論新常態(tài)下中小銀行的“堅守”與“求變”

摘 要：過去一段時間以來，由于經(jīng)濟結構調整的加快和各項改革的深入，銀行業(yè)發(fā)展也面臨了新的機遇和挑戰(zhàn)。如何在新形勢下轉變經(jīng)營思路，調整發(fā)展戰(zhàn)略，成為了同業(yè)間面臨的新問題。尤其是廣大中小銀行，面對銀行業(yè)發(fā)展的新常態(tài)，應當主動適應變化，不斷尋求應對新形勢下的正確姿態(tài)。

關鍵詞：新常態(tài)；中小銀行；堅守；求變

一、新常態(tài)下的挑戰(zhàn)與機遇

當前，隨著國內經(jīng)濟進入階段更替、結構轉換、風險釋放的關鍵時期，面臨的問題和矛盾也更加錯綜復雜。受宏觀經(jīng)濟形勢影響，加上金融體制改革不斷深化，監(jiān)管力度的持續(xù)加大，銀行業(yè)發(fā)展進入了新常態(tài)，行業(yè)整體規(guī)模和利潤增速放緩，資產(chǎn)荒和不良資產(chǎn)上升都對銀行業(yè)發(fā)展帶來了一定壓力。與此同時，利率市場化改革、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、民營銀行興起等，也對銀行舊的經(jīng)營模式提出了新的挑戰(zhàn)。

在遭遇挑戰(zhàn)的同時，新形勢所呈現(xiàn)的特點也給商業(yè)銀行自身轉型發(fā)展帶來了機遇，首先是金融供給側改革的推進以及國家鼓勵引導小微企業(yè)發(fā)展的多種政策出臺，小微企業(yè)發(fā)展前景較過去有了較大改善，進一步增強了金融支持小微的信心，這給了商業(yè)銀行尤其是中小型商業(yè)銀行在服務小微企業(yè)方向上更大作為的余地。其次是互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，賦予了商業(yè)銀行在豐富戰(zhàn)略內涵方面更多的啟發(fā)，中小型銀行應當積極轉變思維，探究和實踐互聯(lián)網(wǎng)金融的建設創(chuàng)新和運用，同時借助互聯(lián)網(wǎng)金融在集聚效應和成本上的優(yōu)勢，尋找利潤新的增長空間，進而促進銀行業(yè)務的轉型與創(chuàng)新。

二、傳統(tǒng)業(yè)務，堅守不移

受“新常態(tài)”影響，過去銀行發(fā)展的普遍性機會已經(jīng)在逐步改變，而客戶不斷升級的金融需求，和銀行服務落后之間的矛盾，成為了銀行服務業(yè)面臨的主要矛盾，要解決這一矛盾，就需要對市場定位和服務進行前瞻布局。就城市商業(yè)銀行來說，仍應加強對傳統(tǒng)業(yè)務的堅守和發(fā)展，尤其是中小城市商業(yè)銀行，在資產(chǎn)規(guī)模較大行不占優(yōu)勢的情況下，應充分利用自身機制靈活、決策鏈條短以及與小微企業(yè)聯(lián)系密切等優(yōu)勢，沉身于市場底部，著力為廣大小微企業(yè)提供優(yōu)質的金融服務，即“小銀行做好小生意”。同時，充分適應當前經(jīng)濟形勢變化、市場環(huán)境變化和小微經(jīng)營質態(tài)變化，創(chuàng)新優(yōu)化業(yè)務模式及服務模式，以增加已有客戶粘性和獲得更多新客戶，逐步實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務在新形勢下的突圍。

為此，中小銀行應當通過文化培育、營銷模式、產(chǎn)品創(chuàng)新、流程優(yōu)化等手段，不斷探索和完善小微金融服務的有效途徑和方法，積極為小微企業(yè)發(fā)展營造良好的融資環(huán)境。一是在內部廣泛培育小微企業(yè)金融服務文化，提高內部員工特別是營銷條線人員服務小微的戰(zhàn)略認同，切實增強員工全心全意服務小微的意識自覺和行為自覺；二是以打造專業(yè)、高效的服務方式為突破口，切實完善小微服務機制；三是持續(xù)強化產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，形成特色化產(chǎn)品服務，貼近市場，滿足客戶需求；四是進一步優(yōu)化業(yè)務流程，切實提升小微貸款辦理效率。

三、聚焦趨勢，創(chuàng)新求變

銀行發(fā)展環(huán)境從“舊常態(tài)”向“新常態(tài)”演變，勢必會帶來銀行經(jīng)營環(huán)境、業(yè)務增長模式的全面和深刻變化，銀行必須在傳統(tǒng)業(yè)務和新業(yè)務形態(tài)之間找到融合的途徑和發(fā)展的方向。從轉型升級較成功的銀行共性來看，高度重視并重點發(fā)展新興業(yè)態(tài)已經(jīng)成為其共同趨勢。因此，要根據(jù)當前普惠金融的發(fā)展和消費金融的興起，與時俱進升級戰(zhàn)略內涵，在三農(nóng)金融和消費金融方面加強探索實踐的步伐。

具體來說，三農(nóng)方面，需要重點圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)加大信貸投放，并根據(jù)當?shù)厝r(nóng)經(jīng)濟發(fā)展實際情況，因地制宜，加強農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新。消費貸款方面，按照特色化經(jīng)營的思路，積極創(chuàng)新差異化的消費貸款產(chǎn)品，并運用互聯(lián)網(wǎng)思維和金融科技手段，拓展線上消費貸款市場，加快線上獲客能力的培育。但是如何使戰(zhàn)略能夠真正落地并實現(xiàn)預期價值，是當前一個非常關鍵和現(xiàn)實的問題。為此，在服務理念、體制機制和管理方式上，也要進行相對應的升級。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的且行且創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融是這兩年各銀行間的一個“關鍵詞”，這是整個行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的條件反射。互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，一定程度上動搖了商業(yè)銀行的融資中介地位，收窄了銀行傳統(tǒng)業(yè)務的盈利空間，并對傳統(tǒng)的金融架構造成了一定沖擊。而互聯(lián)網(wǎng)金融在資金成本、便捷程度和集聚效應上的優(yōu)勢，又使其呈現(xiàn)了巨大的價值創(chuàng)造潛力。面對不利影響和發(fā)展機遇，中小銀行應當持續(xù)關注和研究國內互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，加快轉型。為此，中小銀行應當加強外部合作和自主創(chuàng)新，全力推進“線上銀行”的建設工作。一是借勢發(fā)展。積極與互聯(lián)網(wǎng)主流企業(yè)開展合作，利用主流互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在線上平臺、信息獲取、獲客渠道等方面的成熟資源與經(jīng)驗，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，加快進入互聯(lián)網(wǎng)金融時代的步伐。二是自主創(chuàng)新。通過對技術、人才、經(jīng)驗等要素的充分挖掘，研究并掌握互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的核心技術，謀求自身互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的長期可持續(xù)發(fā)展。三是深入推動線上線下融合，努力打造“線上獲客、線下對接”以及“線下營銷、線上辦理”兩種模式，實現(xiàn)對傳統(tǒng)資源和互聯(lián)網(wǎng)資源的全面整合。

不容忽視的是，隨著第三方支付、移動支付和網(wǎng)絡借貸等平臺的興起，商業(yè)銀行一旦加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的分食中，就不再是面對銀行自己的同業(yè)競爭了，還有來自異業(yè)的競爭。這就需要思考如何在更加廣闊的競爭空間中，抓住“客戶體驗”這一致勝關鍵，敏銳洞察和滿足客戶需求，不斷提升客戶體驗，為客戶提供隨時、隨地、隨心的在線金融服務。

參考文獻：

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作者簡介：

徐昌銘，成都七中。