我國農(nóng)戶信貸需求影響因素研究：一個文獻綜述

王富燕 劉 丹

（四川農(nóng)業(yè)大學(xué)，四川 成都 611130）

一、引言

目前，我國家庭信貸需求強烈，尤其是農(nóng)村家庭。通過對2013年中國家庭金融調(diào)查（CHFS）數(shù)據(jù)整理得出，我國農(nóng)村有信貸需求的家庭占到61.9%，東、中和西部農(nóng)村地區(qū)有信貸需求的家庭占比分別為55.9%、63.3%、66%（吳雨等，2016）。這表明農(nóng)戶在生活或生產(chǎn)中向正規(guī)金融機構(gòu)或親戚朋友等借款的意愿很強烈，尤其是社會經(jīng)濟發(fā)展相對落后的中西部地區(qū)的農(nóng)戶更需要借款。

當(dāng)農(nóng)戶缺乏資金時，在教育、醫(yī)療和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等方面將面臨很多困難。比如，難以擴大規(guī)模而放棄規(guī)?；?、現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，難以支付高昂的教育、醫(yī)療費用而放棄進一步的讀書和就醫(yī)。這些困難就降低了農(nóng)戶增加收入，提高生活水平的可能性。從農(nóng)戶的角度，為解決自有資金缺乏這一問題，會選擇進行借款行為，從而產(chǎn)生信貸需求。從國家層面，為解決農(nóng)戶信貸需求問題，制定利用農(nóng)戶信貸的政策，如在2013年取消了農(nóng)村信用社貸款利率上限，進行農(nóng)村金融體制改革。

為更好地滿足農(nóng)戶信貸需求，解決信貸約束問題，進一步深化農(nóng)村金融改革，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，對農(nóng)村金融需求主體——農(nóng)戶的信貸行為及其影響影響因素的研究具有重要意義（秦建群等，2011）。學(xué)者們也對此進行了研究，但得出的結(jié)論卻有所爭議。本文對此進行文獻梳理，明確農(nóng)戶信貸需求各影響因素及其作用方向，為此后的研究提供些許參考價值。本文以下部分結(jié)構(gòu)安排為：第二部分是農(nóng)戶信貸需求概述；第三部分我國農(nóng)戶信貸需求影響因素綜述；第四部分是簡評和展望。

二、農(nóng)戶信貸需求概述

農(nóng)戶信貸需求是指農(nóng)戶有償還能力的借貸意愿，分為農(nóng)戶正規(guī)信貸需求和非正規(guī)信貸需求。兩者之間的區(qū)別在于農(nóng)戶有償還能力的借貸意愿是針對正規(guī)金融機構(gòu)還是對民間借貸市場的貸款產(chǎn)品。在進行農(nóng)戶信貸需求相關(guān)研究，如何識別農(nóng)戶信貸需求是關(guān)鍵（馬燕妮和霍學(xué)喜，2017）。又由于在發(fā)展中國家中，農(nóng)戶正規(guī)信貸需求和非正規(guī)信貸需求主要起因不同，分別源于生產(chǎn)性活動和非生產(chǎn)性活動需要（Zeller，1994；Okurut el at.，2005），我國信貸需求特征與此相同（林毅夫，1989；汪三貴，2001）。所以，與直接識別農(nóng)戶信貸需求相比，分別對農(nóng)戶正規(guī)信貸需求和非正規(guī)信貸需求進行識別更具科學(xué)性，更能表明農(nóng)戶信貸需求真實情況（馬燕妮和霍學(xué)喜2017）。

農(nóng)戶非正規(guī)信貸需求識別可以通過詢問農(nóng)戶“是否向親朋好友、鄰居、民間借貸者、合會(輪會或標(biāo)會)、商業(yè)伙伴、上下游客戶等提出過貸款申請”。如果農(nóng)戶回答“是”，則農(nóng)戶具有非正規(guī)信貸需求，否則就沒有非正規(guī)信貸需求（劉西川，2014a）。農(nóng)戶正規(guī)信貸需求識別可以通過詢問農(nóng)戶“是否向銀行貸款”。如果農(nóng)戶回答“是”，則農(nóng)戶具有有效正規(guī)信貸需求。如果農(nóng)戶回答“否”，繼續(xù)詢問農(nóng)戶沒向農(nóng)戶貸款的原因。因為“銀行手續(xù)麻煩審批長”，“銀行距離太遠”或“銀行沒熟人借不到”，則認(rèn)為農(nóng)戶具有潛在正規(guī)信貸需求；因為“擔(dān)心還不了被拒絕”或“擔(dān)心失去抵押品”，則認(rèn)為農(nóng)戶具有隱蔽正規(guī)需求；因為“利率太高”，“曾有銀行借款未還”或“可以從其他渠道借款”，則認(rèn)為農(nóng)戶沒有正規(guī)信貸需求（劉西川等，2009；馬燕妮和霍學(xué)喜，2017）。

以上農(nóng)戶正規(guī)信貸需求和非正規(guī)信貸需求識別方法屬于直接識別法。這也是目前我國學(xué)者們常用的識別方法。除此以外，識別方法主要還有合約調(diào)查法和意愿調(diào)查法，但存在一些缺陷。例如，合約調(diào)查法中假設(shè)農(nóng)戶如果沒有得到貸款就界定為沒有信貸需求，而實際還存在具有信貸需求但沒有得到貸款的農(nóng)戶。大部分意愿調(diào)查法認(rèn)為被調(diào)查的農(nóng)戶都具有信貸需求，這與部分學(xué)者實證研究結(jié)果中“一定比例的農(nóng)戶是不具有信貸需求或存在有效需求不足”存在分歧。

三、我國農(nóng)戶信貸需求影響因素綜述

通過文獻梳理，關(guān)于我國農(nóng)戶信貸需求影響因素的研究，學(xué)者們研究考慮的因素主要包括戶主年齡、受教育年限、家庭人數(shù)及勞動人數(shù)、耕地面積、收入水平及收入來源、生活性支出、固定資產(chǎn)、所處區(qū)域和社會資本。本文按此進行綜述。另外，還對學(xué)者們研究方法進行綜述。

（一）影響因素

1.戶主年齡。關(guān)于戶主年齡影響作用的結(jié)論分歧很大。除少數(shù)學(xué)者，例如王定祥等（2011），絕大部分學(xué)者在研究農(nóng)戶信貸需求影響因素時都考慮了戶主年齡這一因素。有學(xué)者認(rèn)為農(nóng)戶信貸需求是具有生命周期特點的，隨著戶主年齡的增加，農(nóng)戶對信貸的需求越強烈，即顯著正向影響（徐璋勇和楊賀，2014），或者是農(nóng)戶越不愿意進行信貸，即顯著負向影響（劉立民等，2018），或者是農(nóng)戶在中青年以前（50歲之前）對信貸需求程度隨戶主年齡增強，在中青年以后（50歲以后）對信貸需求程度隨戶主年齡減弱，即倒“U”型影響（秦建群等，2011）。然而，有部分學(xué)者認(rèn)為農(nóng)戶信貸需求沒有體現(xiàn)明顯的生命周期性（韓俊等，2007），或者是受戶主年齡的影響不明顯（周宗安，2010；胡金焱和張博，2014；劉西川等，2014b）。

即使影響作用方向存在較大分歧，但是在整個生命周期中，戶主年齡在中青年階段時，農(nóng)戶對信貸的需求是最大的（周宗安，2010；秦建群等，2011；胡金焱和張博，2014；劉立民等，2018）。這一結(jié)論是較一致的。這可能是由于在中青年階段，農(nóng)戶中發(fā)生大額支出事宜較其余階段概率要大一些，比如建房、教育和婚禮等，往往會引起收不抵支，則對信貸需求就相對強烈一些。

2.受教育年限。關(guān)于受教育年限（或受教育程度）影響作用的結(jié)論較一致，即對農(nóng)戶信貸需求的影響不明顯或不顯著。在關(guān)于家庭特征對農(nóng)戶信貸需求的影響研究時，除少數(shù)學(xué)者，例如周宗安（2010），沒有考慮受教育年限，絕大部分學(xué)者都加入了受教育年限這一因素。根據(jù)經(jīng)驗考察，有學(xué)者認(rèn)為農(nóng)戶戶主受教育年限越高，在收集參與信貸市場信息時，所遇到的困難較少，參與信貸市場的成本較少，則對信貸需求就越強烈，即受教育年限對農(nóng)戶信貸需求的影響是正向的；也有學(xué)者認(rèn)為農(nóng)戶戶主受教育年限越高，越有能力或技能去獲取收入，生活越富足，則對信貸需求程度就越低，即受教育年限對農(nóng)戶信貸需求的影響是負向的。

但經(jīng)過實證研究得出，受教育年限對農(nóng)戶信貸需求（胡金焱和張博，2014），對農(nóng)戶正規(guī)信貸需求（劉西川等，2014b），對貧困地區(qū)農(nóng)戶信貸需求（劉立民等，2018），以及對貧困型農(nóng)戶信貸需求（王定祥等，2011）的影響不明顯。這可能源于兩方面的原因，一方面是由于受教育年限不同于金融知識水平，并且兩者不存在替代關(guān)系（吳雨等，2016），金融知識是關(guān)于信貸市場的專業(yè)知識，顯著正向影響農(nóng)戶信貸需求（宋全云等，2017；蘇嵐嵐等，2017），可以降低進入信貸市場成本，而受教育年限的高低與金融信貸知識無明顯關(guān)系（吳雨等，2016），對農(nóng)戶信貸需求的影響不顯著；另一方面是由于農(nóng)戶的受教育年限普遍很低，文化水平差異較小，也就對農(nóng)戶信貸需求影響不明顯（王定祥等，2011）。

3.家庭人數(shù)及勞動人數(shù)。關(guān)于家庭人數(shù)對農(nóng)戶信貸需求影響作用的結(jié)論較一致，對貧困農(nóng)戶信貸需求影響作用的結(jié)論存在分歧。當(dāng)農(nóng)戶家庭人數(shù)越多，一方面家庭生活性消費支出如教育、醫(yī)療和養(yǎng)老等支出越多，另一方面家庭生產(chǎn)投資性需求更大。這兩方面因素引起農(nóng)戶經(jīng)濟壓力增大，信貸需求則更強烈，即家庭人數(shù)正向影響農(nóng)戶信貸需求（秦建群等，2011；胡金焱和王博，2014）。針對貧困型農(nóng)戶來說，劉立民等（2018）認(rèn)同以上原因和結(jié)論，而王定祥等（2011）則認(rèn)為貧困農(nóng)戶信貸需求受家庭人數(shù)的影響不明顯。

關(guān)于勞動人數(shù)影響作用的研究較少，秦建群等（2011）、胡金焱和王博（2014）和劉立民等（2018）等都沒有考慮這一因素。從已有研究發(fā)現(xiàn)，關(guān)于勞動人數(shù)影響作用的結(jié)論分歧較大。劉西川等（2014b）認(rèn)為勞動人數(shù)正向影響農(nóng)戶正規(guī)信貸需求，這可能是由于家庭生產(chǎn)投資性需求更大，對信貸需求越大。而周宗安（2010）認(rèn)為對農(nóng)戶信貸需求不明顯，王定祥等（2011）認(rèn)為對貧困型農(nóng)戶信貸需求不明顯。

雖然家庭人數(shù)和勞動人數(shù)的影響作用結(jié)論分歧較大，但作用方向是正向或是不明顯，不存在負向影響關(guān)系。另外，與家庭人數(shù)或勞動人數(shù)相比，家庭通過非勞動人數(shù)與家庭人數(shù)的比值，即家庭負擔(dān)率來衡量家庭經(jīng)濟壓力更全面、更具有說服性。家庭負擔(dān)率越大，經(jīng)濟壓力越大，越需要信貸來支持家庭生活和生產(chǎn)支出。即家庭負擔(dān)率越大對農(nóng)戶信貸需求是顯著為正的。秦建群等（2011）、黃祖輝等（2009）和劉西川等（2009）都證實這一結(jié)論。

4.耕地面積。在研究農(nóng)戶信貸需求影響因素時，很多學(xué)者沒有考慮耕地面積這一因素，例如周宗安（2010）、秦建群等（2011）、胡金焱和王博（2014）和劉立民等（2018）。從已有研究結(jié)果來看，家庭經(jīng)營規(guī)模對農(nóng)戶信貸需求的影響結(jié)論存在較大分歧。王定祥等（2011）認(rèn)為當(dāng)貧困型農(nóng)戶的耕地面積越多，收入相對就越多，財務(wù)盈余的可能性就越大，對信貸需求的可能性就越小，即耕地面積對貧困型農(nóng)戶的耕地面積的影響是負向的。而周小斌等（2004）、黃祖輝等（2009）和劉西川等（2014b）的研究結(jié)論與之相反，認(rèn)為當(dāng)農(nóng)戶耕地面積越大時，需要更多的資金投入到生產(chǎn)中，對信貸需求就強烈。

已有對耕地面積對農(nóng)戶信貸需求的影響研究中，學(xué)者們的分歧很大。其原因有可能源于被調(diào)查農(nóng)戶從事的農(nóng)業(yè)類型不同，是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，亦或是規(guī)?；?、現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)。對貧困型的農(nóng)戶來說，耕地面積增加，收入也增加了，可以滿足生活支出，則對信貸需求就不強烈了。而從事現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、富裕的農(nóng)戶來說，耕地面積增加，需要規(guī)模化生產(chǎn)，不僅要滿足生活支出還要滿足生產(chǎn)支出，生產(chǎn)支出遠遠多于生活支出，則對信貸需求就強烈了。比如，浙江農(nóng)村大部分耕地主要是集中在少數(shù)種植大戶，規(guī)?；?、現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)需要更多的正規(guī)信貸支持（劉西川等，2014b）。所以，耕地面積的影響作用是正向或是負向的，也可以說是決定于農(nóng)戶的信貸需求結(jié)構(gòu)，是用于生產(chǎn)性或是用于生活性消費。顧寧和范振宇（2012）也證實了富裕程度相對不高的農(nóng)戶，對信貸的需求主要是用于消費性支出，而富裕程度較高的農(nóng)戶，對信貸的需求主要是用于生產(chǎn)性支出。綜上，耕地面積的影響作用方向取決于農(nóng)戶的富裕程度或需求結(jié)構(gòu)（生活性消費信貸或是生產(chǎn)性信貸）。

5.收入水平及收入來源。關(guān)于收入水平影響作用，已有研究結(jié)果基本都認(rèn)為是顯著的。部分學(xué)者認(rèn)為呈正向影響（秦建群等，2011；劉西川等，2014b；劉立民等，2018），當(dāng)農(nóng)戶收入水平較高時，表明生活水平可能較高，生活性支出較大，加之生產(chǎn)規(guī)模較大，生產(chǎn)性支出越大，對信貸需求越強烈。部分學(xué)者認(rèn)為呈負向影響（黃祖輝等，2009；王定祥等，2011；胡金焱和王博，2014；徐璋勇和楊賀，2014），當(dāng)收入水平較高時，可以滿足生活和生產(chǎn)支出需求，對信貸需求越弱。還有極少部分學(xué)者認(rèn)為呈“U”型（韓俊等，2007）。

關(guān)于收入來源的影響作用的結(jié)論分歧較大。首先，黃祖輝等（2009）和王定祥等（2011）都認(rèn)為農(nóng)戶信貸需求受非農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入的比重的影響不明顯，這一結(jié)論較一致。其次，在收入來源中具體哪種主要收入來源對信貸需求影響的結(jié)論分歧很大，胡金焱和王博（2014）、秦建群等（2011）認(rèn)為是以傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)收入為主要收入來源的農(nóng)戶更容易產(chǎn)生信貸需求，劉立民等（2018）認(rèn)為以工資性收入為主要收入來源的農(nóng)戶對信貸需求最強烈，周宗安（2010）認(rèn)為以非農(nóng)業(yè)收入為主要收入的農(nóng)戶想?yún)⑴c。然后，以工資性收入為主要收入來源的農(nóng)戶對信貸需求的程度存在爭議，何廣文和李莉莉（2005）、黃祖輝等（2009）和劉西川等（2009）認(rèn)為以工資收入為主要來源的農(nóng)戶基本是以外出務(wù)工為主，收入較穩(wěn)定，收入可以滿足生活支出，而生產(chǎn)性支出較少，家庭資金缺口較小，對信貸需求的程度較小，而劉立民等（2018）認(rèn)為以工資收入為主要來源的農(nóng)戶在收入水平、教育程度、年齡結(jié)構(gòu)和思想理念明顯優(yōu)越于其他農(nóng)戶，具有較強的信貸意識，對信貸需求的程度較大。

6.生活性支出。關(guān)于受生活性支出影響作用的結(jié)論較一致。除周宗安（2010）、胡金焱和王博（2014）、劉立民等（2018）等沒有考慮生活性支出影響，王定祥等（2011）等認(rèn)為消費支出占比和醫(yī)療支出占比的影響不顯著，大部分學(xué)者一致認(rèn)為生活性消費支出影響正向顯著（黃祖輝等，2009；劉西川等，2009；王定祥等，2011；秦建群等，2011；劉西川等，2014b）。

針對生活性支出正向影響農(nóng)戶信貸需求顯著，以上學(xué)者們認(rèn)為由于包括婚喪嫁娶、建房、醫(yī)療和教育等生活性開支超過了家庭現(xiàn)期可承受范圍，但這些開支有多是剛性的，不得不進行信貸，即對信貸需求程度較強烈。而生活性消費支出對農(nóng)戶信貸需求影響不明顯，以上學(xué)者們認(rèn)為是由于貧困型農(nóng)戶即使在消費水平很低和患病的情況下，也不愿意通過信貸來改變現(xiàn)狀和解決問題，不愿意承受太大的還款壓力。

7.固定資產(chǎn)。關(guān)于固定資產(chǎn)影響作用的結(jié)論存在很大分歧。部分學(xué)者沒有考慮固定資產(chǎn)這一因素，包括秦建群等（2011）、胡金焱和王博（2014）和劉立民等（2018）等。部分學(xué)者認(rèn)為農(nóng)戶信貸需求受固定資產(chǎn)顯著負向影響，即固定資產(chǎn)越多，農(nóng)戶對信貸的需求越弱（周宗安，2010；王定祥等，2011）。部分學(xué)者認(rèn)為農(nóng)戶信貸需求受固定資產(chǎn)顯著正向影響，即固定資產(chǎn)越多，農(nóng)戶對信貸的需求越強烈（劉西川等，2014）。還有部分學(xué)者認(rèn)為固定資產(chǎn)的影響作用不確定（劉西川等，2009；黃祖輝等，2009）。

針對固定資產(chǎn)負向影響農(nóng)戶信貸需求，以上學(xué)者認(rèn)為是由于隨著固定資產(chǎn)價值的增加，收入一般也會增加，農(nóng)戶越富裕，農(nóng)戶越不容易發(fā)生信貸需求。針對固定資產(chǎn)正向影響農(nóng)戶信貸需求，以上學(xué)者認(rèn)為是由于固定資產(chǎn)越高，投資機會越大，對信貸需求越旺盛。針對固定資產(chǎn)影響作用不確定，以上學(xué)者認(rèn)為是由于一方面固定資產(chǎn)價值越高，越有可能擴大生產(chǎn)經(jīng)營，對信貸需求就旺盛，而另一方面固定資產(chǎn)價值越高，可變現(xiàn)的資產(chǎn)越多，對信貸需求越弱。

8.所處區(qū)域。關(guān)于農(nóng)戶所處區(qū)域的影響作用，有部分學(xué)者在研究過程中沒有考慮這一因素，包括秦建群等（2011）、王定祥等（2011）、劉西川等（2014）和劉立民等（2018）。而有學(xué)者即使考慮這一因素，研究結(jié)果顯示所處區(qū)域?qū)r(nóng)戶信貸需求的影響并不明顯，包括韓俊等（2007）、周宗安（2010）和胡金焱和王博（2014）。極少學(xué)者認(rèn)為是有影響的，比如劉西川等（2009）。這可能是由于所處區(qū)域這一因素體現(xiàn)的經(jīng)濟發(fā)展程度是平均水平，而被調(diào)查的農(nóng)戶是單個經(jīng)濟單元，具有很大差異性。所以，所處區(qū)域?qū)r(nóng)戶的影響不明顯。

9.社會資本。較少學(xué)者考慮社會資本這一因素。徐璋勇和楊賀（2014）通過政治、人際、金融和組織四個方面關(guān)系資本來衡量社會資本，基層黨員通常是所在村的能人，收入情況比較好，信貸需求不強烈；與鄰居、朋友和親戚的關(guān)系較好，從非正規(guī)途徑借款能滿足信貸需求，就對正規(guī)信貸需求就弱；在信用社工作，對正規(guī)信貸更了解，這會正向影響農(nóng)戶正規(guī)信貸需求；是否加入專業(yè)合作組織對信貸需求的影響不明顯，這一結(jié)論適應(yīng)與西部農(nóng)戶，因為西部農(nóng)村地區(qū)的專業(yè)合作組織數(shù)量少并組織松散，其起到的作用并不強。

（二）計量模型與方法

我國學(xué)者對農(nóng)戶信貸需求影響因素的研究基本是先介紹研究背景及意義，對之前的文獻進行綜述，對調(diào)查收集到的數(shù)據(jù)進行描述性分析，再進行模型構(gòu)建和實證分析，最后得出結(jié)論和建議。本文主要是針對計量模型與方法進行綜述。

國內(nèi)學(xué)者主要是利用Probit模型來研究農(nóng)戶信貸需求影響因素。黃祖輝等（2009）利用需求可識別雙變量Probit模型研究貧困地區(qū)農(nóng)戶正規(guī)信貸市場需求影響因素，因為只考察單方程模型，很有可能會錯誤解讀估計結(jié)果。胡金焱和張博（2014）對山東省濟南市213戶農(nóng)戶進行調(diào)查，建立異方差Probit模型對對農(nóng)戶信貸需求、信貸資金獲得渠道與影響因素進行實證研究。還有劉西川等（2009）、王定祥等（2011）、吳雨等（2016）等都采用 Probit二項分布的模型。除利用Probit模型以外，Tobit III模型（劉西川等，2014b；馬燕妮和霍學(xué)喜，2017）、Tobit模型（周宗安，2010）和 Logistic模型（秦建群等，2011）也會被采用。

四、簡評和展望

通過對農(nóng)戶信貸需求的概述和影響因素綜述，筆者也發(fā)現(xiàn)一些問題。為此，對以上綜述進行簡評和展望。

（一）簡評

1.農(nóng)戶信貸需求識別不準(zhǔn)確。農(nóng)戶信貸需求識別是進行農(nóng)戶信貸需求影響因素研究的關(guān)鍵，需要分別對正規(guī)信貸需求和非正規(guī)信貸需求進行識別。其原因是兩者的識別方法不同。黃祖輝等（2009）、徐璋勇和楊賀（2014）、劉西川等（2014）和吳雨等（2016）等學(xué)者是分開識別的。然而，有學(xué)者將兩者混合在一起，例如胡金焱和張博（2014）。這會掩蓋農(nóng)戶信貸需求的真實情況，最后的研究結(jié)論與實際結(jié)果可能存在偏差。

2.影響因素考慮較全面。農(nóng)戶信貸需求影響因素主要有包括戶主年齡、受教育年限、家庭人數(shù)及勞動人數(shù)、耕地面積、收入水平及收入來源、生活性支出、固定資產(chǎn)、所處區(qū)域和社會資本。還有儲蓄水平和負債水平（胡金焱和王博，2014），是否擁有技和是否購買養(yǎng)老保險（秦建群等2011）等。學(xué)者們往往會較全面的考慮以上因素。但是家庭人口特征，如戶主年齡（王定祥等，2011）和受教育年限（周宗安2010），對農(nóng)戶信貸需求有一定的影響，而這些基本因素不在部分學(xué)者們研究考慮范圍內(nèi)。

3.研究結(jié)論橫向可比性較弱。學(xué)者們調(diào)查研究的農(nóng)戶的貧困程度不同，有專門針對貧困型農(nóng)戶，有專門針對貧困地區(qū)農(nóng)戶，有專門針對全國范圍貧困型和非貧困型農(nóng)戶；調(diào)查的是某一地區(qū)或是多個地區(qū)農(nóng)戶，有調(diào)查一個市區(qū)域內(nèi)農(nóng)戶，有調(diào)查全國范圍內(nèi)農(nóng)戶；研究的農(nóng)戶類型不同，有研究傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，有研究新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。以上可能是學(xué)者們得出的結(jié)論不同的原因之一。這也放映出關(guān)于農(nóng)戶信貸需求影響因素的研究較少。例如，學(xué)者們就某一區(qū)域的貧困型的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸需求影響因素研究較多，得出的結(jié)論分歧就相對更小，就更具有橫向可比較性，。

（二）展望

首先，學(xué)者們在研究農(nóng)戶信貸需求影響因素時，需要對農(nóng)戶信貸需求分為農(nóng)戶正規(guī)信貸需求和非正規(guī)信貸需求進行識別。其次，學(xué)者們在考慮影響因素需要全面考慮。然后，學(xué)者們可以多關(guān)注農(nóng)戶信貸需求影響因素并進行研究。