互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風險類型以監(jiān)督機制探索

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種近年來逐漸興起的新型金融業(yè)態(tài)，多元化的發(fā)展趨勢十分迅猛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的參與方多樣化，內(nèi)在的驅(qū)動力也十分強勁。它作為一個金融的重要領域，會對整個金融業(yè)的生態(tài)產(chǎn)生重要的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的雙重特征，較之傳統(tǒng)金融而言，它的特質(zhì)更為復雜，風險類型多，對于防范措施以及規(guī)制途徑的要求更高。所以對于互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范必然需要具體全面，盡可能多的覆蓋到各種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融風險。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風險；風險監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是各機構(gòu)和市場主體以互聯(lián)網(wǎng)為媒介和途徑，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐，提供各種金融服務。這些提供金融服務的活動大都具有不確定性和不可控性，這也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融風險的主要來源。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險的主要類別以及特點

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風險的主要類別

結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式特點，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的金融發(fā)展模式和與我國傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風險類型包括以下幾種：

技術(shù)型風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴性很強，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)有的金融模式都是必須依靠信息技術(shù)和嚴格的計算機計算才能完成，互聯(lián)網(wǎng)金融中若出現(xiàn)了技術(shù)性風險，會對互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的資金安全構(gòu)成嚴重威脅。在2012 年我國有 84.8% 的網(wǎng)民遭遇過網(wǎng)絡信息安全事件，例如個人信息的泄露、支付不安全等等問題，這一人數(shù)總數(shù)達到了 4.56 億人次。為了解決這些信息安全問題，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)會從技術(shù)層面，對信息安全進行保護。一般采用的方式就是通過購買外部技術(shù)，從而實現(xiàn)防范內(nèi)部技術(shù)可能帶來的風險和管理上的疏忽。但是值得注意的一點是，由于我國在互聯(lián)技術(shù)上的不足，沒有知識產(chǎn)權(quán)上的優(yōu)勢，購買的外部技術(shù)大多數(shù)來自國外，這些進口的硬件設備可能也會對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融安全帶來一定隱患。

操作性風險?；ヂ?lián)網(wǎng)網(wǎng)絡系統(tǒng)對于經(jīng)營、主體的更改、互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶的使用、互聯(lián)網(wǎng)金融交易操作設計、電子貨幣的真?zhèn)巫R別等等都起著非常重要的作用。在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的交融之下，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的操作都是操作主體自己在自由計算機終端上實現(xiàn)的，若操作主體本身對于操作的具體流程和規(guī)范不甚熟悉，可能會導致嚴重的操作性風險出現(xiàn)。同時，操作系統(tǒng)本身的設計和運行缺陷，也會影響交易的安全性和穩(wěn)定性，對金融業(yè)務產(chǎn)生負面影響。

法律法規(guī)風險。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的起步較世界其他國家而言，時間略晚，但是總體上的發(fā)展速度很快。這就可能會出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的革新發(fā)展和傳統(tǒng)金融之間的隔閡，傳統(tǒng)金融的監(jiān)管方式和關于監(jiān)管機制的法律法規(guī)不能有效地適應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求。這一滯后性會導致互聯(lián)網(wǎng)金融市場主體之間的權(quán)責邊界不明，新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷出現(xiàn)，出現(xiàn)了更多的法律監(jiān)管空白，立法進度較慢，立法難度大，使得法律風險不斷增大。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風險的特點

互聯(lián)網(wǎng)與各種類型的金融市場相結(jié)合，不斷發(fā)展成熟形成了各種互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，這些金融模式不僅具有互聯(lián)網(wǎng)自身的開放性和集約成本等特點，方便為客戶帶來更為具體和個性化的服務，也對我國金融業(yè)的創(chuàng)新提供了積極動力，更有助于金融的普惠性的實現(xiàn)。也正是因為有了和這些不同市場和徐需求的結(jié)合，呈現(xiàn)出了更多的復雜性和特殊性。但是就互聯(lián)網(wǎng)金融的風險來說，也正是因為有了和這些不同市場和徐需求的結(jié)合，呈現(xiàn)出了更多的復雜性和特殊性。

第一，金融風險的擴散速度快。第一，金融風險的擴散速度快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有互聯(lián)網(wǎng)的特性，它的重大優(yōu)勢就是對于信息數(shù)據(jù)的快速處理，為遠程的市場交易主體提供了有力的技術(shù)支持，使得其能夠通過互聯(lián)網(wǎng)積極參與到市場交易中來。但也是因為這一特性，在互聯(lián)網(wǎng)中進行的不安全交易可能會產(chǎn)生傳播速度極快的系統(tǒng)性風險，使得補救這一金融風險的成本大大提高。

第二，金融風險的交叉?zhèn)魅拘?。在互?lián)網(wǎng)金融的茁壯成長的背景之下，我國多家銀行機構(gòu)的金融綜合業(yè)務能力不斷提高完善，互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體之間的關系愈發(fā)貼近，互相滲透。這一客觀事實使得機構(gòu)間、交易主體之間風險的關聯(lián)性不斷加強，互聯(lián)網(wǎng)金融風險的突發(fā)性較大，產(chǎn)生風險后的波及面也更為廣泛。

第三，風險的出現(xiàn)難以防范，預警機制尚不健全。互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的交易都是通過網(wǎng)絡交易系統(tǒng)完成的，這些通過虛擬系統(tǒng)完成的交易使得金融業(yè)務的交易、支付和服務失去了時間和空間限制，潛在的交易對象更多，交易過程極短。隨之而來的必然會出現(xiàn)一些風險，而現(xiàn)目前，對于此尚沒有健全的監(jiān)督管理規(guī)范機制。另外，這些風險孕育和爆發(fā)都具有很強的瞬時性，目前的預警機制也不夠成熟。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險的規(guī)制途徑

完善針對互聯(lián)網(wǎng)金融的的法律法規(guī)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的專門立法應該被提上日程，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融中的電子交易、電子商務等相關領域。對于利用互聯(lián)網(wǎng)進行的犯罪行為，應當適當加大對其量刑力度，并且應當通過法律條文進一步明確造成互聯(lián)網(wǎng)金融風險的主體需要承擔的民事責任。在互聯(lián)網(wǎng)交易過程中的規(guī)則和流程也需要法律來完善：在交易、支付和服務中獲得的消費者個人信息、數(shù)字簽名、電子憑證都需要建立完善的機制來進行防泄漏保護，并且要對交易主體的權(quán)責進行詳細規(guī)定?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸融資的業(yè)務，也需要規(guī)則制度來明確和監(jiān)管，界定清晰其業(yè)務范圍、管理要求、監(jiān)管機構(gòu)的主要職能等等。

部門之間加強合作共同監(jiān)督管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來了新的金融業(yè)特征——混業(yè)業(yè)務日益增長，但是由于我國傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式是分業(yè)監(jiān)管，雖然今年對于金融監(jiān)管模式有調(diào)整，保險和銀行的監(jiān)管日益統(tǒng)一，但是對于證券監(jiān)管依然是分業(yè)監(jiān)管模式。對于這種依然屬于分業(yè)監(jiān)管的模式，需要各部門共同配合，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)督管理，共同為推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展作出努力。對于互聯(lián)網(wǎng)信用中介、理財咨詢服務、金融信息平臺等處于初級階段的業(yè)務，也要納入監(jiān)管范圍，重點是要保護互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全，防止客戶信息的泄漏。

更新完善互聯(lián)網(wǎng)相關的信息技術(shù)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動中的技術(shù)標準，需要業(yè)界達成統(tǒng)一，吸收國際上有利的技術(shù)經(jīng)驗，將中國網(wǎng)絡金融中的技術(shù)標準與國際接軌，形成一個完善成熟的行業(yè)標準體系，在互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)內(nèi)部保持相應協(xié)調(diào)性，從而為檢測和防范風險提供技術(shù)支持。對于互聯(lián)網(wǎng)中各資源進行有效整合，各主體和資源之間形成“大協(xié)作”，堅持以互聯(lián)網(wǎng)金融客戶為中心的數(shù)據(jù)庫建立方式。此外，在硬件配套設施上，要投入更多的資金和人力資源進行研究，提升自己的知識產(chǎn)權(quán)優(yōu)勢，減少對于別國的依賴，從而更好地實現(xiàn)網(wǎng)絡安全。

加大對于互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者保護力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場中的供給方要盡到自己風險提醒之義務，通過技術(shù)、服務、內(nèi)部控制等方式，對客戶進行充分的風險提示，盡量確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易中的安全，保護消費者的信息安全，以及為消費者提供更通暢的權(quán)利保護渠道。

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作者簡介

王秋艷（1994-），女，漢族，四川成都人，四川省社會科學院法學所，碩士研究生，主要從事金融法領域研究。

（作者單位：四川省社會科學院法學研究所）