基于層次分析的高校校園貸研究

楊萍

摘要： 隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，高校校園貸日益壯大，對(duì)廣大學(xué)生的日常生活產(chǎn)生了極大的影響，同時(shí)也引發(fā)了一系列社會(huì)問(wèn)題的出現(xiàn)。本文通過(guò)廣泛的網(wǎng)絡(luò)資料以及唐山市高校的實(shí)地調(diào)查結(jié)果，對(duì)高校大學(xué)生校園貸的金額、用途等展開(kāi)研究；并建立層次分析模型，借助移動(dòng)平均的思想，層層遞進(jìn)、條理清晰地分析了高校校園貸的原因及發(fā)展情況，在此基礎(chǔ)上，提出了高校校園貸的最佳解決方案。

Abstract： With the vigorous development of the Internet， the growth of college campus loans has a great impact on the daily life of the students， and also led to the emergence of a series of social problems. Based on the extensive network data and the field survey results of Tangshan University， this paper studies the amount and use of university college loan， and establishes the analytic hierarchy model. With the help of moving average thought， This paper puts forward the best solution for college campus loan on the basis of the reasons and development of campus loan.

關(guān)鍵詞： 層次分析法；網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)；移動(dòng)平均法

Key words： analytic hierarchy process；network lending platform；moving average method

中圖分類號(hào)：G647 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2018）17-0104-04

0 引言

當(dāng)下高校校園貸充斥眾多大學(xué)，一定程度上便利了學(xué)生，促進(jìn)了高校的消費(fèi)水平，提高了大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)熱情，減輕了家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。然而同時(shí)一系列社會(huì)問(wèn)題相伴而生，校園貸刺激了學(xué)生們超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)，致使一些自控能力不強(qiáng)的學(xué)生惡性超前消費(fèi)。對(duì)于以上現(xiàn)象，文章對(duì)大學(xué)生運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)校園貸的用途、大學(xué)生普遍借貸金額、大學(xué)生運(yùn)用校園貸借款意愿進(jìn)行了調(diào)查分析，并且通過(guò)層次分析模型[1]分析校園貸對(duì)高校發(fā)展的影響。然后運(yùn)用關(guān)于時(shí)間序列的移動(dòng)平均法分析高校的發(fā)展現(xiàn)狀及探索未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。最后為避免和妥善解決校園貸引發(fā)的負(fù)面問(wèn)題，文章提出改善現(xiàn)狀的三條最佳方案。分別對(duì)政府、學(xué)校、家庭展開(kāi)了問(wèn)題的研究，提出具體改善方法。

1 大學(xué)生運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)校園貸的用途

校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)[2]在短期增加了大學(xué)生的支付能力，豐富了大學(xué)生的消費(fèi)行為，為大學(xué)生實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)與規(guī)劃奠定了基礎(chǔ)，對(duì)這一點(diǎn)我們應(yīng)該給予肯定。校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)能夠受到大學(xué)生的肯定，這說(shuō)明他們確實(shí)存在這方面的需求。與此同時(shí)，借來(lái)款項(xiàng)的用途比較多元，有創(chuàng)業(yè)、有培訓(xùn)、有就業(yè)、有旅游等等，這其實(shí)有利于幫助大學(xué)生實(shí)現(xiàn)自己的想法與目標(biāo)，如過(guò)于創(chuàng)業(yè)方面的借款支出有利于培養(yǎng)其動(dòng)手能力與社會(huì)實(shí)踐能力，培訓(xùn)與就業(yè)費(fèi)用提升了大學(xué)生在殘酷就業(yè)市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力，這些都是有利于大學(xué)生的人生規(guī)劃的。

校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在一定程度上縱容了大學(xué)生的非理性消費(fèi)，并逐漸改變大學(xué)生的消費(fèi)理念，這是其負(fù)面影響，調(diào)查得到表1。

表1說(shuō)明在支付能力變強(qiáng)的時(shí)候，部分大學(xué)生還是去用于消費(fèi)，這不是一種理性的消費(fèi)理念與習(xí)慣。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸后期償還款項(xiàng)來(lái)源主要還是父母或者自身未來(lái)的生活費(fèi)與其他收入（如獎(jiǎng)學(xué)金），這是對(duì)未來(lái)消費(fèi)的透支，一旦過(guò)度，容易造成嚴(yán)重的后果。

2 大學(xué)生運(yùn)用校園貸借款意愿

目前大學(xué)生運(yùn)用校園網(wǎng)絡(luò)借貸的意愿普遍較強(qiáng)。 從表2中的數(shù)據(jù)分析可以看出，大學(xué)生對(duì)于校園網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)可度比較高。出現(xiàn)此類現(xiàn)象[3]原因在于三個(gè)方面：

①隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展， 社會(huì)商品、服務(wù)類別得到極大的拓展，大學(xué)生的消費(fèi)支出項(xiàng)目越來(lái)越多，大學(xué)生消費(fèi)需求日趨旺盛。

②校園網(wǎng)絡(luò)借貸放款快，額度低，極度的便捷性是吸引大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的首要原因。

③人情關(guān)系或者面子問(wèn)題，缺錢的時(shí)候，既不好意思向父母伸手要錢去消費(fèi)，又礙于情面向同學(xué)開(kāi)口借錢，于是校園網(wǎng)絡(luò)借貸便成為他們的首選借貸平臺(tái)。

3 大學(xué)生普遍借貸金額

統(tǒng)計(jì)得到大學(xué)生運(yùn)用校園網(wǎng)絡(luò)借貸的借款額度普遍較小。大學(xué)生運(yùn)用校園網(wǎng)絡(luò)借貸的借款額度普遍較小的原因在于：

①大學(xué)生的消費(fèi)特點(diǎn)是類別多，但消費(fèi)金額相對(duì)較小，對(duì)于借貸的數(shù)額相對(duì)較小。

②大學(xué)生償還能力有限，因此其在借款時(shí)也會(huì)充分考慮其償還能力。

③調(diào)查中發(fā)現(xiàn)絕大多數(shù)受訪學(xué)生都表示在向校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款上會(huì)充分考慮還款的可能性，這說(shuō)明大學(xué)的信用觀念較強(qiáng)，理性消費(fèi)[4]的理念還是客觀存在的。

4 層次分析模型

針對(duì)高校校園帶對(duì)學(xué)生消費(fèi)行為的影響，進(jìn)而分析校園貸對(duì)高校發(fā)展的影響。

層次分析法（AHP）[5]在滿足問(wèn)題要求的基礎(chǔ)上，依據(jù)事物的性質(zhì)，設(shè)立因素集，并對(duì)集合內(nèi)的因素進(jìn)行分類，一般而言，層次分析法每個(gè)結(jié)構(gòu)包含三層，分別是目標(biāo)層、準(zhǔn)則層和子準(zhǔn)則層。在相同層次內(nèi)，對(duì)所有因素采用兩兩比較的方法確定出相對(duì)于上一層目標(biāo)的權(quán)重，這樣層層分析下去，直到最后一層，給出所有因素相對(duì)于總目標(biāo)而言，按重要性程度的一個(gè)排序。層次分析可以定性與定量進(jìn)行決策，按照規(guī)律把決策過(guò)程層次化，數(shù)量化。

層次分析法這類決策模型，可分為四個(gè)步驟：

步驟1 建立層次分析結(jié)構(gòu)模型

每一層的因素均屬于上一層因素的細(xì)化指標(biāo)，并且是相互獨(dú)立存在，彼此之間沒(méi)有聯(lián)系的。

步驟2 構(gòu)造成對(duì)比較陣

對(duì)某一個(gè)準(zhǔn)則分析，對(duì)該準(zhǔn)則下的每一個(gè)目標(biāo)進(jìn)行兩兩比較的重要性分析，根據(jù)1-9評(píng)判準(zhǔn)則，構(gòu)造比較矩陣。

步驟3 計(jì)算權(quán)向量并作一致性檢驗(yàn)

由判斷矩陣計(jì)算被比較元素對(duì)于該準(zhǔn)則的相對(duì)權(quán)重，并進(jìn)行一致性檢驗(yàn)，檢測(cè)賦權(quán)的合理性，若檢驗(yàn)通過(guò)，則所求的的最大特征根對(duì)應(yīng)的特征向量即為權(quán)向量。

步驟4 計(jì)算組合權(quán)向量（作組合一致性檢驗(yàn)）

合權(quán)向量可作為決策的定量依據(jù)。

模型求解：

在教師水平，學(xué)生能力水平，學(xué)校資源設(shè)備，學(xué)術(shù)影響力，國(guó)際發(fā)展趨向個(gè)目的地中按照學(xué)校內(nèi)部建設(shè)、學(xué)校綜合評(píng)價(jià)、學(xué)校外部影響等因素進(jìn)行選擇。

步驟1 建立系統(tǒng)的遞階層次結(jié)構(gòu)

將決策問(wèn)題分為3個(gè)層次[6]：目標(biāo)層O，準(zhǔn)則層C，方案層P；每層有若干元素，各層元素間的關(guān)系用相連的直線表示。

步驟2 構(gòu)造比較矩陣

同層次的元素之間進(jìn)行兩兩比較，采用美國(guó)運(yùn)籌學(xué)家A.L.Saaty教授提出的1-9比率標(biāo)度法（圖2）[7]對(duì)不同指標(biāo)進(jìn)行兩兩比較，構(gòu)造判斷矩陣。

指標(biāo)i和指標(biāo)j比較相對(duì)重要性，若aij越大（1？燮aij？燮9），表示指標(biāo)i和指標(biāo)j比較越重要。

設(shè)要比較各準(zhǔn)則C1，C2，…，Cn對(duì)目標(biāo)O的重要性，記判斷矩陣為A

顯然，A是正互反陣。

步驟3 計(jì)算被比較元素對(duì)于該準(zhǔn)則的相對(duì)權(quán)重

①一致陣[8]的定義與性質(zhì)。

要由A確定C1，C2，…，Cn對(duì)目標(biāo)O的權(quán)向量，我們首先考察一致矩陣的性質(zhì)。

稱滿足aij·ajk=aik，i，j，k=1，2，…，n的正互反陣為一致陣，但事實(shí)上在大多數(shù)情況下我們構(gòu)造的成對(duì)比較矩陣都不是一致陣。對(duì)于這樣的矩陣我們通常的做法是：對(duì)于不一致（但在允許范圍內(nèi)）的成對(duì)比較陣A，建議用對(duì)應(yīng)于最大特征根？姿的特征向量作為權(quán)向量。

②一致性檢驗(yàn)（確定成對(duì)比陣不一致的允許范圍），計(jì)算權(quán)向量。

已知n階一致陣的唯一非零特征根為n，可證：n階正互反陣最大特征根？姿？叟n，且？姿=n時(shí)為一致陣。

一致性指標(biāo)：CI=，CI的值較小說(shuō)明判斷矩陣越接近于完全一致。一致性比率：CR=<0.1，構(gòu)造的成對(duì)比較陣A通過(guò)一致性檢驗(yàn)。

步驟4 計(jì)算組合權(quán)向量

求第3層（方案層）對(duì)第2層每一元素（準(zhǔn)則層）的權(quán)向量

則第3層（方案層）對(duì)第1層（目標(biāo)層）的組合權(quán)向量

w（s）=W（s）W（s-1）…W（3）W（2）

其中W（p）是由第p層對(duì)第p-1層權(quán)向量按列組成的矩陣。

對(duì)于高校校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀及探索未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)分析，文章使用移動(dòng)平均法。

4.1 移動(dòng)平均法

移動(dòng)平均法[9]是根據(jù)時(shí)間序列數(shù)據(jù)逐步進(jìn)行，然后計(jì)算一定項(xiàng)數(shù)的時(shí)序平均數(shù)，以反映長(zhǎng)期趨勢(shì)。先按照時(shí)間的先后把事件變化情況列下來(lái)，構(gòu)成一個(gè)可分析的時(shí)間序列。我們?cè)賹?duì)時(shí)間序列進(jìn)行有效的觀察和研究，找出它對(duì)應(yīng)的變化和發(fā)展規(guī)律，預(yù)測(cè)它將來(lái)的走勢(shì)就是對(duì)應(yīng)的時(shí)間序列分析。當(dāng)時(shí)間序列值因周期性變化和不規(guī)則變化而波動(dòng)時(shí)，可以采用移動(dòng)平均法顯示和預(yù)測(cè)其發(fā)展趨勢(shì)。

4.2 簡(jiǎn)單移動(dòng)平均法

設(shè)觀測(cè)序列為y1-yt取移動(dòng)平均的項(xiàng)數(shù)N

當(dāng)預(yù)測(cè)目標(biāo)的基本趨勢(shì)是在某一水平上下波動(dòng)時(shí)，可用一次簡(jiǎn)單移動(dòng)平均方法建立預(yù)測(cè)模型：

預(yù)測(cè)值煩的標(biāo)準(zhǔn)誤差為：

最近N期序列值的平均值作為未來(lái)各期的預(yù)測(cè)結(jié)果。一般N取值范圍：5？燮N？燮200，在歷史序列的基本趨勢(shì)變化不明顯或者序列中出現(xiàn)較多的隨機(jī)變動(dòng)，N取較大值為宜。在有確定的季節(jié)變動(dòng)周期的資料中，移動(dòng)平均的項(xiàng)數(shù)應(yīng)取周期長(zhǎng)度。選擇最佳N值的一個(gè)有效方法是，比較若干模型的預(yù)測(cè)誤差預(yù)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)誤差[10]最小者為好。

4.3 加權(quán)移動(dòng)平均法

在簡(jiǎn)單移動(dòng)平均公式[11]中，每期數(shù)據(jù)在求平均時(shí)的作用是等同的。但是，每期數(shù)據(jù)所包含的信息量不一樣，近期數(shù)據(jù)包含著更多關(guān)于未來(lái)情況的信息。因此，應(yīng)考量各期數(shù)據(jù)的重要性，時(shí)間序列中時(shí)間越近的數(shù)據(jù)應(yīng)該賦予更大的權(quán)值。

設(shè)時(shí)間序列為，y1，y2…yt；加權(quán)移動(dòng)平均公式為：

式中Mtw為t期加權(quán)移動(dòng)平均數(shù)：Wi為yt-i+1的權(quán)數(shù)，它體現(xiàn)了相應(yīng)的yt在加權(quán)平均數(shù)中的重要性；采用加權(quán)移動(dòng)平均數(shù)作為輸入值，其預(yù)測(cè)公式為：

即，將第t期加權(quán)移動(dòng)平均數(shù)作為第t+1期的預(yù)測(cè)值。

在加權(quán)移動(dòng)平均法中，wt的選擇，同樣具有一定的經(jīng)驗(yàn)性。一般的原則是：近期數(shù)據(jù)的權(quán)數(shù)大，遠(yuǎn)期數(shù)據(jù)的權(quán)數(shù)小，但仍需要需要預(yù)測(cè)者對(duì)序列[12]的掌握和分析來(lái)確定。

5 針對(duì)校園貸提出的最佳解決方案

基于校園網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的雙重影響，并結(jié)合大學(xué)生的消費(fèi)能力與消費(fèi)特點(diǎn)，文章提出三條完善校園網(wǎng)絡(luò)借貸模式的對(duì)策建議。

①政府加強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管，避免校園網(wǎng)貸野蠻擴(kuò)張是完善校園網(wǎng)絡(luò)借貸的基礎(chǔ)前提。首先，政府要建立健全法律法規(guī)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)管控。通過(guò)明確準(zhǔn)入門檻，設(shè)定常態(tài)化監(jiān)管機(jī)制，對(duì)校園網(wǎng)貸平臺(tái)提供的金融產(chǎn)品進(jìn)行審核及分類指導(dǎo)，盡量引導(dǎo)校園網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)多提供學(xué)習(xí)培訓(xùn)、就業(yè)創(chuàng)業(yè)等方面的資金支持；其次，政府要加快推進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)的成立，強(qiáng)化網(wǎng)貸行業(yè)自律，遏制校園網(wǎng)貸平臺(tái)野蠻發(fā)展，杜絕不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的虛假繁榮。

②學(xué)校加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的消費(fèi)觀念教育，預(yù)防學(xué)生過(guò)度超前消費(fèi)是完善校園網(wǎng)絡(luò)借貸的重中之重。第一，校園生活中，要多關(guān)注學(xué)生心理變化和成長(zhǎng)所需，滿足其合理要求，對(duì)不良的思想傾向要及時(shí)疏導(dǎo)，培養(yǎng)學(xué)生養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣，樹(shù)立理性的消費(fèi)觀念，通過(guò)勤工儉學(xué)、實(shí)習(xí)實(shí)踐等減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。第二，通過(guò)開(kāi)設(shè)課程，邀請(qǐng)金融專家、法律專家進(jìn)校園等方式，加大金融法律常識(shí)的宣傳普及，引導(dǎo)大學(xué)正常使用校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)這一金融工具。第三，對(duì)于學(xué)生學(xué)習(xí)、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)等方面的借貸支出，學(xué)?？稍跒閷W(xué)生搭建平臺(tái)、吸引資金的同時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)可控與個(gè)人條件允許的情況下，適當(dāng)鼓勵(lì)其嘗試與創(chuàng)新。

③家庭加強(qiáng)對(duì)子女的消費(fèi)習(xí)慣培養(yǎng)，減少子女過(guò)度奢侈消費(fèi)是完善校園網(wǎng)絡(luò)借貸的重要補(bǔ)充。家長(zhǎng)應(yīng)該從小教育子女規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、勇于擔(dān)責(zé)、恪守誠(chéng)信、自食其力等思想觀念，幫助子女形成健康的消費(fèi)習(xí)慣，最大限度的避免子女的過(guò)度奢侈消費(fèi)，最終幫助子女 理性的對(duì)待校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，確保大學(xué)生消費(fèi)的可持續(xù)。與此同時(shí)，家庭應(yīng)該多關(guān)注子女的消費(fèi)需求，要對(duì)其進(jìn)行溝通、交流，幫助他們形成合理、科學(xué)的消費(fèi)觀、價(jià)值觀以及人生觀。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄭焱，寧景雨，王志生，馬建，等.校園網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響研究[J].安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院.

[2]李彩鳳.校園貸款會(huì)像大學(xué)生信用卡一樣被叫停嗎[J].授資與理財(cái)，2015（8）.

[3]Xin G， Deng H， Zhong G. Closed-form dynamics of a 3-DOF spatial parallel manipulator by combining the Lagrangian formulation with the virtual work principle[J]. Nonlinear Dynamics， 2016， 86（2）：1-19.

[4]湯小艷.財(cái)政政策促進(jìn)循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的幾點(diǎn)思考[J].財(cái)會(huì)研究，2012（19）.

[5]郭紅敏.“校園貸”是成也蕭何敗也蕭何嗎？[J].民主與法治， 2016（13）.

[6]Xin G， Deng H， Zhong G. Closed-form dynamics of a 3-DOF spatial parallel manipulator by combining the Lagrangian formulation with the virtual work principle[J]. Nonlinear Dynamics， 2016，86（2）：1-19.

[7]黃新波，王玉鑫，朱永燦，等.基于遺傳算法與模糊邏輯融合的線路覆冰預(yù)測(cè)[J].高電壓技術(shù)，2016，42（4）：1228-1235.

[8]楊東.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的異化及其規(guī)制[J].社會(huì)科學(xué)，2015（8）.

[9]Norman B A， Bean J C. A genetic algorithm methodology for complex scheduling problems[J]. Naval Research Logistics， 2015， 46（2）：199-211.

[10]晏世琦.關(guān)于促進(jìn)金融支持西部地區(qū)發(fā)展的幾點(diǎn)思考[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2012（36）.

[11]劉長(zhǎng)庚.農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“門檻效應(yīng)”及政策思考[J].金融經(jīng)濟(jì)，2015（04）.

[12]陳文波.淺析校園金融的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策[J].科技經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，2015（12）.