試論我國金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與合規(guī)經(jīng)營管理

趙鑫

【摘要】在經(jīng)濟(jì)全球化的快速發(fā)展下，我國的金融業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)也在日益成長和發(fā)展，逐步呈現(xiàn)出更為全面、專業(yè)的發(fā)展趨勢。但隨之而來，保險(xiǎn)業(yè)也在經(jīng)營管理方面出現(xiàn)了一系列不穩(wěn)定因素，因此，合規(guī)經(jīng)營管理成為重要的舉措。本文從中國金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，指出金融保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營管理中存在的問題，針對(duì)問題提出合規(guī)經(jīng)營管理的相應(yīng)舉措。

【關(guān)鍵詞】金融保險(xiǎn)；現(xiàn)狀；合規(guī)經(jīng)營管理

一、我國金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）目前我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平還有待提高

改革開放以來，保險(xiǎn)業(yè)從不成熟逐步向成熟發(fā)展，但在發(fā)展的過程中，保險(xiǎn)整體普及率仍較低，發(fā)展水平有待提高。目前看來，國民的人均保費(fèi)較低，距離發(fā)達(dá)國家仍有較大差距，這與人均收入有著直接關(guān)系。近十幾年來，國民的保險(xiǎn)意識(shí)呈現(xiàn)增強(qiáng)趨勢，現(xiàn)今普及率仍較低，但收入水平與保險(xiǎn)普及率緊密相關(guān)，相信隨著人均收入的提高，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平會(huì)有很大的上升空間，這也是現(xiàn)今眾多保險(xiǎn)公司各類產(chǎn)品和業(yè)務(wù)逐步創(chuàng)新的一個(gè)原因。

（二）我國保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)有待調(diào)控

在我國保險(xiǎn)行業(yè)中，各公司分布存在著不均勻現(xiàn)象。在中東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，各大保險(xiǎn)公司總部和分部分布緊密，尤其是北京、上海等一些發(fā)達(dá)城市和沿海地區(qū)，保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)較多，各類保險(xiǎn)的普及率相對(duì)較高，能夠很好地提供各類服務(wù)和產(chǎn)品，而相比西南部地區(qū)，經(jīng)濟(jì)較為落后，市場普及率較低，也造成發(fā)展幅度較慢，呈現(xiàn)不均勻狀況，長遠(yuǎn)看來不利于金融保險(xiǎn)業(yè)的全面發(fā)展。

（三）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化創(chuàng)新發(fā)展

目前我國的保險(xiǎn)市場，呈現(xiàn)出各公司產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的局面，相比在改革開放初期，中國保險(xiǎn)市場僅由中國人壽一家經(jīng)營，中國的保險(xiǎn)市場在逐步發(fā)展和壯大，各大險(xiǎn)種逐漸豐富，產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新升級(jí)。例如本公司中銀保險(xiǎn)有限公司，作為國內(nèi)第一家采取“銀行保險(xiǎn)”經(jīng)營模式的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，在致力于以客戶為中心的宗旨中，不斷豐富業(yè)務(wù)品種，在個(gè)人、家庭和團(tuán)體中力爭提供專業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，在創(chuàng)新中滿足客戶更多的需求。保險(xiǎn)行業(yè)的資金獲得不僅應(yīng)用于銀行儲(chǔ)蓄等，還更多地開始拓寬到金融債、基金、股權(quán)、境外投資等多個(gè)領(lǐng)域，保險(xiǎn)資金的運(yùn)用呈現(xiàn)多元化。

二、我國金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢

（一）經(jīng)營業(yè)務(wù)專業(yè)化

與國際上的專業(yè)化保險(xiǎn)公司比較，就經(jīng)營業(yè)務(wù)的專業(yè)化水平而言，中國保險(xiǎn)專業(yè)化的經(jīng)營水平目前還比較低，但西方國家在壽險(xiǎn)與產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域均有專門的公司，例如專營農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的公司、專營車險(xiǎn)公司、專營健康險(xiǎn)的公司、專營火災(zāi)險(xiǎn)的公司等。隨著逐步深化的金融保險(xiǎn)體制改革，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與出口信用保險(xiǎn)等政策性質(zhì)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)從商業(yè)保險(xiǎn)公司中被分離出來，改為國家成立政策性的專業(yè)保險(xiǎn)公司，此外，未來兒年將會(huì)設(shè)立專營諸如車險(xiǎn)或火險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)保險(xiǎn)公司。

（二）市場競爭有序化

近年來我國金融保險(xiǎn)市場的嚴(yán)重?zé)o序化競爭，既混亂了保險(xiǎn)市場秩序又損害了消費(fèi)者與保險(xiǎn)人的利益。我國保監(jiān)會(huì)設(shè)立后加大了對(duì)違規(guī)行為與違規(guī)機(jī)構(gòu)的處罰力度，加大了規(guī)范市場秩序的力度且取得顯著成效。目前我國的保險(xiǎn)監(jiān)管思路可概括為：加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)自我約束機(jī)制，深化體制改革，強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度建設(shè)，完善保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體系、保險(xiǎn)法規(guī)等，防范并化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，逐步強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管。

（三）保險(xiǎn)制度創(chuàng)新化

由我國實(shí)際情況來看，我國的保險(xiǎn)制度還比較落后，保險(xiǎn)創(chuàng)新還有待發(fā)展，可以說努力進(jìn)行保險(xiǎn)創(chuàng)新順應(yīng)了世界潮流的同時(shí)也成為了我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與變革的主要推動(dòng)力?，F(xiàn)今中國保險(xiǎn)創(chuàng)新主要內(nèi)容有：營銷方式、用工制度、業(yè)務(wù)管理、產(chǎn)品開發(fā)、激勵(lì)機(jī)制、電子技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容、組織機(jī)構(gòu)和分配制度等方面的創(chuàng)新。以上各個(gè)創(chuàng)新推動(dòng)了中國保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)步，使得國內(nèi)保險(xiǎn)公司在國際競爭中屹立不倒。

三、推動(dòng)金融保險(xiǎn)業(yè)的合規(guī)經(jīng)營管理

（一）合規(guī)經(jīng)營管理的重要意義

加強(qiáng)金融保險(xiǎn)業(yè)的合規(guī)經(jīng)營管理，意味著保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營業(yè)務(wù)和服務(wù)要按照法律法規(guī)的相應(yīng)要求，與法律法規(guī)保持高度一致性，這對(duì)于促進(jìn)金融保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步的規(guī)范化和有序化，提高產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量具有重要意義。同時(shí)這對(duì)金融保險(xiǎn)業(yè)而言，是與客戶互利共贏的舉措，規(guī)范化的經(jīng)營過程既可以提高公司整體運(yùn)行效率和運(yùn)行質(zhì)量，又能提升客戶的滿意度、增強(qiáng)客戶的信任感，客戶利益進(jìn)一步得到保障，由此客戶宣傳率和回購率也會(huì)大幅度提高，公司的口碑上升，最終整體效益也會(huì)提高。

（二）合規(guī)經(jīng)營管理的必要性

合規(guī)化的經(jīng)營管理是有效規(guī)范金融保險(xiǎn)業(yè)各項(xiàng)經(jīng)營活動(dòng)、提高運(yùn)行效益的必要舉措?，F(xiàn)有市場范圍下，各大行業(yè)競爭激烈，在復(fù)雜的社會(huì)環(huán)境中保持和提高行業(yè)有序、高效的可持續(xù)化發(fā)展，同時(shí)遵守法律規(guī)章，是國家對(duì)金融保險(xiǎn)行業(yè)的基本要求。為了進(jìn)一步維護(hù)客戶、公司甚至國家的利益，針對(duì)現(xiàn)有一些公司可能存在的一系列問題，例如業(yè)務(wù)不清、業(yè)務(wù)造假、財(cái)務(wù)造假等，公司應(yīng)增強(qiáng)合規(guī)管理的意識(shí)，做好有力的監(jiān)督和控制，做到誠信經(jīng)營、規(guī)范經(jīng)營，這對(duì)于整個(gè)金融保險(xiǎn)業(yè)也是必不可少的。

（三）合規(guī)經(jīng)營管理的措施

對(duì)于金融保險(xiǎn)行業(yè)本身，首先應(yīng)增強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營的意識(shí)，從行業(yè)、公司、員工三方面樹立合規(guī)意識(shí)，強(qiáng)化觀念是強(qiáng)化行為的重要基礎(chǔ)；其次，各公司要著力改善公司現(xiàn)有的不合理、不規(guī)范行為，著力解決和改善客戶反映的不規(guī)范問題，對(duì)于不合規(guī)行為，金融保險(xiǎn)業(yè)的各公司應(yīng)當(dāng)自覺更正和改善，以客戶為中心，及時(shí)維護(hù)客戶利益；最后，應(yīng)當(dāng)針對(duì)現(xiàn)有不規(guī)范化行為，公司應(yīng)建立合規(guī)化的管理系統(tǒng)，建立合規(guī)化的產(chǎn)品和服務(wù)，從經(jīng)營過程的各個(gè)環(huán)節(jié)人手，做到產(chǎn)品、服務(wù)、流程的規(guī)范化，并針對(duì)隱患問題及時(shí)做出防范，做到公司內(nèi)部的及時(shí)監(jiān)督和有力控制。

四、結(jié)束語

現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融業(yè)在不斷的蓬勃。傳統(tǒng)的金融保險(xiǎn)業(yè)逐步分化出各種行業(yè)，如銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)等，且其各個(gè)分行業(yè)之間的存在的明顯業(yè)務(wù)界限被不斷打破，形成了現(xiàn)代金融業(yè)的新形勢，發(fā)展也呈現(xiàn)出多元化、復(fù)雜化的特點(diǎn)。金融保險(xiǎn)業(yè)作為其中極為重要的部分，其也在隨著社會(huì)形勢的變化人不斷進(jìn)步，需要采用合規(guī)管理的方式進(jìn)行約束，避免出現(xiàn)各類管理漏洞，并優(yōu)化管理制度，使之能夠健康發(fā)展，形成穩(wěn)定的行業(yè)體制，提升各個(gè)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，也帶來良好的社會(huì)效益。

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