金就可以實現(xiàn)消費。在此形勢下銀行卡也退出了移動支付及閃付等支付方式。尤其是銀行卡推出了小額免密支付功能，使得銀行卡不用輸入密碼即可消費，人們開始越來越關(guān)注所帶來的各種風(fēng)險，加強閃付風(fēng)險的認(rèn)識及防控逐漸成為當(dāng)前銀行卡閃付功能需要重視和解決的重要課題。

【關(guān)鍵詞】銀行卡 閃付 風(fēng)險 防控對策

一、銀行卡“閃付”概況分析

“閃付”（Quick Pass）是銀聯(lián)推出的一個產(chǎn)業(yè)品牌，使用非接觸式方式支持借貸記功能、電子現(xiàn)金功能和其他應(yīng)用功能的銀聯(lián)1C卡或NFC手機，在支持閃付功能的終端上可以揮卡（手機）進行快速支付完成交易的一種過程。閃付有著方便快捷的特點，常常應(yīng)用于超市、快餐、藥店、便利店、公共交通等小額快速支付的場所，以及各類小額購買的菜市場、停車場等各類公共服務(wù)領(lǐng)域。閃付除了可以使用銀聯(lián)卡外，還可以借助具有NFC功能的手機或者更換SWP-SIM卡即可使用。

閃付只需要擁有一張具有閃付功能的信用卡，或者去銀行、圈存機進行圈存操作后，就可以在商家消費時進行手機閃付或者銀聯(lián)卡閃付，無需進行密碼的輸入、持卡人的簽名，也不需要插入POS機，類似于公交卡的刷卡，速度很快，符合當(dāng)前快節(jié)奏的生活方式。云閃付的NFC近場支付依托于物理載體，同時有硬件加密，相比生成的二維碼更加安全便捷。同時，NFC芯片也采用了很多的加密技術(shù)，安全性高于普通的磁條卡。建行的龍卡云閃付還采用了最新的支付令牌、動態(tài)秘鑰、云端驗證等核心技術(shù)，使得安全支付功能得到強化，能夠有效防范造假風(fēng)險。

盡管如此，閃付仍然存在很大的風(fēng)險問題，首先是終端的數(shù)量問題，當(dāng)前很多商家還沒有購入或者設(shè)置閃付功能，同時NFC在推廣方面還需要有待增強，NFC還需要解決無線電傳輸賬戶密碼問題的安全，解決相互之間的利益分配。而且對現(xiàn)有的POS機進行改造也是一個較大的工程。而且由于不需要密碼在當(dāng)事人如果丟失的情況下，他人可以借助無密碼這一條件隨意使用，存在被惡意盜刷等風(fēng)險。所以閃付的安全長期使用還有待加強。

二、銀行卡“閃付”風(fēng)險防控對策分析

（一）加強安全防范功能，提高技術(shù)創(chuàng)新功能

各大銀行尤其是商業(yè)銀行還需要不斷加強銀行卡安全領(lǐng)域的軟硬件的投入，引入生物識別功能。USBKEY、動態(tài)口令、證書等系統(tǒng)身份認(rèn)證的安全性能，提高銀行卡支付的安全性。隨著云計算、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的發(fā)展，銀行卡閃付功能也需要不斷跟進技術(shù)不斷發(fā)展進步的形勢，不斷開發(fā)相應(yīng)的安全保障措施，從用戶安全使用角度加強技術(shù)創(chuàng)新和提升能力，不斷使得閃付功能實現(xiàn)安全使用，提高智能防控能力。同時要解決由于銀行卡盜刷所帶來的社會風(fēng)險，從技術(shù)層次解決存在的風(fēng)險問題，從而使得閃付功能更加完善、安全，提高閃付功能的自身應(yīng)用安全性能，為促進閃付功能的快速發(fā)展提供技術(shù)基礎(chǔ)。

（二）尋求多方支持，實現(xiàn)聯(lián)合發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)及電商平臺的發(fā)展，傳統(tǒng)的市場發(fā)展己經(jīng)漸漸隱退，所以銀行需要加強與第三方機構(gòu)的接入，升級自身設(shè)備、豐富自身銀行卡各項功能，改善環(huán)境，通過與第三方的合理性合作，擴大互利互惠范圍，通過各種優(yōu)惠措施吸引消費者，提高客戶流量及交易量。政府部門要積極的制定各項優(yōu)惠扶持措施，推動電子現(xiàn)金功能的廣泛開展，提供便民惠民政策，吸引電臺、廣播、平面媒體及外部媒體等的廣泛宣傳報道。

要吸引年前消費群體主動使用閃付功能，提供購買力，增加消費的積極性和主動性，從而提高閃付的購物體驗，不斷吸引消費群體的進入。

（三）做好各方利益之間的協(xié)調(diào)，打破行業(yè)壁壘

閃付與各方利益有著密切聯(lián)系，如金融機構(gòu)可以通過公交卡來加載相應(yīng)應(yīng)用，提供便捷的金融服務(wù)，從而提高市場竟?fàn)幜?，相比較公交卡所沉淀的資金所帶來的收益，其他收益則是附加的，如利益管理權(quán)等。所以，不僅要關(guān)注其固定收益，同時還要看到其他彈性收入，如一張CPU卡提供公交卡電子錢包和銀行電子現(xiàn)金進行共享，對于公交卡和銀行來說都是非常有利的。同時還可以嘗試同類產(chǎn)品的的整合，如一卡通和閃付的合二為一，消除地域差異，打破行業(yè)壁壘，實現(xiàn)有效整合，從而使得閃付更加便捷，走入各行各業(yè)，形成規(guī)模效益，整個各方利益，進行合理化分配。

總之，閃付在未來的發(fā)展路途中還有很多工作去做，不斷提高安全性能，加強各方聯(lián)合，整合各方效益，提高應(yīng)用的廣泛性和適用性。

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