深度貧困地區(qū)扶貧再貸款的實(shí)踐與思考

馬悅

一、陜西省深度貧困地區(qū)扶貧再貸款使用情況及成效

截至2018年3月末，陜西省扶貧再貸款余額96.02億元，較年初減少8.33億元，較同期增加40.31億元。其中，轄內(nèi)11個深度貧困縣（區(qū)）共訓(xùn)余額12.95億元，占比13.49%。自2016年3月扶貧再貸款創(chuàng)設(shè)以來，至2018年3月末，累計(jì)向深度貧困地區(qū)的12家金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧再貸款30.03億元，占全省累計(jì)發(fā)放額的20.10%。

為全面貫徹黨的十九大以及習(xí)近平總書記在深度貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)座談會上的重要講話精神，落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于支持深度貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)的戰(zhàn)略部署，貫徹落實(shí)《中國人民銀行銀監(jiān)會證監(jiān)會保監(jiān)會關(guān)于金融支持深度貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)的意見》（銀發(fā)[2017]286號）的要求，陜西省轄內(nèi)人民銀行多措并舉，著力提升扶貧再貸款政策績效。一是加強(qiáng)政策引導(dǎo)，確保再貸款用途投向合規(guī)。嚴(yán)格落實(shí)違約收回政策，落實(shí)利率加點(diǎn)幅度限制，降低農(nóng)戶貸款利率；實(shí)行動態(tài)監(jiān)測與非動態(tài)監(jiān)測相結(jié)合的管理機(jī)制，確保再貸款實(shí)實(shí)在在投入到“三農(nóng)”和扶貧領(lǐng)域，使再貸款使用規(guī)范化。二是探索“一次授信、分次發(fā)放”的再貸款管理模式，提高扶貧再貸款發(fā)放效率。針對扶貧再貸款時(shí)限要求，在漢中等地區(qū)探索扶貧再貸款“一次授信、分次發(fā)放”模式。審貸委員會在進(jìn)行充分貸前調(diào)查的基礎(chǔ)上，向金融機(jī)構(gòu)一次授信再貸款額度，后根據(jù)再貸款使用進(jìn)度分次發(fā)放，提高扶貧再貸款發(fā)放效率，保證再貸款資金的合理使用。三是著力推廣“扶貧再貸款+信貸模式。深度貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)先后探索開展了“扶貧再貸款十銀行信貸十財(cái)政貼息”、“扶貧再貸款十龍頭企業(yè)十貧困戶”等金融扶貧模式。如紫陽縣開展了“扶貧再貸款十財(cái)政+信貸十扶貧”創(chuàng)新，投放2億元支農(nóng)再貸款給農(nóng)商行，定向用于全縣8000戶特困戶，縣財(cái)政拿出風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；鸷唾N息資金各500萬元為扶貧貸款兜底和貼息，降低了貧困戶貸款成本。

二、扶貧再貸款使用中面臨的困難

（一）金融機(jī)構(gòu)使用扶貧再貸款的積極性有待提高

一是陜西省各法人機(jī)構(gòu)存貸比基本在60%左右，同期高流動性資產(chǎn)占比基本在35%左右，大部分機(jī)構(gòu)無資金來源壓力，流動性整體較為充裕，申貸主觀意愿不強(qiáng)。此外，由于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營理念落后，人員素質(zhì)整體不高等原因，其業(yè)務(wù)發(fā)展主要還是以吸收存款和發(fā)展貸款等傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)為主，資金運(yùn)用渠道狹窄，同時(shí)，貧困縣域經(jīng)濟(jì)規(guī)?？傮w偏小，對金融資源的吸納能力不足，無使用再貸款的迫切性。二是地方法人金融機(jī)構(gòu)信貸支持的產(chǎn)業(yè)相對集中、客戶都比較熟悉，根據(jù)再貸款利率加點(diǎn)的限制，若運(yùn)用利率較低的再貸款支持某一小部分客戶，可能會導(dǎo)致更大范圍客戶群的頻繁議價(jià)，使得地方法人金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的縣域利率市場秩序受到影響，甚至?xí)斐刹糠挚蛻舻牧魇?。因此，?shí)際操作中，部分金融機(jī)構(gòu)依然固守舊有的利率市場壟斷地位，僅僅將再貸款運(yùn)用于開拓吸引增客戶、新產(chǎn)業(yè)方面，但由于經(jīng)濟(jì)下行，新客戶增長有限、新產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，也造成了再貸款發(fā)放使用的緩慢。

（二）深度貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)政策銜接配合機(jī)制不完善

一是深度貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局較少、基礎(chǔ)服務(wù)薄弱、業(yè)務(wù)相對單一，金融市場化程度低。二是深度貧困地區(qū)村級集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，生產(chǎn)經(jīng)營個體化、分散化程度高，產(chǎn)業(yè)扶貧利益聯(lián)結(jié)機(jī)制不夠完善，互助合作社、供銷社承載貧困戶數(shù)量有限、帶動能力不強(qiáng)，金融扶持受到限制，力度相對不足。政府扶貧部門為了完成獲貸率考核任務(wù)，一味的在扶貧貸款量上對金融機(jī)構(gòu)施加壓力，而忽視了貸款的真實(shí)用途，混淆了產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策分別，從而大大降低了金融精準(zhǔn)扶貧效率。沒有有效的產(chǎn)業(yè)政策先行，信貸政策無項(xiàng)目可對接、無產(chǎn)業(yè)可支持，加之貸款一年期到期后不良風(fēng)險(xiǎn)全面暴露，金融機(jī)構(gòu)必然會收縮信貸規(guī)模，金融扶貧勢必不能可持續(xù)。

（三）扶貧再貸款配套措施有待完善

一是深度貧困地區(qū)財(cái)政資金不足，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和擔(dān)保資金投入不足，制約了金融機(jī)構(gòu)對產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目和貧困戶有效需求的穩(wěn)定、充分支持。二是由于深度貧困地區(qū)農(nóng)戶信用意識弱、收入不穩(wěn)定影響其征信情況，一些建檔立卡貧困戶受到失信懲戒，直接影響這部分貧困戶如期脫貧。

三、提升扶貧再貸款政策績效的相關(guān)建議

（一）在深度貧困地區(qū)建立扶貧再貸款專項(xiàng)審批通道

一是對于對深度貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的再貸款申請，機(jī)構(gòu)優(yōu)先考慮額度，優(yōu)先貸前調(diào)查、優(yōu)先上會討論、優(yōu)先劃轉(zhuǎn)資金。二是在深度貧困地區(qū)探索開展“核定額度襯盾環(huán)使用+隨借隨還”模式，減少借款機(jī)構(gòu)報(bào)送材料數(shù)量，提高扶貧再貸款發(fā)放效率。三是鼓勵深度貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)在借用的扶貧再貸款到期后進(jìn)行展期，避免“還了再借”的繁瑣手續(xù)。

（二）探索“多層次、差別化”利率浮動定價(jià)機(jī)制

差別化再貸款發(fā)放貸款利率浮動區(qū)間。即在綜合考慮金融機(jī)構(gòu)資金成本、管理費(fèi)用、貸款風(fēng)險(xiǎn)、地方利率水平等因素的基礎(chǔ)上，確定具體所加“點(diǎn)數(shù)幅度”的多少。探索根據(jù)貸款發(fā)放的地區(qū)、對象以及用途、種類的不同，而采用不同的加點(diǎn)幅度，以充分反映政策導(dǎo)向。如扶貧再貸款發(fā)放涉農(nóng)貸款可按貸款用途實(shí)行分類浮動，對小額農(nóng)貸、農(nóng)戶傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)、與農(nóng)戶脫貧直接掛鉤的企業(yè)利率不上浮，對間接帶動貧困戶脫貧的企業(yè)貸款實(shí)行差別化浮動利率，但總體上要綜合把握貸款對象的承擔(dān)的利率不高出轄區(qū)貧困地區(qū)涉農(nóng)貸款平均利率的原則。

（三）擴(kuò)大扶貧再貸款發(fā)放對象，適當(dāng)降低發(fā)放門檻。

在符合扶貧再貸款發(fā)放條件的深度貧困地區(qū)，申請對象可以拓展到設(shè)立在這些地區(qū)的所有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，調(diào)動更多的金融機(jī)構(gòu)金融精準(zhǔn)扶貧，進(jìn)一步發(fā)揮政策的引導(dǎo)帶動作用。對貧困縣域非法人金融機(jī)構(gòu)，建議借鑒抵押補(bǔ)充貸款的操作機(jī)制，其發(fā)放精準(zhǔn)扶貧貸款后向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行支行申報(bào)，經(jīng)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行支行評估后，逐級上報(bào)匯總，由其法人所在地人民銀行給予扶貧再貸款支持。

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