地方本科院校大學(xué)生信貸消費及風(fēng)險防范研究

孫格　卜雨晗　郭秋爽　趙洲鵬　譚錦瀟

摘 要：當(dāng)前大學(xué)生逐漸成為網(wǎng)絡(luò)消費市場的主體，成為許多金融機構(gòu)相競逐的對象。為深入了解地方本科院校大學(xué)生信貸消費的現(xiàn)狀，南通大學(xué)大學(xué)生信貸消費研究課題組在總結(jié)、歸納前人相關(guān)研究的基礎(chǔ)上，通過對南通大學(xué)本科學(xué)生信貸消費相關(guān)的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前地方本科院校大學(xué)生信貸消費存在對信貸消費相關(guān)信息的了解不夠、還款能力不足，還款來源單一、對信貸消費風(fēng)險防范的意識不夠等方面的問題，可以從國家加強立法和管控、學(xué)校加強對學(xué)生消費價值觀的教育、父母加強對子女消費理念的正確引導(dǎo)、大學(xué)生個人應(yīng)做到消費方式的自律等方面加以解決。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；信貸消費；風(fēng)險防范

中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009 — 2234（2018）03 — 0092 — 06

一、研究目的

隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，越來越多人的消費意識也在發(fā)生變化，網(wǎng)絡(luò)消費開始盛行。大學(xué)生逐漸成為網(wǎng)絡(luò)消費市場的主體，成為許多金融機構(gòu)相競逐的對象，信貸消費在大學(xué)生群體中越來越流行。

信貸消費作為一種新興事物，給部分大學(xué)生的生活帶來了較大改變，但與此同時，我們應(yīng)看到其潛在的風(fēng)險。顯然大學(xué)生是一個特殊的群體，沒有穩(wěn)定的收入，但消費需求較大，擁有強勁的消費欲望和消費潛力。因此，關(guān)于大學(xué)生信貸消費及風(fēng)險防范研究就顯得尤為必要。

南通大學(xué)作為一所本科院校，以該校學(xué)生作為樣本，通過對大學(xué)生信貸消費相關(guān)信息的研究，剖析大學(xué)生信貸的消費領(lǐng)域，針對大學(xué)生信貸消費潛在的隱患，提出可行性的對策，規(guī)避風(fēng)險。

二、研究設(shè)計

（一）文獻(xiàn)研究

利用互聯(lián)網(wǎng)和學(xué)校圖書館系統(tǒng)搜集、鑒別和整理大量文獻(xiàn)資料，分析總結(jié)前人的研究成果，為理論分析提供基礎(chǔ)。

（二）問卷調(diào)查

采取發(fā)放問卷調(diào)查的方法，通過紙質(zhì)問卷和電子問卷相結(jié)合的形式，根據(jù)課題研究重點及研究范圍，向在校本科學(xué)生發(fā)放500份調(diào)查問卷，并對其進(jìn)行回收、整理，剔除無效問卷，然后運用SPSS軟件對整理的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并得出最后的結(jié)果。

三、數(shù)據(jù)來源及分析

（一）數(shù)據(jù)來源

筆者在前人研究的基礎(chǔ)上，根據(jù)所需信息設(shè)計問卷，面向南通大學(xué)的本科學(xué)生進(jìn)行發(fā)放。問題涉及所調(diào)查對象的性別、年級、在校消費狀況、對信貸消費的了解程度、對逾期不還款后果的了解程度等各方面，基本涵蓋了研究所需的數(shù)據(jù)內(nèi)容。問卷設(shè)計以選擇題為主且均為必答題，因此所得問卷的有效率較高。本研究共發(fā)放500份問卷，回收有效問卷493份，有效回收率達(dá)98.6%。其中男生270人，約占54.8%，女生223人，約占45.2%；大一學(xué)生有187人，大二學(xué)生有199人，大三學(xué)生有90人，大四學(xué)生有17人。

（二）數(shù)據(jù)分析

1.描述性分析

（1）調(diào)研對象的基本情況

①平均月生活費

大學(xué)生平均月生活費大都在1000-1500元和1500-2000元這兩個區(qū)間內(nèi)，分別占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的57.8%、22.3%。僅有少數(shù)人的月平均生活費在1000元以下或是在2000元以上，分別占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的10.8%、9.1%（見圖1）。

為進(jìn)一步了解男生和女生平均月生活費的狀況，我們將性別與生活費狀況進(jìn)行了交叉分析，發(fā)現(xiàn)在各個平均月生活費區(qū)間內(nèi)，男生與女生的生活費狀況相差不大，其具體分布為：1000元以下的學(xué)生中男生有27人，女生有26人；1000-1500元的學(xué)生中男生160人，女生有125人；1500-2000元的學(xué)生中男生有61人，女生有49人；2000元以上的學(xué)生中男生有22人，女生有23人（見表1）。

②生活費的主要來源

當(dāng)代大學(xué)生的生活費主要來自于父母，占被調(diào)查者總?cè)藬?shù)的93.1%，其次來自于兼職，占被調(diào)查總?cè)藬?shù)的39.4%，人數(shù)最少的是來源于投資理財，僅占被調(diào)查總?cè)藬?shù)的8.1%（見圖2）。

進(jìn)一步分析，不難理解，大學(xué)生尚未進(jìn)入社會，沒有固定收入，其生活費主要來源于父母或兼職，而投資理財這種仍需要資金的活動則僅僅是極少數(shù)大學(xué)生所采用的方式。

（2）調(diào)研對象的消費情況

①生活費的主要支出

調(diào)查發(fā)現(xiàn)飲食是大學(xué)生生活費的主要支出項，所占比例最大，為92.7%，游戲、直播等網(wǎng)絡(luò)消費所占的比例最小，為23.7%（見圖3）。

②男女生生活費的主要支出

將生活費的主要支出情況與性別這一因素做交叉分析，發(fā)現(xiàn)用于吃飯和聚餐、唱K、旅游等娛樂，以及學(xué)習(xí)等支出項的男女生比例大致均等，而存在明顯差異的為服飾、鞋類、化妝品、洗護(hù)用品等日用品、游戲、直播等網(wǎng)絡(luò)消費等支出項。其中，在服飾、鞋類和化妝品、洗護(hù)用品等日用品的支出項中，女生居多；而在游戲、直播等網(wǎng)絡(luò)消費的支出項中男生居多（見表2）。

③各年級學(xué)生生活費的主要支出

將生活費的主要支出情況與年級這一因素做交叉分析，發(fā)現(xiàn)對飲食的支出在四個年級學(xué)生的生活費中所占的比例均最大，分別占各自年級人數(shù)的95.19%、92.46%、92.22%、70.59%。除大三外，對游戲、直播等網(wǎng)絡(luò)消費的支出所占的比例最小，分別為27.27%、15.08%、23.53%（見表3）。

（3）對信貸消費的了解及使用狀況

調(diào)查發(fā)現(xiàn)大學(xué)生對于信貸消費是否了解情況人數(shù)基本均等（見圖4）。此外，當(dāng)代大學(xué)生現(xiàn)階段主要采用的消費方式為及時消費（見圖5），且在未來選擇使用信貸消費的人數(shù)僅占39.35%（見圖6），由此推論，信貸消費在大學(xué)生日常消費中屬于少數(shù)現(xiàn)象。

④男女生選擇信貸消費的意愿

為進(jìn)一步探究未來選擇信貸消費意愿與學(xué)生性別的相關(guān)性，將其加入性別這一因素，發(fā)現(xiàn)女生選擇信貸消費的意愿低于男生的信貸消費意愿，其結(jié)果顯示出，女生的安穩(wěn)意識較強，不愿意輕易嘗試新興的事物（見表4）。

（4）信貸消費還款來源

當(dāng)前大學(xué)生所貸消費還款的來源分別為：父母給予占46%；獎學(xué)金、助學(xué)金占10.1%；兼職打工占21.5%；存款小金庫占7.9%；拆東墻，補西墻占11.8%；其他占2.6%（見圖7）。從圖中可以直觀的看出，來源于父母的所占的比例最大，這也與大學(xué)生生活現(xiàn)狀有關(guān)。

（5）對信貸消費對于誠信影響及逾期不還款風(fēng)險的了解情況

①對信貸消費對于誠信影響的了解

超過半數(shù)的同學(xué)對信貸消費對于誠信的影響只是聽說過，并不非常了解，甚至有33.87%的同學(xué)對信貸消費對誠信的影響一無所知，只有少數(shù)人對信貸消費對誠信的影響非常了解，僅占總?cè)藬?shù)的8.11%（見圖8）。

②對逾期不還款風(fēng)險的了解

大多數(shù)的大學(xué)生具有風(fēng)險意識，能夠認(rèn)識到逾期不還款具有嚴(yán)重后果，僅有39人認(rèn)為逾期還款沒有任何風(fēng)險，意味著風(fēng)險意識不夠，存在著嚴(yán)重的安全隱患，應(yīng)引起足夠重視（見圖9）。

2.相關(guān)性分析

筆者又將學(xué)生的性別、年級、平均月生活費、使用信貸消費的意愿以及對信貸消費的了解情況6個方面進(jìn)行相關(guān)性分析，利用SPSS軟件求出皮爾遜相關(guān)系數(shù)及顯著性系數(shù)，得出其兩兩間的相關(guān)性，進(jìn)而分析出大學(xué)生使用信貸消費的促使因素及存在的問題。

由表5可以看出，性別與使用信貸消費意愿的顯著性系數(shù)為0.03，小于0.05，且皮爾遜相關(guān)性系數(shù)為0.131，表明男生使用信貸消費的意愿大于女生；年級與使用信貸消費意愿的顯著性系數(shù)為0.001，小于0.01，且皮爾遜相關(guān)性系數(shù)為-0.145，說明大學(xué)生使用信貸消費意愿與年級呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，即低年級的學(xué)生更愿意嘗試使用信貸消費；平均月生活費與使用信貸消費意愿的顯著性系數(shù)為0.004，小于0.01，且皮爾遜相關(guān)性系數(shù)均為負(fù)數(shù)，說明平均月生活費與使用信貸消費意愿呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，即平均月生活費低的學(xué)生更愿意使用信貸消費；使用信貸消費意愿與對信貸消費了解情況的顯著性系數(shù)為0，小于0.01，且皮爾遜相關(guān)性系數(shù)為0.274，說明有意愿選擇使用信貸消費的學(xué)生對信貸消費并不是完全了解。

四、結(jié)論與啟示

（一）大學(xué)生信貸消費存在的問題

1.大學(xué)生對信貸消費相關(guān)信息了解不夠

從研究結(jié)果可以看出，被調(diào)查的大學(xué)生大都選擇及時消費，且有近60.6%的學(xué)生表示不會選擇信貸消費。就選擇或是正在使用信貸消費的大學(xué)生而言，有60.4%的學(xué)生是因為生活費不夠而選擇信貸消費，而對于信貸消費盛行的原因、信貸平臺的安全性、逾期還款的后果等并不是完全了解，這均體現(xiàn)出大學(xué)生對信貸消費相關(guān)信息的了解不夠。

2.大學(xué)生還款能力不足，還款來源單一

大學(xué)生選擇信貸消費往往是因為消費能力超過了收入能力，而未步入社會的大學(xué)生尚無固定的工作，其生活費來源主要依賴于父母的給予或是兼職，這就使得大學(xué)生還款來源單一化，一旦貸款，就會因沒有足夠的還款能力而造成逾期不還款。

3.大學(xué)生對信貸消費風(fēng)險防范意識不夠

在未來有意愿或有計劃使用信貸消費的194人中，有42人對信貸消費并不了解，有126人僅是聽說過，僅有26人對信貸消費非常了解。此外，在這些有意愿或有計劃選擇信貸消費的194人中，有13人甚至認(rèn)為逾期不還款不會面臨任何風(fēng)險，而這均存在極大的安全隱患。此外，一些信貸平臺隨意降低放款門檻，甚至對申請人不加審核，只要提供學(xué)生證、身份證就可以辦理貸款的業(yè)務(wù)，或是為了引誘大學(xué)生在自家平臺上貸款，打出無擔(dān)保、審核簡單、貸款數(shù)額大、放款迅速等廣告，隱瞞收取服務(wù)費用高的實情，使得風(fēng)險防范意識不足的大學(xué)生誤入非法信貸平臺的陷阱。例如2017年4月，廈門一高校大二的女生因身陷“裸貸”，卷入至少5個校園貸，欠款57萬多無法償還而自殺。

（二）對策與建議

總的來說，筆者認(rèn)為可以從國家、學(xué)校、家庭及大學(xué)生個人等方面著手。具體對策如下：

1.國家加強立法和管控

2017年，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，縱觀文件，主要有以下幾點措施：疏堵結(jié)合，維護(hù)校園貸正常秩序；整治亂象，暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)；綜合施策，切實加強大學(xué)生教育管理；分工負(fù)責(zé)，共同促進(jìn)校園貸健康發(fā)展。由于該通知發(fā)布時間不久，其效果如何還有待觀察，但筆者認(rèn)為，若將其上升到立法的高度，將更有效地提高其規(guī)范性。

筆者認(rèn)為，國家的相關(guān)立法機構(gòu)要對信貸市場發(fā)展的經(jīng)驗教訓(xùn)進(jìn)行分析和總結(jié)，完善信貸立法工作，尤其是完善網(wǎng)絡(luò)借貸市場主體資格的相關(guān)立法，加強對信貸市場細(xì)分領(lǐng)域準(zhǔn)入門檻的設(shè)置，從源頭上做好防范。

2.學(xué)校加強對學(xué)生消費價值觀的教育

學(xué)校應(yīng)積極對在校大學(xué)生開展信貸消費普及教育，提高在校大學(xué)生的信貸消費意識和自我保護(hù)能力，彌補大學(xué)生對信貸消費相關(guān)知識了解的不足，避免因信息獲取的缺失而被不法信貸平臺利用。同時，學(xué)校也要加強與學(xué)生父母之間的聯(lián)系，及時跟家長通報學(xué)生在校動態(tài)，形成學(xué)校與家庭雙方合力，以減少對大學(xué)生信貸消費教育的阻力。

3.父母加強對子女消費理念的正確引導(dǎo)

作為大學(xué)生的父母要有效引導(dǎo)和關(guān)注子女的消費行為，包括其消費動機、消費方式，尤其是網(wǎng)絡(luò)信貸消費。平時還要多關(guān)心子女的生活狀況，加強子女的理財教育，培養(yǎng)其養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，理性消費。此外，家長要主動與學(xué)校溝通，共同對信貸消費可能對大學(xué)生造成的風(fēng)險進(jìn)行防范。

4.大學(xué)生個人應(yīng)做到消費方式的自律

在如今這個網(wǎng)絡(luò)不斷發(fā)展的時代，信貸已然成為一種趨勢，大學(xué)生信貸發(fā)展的勢頭也很強勁。作為一個當(dāng)代大學(xué)生，所要做的并不是一味地排斥信貸消費，但也不能盲目進(jìn)行信貸消費，而是不斷學(xué)習(xí)相關(guān)的法律知識、道德要求，做到自控、自律，養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，學(xué)會對信貸消費平臺進(jìn)行辨別，抵制不規(guī)范的信貸平臺，理性地進(jìn)行信貸消費。

〔參 考 文 獻(xiàn)〕

〔1〕葉純亮，張學(xué)會.地方本科院校大學(xué)生信貸消費的調(diào)查研究——以合肥師范學(xué)院為例〔J〕.教育視點，2016，（02）.

〔2〕顧天竹，余慶哲.大學(xué)生電商消費信貸行為研究〔J〕.常州信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報，2016，（02）.

〔3〕風(fēng)笑天.社會研究方法（第四版）〔M〕.北京：中國人民大學(xué)出版社，2016.

〔4〕劉蘭劍，李玲.管理定量分析〔M〕.北京：中國人民大學(xué)出版社，2016.

〔5〕中國銀監(jiān)會，教育部，人力資源社會保障部.關(guān)于進(jìn)一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知〔Z〕.2017.

〔6〕謝婕.大學(xué)校園信貸存在的問題及防范機制〔J〕.淮海工學(xué)院學(xué)報，2016，（03）.

〔7〕蔣勇.當(dāng)代大學(xué)生信貸消費探析〔J〕.青少年論壇，2009，（01）.

〔8〕吳陽，黃林輝.網(wǎng)絡(luò)誠信視域下的校園貸問題及其規(guī)制〔J〕.重慶電子工程職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2016，（03）.

〔責(zé)任編輯：孫玉婷〕